王疆

摘要：人工智能作為新興技術(shù)的代表，在國家的重視和鼓勵(lì)下與各產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，從而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)智能升級。人工智能與金融領(lǐng)域的融合催生了所謂的智能金融。雖然人工智能技術(shù)的引入對于金融領(lǐng)域有著重大意義，但現(xiàn)階段的人工智能技術(shù)尚未成熟，仍潛在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識別與應(yīng)對對行業(yè)的有序和長遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。本文首先介紹了人工智能應(yīng)用于金融領(lǐng)域的意義，其次分析了該技術(shù)在金融領(lǐng)域的主要應(yīng)用狀況，最后多角度剖析了行業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)并提出應(yīng)對之策。

關(guān)鍵詞：人工智能;金融行業(yè);技術(shù)風(fēng)險(xiǎn);信息安全;金融監(jiān)管

1 人工智能應(yīng)用于金融領(lǐng)域的意義

人工智能最早由約翰·麥肯錫提出，意指對人的意識、思維的模擬，現(xiàn)衍生發(fā)展成為計(jì)算機(jī)科學(xué)的一個(gè)分支，目的在于研究如何讓計(jì)算機(jī)像人類一樣智能、具備系統(tǒng)的學(xué)習(xí)思考能力[1]。其雖為一門新興的前沿科技，但因巨大的商用價(jià)值早已被運(yùn)用到各個(gè)領(lǐng)域，如金融學(xué)、心理學(xué)等。

國務(wù)院于2017年7月發(fā)布《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，指出應(yīng)利用人工智能推動(dòng)各產(chǎn)業(yè)智能升級，其中就包括構(gòu)建“智能金融”[2]。與將人工智能技術(shù)應(yīng)用到在金融領(lǐng)域中，能產(chǎn)生諸多經(jīng)濟(jì)效益，因而受到廣泛歡迎。首先，其能幫助實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的數(shù)字化服務(wù)目標(biāo)?，F(xiàn)如今人類社會(huì)已步入大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)量的巨大單憑人類的腦力是無法準(zhǔn)確有效地計(jì)算的，然而人工智能技術(shù)可以迅速有效地對大數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總及分析，在大大減少人力資源投入節(jié)約成本之余，還能將誤差控制在一定范圍內(nèi)，一舉多得。例如，2015年7月才上線的移動(dòng)端APP“用錢寶”，短短一年半的時(shí)間，其單月交易筆數(shù)就突破了100萬，增速驚人，而這是通過運(yùn)用人工智能技術(shù)自動(dòng)分析數(shù)據(jù)、自動(dòng)判斷交易風(fēng)險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)的。其次，人工智能的運(yùn)用能加強(qiáng)投資中的風(fēng)險(xiǎn)管控。如今將人工智能引入投資理財(cái)?shù)挠忻绹腤ealthfront和Betterment、英國的MoneyonToast、法國的MarieQuantier等。而全球首家以純?nèi)斯ぶ悄茯?qū)動(dòng)的Rebellion基金曾在2008年成功預(yù)測股市崩盤，并早在2009年9月就給了希臘債券F評級，比專業(yè)的評級公司惠譽(yù)都提前了1個(gè)月。[3]這些信息對于金融投資及其中的風(fēng)控環(huán)節(jié)而言，無疑是具有極大價(jià)值的。

2 人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

2.1 智能獲取客戶

在傳統(tǒng)金融模式下，銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取一個(gè)新客戶的成本極其高昂。鑒于銀行篩選客戶時(shí)一以貫之的“二八法則”，即占用戶總量僅2成的高質(zhì)量客戶能帶來銀行的8成利潤。因此很多理財(cái)經(jīng)理會(huì)以各類方式獲取購買過奢侈品或珠寶的高端消費(fèi)者名單，通常以電話銷售的形式向目標(biāo)用戶推薦理財(cái)產(chǎn)品，但以此類方式獲取新用戶的成功率并不高。有了人工智能之后，金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)廣告能夠通過基于網(wǎng)民消費(fèi)數(shù)據(jù)、信息檢索記錄和個(gè)人社交平臺(tái)數(shù)據(jù)的個(gè)性化推薦算法，精準(zhǔn)投放到目標(biāo)用戶的信息獲取渠道，從而大大提高廣告點(diǎn)擊率及之后的獲客率。

2.2 智能身份認(rèn)證

在傳統(tǒng)金融模式下，去商業(yè)銀行辦理各類業(yè)務(wù)時(shí)，要帶身份證件等材料證明自己的身份;而在網(wǎng)絡(luò)銀行，則需要網(wǎng)盤、u盾等工具，不僅保存麻煩，而且使用時(shí)的步驟繁瑣。如今基于生物特征識別和機(jī)器學(xué)習(xí)算法的人臉識別、虹膜識別等智能身份認(rèn)證方式，能夠解決線上線下服務(wù)中的身份認(rèn)證環(huán)節(jié)過于繁瑣的痛點(diǎn)。如今人臉識別技術(shù)逐漸被國內(nèi)各大銀行接納并推行試點(diǎn)，試點(diǎn)過程中人臉取代了銀行卡，只需要人臉+密碼即可完成取款[4]，如農(nóng)行和招行就搶先一步在ATM上線了刷臉取款功能。

