沈瑞田

摘? 要? 中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)全新的階段，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的改革和實(shí)施，金融方面的政策也更加明晰，監(jiān)管方式也更加多元化，如今商業(yè)銀行的發(fā)展使企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行資金借貸變得便捷，但是也對(duì)資金的安全性提出更大的挑戰(zhàn)。因此，在新形勢(shì)下如何保證商業(yè)銀行資金的安全性，成為研究人員應(yīng)當(dāng)關(guān)注的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞? 經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)? 信貸風(fēng)險(xiǎn)? 風(fēng)險(xiǎn)管控

商業(yè)銀行對(duì)于社會(huì)來(lái)說(shuō)有著突出的作用，資金安全與商業(yè)銀行的金融服務(wù)息息相關(guān)。信貸業(yè)務(wù)作為銀行的支柱性業(yè)務(wù)，需要投入更多的研究，在電子商務(wù)化方面，需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步把控，降低不良貸款的出現(xiàn)，能夠保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

一、電子商務(wù)金融相關(guān)概念

（一）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

銀行的風(fēng)險(xiǎn)一般都是很高的，主要就是關(guān)乎于信貸的風(fēng)險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)穩(wěn)健的系統(tǒng)可以幫助企業(yè)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，但是很多企業(yè)會(huì)忽略對(duì)評(píng)價(jià)手段的選擇，有時(shí)會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)失控，無(wú)效。在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，要收集相關(guān)客戶的所有信息，對(duì)信息進(jìn)行進(jìn)一步的分類，對(duì)他們的信用分級(jí)，制定不同的信貸業(yè)務(wù)，盡可能的降低壞賬的出現(xiàn)。比如說(shuō)，有一家公司已經(jīng)債務(wù)很多，提供的資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)70%，銀行就應(yīng)該對(duì)它進(jìn)行關(guān)注，了解它負(fù)債的原因，以及它償還負(fù)債的能力，再做出是否貸款的決定。

（二）電子商務(wù)金融的概念和特征

傳統(tǒng)的金融行業(yè)與電商金融有很大的不同，就是電商金融與互聯(lián)網(wǎng)會(huì)有更加緊密的結(jié)合，在互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放的態(tài)度，平等的環(huán)境，協(xié)作的精神，分享的價(jià)值之上，將金融業(yè)發(fā)展到一個(gè)新的高度，同時(shí)也給金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了更多的挑戰(zhàn)。

一般電商金融讓企業(yè)更具有透明度，外來(lái)資金的參與度更高，中間成本也得到了進(jìn)一步的下降，同時(shí)操作的便利也為使用者提供了更舒適的體驗(yàn)感，科學(xué)技術(shù)也使金融服務(wù)更加貼近人們的生活。

現(xiàn)如今在社會(huì)上流通和發(fā)展普遍的電商金融共有下列幾種模式：支付工具模式，賬戶預(yù)存模式，供應(yīng)鏈金融模式。生活中耳熟能詳?shù)闹Ц豆ぞ呓鹑谟兄Ц秾?，?cái)付通等，他們將貨幣的流通變得更加便捷，并且具有一定實(shí)力和信用的擔(dān)保。賬戶預(yù)存金融可以簡(jiǎn)單地概括為“先充值，再付款”，為了讓客戶充值還往往伴隨著各種的優(yōu)惠活動(dòng)，2012年淘寶網(wǎng)在“雙12”率先使用這種模式，將消費(fèi)者的消費(fèi)資金提前進(jìn)行鎖定，還幫助消費(fèi)者簡(jiǎn)化支付的手續(xù)，提升自身企業(yè)收益的同時(shí)也為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。供應(yīng)鏈金融將網(wǎng)上交易的過(guò)程更加通達(dá)，但是更加的復(fù)雜，京東商城在2012年開(kāi)始籌備供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，與銀行和其他企業(yè)進(jìn)行合作，這種平臺(tái)幫助企業(yè)進(jìn)行更加完善的貿(mào)易支付與銷售。

二、電子商務(wù)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類

（一）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)金融的“創(chuàng)新”體現(xiàn)在方方面面，是一種新型的金融服務(wù)產(chǎn)品，因此需要很多的計(jì)算機(jī)技術(shù)，來(lái)保證電商金融的持續(xù)發(fā)展，平衡發(fā)展。沒(méi)有之前的案例可以借鑒，使得很多的嘗試都出現(xiàn)錯(cuò)誤，很多的創(chuàng)新無(wú)法落實(shí)到實(shí)際業(yè)務(wù)，因此，這是電商金融發(fā)展會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)之一，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)金融服務(wù)如果發(fā)生失敗，將會(huì)影響口碑，降低存款率，給銀行的穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)威脅。

當(dāng)然，如果銀行的創(chuàng)新獲得社會(huì)的肯定，那么隨之而來(lái)的就是抄襲，被借鑒，好的創(chuàng)意缺乏好的保護(hù)，因此很多銀行慢慢放棄自主創(chuàng)新，等著同行發(fā)展，這種心態(tài)會(huì)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的發(fā)展停滯。這既是創(chuàng)新帶來(lái)的收益，也是創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）快速風(fēng)險(xiǎn)

