王祖良 張素梅

內(nèi)容摘要：西南貧困區(qū)是我國攻堅脫貧的核心區(qū)域，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準扶貧商業(yè)模式對于西南地區(qū)精準脫貧具有重要意義。本文以西南貧困地區(qū)為研究對象，構(gòu)建了“一點三圈五面”的新型“互聯(lián)網(wǎng)+金融+”精準扶貧商業(yè)模式，提出了“互聯(lián)網(wǎng)+金融+電商”、“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融+教育”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融+旅游”五個具體的商業(yè)模式的實現(xiàn)路徑，以期為西南貧困地區(qū)攻堅脫貧提供參考借鑒作用。

關(guān)鍵詞：西南貧困區(qū)? ?互聯(lián)網(wǎng)+金融? ?商業(yè)模式? ?精準扶貧

中圖分類號：F061.5? ?文獻標識碼：A

引言及文獻綜述

近年來，在國家政策的扶持下，西南貧困地區(qū)經(jīng)濟得到快速發(fā)展，但受制于其位置偏遠、資源匱乏、交通不便、基礎(chǔ)設(shè)施落后等一系因素，該地區(qū)目前仍較貧困。截至2017年年底，西南地區(qū)常駐人口24979.8萬人，其中農(nóng)村人口12395.6萬人，占總?cè)丝诘?9.62%。全國共有592個貧困縣，其中西南貧困區(qū)有201個，占全國貧困縣總數(shù)的33.95%。如表1所示，2017年西南貧困區(qū)人均GDP為39396.6元，城鎮(zhèn)人均可支配收入為28412元，農(nóng)村人均可支配收入為10984.2元?；谏鲜銮闆r，眾多學(xué)者從多個視角研究西南貧困地區(qū)的脫貧路徑。而由于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的商業(yè)模式是將傳統(tǒng)的金融功能與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新形態(tài)的金融模式，具有成本低、效率高等特點，故眾多學(xué)者對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式在精準扶貧的運用方面進行了系統(tǒng)研究。吳玉宇、楊姍等（2015）基于農(nóng)村內(nèi)生金融理論，研究結(jié)果表明“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的金融模式有效推動了中國農(nóng)村外生金融內(nèi)生化發(fā)展;陳放、羅曉梅（2016）對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)融合模式進行研究，提出了許多可操作性的建議;伊興寬（2016）通過對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新模式的研究，提出并驗證了三種創(chuàng)新模式，即聯(lián)保、自保和聯(lián)帶;李宇（2017）認為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準扶貧模式可利用當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)，用最恰當?shù)姆绞酵苿愚r(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu);王慧敏（2017）基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”金融模式，提出了創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融對精準扶貧的貢獻路徑與方法;闞占菊、吳洪俠等（2018）基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”探討助力扶貧，并根據(jù)河北省的貧困現(xiàn)狀及金融抑制分析“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的可操作性，最終提出借鑒“溯金融”和“理財農(nóng)場”兩個金融平臺的經(jīng)驗推動精準脫貧。綜上所述，當前學(xué)界關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式已進行了較為充分的研究，因此西南貧困區(qū)應(yīng)把握機遇，根據(jù)自身的實際情況，建立具有自身特色的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的精準扶貧商業(yè)模式，以助力自身實現(xiàn)精準脫貧。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準扶貧商業(yè)模式的優(yōu)勢

（一）實現(xiàn)精準扶貧的跨界融合

“互聯(lián)網(wǎng)+”具有跨界融合的特點，即將互聯(lián)網(wǎng)與其他領(lǐng)域進行融合從而發(fā)揮更大效用。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”就是將互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合在一起，從而實現(xiàn)金融的最大效用。而將精準扶貧融入于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的商業(yè)模式中，則有助于實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融在精準扶貧中的互補，從而形成創(chuàng)新的精準扶貧商業(yè)模式。

（二）降低精準扶貧的融資難度

貧困地區(qū)的居民由于資金不充裕、融資渠道少，其融資困難，故很難發(fā)展產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟。而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的使融資方式更加靈活、便捷、高效，金融機構(gòu)可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)立更多的網(wǎng)絡(luò)交易平臺，利用網(wǎng)絡(luò)云端為貧困地區(qū)提供更多的貸款項目，這促進了地區(qū)資金流通，降低了其居民融資成本，進而實現(xiàn)了對貧困地區(qū)的資金“輸血”，促進了貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展與融合。

（三）減輕地區(qū)金融的抑制現(xiàn)象

互聯(lián)網(wǎng)不僅是一個信息交易平臺，還是一個良好的產(chǎn)業(yè)融合平臺。利用互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)模式，可以將貧困地區(qū)的資源有效整合，即將金融與地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)融合在一起，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+金融+地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)”的新型模式。該模式不僅拓寬了西南貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品流通渠道，同時也在一定程度上促進了貧困地區(qū)的金融流通，使其金融流動自主性增強，從而減少了貧困地區(qū)的金融抑制現(xiàn)象。

