楊周 姜明茹 裴澤斌 陳卓

[摘 要]伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種借款平臺正處于如火如荼的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，其中校園網(wǎng)貸平臺更是風(fēng)起云涌，但它卻由于“裸貸”“裸條”等事件一直備受社會各界的詬病。文章針對校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險及問題本源進(jìn)行了深入分析，并結(jié)合現(xiàn)存風(fēng)險給出了合理的預(yù)防機(jī)制。

[關(guān)鍵詞]校園網(wǎng)貸;風(fēng)險根源;風(fēng)險預(yù)防

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.09.147

1 引 言

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺橫空出世，其中針對高校大學(xué)生的校園貸平臺成為其重要的組成部分。近年來各種網(wǎng)貸丑聞，“裸貸”事件層出不窮，吸引了社會各界的高度關(guān)注。因此校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險及其監(jiān)管措施需引起重視。

2 校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險及問題

伴隨著網(wǎng)貸平臺在高校校園的發(fā)展，時常會有問題網(wǎng)貸個案走紅網(wǎng)絡(luò)，引起了社會各界的廣泛關(guān)注，主要是由于起步晚但發(fā)展迅速的校園貸存在著一些潛在的風(fēng)險與問題，歸結(jié)如下。

2.1 信息泄露問題

由于網(wǎng)貸的整個信息審核及發(fā)放貸款的流程都是借助移動客戶端來完成的，辦理校園貸往往只需要借款人提供身份證、學(xué)生證和銀行卡，以及父母、老師的電話，不需要本人到現(xiàn)場交涉，更不需要簽字畫押等。[1]相比于銀行貸款等貸款方式來說，貸款流程更方便快捷。由于大學(xué)生初入社會，缺乏社會經(jīng)驗(yàn)，讓不良網(wǎng)貸平臺有了可乘之機(jī)，在大學(xué)生不知情的情況下隨意使用已掌握的學(xué)生信息，造成信息泄露。

2.2 高利性引發(fā)信用及安全問題

網(wǎng)貸的利率和計息方式卻無差于高利貸，甚至有的網(wǎng)貸平臺的收益率達(dá)到了銀行的20倍。如此高的利潤來源一方面激發(fā)了不良網(wǎng)貸平臺的逐利欲望，讓其拋卻道德約束，義無反顧只為滿足一己私利。另一方面一旦大學(xué)生染指高利貸款，當(dāng)其發(fā)覺自己無力償還債務(wù)時會選擇違約、躲避，甚至出現(xiàn)輟學(xué)、被逼無奈輕生等問題。

3 風(fēng)險根源

3.1 大學(xué)生層面

校園網(wǎng)貸在高校大學(xué)生的風(fēng)靡絕不是偶然。校園網(wǎng)貸，實(shí)為高校大學(xué)生量身定制的陷阱——剛剛步入大學(xué)的學(xué)生，單調(diào)的經(jīng)濟(jì)來源、匱乏的法律意識與理財能力與超前的消費(fèi)意識、日益膨脹的消費(fèi)欲望等存在著不可調(diào)和的矛盾。而放貸方正是利用大學(xué)生的這些特質(zhì)，誘其上鉤。

3.1.1 容易接受新鮮事物，對網(wǎng)絡(luò)充滿好奇

大學(xué)生正處在人生發(fā)展的重要階段。剛步入社會的高校大學(xué)生對于外界正充滿著好奇，對于新鮮事物有著強(qiáng)烈的探索欲望;而網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展、手機(jī)的普及也使眾多信息迅速呈現(xiàn)在大學(xué)生的視野之內(nèi)，激發(fā)了大學(xué)生對新事物的探求。

3.1.2 缺乏社會經(jīng)驗(yàn)，法律意識薄弱

高校大學(xué)生剛擺脫父母約束，12年的校園生活與18年的父母保護(hù)讓大學(xué)生對社會缺乏全面的、正確的認(rèn)識;而大學(xué)生剛具有完全民事行為能力，但其法律知識與法律意識卻未能保持一致，缺少社會經(jīng)驗(yàn)與社會實(shí)踐。

3.1.3 經(jīng)濟(jì)支配自由，理財能力堪憂

在未成年階段，大多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)支配較為單一，且經(jīng)常被父母所管控，多數(shù)父母也并未有意識地培養(yǎng)學(xué)生的理財方面的相關(guān)能力，間接導(dǎo)致剛步入大學(xué)、長時間離開父母的大學(xué)生在擁有經(jīng)濟(jì)支配權(quán)的同時，其理財能力未能與之匹配。

3.1.4 消費(fèi)觀念不成熟

大學(xué)生可支配金額增加，父母監(jiān)管的缺少，多數(shù)人消費(fèi)欲望膨脹、消費(fèi)意識超前，消費(fèi)心理不成熟。而由這些觀念所引發(fā)的攀比心理、炫耀心理，使過度消費(fèi)的現(xiàn)象突增，對借款的需求更加迫切。

3.1.5 經(jīng)濟(jì)來源單一，還款能力薄弱

絕大多數(shù)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源為父母親友供給。由此可知，高校大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源單一，如有借貸行為，還款能力較社會其他群體而言相對薄弱，還款情況令人擔(dān)憂。

3.2 校園網(wǎng)貸公司層面

近年來，校園網(wǎng)貸負(fù)面新聞層出不窮，面對爭議，校園網(wǎng)貸平臺依舊沒有主動反省、做出調(diào)整的反應(yīng)，甘愿在道德與法律的灰色地帶游走。

