郭俊君

【摘 要】近年來，隨著手機(jī)的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，移動支付逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ钪Ц兜闹饕侄?，尤其是在大學(xué)生等年輕人群體當(dāng)中，移動支付已經(jīng)成為生活中必不可少的一部分。于當(dāng)代年輕人而言，移動支付能夠有效地提高人們的生活、工作、娛樂等各方面的質(zhì)量。但是移動支付在飛速發(fā)展的過程中，也出現(xiàn)了很多不容忽視的問題。本文從移動支付所面臨風(fēng)險的角度出發(fā)，提出了相應(yīng)的解決措施。

【關(guān)鍵詞】移動支付；風(fēng)險類型；應(yīng)對策略

在數(shù)字化的時代背景下，基于數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而來的移動支付在應(yīng)用過程中不可避免的遇到了一些安全問題，如果移動終端出現(xiàn)安全威脅，就會影響終端用戶對移動支付終端使用的信心，繼而影響移動支付的發(fā)展。因此，當(dāng)前移動支付研究重點(diǎn)內(nèi)容在于提高和改進(jìn)移動支付系統(tǒng)安全性，完善移動支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動支付平臺。

一、移動支付存在的風(fēng)險

隨著我國電子商務(wù)以及移動互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方移動支付以其方便、快捷、費(fèi)用低等特點(diǎn)，受到越來越多個體的使用。但是作為一種新興的支付方式，在快速發(fā)展的同時，其存在的風(fēng)險也不容忽視。具體來說我國第三方移動支付存在的風(fēng)險主要有：

（一）政策和法律風(fēng)險

就目前而言，移動支付還處于發(fā)展的初級階段，所以移動支付在市場準(zhǔn)入門檻及相關(guān)政策上還存在很多的漏洞。由于沒有建立有效的法律監(jiān)管體系，所以移動支付在資金交易的過程中，缺乏有效的監(jiān)管，存在著比較大的風(fēng)險和威脅。一方面，在移動支付的過程中，交易雙方通過在線交易的方式進(jìn)行，所以在整個交易的過程中雙方的聯(lián)系是不緊密的，這樣一來，處于劣勢的消費(fèi)者無法對銷售方提供的信息進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，一旦出現(xiàn)糾紛消費(fèi)者的合法權(quán)益就很難得到維護(hù)；另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，加上專業(yè)深度不斷增加，面對各種抽象的數(shù)據(jù)和信息，消費(fèi)者很難從中找到有力的維權(quán)證據(jù)，在出現(xiàn)糾紛時消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到應(yīng)有的維護(hù)；

（二）平臺管理存在風(fēng)險

消費(fèi)者在使用移動支付之前，需要在相關(guān)的移動支付平臺注冊賬號，在注冊賬號的過程中需要提供個人的姓名、身份證號、手機(jī)號等個人信息。除此之外，在使用移動支付的過程中，移動支付平臺還會對其他的個人信息進(jìn)行采集，例如地址、用戶指紋等，時間長了，移動支付平臺就會積累大量的用戶個人信息。在這個大數(shù)據(jù)時代，大量的個人信息是具有很高經(jīng)濟(jì)價值的。有一部分管理用戶信息的員工由于缺乏職業(yè)素養(yǎng)，所以可能會出現(xiàn)員工盜賣用戶信息的情況。用戶個人信息的泄露會給當(dāng)事人帶來巨大的損失，同時也不利于第三方平臺的長穩(wěn)發(fā)展。

（三）用戶風(fēng)險

用戶在使用移動支付的過程中，由于自身的大意也容易帶來一些風(fēng)險。第一，很多用戶在設(shè)置支付密碼時比較隨意，把親戚朋友的生日設(shè)成支付密碼的現(xiàn)象時有發(fā)生，這樣的密碼是沒有什么安全性可言的，除此之外，還有很多人在輸入支付密碼的時候不注意周邊的環(huán)境，沒有要保護(hù)密碼的意識；第二，很多用戶在外連接的公共Wifi是不安全的，在這樣的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下聯(lián)網(wǎng)個人信息很容易遭到泄露，但是仍然有很多人不注意著一點(diǎn)，抱著僥幸心理進(jìn)行移動支付；第三，當(dāng)用戶第三方賬號出現(xiàn)盜號的情況時，很多用戶沒有養(yǎng)成及時掛失的習(xí)慣，這樣用戶的信息容易遭到泄露，極有可能給用戶帶來巨大的損失。

二、移動支付的風(fēng)險應(yīng)對策略

受到多種因素的影響，移動支付在人們的生活帶來便捷的同時也帶來了相應(yīng)的風(fēng)險和危機(jī)，本文根據(jù)移動支付存在的風(fēng)險類型，從監(jiān)管層面、移動支付平臺和用戶自身三個方面出發(fā)，對移動支付的風(fēng)險防范提出了具體的應(yīng)對策略：

（一）監(jiān)管層面

提高移動支付平臺進(jìn)入市場的準(zhǔn)入門檻，合理控制移動支付平臺數(shù)量，加強(qiáng)對移動支付平臺的監(jiān)管力度，為移動支付平臺的發(fā)展?fàn)I造一個良好的市場環(huán)境。對于申請第三方移動支付的平臺機(jī)構(gòu)，必須符合相應(yīng)的條件，首先要保證網(wǎng)絡(luò)信息平臺的支付技術(shù)成熟，信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)平臺完善；其次，第三方支付平臺的工作人員經(jīng)過專業(yè)的培訓(xùn)，具有過硬的專業(yè)水平和職業(yè)素養(yǎng)。最后，針對新入駐的第三方平臺，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)管理，規(guī)范移動支付平臺的相關(guān)操作，規(guī)范市場。

