(北京物資學(xué)院 北京 101125)

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀

(一)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展環(huán)境

1.國民投保意識(shí)提高，需求量巨大。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國GDP穩(wěn)定增長，2017年前半年GDP總量達(dá)381490億元，增速為6.9%；城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入增長率保持8%左右。穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長和個(gè)人可支配收入的提高為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了良好的經(jīng)濟(jì)基石。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)極速發(fā)展，提供了可靠地技術(shù)支持。一方面，保險(xiǎn)是建立在精算上的行業(yè)，通過測算風(fēng)險(xiǎn)來決定保費(fèi)的金額。依靠互聯(lián)網(wǎng)提供的海量數(shù)據(jù)和快速處理能力，保險(xiǎn)企業(yè)可以把風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分，從而提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處理能力。另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)客戶，減少線下推廣的的人力成本，提高保單完成效率，拓寬服務(wù)場景，滿足現(xiàn)代化消費(fèi)需求。

3.良好的政策環(huán)境。2009 年的《保險(xiǎn)公司信息化工作管理指引(試行)》、2011年的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)定(征求意見稿)》、2013年的《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開業(yè)驗(yàn)收有關(guān)問題的通知》以及2014年的，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法(征求意見稿)》逐步明確及規(guī)范了開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)條件、經(jīng)營規(guī)則以及操作規(guī)程，完善了對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。

(二)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用進(jìn)程

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)至今三十年，從簡單的“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”到發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，大致可以分為四個(gè)階段。

1.通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳保險(xiǎn)。1997年11月28日，中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)作為為專業(yè)人士提供保險(xiǎn)資訊和專業(yè)知識(shí)的交流平臺(tái)上線。打開了互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)結(jié)合的大門。2000年，國內(nèi)保險(xiǎn)公司相繼建立自己的網(wǎng)站，降低了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的信息不對(duì)稱問題，但是局限于把公司的業(yè)務(wù)擺放在網(wǎng)頁上，起到的效果主要是對(duì)外宣傳、展示業(yè)務(wù)內(nèi)容。

2.通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)。2000年之后，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境不斷優(yōu)化，隨著網(wǎng)購逐漸進(jìn)入人們的生活以及第三方支付平臺(tái)的逐漸完善，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售也慢慢從線下向線上轉(zhuǎn)移。2003年，中國太平洋保險(xiǎn)開始支持在線投保；2004年泰康保險(xiǎn)也在網(wǎng)上推出意外險(xiǎn)；2006年，買保險(xiǎn)網(wǎng)上線“互聯(lián)網(wǎng)超市保險(xiǎn)”。這些業(yè)務(wù)的共同點(diǎn)是把保險(xiǎn)公司的已有產(chǎn)品投放在網(wǎng)上，以供消費(fèi)者進(jìn)行比較選擇，投保和支付均借助第三方完成。

3.搭載互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，把保險(xiǎn)銷售場景化。把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推向人們眼前的節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)在與各家電商、各類門戶網(wǎng)站的密切合作，種類多元化。以淘寶網(wǎng)為例，它作為一個(gè)與廣大消費(fèi)者對(duì)接的渠道，和中國人民保險(xiǎn)公司、泰康、陽光、太平洋等合作推出保險(xiǎn)平臺(tái)，不僅提供傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也開發(fā)各種更適應(yīng)人們需求的險(xiǎn)種。尤其是針對(duì)各個(gè)容易出現(xiàn)糾紛的交易環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)出場景化保險(xiǎn)，如買賣產(chǎn)生時(shí)，買家為防止退換貨的損失購買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，賣家為保障店鋪的權(quán)益而購買訂單險(xiǎn)。場景化保險(xiǎn)精準(zhǔn)定位到人們的需求點(diǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了新方向。

4.互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的融合。根據(jù)保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年我國經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到117家，而2011年僅有28家。經(jīng)營主體從傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司拓展到第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。基本都通過自建網(wǎng)站或與第三方合作建立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式，總體看來，保險(xiǎn)公司均已延伸至互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)于保險(xiǎn)公司，或?yàn)闋I銷平臺(tái)，或?yàn)橐髑?，都是互?lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)業(yè)融合過程中必經(jīng)的過程，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的下一站是通過大數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)沉淀，進(jìn)行定制化、個(gè)性化的的保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦，以及服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