一般在行業(yè)中出現(xiàn)一種新型的產(chǎn)品，整個(gè)行業(yè)都會(huì)快速的借鑒，自我創(chuàng)新，因此可能會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品的更新?lián)Q代也很快，而為了保證銀行的電商業(yè)務(wù)能跟得上市場(chǎng)快速的發(fā)展速度，銀行對(duì)客戶的評(píng)估和審核也會(huì)加快速度，有時(shí)候可能企業(yè)變化速度也很快，銀行在貸款錢的調(diào)查結(jié)果在時(shí)間上會(huì)出現(xiàn)不一致，導(dǎo)致不良貸款的出現(xiàn)，并且，金融行業(yè)的客戶往往很敏感，出現(xiàn)一家銀行業(yè)務(wù)爆雷，其他銀行的同類產(chǎn)品會(huì)迅速受到影響，而且貸款企業(yè)也可能會(huì)受到波及，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不穩(wěn)定，難以保證償還銀行貸款。最后，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響，企業(yè)之前有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，一旦有一家企業(yè)的業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)影響到很大范圍的相關(guān)企業(yè)，那么這些企業(yè)的發(fā)展變化對(duì)于銀行貸款來(lái)說(shuō)也是一種風(fēng)險(xiǎn)的威脅。

（三）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

新型行業(yè)在一開(kāi)始時(shí)，總會(huì)有混亂的局面，市場(chǎng)的龐大，讓很多企業(yè)被利益蒙蔽雙眼，之前許多“跑路”的p2p公司，就是因?yàn)槭袌?chǎng)在最初缺乏有效的監(jiān)管措施，使得行業(yè)內(nèi)存在著一些投機(jī)取巧的企業(yè)，擾亂了行業(yè)秩序，因此對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)行電商金融服務(wù)，可以為銀行帶來(lái)收益，同時(shí)，這樣的市場(chǎng)秩序，很難保證銀行不會(huì)受到惡意競(jìng)爭(zhēng)。

并且，由于該市場(chǎng)的秩序混亂，是非對(duì)錯(cuò)并沒(méi)有一個(gè)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，因此很多時(shí)候企業(yè)要付出很多的試錯(cuò)成本，通過(guò)犯錯(cuò)誤來(lái)確定產(chǎn)品的發(fā)展方向和發(fā)展目標(biāo)，久而久之給銀行帶來(lái)很大一部分的損失。同時(shí)，電子商務(wù)金融產(chǎn)品所涉及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)非常廣泛，有些包括了貨幣支付，有些涉及商品買賣，這種業(yè)務(wù)的復(fù)雜，讓矛盾也增多，數(shù)字經(jīng)濟(jì)必須需要超級(jí)大的數(shù)據(jù)支持，因此在監(jiān)管時(shí)，也會(huì)涉及到非常多的行業(yè)和項(xiàng)目，不容易更改，也不容易設(shè)定。

最后，由于監(jiān)管不確定，政策可能會(huì)不穩(wěn)定，隨機(jī)性將會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品的質(zhì)量不穩(wěn)定，新出臺(tái)的政策很有可能與銀行過(guò)去的做法相悖，或者是新出臺(tái)的政策反而讓過(guò)去的錯(cuò)誤變得正確，這種混亂讓很多企業(yè)不敢踏入這個(gè)行業(yè)，這屬于政策性的風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行和市場(chǎng)都不敢大刀闊斧的進(jìn)行發(fā)展。

三、商業(yè)銀行電子商務(wù)金融服務(wù)多元化的策略

（一）創(chuàng)新能力的進(jìn)一步發(fā)展

電子商務(wù)金融行業(yè)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，還是屬于新型行業(yè)，是從沒(méi)有接觸過(guò)的行業(yè)，因此，對(duì)于合家銀行來(lái)說(shuō)，要努力將金融產(chǎn)品創(chuàng)造的更符合電子商務(wù)的需求，例如很多銀行在自己的網(wǎng)上銀行中推出更新穎更優(yōu)惠的理財(cái)活動(dòng)，這種活動(dòng)能夠吸引更多的潛在用戶使用其網(wǎng)上銀行，例如工商銀行在初期發(fā)展網(wǎng)上銀行時(shí)，只要有用戶注冊(cè)，有用戶進(jìn)行消費(fèi)，就會(huì)贈(zèng)送禮品的活動(dòng)，該活動(dòng)在多地得到了很好的反響，建設(shè)銀行在自己的網(wǎng)上銀行增加了商城，可以讓用戶直接在該App內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，經(jīng)常還會(huì)搞活動(dòng)促銷，也贏得了一眾忠實(shí)用戶。這些方式都是在最初電子商務(wù)金融產(chǎn)品的模式上進(jìn)行進(jìn)一步的創(chuàng)新，增加用戶可以獲得的附加值，并且有銀行的信譽(yù)作為基礎(chǔ)，用戶可以獲得更踏實(shí)的購(gòu)物感受，體會(huì)到更加多元的服務(wù)。

