(甘肅政法學院 甘肅 蘭州 730070)

伴隨著經(jīng)濟和科技水平的不斷提升，我們國家的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域取得了顯著的成績。討論和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度對于解決互聯(lián)網(wǎng)金融風險造成的問題和不足刻不容緩，加強我們的金融風險預防能力，成立分類分級的差異化監(jiān)管制度，進而達到金融市場和諧和金融秩序穩(wěn)定的效果。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義和發(fā)展模式

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是指在互聯(lián)網(wǎng)平臺來開展和運行的資金融通等一系列流程。進一步講，互聯(lián)網(wǎng)金融是運用大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)手段來升級傳統(tǒng)金融模式從而方便廣大金融消費者實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺和手段，其面向的服務對象多種多樣，紛繁復雜，對形成公正有序、公平競爭的供求市場有著舉足輕重的效果。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

在我們的社會生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式體現(xiàn)較多的在第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融服務、眾籌以及P2P網(wǎng)絡借貸等幾個方面。首先，第三方支付是指以支付寶、財付通、微信支付等為代表的擁有信譽的非銀行公司的第三方平臺，在收款方和付款方中間作為中介，提供網(wǎng)絡支付、信用卡支付等支付方式，使得付款方和收款方能夠彼此互相信任，完成商品的交易。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融服務指的是互聯(lián)網(wǎng)金融市場為廣大金融消費者提供的各式各樣的服務和商品，比如攜程旅游為消費者提供互聯(lián)網(wǎng)保險，保護消費者合法權(quán)益；陸金所等有關(guān)第三方理財平臺利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售，來讓消費者購買獲取收益。其次，眾籌是指以眾籌網(wǎng)為代表的通過利用互聯(lián)網(wǎng)平臺使得提案者和贊助者相互連接，提案者向贊助者宣傳產(chǎn)品服務和效果特點來獲取資金的支持。最后，P2P網(wǎng)絡借貸是指以拍拍貸為代表的借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)借貸雙方資金的流動、合同的簽訂和履行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險

1.互聯(lián)網(wǎng)金融操作平臺的技術(shù)性風險

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融的運行需要相關(guān)云計算、數(shù)據(jù)庫技術(shù)的輔助，我們的科學技術(shù)在不斷完善的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷地更新和發(fā)展，操作平臺在篩選相關(guān)用戶資料和信息的同時，不時地會遭受黑客和互聯(lián)網(wǎng)病毒的攻擊，從而對用戶的資料和有關(guān)的信息造成不可估量的后果。我們的互聯(lián)網(wǎng)金融都要求相關(guān)的操作平臺來實現(xiàn)消費者的資金融通，但不可否認的是，在金融消費者的資金融通的流程下，由于操作平臺的技術(shù)性風險造成消費者的資金丟失和信息流失的風險，嚴重損害了消費者的私人利益，使得交易雙方之間的信任度大打折扣。與此同時，由于我國在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)科學技術(shù)方面本身較為落后，有一部分互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的科學技術(shù)來源于發(fā)達國家，自身的創(chuàng)新性也不足，使得我國的互聯(lián)網(wǎng)金融操作平臺的發(fā)展過于緩慢，操作平臺的技術(shù)性風險較容易發(fā)生。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融運行是否符合法律規(guī)定的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的運行離不開相關(guān)企業(yè)和集團的參與，在企業(yè)對外宣稱的業(yè)務可能因為各種原因，存在著瑕疵，甚至是謊稱、詐騙，觸及到刑法的底線的案例也比比皆是。有些企業(yè)在資金融通的過程中會盡可能地避開相關(guān)金融監(jiān)管部門的監(jiān)督管理，甚至有的企業(yè)為了獲取最大的收益和吸收更多的資本，違反法律的規(guī)定，超越法律規(guī)定的權(quán)利，違反法律規(guī)定的義務。互聯(lián)網(wǎng)金融在企業(yè)和投資者交易的過程中，交易的領(lǐng)域較寬，范圍大，資金鏈長，相關(guān)企業(yè)在獲取巨額利潤和法律規(guī)定的合法制度之間，往往為了企業(yè)的利益，將合法制度于不顧，對投資者和消費者風險提示不充分甚至是誤導，企業(yè)披露信息的不完善，信息不完全透明從而給投資者帶來了較大的風險損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題和不足