（四）促進精準扶貧的金融普惠

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式基于大數(shù)據(jù)、云計算、網(wǎng)絡(luò)社交平臺等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，其涉及的范圍廣、融資方式多樣、渠道靈活多變、資源整合度高且方便快捷。這使得其與傳統(tǒng)的金融模式相比，在對微小企業(yè)及偏遠貧困地區(qū)的資金支持中具有較大優(yōu)勢。

（五）促進精準扶貧的快捷服務(wù)

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式具有互聯(lián)網(wǎng)的活性因素。其基于互聯(lián)網(wǎng)虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化、無紙化等特點，一方面可以將各類用戶進行分類整理，并以此為其提供更為個性化的金融服務(wù)，另一方面金融機構(gòu)可以通過網(wǎng)絡(luò)授權(quán)、網(wǎng)絡(luò)貸款等方式為貧困地區(qū)居民提供線上自助服務(wù)，用戶可以直接通過線上網(wǎng)絡(luò)直接辦理各項金融服務(wù)，這縮短了金融機構(gòu)的時間成本、空間成本與服務(wù)成本。

西南貧困區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準扶貧商業(yè)模式構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)為精準扶貧提供技術(shù)層支持，而金融中則為其提供財力與物力上的支持。因此，本文基于西南貧困地區(qū)的實際情況，將互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，構(gòu)建了基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融+”的“一點三圈五面”的精準扶貧商業(yè)模式，具體如圖1所示。其中，“一點”指的是以精準扶貧、精準脫貧為中心的中心點;“三圈”分為外圈、中圈、內(nèi)圈。其中外圈指的是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的技術(shù)支持，其包括移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等。中間圈指的是“互聯(lián)網(wǎng)+金融+”的精準扶貧商業(yè)模式中的“五大精準”，其包括主體精準、脫貧成效精準、資金的使用精準、扶貧項目安排精準、扶貧績效考核精準。內(nèi)圈指的是“互聯(lián)網(wǎng)+金融+”精準扶貧商業(yè)模式中的“五大具體實現(xiàn)途徑”，其包括“互聯(lián)網(wǎng)+金融+電商”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)鏈”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融+教育”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融+旅游”和“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”五大具體途徑。

西南貧困區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準扶貧商業(yè)模式創(chuàng)新戰(zhàn)略研究

（一）西南貧困地區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+電商”精準扶貧

1.提高西南貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率。互聯(lián)網(wǎng)是電商運行發(fā)展的必要前提，為此，要注重農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及和其互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)費用的問題。政府要在西南貧困地區(qū)出臺互聯(lián)網(wǎng)普及的扶持政策，如在互聯(lián)網(wǎng)普及率較低的地區(qū)優(yōu)先安排寬帶下鄉(xiāng)項目，并針對已經(jīng)建立特色項目地區(qū)的為之提供電商模式宣傳教育，爭取使貧困地區(qū)早日實現(xiàn)線上線下一體化的“互聯(lián)網(wǎng)+金融+電商”模式。并且，政府還需要在財政上給予支持。如對貧困地區(qū)的寬帶安裝、網(wǎng)絡(luò)開通等相關(guān)費用給予一定的資金補貼。降低用戶的上網(wǎng)成本能在極大程度上提高其地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率。同時，在寬帶商家的進駐上，要做到多家競爭，避免一家壟斷現(xiàn)象。

2.給予西南貧困地區(qū)資金傾斜。資本是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，這需要政府對已有電商項目的地區(qū)給予資金支持，以幫助其電商快速發(fā)展并帶動該地區(qū)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而對尚未建立電商項目的地區(qū)同樣也需要出資幫助其建立符合自身發(fā)展的電商項目。特別針對無產(chǎn)業(yè)、無網(wǎng)絡(luò)、無資金的貧困地區(qū)，政府要給予資金優(yōu)先支持，優(yōu)先幫助其建立網(wǎng)絡(luò)再幫助其發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，使之形成“互聯(lián)網(wǎng)+金融+電商”精準扶貧商業(yè)模式。同時還需要政府為西南貧困地區(qū)建立多樣化的融資渠道，鼓勵金融機構(gòu)進駐，從而降低該地區(qū)居民融資成本。

3.加強西南貧困地區(qū)人才培養(yǎng)。人才是電商發(fā)展的核心動力，從電商發(fā)展較好的地方引進相關(guān)人才可以加速西南貧困地區(qū)電商產(chǎn)業(yè)建設(shè)。同時，引進的人才還可以用以幫助貧困本地培養(yǎng)自身的電商人才。如，西南貧困地區(qū)可以通過聘請相關(guān)人才在本地高校開設(shè)電商相關(guān)課程，以此培養(yǎng)本地的專業(yè)電商人才。而針對廣大群眾，則可以為其普及一般的電商知識及互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)常識，這有利于西南貧困地區(qū)的電商發(fā)展形成群眾基礎(chǔ)，從而助力西南貧困地區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+電商”加速發(fā)展。

（二）西南貧困地區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)鏈”精準扶貧

1.建立特色產(chǎn)業(yè)。在西南貧困地區(qū)發(fā)展與地區(qū)自身相符的特色產(chǎn)業(yè)，如，廣西省可基于自身地理區(qū)位特點，大力發(fā)展林業(yè)，并以互聯(lián)網(wǎng)與金融的為支撐建立林業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，從而形成線下種植、加工，線上銷售的一條龍服務(wù)。

