李響 陸帥男

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變上升為中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的主旋律，互聯(lián)網(wǎng)金融日漸興起，利率市場化也是日趨完善，而這些外部因素既給商業(yè)銀行帶來難題，也同時帶來機(jī)遇。當(dāng)前商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型已經(jīng)是一個無法避開的話題。本文通過對商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的分析，探討當(dāng)前形勢下商業(yè)銀行所面對困難的原因，并為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提供建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;利率市場化;轉(zhuǎn)型策略

一、研究背景與研究意義

這幾年以來隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等一系列高新技術(shù)的快速發(fā)展與大范圍應(yīng)用，科技金融悄無聲息地改變著現(xiàn)有的金融業(yè)格局。從國內(nèi)來看，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)，已從最開始的與商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)互補(bǔ)，轉(zhuǎn)變?yōu)橄騻鹘y(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)、核心領(lǐng)域展開攻勢。

我國的利率市場化進(jìn)程也已經(jīng)步人了最后階段，從以往來看，存貸款之間的利息差異構(gòu)成了商業(yè)銀行營業(yè)收入的重要來源，而這正是由于存貸款利率管制制度為商業(yè)銀行提供了保護(hù)。利率市場化使銀行的利潤空間受到威脅，同時貸款利率市場化后商業(yè)銀行利率風(fēng)險加大，流動性管理更加困難。

我國商業(yè)銀行現(xiàn)在正處在前所未有的時代環(huán)境中，當(dāng)前環(huán)境對于商業(yè)銀行既是一個非常大的挑戰(zhàn)，同時也給商業(yè)銀行帶來了前所未有的機(jī)遇，商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型已經(jīng)是大勢所趨。本文對于我國商業(yè)銀行在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下所面臨的發(fā)展難題進(jìn)行了分析和探索，歸納引發(fā)此種困境的原因，并據(jù)此為我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供合理的策略路徑建議。這對于我國商業(yè)銀行今后的發(fā)展前進(jìn)的方向具有一定的理論意義和借鑒作用。

二、商業(yè)銀行面臨的困境與挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所帶來的金融模式大大地降低了市場信息不對稱程度，用網(wǎng)絡(luò)的方式連接資金供需雙方，交易需要的成本也相比此前大大降低。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融體系中對銀行業(yè)沖擊最大的當(dāng)屬第三方支付、大數(shù)據(jù)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，除此之外，P2P網(wǎng)貸、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)等金融模式所造成的影響也不容忽視。

（二）利率市場化

在過去，利率被高度管制，銀行所擁有的定價方面的自主權(quán)限被限制，在這種條件下，自然而然所有商業(yè)銀行都將自己的目標(biāo)對準(zhǔn)了風(fēng)險低，損失小的高端客戶群，各家銀行所提供的產(chǎn)品服務(wù)也是同質(zhì)化明顯。

利率市場化讓市場自身起到資源調(diào)度的作用，在最有利益可圖的區(qū)域，資本將得到更好的配置，商業(yè)銀行的同質(zhì)性也將慢慢消除。傳統(tǒng)存貸款利差收入來源受到影響，商業(yè)銀行勢必會更加重視自身的負(fù)債結(jié)構(gòu)，更多地去追求譬如活期存款等低成本負(fù)債。

三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略

第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，首先商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識自己，發(fā)揮自身的長處，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的模式進(jìn)行探索。在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，商業(yè)銀行應(yīng)更加注重客戶交互和客戶體驗(yàn)上，將銀行的核心業(yè)務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)的方式重新編排。并加快自身大數(shù)據(jù)部門的建設(shè)，盡快實(shí)現(xiàn)信息化。加快部門之間信息的整合，打通部門行業(yè)間數(shù)據(jù)的渠道，商業(yè)銀行應(yīng)該在信息方面做到更快，更精，更分享，充分尋找信息化時代商業(yè)銀行的新優(yōu)勢。最后商業(yè)銀行應(yīng)該注重客戶的服務(wù)體驗(yàn)，在金融產(chǎn)品的服務(wù)方面追尋更大的提高。

第二，銀行應(yīng)當(dāng)執(zhí)行零售業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略。零售銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行提升小微企業(yè)服務(wù)能力、實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，儼然已經(jīng)成為商業(yè)銀行能否介入這一市場的門檻。雖然當(dāng)前經(jīng)濟(jì)在緩慢下行，但居民人均收入?yún)s在日益提高，由于居民消費(fèi)邊際傾向不變，社會的儲蓄量是在日益提高，銀行業(yè)委以發(fā)展的首要前提就是擁有足夠的存款。努力開展零售業(yè)務(wù)就是鼓勵銀行利用自身組織機(jī)制優(yōu)勢，吸收居民儲蓄，保證自身資本充足率零售業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展就是由單純抓業(yè)務(wù)向抓客戶轉(zhuǎn)變，堅(jiān)持把客戶作為業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和源頭。銀行應(yīng)當(dāng)正確把握各種銀行產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)性，利用自身大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，區(qū)分不同層次客戶群體對于自身產(chǎn)品的需求及中長期收益。

四、結(jié)論

本文從我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢出發(fā)，結(jié)合金融行業(yè)大環(huán)境及有關(guān)部門關(guān)于深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革政策，分析了我國商業(yè)銀行目前所面臨的困難與挑戰(zhàn)，論述了我國商業(yè)銀行陷入發(fā)展瓶頸的具體原因。最后有針對性的對商業(yè)銀行模式轉(zhuǎn)型提出了可行性建議。

中國銀行業(yè)的格局已經(jīng)隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)而產(chǎn)生了深刻變革，在這場變革當(dāng)中，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。利率市場化不斷推進(jìn)、監(jiān)管導(dǎo)向日益嚴(yán)格等問題備受重視、互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融形態(tài)快速生長、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深入，銀行業(yè)結(jié)構(gòu)模式轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

為了應(yīng)對日趨加重的轉(zhuǎn)型壓力，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動地加入金融科技生態(tài)，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風(fēng)，站在風(fēng)口之上及時轉(zhuǎn)型，化發(fā)展阻力為動力，在金融領(lǐng)域的供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革中起到排頭兵的作用。同時應(yīng)融合大數(shù)據(jù)的理論方法實(shí)現(xiàn)信息化銀行戰(zhàn)略，更加精確有效的掌握客戶的需求變化，改變以往的零售業(yè)務(wù)形式，推陳出新，走向大零售的發(fā)展戰(zhàn)略。