2.3 智能財(cái)富管理

市場上的各類智能投顧平臺(tái)已經(jīng)能夠?qū)⑷斯ぶ悄茌^為成熟地運(yùn)用于投資領(lǐng)域或由各項(xiàng)投資決策所組成的財(cái)富管理活動(dòng)。根據(jù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所遵循的“二八定律”，只有一小部分富豪能夠享受專業(yè)理財(cái)顧問的財(cái)務(wù)管理服務(wù)。但人工智能的加入，大大降低了基于用戶財(cái)富量和風(fēng)險(xiǎn)偏好的個(gè)性化定制服務(wù)的成本，且用戶群體擴(kuò)大，發(fā)揮“長尾效應(yīng)”，在極大程度上拓寬了財(cái)富管理的市場。以2017年7月投入運(yùn)營的銀華基金“天璣智投”為例，其利用本土化的現(xiàn)代投資組合理論搭建底層算法，借由大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)刻畫用戶畫像，通過云計(jì)算分析市場并篩選有價(jià)值的基金，從而開展投資活動(dòng)。

2.4 智能客服

目前用戶獲取金融服務(wù)的途徑和方式正在發(fā)生變革，其中用戶感知最為明顯的一點(diǎn)就是各種“聊天機(jī)器人”。其按照是否有實(shí)體分為線上機(jī)器人和線下機(jī)器人，前者更為常見。比如，打開第三方支付軟件“支付寶”，點(diǎn)擊“我的客服”，在用戶尚未提問時(shí)，智能客服“小螞答”就已自動(dòng)分析其來源、身份特征、行為軌跡并推斷出用戶意向咨詢的問題，且能夠在1秒左右的時(shí)間就完成5輪問答，效率是人工客服的幾十倍[5]，完成了對傳統(tǒng)中繁瑣、僵硬的客服電話系統(tǒng)的突破。

3 人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

作為一項(xiàng)新興技術(shù)，其在實(shí)際運(yùn)用過程中會(huì)潛在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生時(shí)，人們通常無法預(yù)估其后果的嚴(yán)重性。而金融業(yè)對于國民經(jīng)濟(jì)的重要性不容置疑。因此在將于人工智能技術(shù)與金融領(lǐng)域結(jié)合時(shí)，一定要預(yù)判其中的風(fēng)險(xiǎn)并做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作，這對于我國的金融安全乃至經(jīng)濟(jì)安全意義重大。

3.1 人工智能自身層面的風(fēng)險(xiǎn)

3.1.1 信息安全隱患

人工智能技術(shù)本身的特性及應(yīng)用領(lǐng)域?qū)е缕浯嬖谛畔踩[患。個(gè)人隱私和個(gè)人信息的保護(hù)是如今大眾十分重視的問題。人工智能和互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系緊密，而互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境漏洞百出，極易被一些不法分子趁機(jī)鉆空子[6]。這不僅威脅了用戶的信息安全，而且可能危害到用戶的財(cái)產(chǎn)安全甚至生命安全。

3.1.2 系統(tǒng)自身風(fēng)險(xiǎn)

系統(tǒng)是一個(gè)更為廣泛的整體，這一風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的后果是無法估量的。人工智能歸根到底是非生物通過一系列算法進(jìn)行的機(jī)械活動(dòng)，其失控風(fēng)險(xiǎn)因無法徹底消除。遭受黑客攻擊、運(yùn)轉(zhuǎn)出錯(cuò)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施受損等內(nèi)外部的刺激都可能誘發(fā)系統(tǒng)的故障，如今社會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)的依賴日益加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)也是不可分割的，人工智能就可以成為通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對金融領(lǐng)域進(jìn)行攻擊的重要途徑，因此要高度重視不法分子利用人工智能對金融行業(yè)進(jìn)行攻擊。

3.2 市場上的風(fēng)險(xiǎn)

3.2.1 缺乏創(chuàng)新

目前來說我國金融領(lǐng)域所運(yùn)用的人工智能技術(shù)嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新，引入了很多國外成熟算法、開源代碼，從而過度依賴國外現(xiàn)成技術(shù)。事實(shí)上，總是使用別人的技術(shù)，會(huì)使我國金融命脈受其他國家的控制，這對國家科技水平的提高及金融領(lǐng)域的健康有序發(fā)展有很大的阻礙。因此，國家應(yīng)當(dāng)重視這一領(lǐng)域的自主創(chuàng)新。