(一)推廣營銷理財(cái)面，弱化保險(xiǎn)的本質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)行業(yè)提供了網(wǎng)絡(luò)宣傳平臺(tái)，開通線上的業(yè)務(wù)咨詢，挖掘大量潛在客戶。在新媒體盛行的幾年里，以“戀愛險(xiǎn)”“高溫險(xiǎn)”“四六級(jí)險(xiǎn)”這類創(chuàng)意險(xiǎn)種獲得了極高關(guān)注度。這些保險(xiǎn)的保費(fèi)低至幾元，購買快捷，把大眾的目光帶向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，達(dá)到了較好的營銷目的，卻沒有進(jìn)行過風(fēng)險(xiǎn)的測算和精算，甚至成為一些不具備互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)的平臺(tái)斂財(cái)?shù)墓ぞ摺＿€有一些第三方平臺(tái)把保險(xiǎn)產(chǎn)品包裝成具有收益功能、資產(chǎn)保值功能的理財(cái)產(chǎn)品，承諾投保人一定的回報(bào)率，隱藏風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，這些做法完全偏離了保險(xiǎn)的本質(zhì)，忽視保險(xiǎn)的保障功能，影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的整體水平。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等在多年的發(fā)展中已經(jīng)形成標(biāo)準(zhǔn)化的投保理賠流程，適合在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，各個(gè)平臺(tái)推出的該類保險(xiǎn)并沒有什么差異。高溫險(xiǎn)等借助第三方平臺(tái)迅速擴(kuò)散的險(xiǎn)種，種類繁多，卻都大同小異，偏向娛樂，而沒有保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)。市場表現(xiàn)突出的退運(yùn)險(xiǎn)被大大小小的公司復(fù)制，也表明了探索階段的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品難以滿足用戶端的個(gè)性化需求。

(三)交易安全沒有保障

第一，隨著網(wǎng)上支付平臺(tái)的健全，資金的安全得以有效的保障。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在運(yùn)用大數(shù)據(jù)的同時(shí)必然涉及到個(gè)人信息安全問題，用戶數(shù)據(jù)的泄露必然遏制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。第二，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)者實(shí)地查看保險(xiǎn)公司的運(yùn)營狀況、選擇可靠的交易中介人不同，消費(fèi)者只能在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下通過網(wǎng)頁查看虛擬數(shù)字資訊，保險(xiǎn)公司也無法通過溝通查證投保人的信息。在目前的發(fā)展階段，尚未完善的征信體系無法對(duì)用戶的信用情況完全把握，容易出現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐行為，如故意制造事故、騙取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司角度,也會(huì)因?yàn)橐恍]有取得資質(zhì)就開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)而破壞信譽(yù)。

四、政策建議

(一)精準(zhǔn)把握用戶需求，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)給消費(fèi)者的負(fù)面印象是一味推銷，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)給了人們更多自由選擇的空間。2016年《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》的出臺(tái)要求規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，指出“保險(xiǎn)姓保”。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)資源，把用戶需求細(xì)分，針對(duì)不同人群設(shè)計(jì)個(gè)性化保險(xiǎn)，比如與電商大平臺(tái)合作共享數(shù)據(jù)，可以追蹤用戶習(xí)慣，為用戶推薦或定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(二)提高市場準(zhǔn)入條件，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場。

2013年眾安在線財(cái)險(xiǎn)作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)公司獲批籌建，而后互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)迅速崛起，數(shù)十家企業(yè)進(jìn)入該行業(yè)，一些沒有牌照的第三方平臺(tái)頻頻出現(xiàn)問題。2015年出臺(tái)《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》以來，該行業(yè)的進(jìn)入門檻提高、審批也趨于嚴(yán)格。除了行業(yè)內(nèi)法律法規(guī)的完善，也需要對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、監(jiān)管部門的行為進(jìn)行更全面的規(guī)范，這樣才能為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場營造一個(gè)良好地發(fā)展環(huán)境。

(三)加強(qiáng)市場監(jiān)管，做好信息安全保護(hù)。

要解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全問題，一方面是技術(shù)提升，對(duì)交易過程進(jìn)行全面監(jiān)控，全程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)，及時(shí)攔截不利因素的產(chǎn)生，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司的信息安全；一方面是提高專業(yè)化程度，建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的整套網(wǎng)絡(luò)體系，使網(wǎng)上業(yè)務(wù)流程化，減少使用第三方平臺(tái)，避免海量信息的干擾。