2.建立產(chǎn)業(yè)群。大力發(fā)展中小企業(yè)，使眾多企業(yè)互相搭臺，建立集供應(yīng)商、渠道商、資金支持機構(gòu)、技術(shù)支持機構(gòu)為一體的產(chǎn)業(yè)群，并通過互聯(lián)網(wǎng)將其連接成為產(chǎn)業(yè)鏈，最后通過產(chǎn)業(yè)鏈帶動經(jīng)濟的發(fā)展。在此過程中，政府應(yīng)加強相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。由于很多中小企業(yè)中缺乏合作的意識，且在商業(yè)競爭中存在惡性競爭等現(xiàn)象，因此政府必需通過完善相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)相互合作、良性發(fā)展。

（三）西南貧困地區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+旅游”精準扶貧

1.建立旅游線上服務(wù)模式。建立西南貧困地區(qū)旅游互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，為消費者提供相關(guān)旅游在線服務(wù)，如線上的旅游路線查詢、旅游攻略查詢、旅游產(chǎn)品的預(yù)定、門票的預(yù)定、旅游食宿的預(yù)定、游客滿意評價、游客投訴、游客之間的心得交流等。線上旅游服務(wù)平臺為游客及商家提供了便利，同時也降低二者間因信息不對稱而帶來的不必要的成本。

2.構(gòu)建旅游產(chǎn)業(yè)鏈模式。在西南貧困地區(qū)中，通過發(fā)展具有核心競爭力的企業(yè)，把旅游產(chǎn)業(yè)相關(guān)企業(yè)的產(chǎn)品融合在一起。如在旅游景點將地區(qū)特色產(chǎn)品直接或間接的銷售給游客同時使游客在旅游過程中享受配套服務(wù)，從而形成集“吃、喝、住、行、玩、樂”一條龍的服務(wù)旅游產(chǎn)業(yè)鏈。

3.大力發(fā)展鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)。西南地區(qū)作為少數(shù)民族聚集地，不僅有豐富的自然景觀，同時還有具有歷史性、文化性的人文景觀。尤其是在鄉(xiāng)村，這些資源保留的最為完整。因此，西南貧困地區(qū)應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)的信息傳輸?shù)谋憷?，積極向外界推廣當?shù)芈糜尉坝^，以尋求旅游項目融資，從而大力發(fā)展獨特的鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)。

（四）西南貧困地區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+教育”精準扶貧

1.建立西南貧困地區(qū)教育互聯(lián)網(wǎng)共享平臺。教育是社會發(fā)展的根本動力，提高西南貧困地區(qū)教育水平，對培養(yǎng)西南地區(qū)內(nèi)生發(fā)展動力、實現(xiàn)西南地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。這需要西南貧困地區(qū)優(yōu)先進行互聯(lián)網(wǎng)的普及，以為教育資源的共享提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持。在網(wǎng)絡(luò)普及后，優(yōu)質(zhì)的教育資源可以通過互聯(lián)網(wǎng)線上平臺進駐到西南貧困地區(qū)，從而實現(xiàn)教育資源的共享。這促進了教育資源的公平，也推動了西南貧困地區(qū)教育的發(fā)展。

2.積極引進先進的教學(xué)設(shè)備。在西南貧困地區(qū)，由于其經(jīng)濟落后、現(xiàn)代化發(fā)展水平較低，其教學(xué)條件落后還體現(xiàn)在多媒體設(shè)備、計算機工具、實驗器材等新型教學(xué)設(shè)備方面的匱乏。因此，應(yīng)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下，依靠金融扶持、政策傾斜，為西南貧困地區(qū)引進大量先進的教學(xué)設(shè)備，從而為西南貧困地區(qū)的教育提供物質(zhì)保障。

（五）西南貧困地區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”精準扶貧

1.建立西南貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)建設(shè)是“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”的必備條件之一。大數(shù)據(jù)的建設(shè)需要相關(guān)企業(yè)與政府的支持，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及資金層面上的支持。在大數(shù)據(jù)建設(shè)過程中，政府不僅需要在資金方面給予相應(yīng)的支持，同時還需要鼓勵社會多方融資支持，譬如小額信貸投資、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)投資等，從而建立完善的大數(shù)據(jù)平臺，并借助大數(shù)據(jù)的助力精準脫貧。

2.打造西南貧困區(qū)智慧農(nóng)業(yè)。近年來，智慧農(nóng)業(yè)作為一種新型農(nóng)業(yè)得到快速發(fā)展，特別是在西南地區(qū)其具有廣闊的發(fā)展前景。這需要農(nóng)業(yè)企業(yè)充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，通過計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算、移動通訊技術(shù)、視頻音頻技術(shù)等，遠程對農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況進行問題診斷、質(zhì)量監(jiān)控等，以此有效實現(xiàn)對農(nóng)作物的精準培養(yǎng)，減少不必要的成本，降低農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險，提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率。

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