在進(jìn)行新業(yè)務(wù)探索時(shí)，合家銀行可以進(jìn)行合作，一起對(duì)抗現(xiàn)在已存在的電商金融服務(wù)，例如，央行超級(jí)網(wǎng)銀在2010年上線，它可以用于不同銀行的使用，跨行也可以達(dá)到實(shí)時(shí)到賬的效果，這種超級(jí)網(wǎng)銀可以便捷用戶的使用，在管理賬戶時(shí)也更加便捷。同時(shí)，這種超級(jí)網(wǎng)銀的存在也能夠?qū)χЦ秾毢臀⑿胖Ц兜闹Ц豆ぞ呓鹑诋a(chǎn)生一定的沖擊，銀行慢慢開(kāi)始占據(jù)市場(chǎng)，通過(guò)給予優(yōu)惠，讓更多人使用，給商家和客戶都提供更人性化的體驗(yàn)，提升自身產(chǎn)品的利用效率。

（二）與電商金融機(jī)構(gòu)廣泛融合，努力發(fā)展自身“網(wǎng)銀”產(chǎn)品

商業(yè)銀行為了保證自己的電商金融產(chǎn)品足夠優(yōu)質(zhì)和服務(wù)多元，可以與專業(yè)的電商金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，這種合作關(guān)系，運(yùn)用自己的商業(yè)口碑為電商金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多的投資者，而專業(yè)的機(jī)構(gòu)也為銀行帶來(lái)更有效，專業(yè)的服務(wù)和產(chǎn)品，例如在2012年，蘇寧電器和阿里巴巴都開(kāi)始探索小貸業(yè)務(wù)時(shí)，京東率先和中國(guó)銀行北京分行開(kāi)始合作，簽署了戰(zhàn)略協(xié)議，勾協(xié)為京東的金融服務(wù)探索提供充足的資金保障，京東也在努力的進(jìn)軍金融業(yè)，收購(gòu)網(wǎng)銀在線，供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)為其首個(gè)金融產(chǎn)品，這種合作，可以讓更專業(yè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行更深入的電商金融產(chǎn)品探索，而銀行在深入調(diào)查之后進(jìn)行投資，提升了資金利用率。

銀行為可以從電商機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)中，開(kāi)始制作自己的電商金融服務(wù)，建設(shè)銀行，招商銀行，交通銀行已經(jīng)開(kāi)始打造自己平臺(tái)“試水”，銀行從事或者是參與到這種平臺(tái)，能夠?qū)⒂脩舻囊蓱]盡可能的較低。之前B2B的相關(guān)新聞，讓消費(fèi)者談之色變，也使很多的良心機(jī)構(gòu)缺乏信任無(wú)以為繼，該行業(yè)還處于新型發(fā)展過(guò)程中，政策的不確定性，變化性讓很多小型企業(yè)也搖搖欲墜，只有背靠銀行雄厚資金的支持，以及銀行自身所具有的信譽(yù)度作為基礎(chǔ)，客戶更多的放心這種電商金融平臺(tái)。

并且，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)用戶與日俱增，每一個(gè)消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，更偏向于在手機(jī)端進(jìn)行操作。手機(jī)銀行的成立可以更多的為企業(yè)爭(zhēng)取儲(chǔ)蓄戶，也可以為銀行帶來(lái)很多的貸款業(yè)務(wù)，2012年，各家銀行開(kāi)始電子銀行價(jià)格戰(zhàn)，很多的優(yōu)惠表明銀行進(jìn)入該領(lǐng)域的決心，也表現(xiàn)出這領(lǐng)域的戰(zhàn)略價(jià)值。私人銀行也開(kāi)始運(yùn)用“網(wǎng)銀”來(lái)吸引更多的客戶，建設(shè)銀行的私人銀行為客戶在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)計(jì)專屬服務(wù)，讓客戶在“網(wǎng)銀”中體會(huì)高端，專業(yè)的服務(wù)，來(lái)保障銀行的客戶源。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在商業(yè)銀行中拓寬電子商務(wù)金融產(chǎn)品的價(jià)值和功能，能夠更大程度上提升商業(yè)銀行本身的用戶量，當(dāng)然網(wǎng)上交易具有風(fēng)險(xiǎn)，將電子商務(wù)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行陳述，能夠有針對(duì)性的對(duì)創(chuàng)新途徑提出有價(jià)值的建議，通過(guò)增加活動(dòng)或者是功能，提高電商金融產(chǎn)品的附加值，同時(shí)讓商業(yè)銀行及時(shí)與專業(yè)的電商金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，學(xué)習(xí)優(yōu)秀的長(zhǎng)處，自己開(kāi)發(fā)新項(xiàng)目，建設(shè)“網(wǎng)銀”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展。

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