(重慶工商大學(xué) 重慶 400067)

一、引言

商業(yè)銀行在我國是中央銀行貨幣政策的關(guān)鍵傳遞者，也是現(xiàn)代社會經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的樞紐之一。然而大數(shù)據(jù)時代的到來，支付寶、余額寶、螞蟻金服等以信息技術(shù)服務(wù)大眾的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷撼動商業(yè)銀行的經(jīng)濟地位，蠶食著商業(yè)銀行的利潤蛋糕?，F(xiàn)有的市場經(jīng)濟正在經(jīng)歷前所未有的變革，構(gòu)建在大數(shù)據(jù)海洋上的金融新業(yè)態(tài)和新模式已初具規(guī)模，商業(yè)銀行本是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，是為適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的社會大生產(chǎn)形成的，其本質(zhì)就決定應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場經(jīng)濟的發(fā)展不斷地革新經(jīng)營模式，才能滿足客戶的需求。資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行收入主要來源，也是目前商業(yè)銀行受數(shù)據(jù)影響的主要范圍，因此，對于大數(shù)據(jù)對其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的影響的研究已是迫在眉睫。

本文就以大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的影響為研究對象，結(jié)合金融市場的實際以及商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)之間的內(nèi)在聯(lián)系，從理念、信用中介地位、資產(chǎn)負(fù)債、貸款對象范圍四個方面深入地分析其影響機制，最后討論如何有效地賦予傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)活力，使得商業(yè)銀行能夠逆轉(zhuǎn)利潤增速下降、避免服務(wù)功能的替代，更好地迎合大數(shù)據(jù)時代的來臨。

二、影響分析

目前中國銀行業(yè)體系的既有形態(tài)正在逐漸改變，全新的信息技術(shù)與具體的業(yè)務(wù)場景的結(jié)合已經(jīng)成為了一股不可逆轉(zhuǎn)的浪潮，推動著整個銀行業(yè)的變革。通信技術(shù)、移動終端技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、安全加密技術(shù)是四個主力引擎，其中大數(shù)據(jù)技術(shù)是業(yè)務(wù)場景和底層技術(shù)的接通器，具有獨有的特點和不可替代的作用，大數(shù)據(jù)也是現(xiàn)階段影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。

(一)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變

銀行在我國高昂地發(fā)展了幾十年，滲透到每個家庭，以為就此可以掌控國民財務(wù)，高枕無憂地坐收利潤。因此，各家銀行紛紛抬高自身身價，不再深入群眾。取號排隊、填寫大堆資料、應(yīng)對各類理財產(chǎn)品推銷、受盡工作人員的冷眼，這是前幾年人們在銀行大廳經(jīng)歷的常事。而在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行這種經(jīng)營發(fā)展的理念將客戶源源不斷地推向競爭者，這些競爭者利用海量數(shù)據(jù)迅速發(fā)展，重塑了金融服務(wù)模式和金融競爭的規(guī)則。商業(yè)銀行也開始意識到客戶在金融市場的重要地位，開始轉(zhuǎn)變其經(jīng)營理念，強調(diào)以客戶為中心，注重客戶的利益。

(二)削弱了商業(yè)銀行信用中介的地位

信用中介職能是商業(yè)銀行基本職能之一，商業(yè)銀行通過發(fā)揮信息優(yōu)勢，能夠在一定程度上避免經(jīng)濟市場中存在的逆向問題和道德風(fēng)險，將資金需求者與供給者連接起來。然而，當(dāng)大量數(shù)據(jù)充斥著金融市場，信息不再是商業(yè)銀行所獨有時，一方面互聯(lián)網(wǎng)公司利用掌握的信息開發(fā)與客戶興趣對口的各類理財平臺、貸款平臺；另一方面人們利用基于大數(shù)據(jù)開發(fā)的搜索引擎，可以快速收羅適合自己的理財產(chǎn)品、安全地資金存放池、低息貸款平臺。資金的供給者與需求者無需通過商業(yè)銀行就可以實現(xiàn)資金的互通，而這類互通既為供給者增加了收益，也為需求者減少了利息支出。這種基于大數(shù)據(jù)的互通，讓我們看到了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮和商業(yè)銀行由于信用中介地位的削弱帶來的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)量增速的下降。

1.負(fù)債業(yè)務(wù)

