(北京工商大學(xué) 北京 100000)

一、校園貸井噴

自2009年起，銀監(jiān)會(huì)為了減少壞賬率，發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》禁止銀行向未成年學(xué)生發(fā)放信用卡。自此，銀行退出低齡校園貸款業(yè)務(wù)的戰(zhàn)場(chǎng)。要知道中國(guó)目前在校大學(xué)生有3000萬余人，大學(xué)生們繁多的消費(fèi)需求以及生活費(fèi)的限制使得校園貸成為各個(gè)企業(yè)虎視眈眈的一塊大蛋糕，因?yàn)殂y行貸款一般起點(diǎn)較高、程序復(fù)雜無法滿足學(xué)生們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的消費(fèi)需求，五花八門的校園貸平臺(tái)趁虛而入，開始在校園貸款行業(yè)領(lǐng)域攻城略地。

二、校園貸的基本分類

(一)傳統(tǒng)電商平臺(tái)

這是指?jìng)鹘y(tǒng)電商購物網(wǎng)站開始推出分期類的購買方式，如：螞蟻花唄、京東白條等等，其為改變傳統(tǒng)購物模式，只改變了付款方式，這種貸款方式的利率一般在正常的范疇內(nèi)，但是因?yàn)槠浒彦X貸給缺少還款能力的學(xué)生，一旦出現(xiàn)多平臺(tái)借款的情況就不容樂觀。

(二)分期購物平臺(tái)

指的是專門化的分期購物網(wǎng)站以及線下營(yíng)銷集團(tuán)構(gòu)成的實(shí)體，其以近乎傳銷的方式，鼓動(dòng)學(xué)生的消費(fèi)欲望，誘導(dǎo)提前消費(fèi)。如：分期樂、借貸寶等。

(三)P2P小額貸款

是指各類個(gè)人信用提現(xiàn)業(yè)務(wù)，如：銀行貸款、愛學(xué)貸等。

三、案例分析

下面我們以分一年共計(jì)12期購買 “ iphone8-32GB-非合約機(jī)” 為例

三類典型案例分析

2019年3月21號(hào)

分期樂：基本售價(jià)4799，月還款額433.15，年利息398.8，利率8.3%

京東白條：基本售價(jià)4969，月還款額415.07，年利息281.94，利率6%

銀行貸款：基本售價(jià)4699，月還款額400.87，年利息111.45，利率4.35%

經(jīng)過對(duì)這三種模式的具體剖析我們看到：

(1)使用分期樂本身的定價(jià)就高于市場(chǎng)價(jià)，再加之高于銀行貸款兩倍的利率和背后隱藏的超高額違約費(fèi)用不可小覷，這還只是一個(gè)市場(chǎng)價(jià)值4699元的商品帶來的差異，如果是更為昂貴的消費(fèi)品，這個(gè)差異將更為巨大。

(2)此外像分期樂這樣的分期購物平臺(tái)很多采用按月付款額疊加手續(xù)費(fèi)的方式，可謂“溫水煮青蛙”在不知不覺間讓你多付很多錢。具有表面上的迷惑性，對(duì)于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不豐富的大學(xué)生飽受其害。

(3)至于京東白條，依托京東這個(gè)良好的平臺(tái)，程序上要比貸款簡(jiǎn)潔許多，利息上的損失低于分期樂等分期平臺(tái)，但仍不容小覷。

四、校園貸的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)剖析

(一)優(yōu)勢(shì)

(1)簡(jiǎn)便?！盁o擔(dān)保、無抵押，當(dāng)日放款”。這樣的標(biāo)語遍布：校園公告欄、微信朋友圈甚至是廁所門上。它們以方便快捷為賣點(diǎn)，一般來說只要登記下身份證、銀行卡和自己的學(xué)生證，再給出老師同學(xué)電話、宿舍門牌號(hào)等基本信息即可辦理。

(2)隱蔽?？梢圆挥玫腿滤牡那笕?，不用羞于向父母開口的得到大量的數(shù)額。不會(huì)被周圍的同學(xué)朋友察覺自己的異樣。

(3)滿足消費(fèi)需求。對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件欠佳的同學(xué)來說，這種方法可以讓他們滿足虛榮心與攀比心理。給大學(xué)生充沛的消費(fèi)需求提供了宣泄口。

(二)劣勢(shì)