3.2.1 收益高、風(fēng)險可控、有暴利可圖

網(wǎng)貸公司采用低利率、復(fù)利計息的方式，賺取高額利潤。同時，高校大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施催賬較為容易;即便大學(xué)生不能按時還上賬款，學(xué)生的家長也會出于保護(hù)孩子的角度，替其還賬，因此，對于放貸方而言，校園網(wǎng)貸的風(fēng)險可控。當(dāng)高收益與可控風(fēng)險結(jié)合，網(wǎng)貸公司便會不顧道德的指控與法律的缺失，一味追逐暴利。

3.2.2 手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)的隱藏陷阱

部分網(wǎng)貸公司會推出低息產(chǎn)品，產(chǎn)品表面看似低利率，實(shí)則通過收取服務(wù)費(fèi)的方式，變相成為高利貸。甚至有一些公司，在簽訂合同之后才告知高校大學(xué)生有關(guān)手續(xù)費(fèi) 、服務(wù)費(fèi)等合同陷阱，讓大學(xué)生受騙，致使損失。

3.2.3 個人信息的泄露

高校大學(xué)生在簽訂合同時，如實(shí)填寫了自己以及家庭的詳細(xì)信息，一旦出現(xiàn)還款不及時的狀況，就面臨著家人朋友被騷擾，甚至個人信息泄露的危險局面。一些非法網(wǎng)貸公司甚至要求借款的女大學(xué)生手持證件的裸體照片或者視頻，前段時間的裸貸10G資源被曝光，一度引起極大的社會關(guān)注，對當(dāng)事人、對社會秩序產(chǎn)生了極其惡劣的影響。

4 校園貸的風(fēng)險預(yù)防

4.1 加強(qiáng)監(jiān)管力度

校園貸發(fā)展道路異化的其中一個原因就是缺乏相關(guān)部門的監(jiān)督?，F(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，金融監(jiān)管部門更應(yīng)該起到協(xié)調(diào)作用，彌補(bǔ)監(jiān)管缺失，讓校園網(wǎng)貸這一監(jiān)管盲區(qū)得到重視。[2]相關(guān)金融監(jiān)管部門協(xié)調(diào)運(yùn)作，規(guī)范校園貸的運(yùn)作流程，嚴(yán)格審查校園貸存在的問題，嚴(yán)肅處理不規(guī)范行為，對校園網(wǎng)貸發(fā)展形成約束，降低校園貸的風(fēng)險。

4.2 提高校園貸的門檻

想要從根源上規(guī)避校園貸的風(fēng)險，必須提高校園貸的門檻。首先在信息審核上應(yīng)該做到信息真實(shí)，網(wǎng)貸平臺能夠接受相關(guān)部門的核查，同業(yè)之間應(yīng)該做到信息共享，這樣可以避免學(xué)生拆了東墻補(bǔ)西墻的連續(xù)借貸行為。另外，對于大額借貸來說，應(yīng)該有相應(yīng)的擔(dān)保人為其擔(dān)保，并訂立合規(guī)的擔(dān)保合同和借貸合同。

4.3 學(xué)校加強(qiáng)相關(guān)教育

由于大學(xué)生消費(fèi)觀念的不成熟，導(dǎo)致校園貸有機(jī)可乘。因此，學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對大學(xué)生消費(fèi)觀念的教育，引導(dǎo)其形成正確的消費(fèi)觀，此外，學(xué)校還應(yīng)定期開展講座，為學(xué)生普及金融與法律的相關(guān)實(shí)用知識，引導(dǎo)學(xué)生正確認(rèn)識校園貸并學(xué)會合理利用法律武器保護(hù)自身安全。

4.4 家庭教育引導(dǎo)

家庭是大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源的支柱，作為家長，一定要注意學(xué)生的消費(fèi)行為，適時引導(dǎo)，幫助其形成正確的消費(fèi)觀，減少過度消費(fèi)的發(fā)生。另外，家長要和孩子多溝通，了解孩子的需求，引導(dǎo)其合理消費(fèi)。

5 結(jié) 論

“互聯(lián)網(wǎng)+”已成為時代趨勢，包括網(wǎng)絡(luò)貸款在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不可逆轉(zhuǎn)。我們當(dāng)前的任務(wù)應(yīng)是引導(dǎo)、規(guī)范它，防止它的畸形發(fā)展。目前，中國銀保監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部已做出關(guān)于“進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作”的通知 ，針對目前的校園網(wǎng)貸亂象，作出了明確的指示和安排。而身處事件中心的我們，更應(yīng)該積極配合國家政策，堅決抵制不良的校園網(wǎng)貸，樹立正確的消費(fèi)意識與價值觀。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 馬小英.校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險及預(yù)防機(jī)制[J].湖北函授大學(xué)學(xué)報，2018，31（4）：127-128，133.

[作者簡介]楊周（1997—），男，漢族，河南濮陽人，就讀于哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：金融學(xué)、貨幣銀行;姜明茹（1998—），女，漢族，河南南陽人，現(xiàn)就讀于哈爾濱商業(yè)大學(xué)，研究方向：保險學(xué)、經(jīng)濟(jì)法;裴澤斌（1996—），男，漢族，陜西寶雞人，就讀于哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：投資學(xué)、金融學(xué);陳卓（1996—）男，漢族，寧夏銀川人，就讀于哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：社會金融現(xiàn)象。