近年來，利率市場化、通貨膨脹，讓人們存放在商業(yè)銀行的資金不斷縮水，一些電商利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過大數(shù)據(jù)分析客戶的資金狀況、理財習(xí)慣等，開發(fā)理財產(chǎn)品，吸納資金。以余額寶為例，它將即時支付融入客戶消費場景，為客戶提供賬戶增值的同時，絲毫不影響客戶所有的支付體驗，支付寶客戶可以使用余額寶資產(chǎn)在B2B、B2C等消費網(wǎng)站上進(jìn)行實時支付?？旖莸拇婵罘绞胶捅憷氖褂茫囝~寶使得商業(yè)銀行用微薄的利息吸納存款的方式變得更加沒有吸引力。

2.貸款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行出于謹(jǐn)慎性經(jīng)營的原則，貸款程序較為繁瑣且周期較長，相反互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺基于數(shù)據(jù)優(yōu)勢進(jìn)行信用評估，省去審核與抵押評估的程序，大大縮短貸款時間，同時借助網(wǎng)絡(luò)便捷性，形成了發(fā)展優(yōu)勢。同時，商業(yè)銀行為了提高貸款收益，通常選擇規(guī)模較大、資金鏈較為安全的中大型企業(yè)，因此那些相對低端的信貸市場則被目前興起的P2P網(wǎng)貸平臺所占領(lǐng)。另外，眾籌的興起使得一些大型公司通過股權(quán)眾籌，解決資金短缺問題，銀行的信貸高端信貸業(yè)務(wù)增速也在下降。

(三)優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)

資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利潤的根本來源，因此布局資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行管理中的重要環(huán)節(jié)，需要商業(yè)銀行詳細(xì)分析其期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)和幣種結(jié)構(gòu)等，以便最大程度地優(yōu)化資金運用方式，保持資金的流動性和盈利性。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用使得商業(yè)銀行能夠利用大量高價值密度的數(shù)據(jù)，更深入了解客戶的風(fēng)險偏好、理財傾向，從而設(shè)計更為符合客戶期限、額度等需求的產(chǎn)品。多年來，商業(yè)銀行孜孜不倦地追求著更優(yōu)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，在其中投入了大量的資金和勞動力成本，隨著數(shù)據(jù)大量積累，一些商業(yè)銀行開始利用大數(shù)據(jù)庫解決負(fù)債結(jié)構(gòu)問題。

(四)擴大了貸款對象的范圍

由于信息的相對缺乏，商業(yè)銀行經(jīng)營的貸款對象更傾向于有一定財力支撐且信息較為透明的大中型企業(yè)，而不愿意接受風(fēng)險高的小微企業(yè)。但是在大數(shù)據(jù)下，中小企業(yè)的財務(wù)狀況不再像以前那樣封閉，我們通過相關(guān)的信息，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對信息做算法處理，可以大致掌握中小企業(yè)的財務(wù)、經(jīng)營、營銷狀況。從而為這些微小企業(yè)評定信用級別，分配信用額度，同時還能夠?qū)崿F(xiàn)對貸款的風(fēng)險追蹤，降低壞賬率。也就是說大數(shù)據(jù)使得貸款給微小企業(yè)和個人變得不那么具有高的風(fēng)險性，那么商業(yè)銀行的貸款對象就增加了，擴寬了業(yè)務(wù)范圍。

三、總結(jié)

對于一個商業(yè)銀行來說，大數(shù)據(jù)是一種能夠?qū)⒋媪繑?shù)據(jù)盡可能多地轉(zhuǎn)化為商業(yè)洞察力的技術(shù)與實踐，其應(yīng)用在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)提升效率、降低成本、加強風(fēng)控等方面的貢獻(xiàn)率日益增強，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時，商業(yè)銀行自身的資金運用也能更為高效，使得競爭力得到提升。但是，目前商業(yè)銀行對大數(shù)據(jù)的挖掘深度與廣度都不夠，使得大數(shù)據(jù)的效益并未得到真正的發(fā)揮。因此，本文借鑒現(xiàn)有文獻(xiàn)研究成果，同時結(jié)合商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)特征，從三個方面提出商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)浪潮下的應(yīng)對措施：第一，商業(yè)銀行搭建完善的數(shù)據(jù)平臺，加快引入外部數(shù)據(jù)的進(jìn)度，擴展外部數(shù)據(jù)引入的范圍，從而為產(chǎn)品設(shè)計方向提供市場信息；第二，對既有數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的升級，提高大數(shù)據(jù)分析的效率與精度。當(dāng)然，要實現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，商業(yè)銀行必須加快人才引入，組建自己的大數(shù)據(jù)分析隊伍，根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，追蹤觀測分析，精準(zhǔn)分析客戶需求。第三，構(gòu)建更具人性化、專業(yè)化的銷售渠道，渠道建設(shè)是有利于客戶與商業(yè)銀行的接觸，更夠讓客戶體驗更加人性化的服務(wù)。那么商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的開展也就會更加的順利。