3.2.2 忽視人類知識和技能的訓(xùn)練

盡管智能系統(tǒng)可以準(zhǔn)確、直觀、有效地開展金融業(yè)相關(guān)的工作，但這并不意味著金融行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)門檻可以降低。正如，醫(yī)院有“自動(dòng)看片系統(tǒng)”和“實(shí)時(shí)影像系統(tǒng)”來輔助醫(yī)生進(jìn)行診斷和手術(shù)，但這并不意味著醫(yī)生可以從此不用學(xué)習(xí)如何看醫(yī)學(xué)影像片和基本的醫(yī)學(xué)知識。因此，金融從業(yè)人員必須有專業(yè)的金融知識和必要的技能訓(xùn)練，而不是過分依靠智能系統(tǒng)。當(dāng)然，技能訓(xùn)練的側(cè)重點(diǎn)可以有選擇性地向幫助從業(yè)人員高效利用人工智能技術(shù)傾斜。

3.3 監(jiān)管上的風(fēng)險(xiǎn)

3.3.1 相關(guān)法律不完善

歐盟法律事務(wù)委員會(huì)建議，在針對人工智能制定政策時(shí)，應(yīng)該進(jìn)一步完善設(shè)計(jì)保護(hù)隱私、默認(rèn)保護(hù)隱私、知情同意加密等系列條款。但就我國目前的法律法規(guī)來看，這一方面的條款設(shè)置還不完善，無法考慮到所有可能的情形。

3.3.2 監(jiān)管難度不斷增加

監(jiān)管難度隨著智能化的進(jìn)一步加深而不斷提高。我國當(dāng)前的監(jiān)管法規(guī)往往落實(shí)到行為主體，即法人或自然人。但現(xiàn)有的智能投顧平臺(tái)，其旗下的投資賬戶的資金歸屬權(quán)為所有的客戶，而開展運(yùn)營投資活動(dòng)的平臺(tái)本身作為實(shí)際控制人，并不是某個(gè)特定的法人或自然人。此時(shí)，傳統(tǒng)監(jiān)管中用于追溯行為主體的穿透原則將在智能金融領(lǐng)域面臨巨大挑戰(zhàn)[1]。

4 我國在金融領(lǐng)域應(yīng)用人工智能的對策

4.1 完善人工智能的程序設(shè)計(jì)

為了有效防止人工智能自身的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，完善人工智能的程序設(shè)計(jì)至關(guān)重要。微軟CEO薩提亞·納德拉在2016年的人工智能主題演講中指出，需要落實(shí)設(shè)計(jì)員作為開發(fā)者的意識以及明確設(shè)計(jì)原則。[7]因此，這就要求設(shè)計(jì)者在開發(fā)理念上遵循一定的社會(huì)公約或倫理道德，讓人工智能真正為人類所用。

4.1.1 提高信息加密技術(shù)，確保用戶信息安全

信息安全性對于人工智能在金融領(lǐng)域中的有序應(yīng)用至關(guān)重要。目前，我國在保障信息安全方面的技術(shù)水平還較低，所以需要政府部門加大對信息加密技術(shù)開發(fā)團(tuán)隊(duì)的支持力度，幫助加強(qiáng)技術(shù)團(tuán)隊(duì)與金融機(jī)構(gòu)間的溝通與合作，從而利用前者的技術(shù)能力最大化降低后者的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

4.1.2 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查與防范，預(yù)防技術(shù)失控

隨著人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用范圍的不斷擴(kuò)大，人工智能在金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)大，因此，為了提高人工智能系統(tǒng)的質(zhì)量，需要對潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行周期性的排查和防范，從而有效預(yù)防人工智能失控的風(fēng)險(xiǎn)隱患。[8]

4.2 大力培養(yǎng)高新技術(shù)人才

科技是第一生產(chǎn)力，人工智能的發(fā)展離不開科技人員的不斷研發(fā)。因此要加強(qiáng)高新技術(shù)人才的打造，提高核心技術(shù)的競爭力。對于金融領(lǐng)域的就業(yè)者而言，要培養(yǎng)其足夠的應(yīng)變能力和意識，做到機(jī)器人和人類的共同進(jìn)化。對于整個(gè)金融體系，要推進(jìn)在職人員加快轉(zhuǎn)型升級。

4.3 完善相關(guān)法律法規(guī)與加強(qiáng)監(jiān)管

如今我國在人工智能風(fēng)險(xiǎn)問題上雖然可以依靠技術(shù)手段加以控制，但仍無法根除。鑒于推動(dòng)智能金融行業(yè)整體長遠(yuǎn)發(fā)展的需要，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快出臺(tái)在金融領(lǐng)域應(yīng)用人工智能的法律法規(guī)，法律條文要從運(yùn)行機(jī)制、保障措施、監(jiān)管水平等方面進(jìn)行明確，做到真正的有法可依和有法必依。此外，傳統(tǒng)金融監(jiān)管時(shí)的一些方法或原則，對于現(xiàn)有的智能金融領(lǐng)域已不能完全適用。因此，通過創(chuàng)新監(jiān)管措施、加大監(jiān)管力度，有效規(guī)避重大安全隱患，為人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展保駕護(hù)航。

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