(1)審核過松。校園貸一般會(huì)故意放寬信用審核等環(huán)節(jié)，此舉不是對(duì)學(xué)生的還款能力有信心，而是對(duì)其父母的善后能力有信心。要知道大學(xué)生們是一群無穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源和還款能力但消費(fèi)需求很高的群。校園貸類產(chǎn)品采用類似傳銷的模式，誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)，使得約束力不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立的大學(xué)生不斷“坑爹”。

(2)質(zhì)量參差。校園貸平臺(tái)魚龍混雜，有很多平臺(tái)存在管理不善的問題，而校園貸平臺(tái)本身充斥著大量學(xué)生的個(gè)人信息。一方面，可能會(huì)產(chǎn)生被他人冒用信息申請(qǐng)校園貸的問題;另一方面，也可能會(huì)造成學(xué)生個(gè)人信息的泄露。

(3)高利率。校園貸平臺(tái)的利率，尤其是逾期利率畸高，比如：分期樂的逾期利率竟達(dá)到0.05%/天年利率達(dá)18.25%。這還不包括逾期利率，僅僅是正常還貸的利率。

(4)裸照門。校園貸平臺(tái)還存在一些頗為不堪入目的問題，有的校園貸標(biāo)語竟演變成了“拍個(gè)裸照，立等可取”。女性學(xué)生通過校園貸平臺(tái)“借貸寶”借款時(shí)，竟然以手持身份證拍攝的裸照作為抵押品，給出高利率。若女生逾期未還，就會(huì)遭到裸照被公開的威脅。裸照不是物權(quán)，不能作為抵押物，如果真的公開了，女生有起訴該平臺(tái)侵犯其隱私權(quán)的權(quán)利，然而等到公開之后，女生的損失很難挽回。

五、對(duì)策

(一)加大違規(guī)處罰力度

現(xiàn)如今我國(guó)信用制度仍不完備，短期改善不具有可行性，并且校園貸行業(yè)魚龍混雜，違法行為廣泛存在。眾所周知，學(xué)生群體沒有工資擔(dān)保，從風(fēng)控也罷，道德也罷均不符合這些金融機(jī)構(gòu)們的授信條件。針對(duì)這種引誘性的的類似“高利貸”的貸款合約，可以制定分類標(biāo)準(zhǔn)，把不合理的合約視為無效合約，并約定對(duì)大學(xué)生的授信額度的上限，至于運(yùn)用“黑社會(huì)”手段催款的惡劣事件，應(yīng)該引起公安機(jī)關(guān)的重視并給于充分打壓，拿起法律武器捍衛(wèi)合法權(quán)利。想要有效地進(jìn)行監(jiān)管就要制定詳細(xì)完備的違規(guī)處理辦法，并用行之有效的監(jiān)督策略進(jìn)行監(jiān)管。我國(guó)政府已經(jīng)開始采取行動(dòng)，從《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》我們發(fā)現(xiàn)所謂金融管理部門的處罰措施僅僅是“警告、通報(bào)批評(píng)或者罰款3萬元”。這種不痛不癢的監(jiān)管方法對(duì)遏制住不斷膨脹不斷復(fù)雜化的校園化平臺(tái)成效甚微。

(二)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸的市場(chǎng)宣傳監(jiān)管

校園貸平臺(tái)通常來說采取的是在線網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和線下校園代理提成的宣傳方式來完成。對(duì)于各類宣傳方式而言，北京等地區(qū)已經(jīng)撤銷了所有校園貸廣告，包含平面媒體，數(shù)字電視等等，但這只是少數(shù)地區(qū)，大部分地區(qū)還未施行這樣的政策。當(dāng)然我們也應(yīng)該用好各類媒體資源對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)與收益知識(shí)進(jìn)行普及，使館大學(xué)生了解其糖衣下面的陷阱，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自控能力。

(三)標(biāo)明預(yù)期費(fèi)用

根據(jù)我們的數(shù)據(jù)分析，雖然校園貸平臺(tái)多靠低利率吸引學(xué)生，其宣傳的月利率一般都較低，然而事實(shí)卻并非如此。但是學(xué)生們?cè)谫徺I分期產(chǎn)品或者提現(xiàn)時(shí)卻無法感知到實(shí)際如此畸高的利率，正是這種“溫水煮青蛙”的做法給了這些校園貸平臺(tái)糊弄的機(jī)會(huì)。然而在其他國(guó)家往往不僅要求告知月付息額，而且要求發(fā)布包含手續(xù)費(fèi)服務(wù)費(fèi)以及所有可能發(fā)生的費(fèi)用的預(yù)計(jì)成本。