盡快完善第三方移動支付平臺行業(yè)的法律法規(guī)，規(guī)范第三方移動支付平臺的市場。就目前而言，我國關(guān)于第三方移動支付平臺的法律法規(guī)相對比較少，且這些法律法規(guī)的效力層級相對比較低，一旦出現(xiàn)法律糾紛，這些法律法規(guī)并沒有什么太大的意義。所以，在接下來制定第三方移動支付法律的過程中，需要充分結(jié)合其他相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行考慮，出臺配套的法律法規(guī)，并且涉及的范圍要全面，提高相應(yīng)的法律法規(guī)的效率層級，只有這樣，才能形成一套系統(tǒng)全面的法律體系。對于通過移動支付平臺進(jìn)行違法犯罪活動的相關(guān)人員，要嚴(yán)格按照相關(guān)的法律法規(guī)對其進(jìn)行處理。

（二）支付平臺

提高移動支付平臺的支付安全保障，移動支付平臺必須符合國家安全水平的標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)的工作人員及時對平臺的系統(tǒng)進(jìn)行檢查，通過定期殺毒和檢測修復(fù)系統(tǒng)等方式維護(hù)移動平臺的安全性。結(jié)合移動平臺的實(shí)際狀況，制定相應(yīng)的技術(shù)安全應(yīng)急預(yù)案，以備不時之需，當(dāng)移動平臺出現(xiàn)系統(tǒng)崩潰等突發(fā)狀況時，及時采取補(bǔ)救措施，將可能帶來的損失降到最低。

完善實(shí)名認(rèn)證與個人信息保護(hù)制度。為了保證用戶信息的真實(shí)性，在錄入相關(guān)的個人信息時，除了需要輸入身份證、姓名等個人信息時，還可以通過采集用戶指紋等方式來增加認(rèn)證手段保障安全。完善實(shí)名認(rèn)證的同時，必須加大對用戶信息的保護(hù)力度，移動支付平臺應(yīng)該結(jié)合當(dāng)下的運(yùn)營狀況以及存在的一些問題，制定相應(yīng)的個人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)對內(nèi)部工作人員的管理力度，防止員工泄露用戶信息的情況發(fā)生。

（三）用戶層面

增強(qiáng)風(fēng)險防范意識。當(dāng)下，因?yàn)橐苿又Ц冻霈F(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)詐騙案件屢見不鮮，用戶在使用移動支付的過程中，一方面享受了移動支付帶來的便捷，另一方面也應(yīng)該對移動支付潛在的風(fēng)險問題加以防范。平時加大對網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的關(guān)注和了解，熟悉各種詐騙手段，增強(qiáng)防范意識；同時要學(xué)會辨別詐騙信息，一旦通過電話、短信等渠道接收到有關(guān)移動支付賬戶的信息時，要及時通過官方渠道進(jìn)行求證，以免上當(dāng)受騙。用戶增強(qiáng)自身的風(fēng)險防范意識，在移動支付的操作過程中謹(jǐn)慎小心，多觀察，多思考，大多時候是能夠避免這些騙局的。

加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)知識的學(xué)習(xí)，一旦出現(xiàn)問題，要及時使用法律的武器維護(hù)自身的合法權(quán)益。在實(shí)際的生活中一旦遇到網(wǎng)絡(luò)詐騙侵權(quán)時，要善于使用法律的武器維護(hù)自身的合法權(quán)益，切忌因?yàn)楹蠊皇呛車?yán)重就不追究，這樣只會使違法犯罪分子更加猖狂，進(jìn)而帶來更嚴(yán)重的后果。

三、結(jié)束語

隨著移動支付的不斷發(fā)展和普及，給人們的日常生活帶來了翻天覆地的變化，移動支付給現(xiàn)代人的生活帶來極大便利的同時，也潛在著各種各樣的風(fēng)險。目前，移動支付的安全問題已經(jīng)成為廣大用戶普遍關(guān)注的問題，構(gòu)建更安全的移動支付環(huán)境，需要監(jiān)管平臺、支付平臺以及用戶本身共同的努力，只要我們正確對待這些風(fēng)險，積極采取相應(yīng)的措施防范風(fēng)險，就能夠在一定程度上減少移動支付帶來的風(fēng)險。筆者根據(jù)自己的觀察研究，對移動支付在風(fēng)險防范上提出了具體的應(yīng)對策略，希望能夠?qū)σ苿又Ц对陲L(fēng)險防范方面提供一些理論上的參考。

【參考文獻(xiàn)】

[1]黃辰，高雪峰.互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下微信紅包法律風(fēng)險及其防范[J]北京政法職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2015（4）：77-82；

[2]郝慧麗.我國移動支付監(jiān)管的法律問題研究[D].浙江財經(jīng)大學(xué).2015

[3]魯小蘭，王鵬程.我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題及對策[J].武漢金融，2015（4）：39-42；

[4]夏寧曼.移動互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的法律風(fēng)險監(jiān)管模式探討[J]法制與經(jīng)濟(jì)，2016，（6）：62-66.