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度不夠健全

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和相關(guān)技術(shù)的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了突飛猛進的進步，出現(xiàn)了大量的金融產(chǎn)品，支付寶和京東等成為人們離不開的金融操作平臺，許多人將大量的資金存入到余額寶以及購買相關(guān)的金融理財產(chǎn)品之中，但我國針對這些相關(guān)的金融理財產(chǎn)品并沒有較為完善的金融監(jiān)管制度，也沒有針對相關(guān)的理財產(chǎn)品制定明確的法律法規(guī)，有的消費者在金融理財產(chǎn)品的投資過程中可能會產(chǎn)生資金的缺失，但是卻沒有明確的法律法規(guī)，從而使得自己的合法財產(chǎn)權(quán)遭受到損害。有的投資者將部分資金轉(zhuǎn)賬給其他投資者的銀行賬戶，在有的平臺看不到完整的資金流向，從而使得金融產(chǎn)品和金融機構(gòu)得不到完善的監(jiān)督和管理。當前來講，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入標準不太明確，P2P網(wǎng)絡貸款平臺數(shù)量眾多，符合相關(guān)法律法規(guī)標準的企業(yè)公司過于稀缺，不符合法律法規(guī)標準的企業(yè)公司監(jiān)管力度和監(jiān)管標準較為模糊，使得后期可操作性較差。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和法律法規(guī)的實現(xiàn)相對于其發(fā)展明顯滯后

時代的進步，國家的富強，我國已經(jīng)出臺并開始實施有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性文件，針對有關(guān)領(lǐng)導部門的監(jiān)督管理職責進行了有效地劃分和區(qū)別，以期取得顯著的成果。然而，文件和法律的制定和落實相比互聯(lián)網(wǎng)金融的進步來說，是明顯滯后的。我們社會生活在進步的同時，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和更新，但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度遠遠快于法律法規(guī)的制定速度，甚至導致了相關(guān)的規(guī)范性文件的落實有可能變得毫無意義，在盡可能減少互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的滯后性影響的同時，不知不覺給實施監(jiān)管制度的可執(zhí)行性更多的問題。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度的建議

加強監(jiān)管模式的制定以及體系的完善

不可否認的是，伴隨科技水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務對日常生活中的人們影響越來越明顯，人們接觸互聯(lián)網(wǎng)金融衍生產(chǎn)品和服務的機會越來越多。所以，更好的鞏固政府監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管職責，能夠更好的維系好傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也能促進互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展同政府監(jiān)管部門之間的聯(lián)系。因此，我們要堅持快速高效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，使得政府監(jiān)管部門能夠有效采取監(jiān)管行為來規(guī)范企業(yè)與投資者的金融活動。完善相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度的前提下，也要分情況來說，將多種主體范圍、多種金融理財產(chǎn)品和服務模式相結(jié)合的監(jiān)管為主、懲罰為輔的監(jiān)管制度，將政府監(jiān)管部門的監(jiān)管權(quán)力和義務進一步的說明和指示，盡可能的行使權(quán)力，履行義務。在完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度的同時，時刻關(guān)注司法機關(guān)的最新動態(tài)，針對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的出現(xiàn)要及時制止和處罰，加強監(jiān)管部門和政府部門的聯(lián)合監(jiān)管工作，從實際出發(fā)，小事著眼，將分散的互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的大小資源整合綜合利用，從而達到監(jiān)管的目標，避免資源的浪費和丟失。有了明確完善的監(jiān)管模式，相信之后的執(zhí)行會變得較為輕松和方便。