■/ 杜亞強(qiáng) 黃德全

一、JQ市金融業(yè)態(tài)及民營、小微企業(yè)發(fā)展基本情況

（一）JQ市民營及小微企業(yè)基本情況

2018年，JQ市民營、小微企業(yè)新增注冊數(shù)0.5萬戶，2018 年底民營、小微企業(yè)總數(shù)為2.57 萬戶，2019 年底民營、小微企業(yè)預(yù)計(jì)達(dá)到2.9 萬戶左右。截止2018 年底，內(nèi)資企業(yè)實(shí)有2618 戶，注冊資金238.78億元，戶數(shù)同比增長2.63%，注冊資金同比持平。私營企業(yè)實(shí)有23063 戶，注冊資金1274.92 億元，分別同比增長13.48%和16.01%。外商投資企業(yè)實(shí)有123戶，注冊資金11377.30萬美元，分別同比增長7.9%，6.7%。個(gè)體工商戶實(shí)有73294 戶，注冊資金71.65億元，分別同比增長10.68%，15.83%。農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)有4101戶，出資總額94.77億元，分別同比增長11.02%，8.5%。2018 年以來，該市出臺(tái)了多項(xiàng)措施，著力破解民營企業(yè)發(fā)展痛點(diǎn)難點(diǎn)問題，全力營造公平競爭環(huán)境，支持民營、小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。隨著民營和小微企業(yè)蓬勃發(fā)展，為JQ 市經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了活力和創(chuàng)造力。2018 年，JQ 市民營經(jīng)濟(jì)增加值占GDP 的比重達(dá)50.7%，對經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)81.2%。

（二）JQ市金融業(yè)態(tài)發(fā)展及金融服務(wù)情況

1.銀行業(yè)金融服務(wù)體系不斷完善。截止目前，JQ 市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)19 家，機(jī)構(gòu)（網(wǎng)點(diǎn)）數(shù)量336個(gè)。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、甘肅銀行、農(nóng)村信用社5 家銀行分支機(jī)構(gòu)涵蓋到7 個(gè)縣（市、區(qū)），其中：農(nóng)信社系統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）全覆蓋，并延伸到了部分村（組）。并有5個(gè)縣（市、區(qū)）的農(nóng)信社先后改制成為農(nóng)商銀行。證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)4家，期貨機(jī)構(gòu)2 家。保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)26 家，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)76個(gè)。

2.銀行業(yè)信貸總量逐年增長。截至2019 年6月末，JQ市全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額1021.05億元，首次突破1000億元大關(guān)，較年初增加71.05億元，增長7.48%，較上年同期增加90.99億元，增長9.78%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額786.04億元，較年初增加12.89億元，增長1.67%，較上年同期增加16.67 億元，增長2.17%。存貸比76.98%。

3.地方非銀金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展。全市現(xiàn)有小額貸款公司51 家，至2019 年6 月末，累計(jì)發(fā)放貸款329 筆，貸款余額14.77 億元。擔(dān)保公司24 家，上半年新增擔(dān)保額4.58億元，在保戶數(shù)912戶，在保責(zé)任余額8.52億元。典當(dāng)行10家（含分支機(jī)構(gòu)1家），典當(dāng)總額3046.65 萬元，其中：動(dòng)產(chǎn)2617.86 萬元，房地產(chǎn)428.79萬元。

（三）JQ 市財(cái)政支持民營企業(yè)及小微企業(yè)基本情況

1.設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金，持續(xù)開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財(cái)政貼息。截止2018年底，全市創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)?；鹩囝~1.6 億元，撬動(dòng)相關(guān)銀行累計(jì)向340 戶小微企業(yè)發(fā)放財(cái)政全額貼息創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款4.7億元。

2.完善融資擔(dān)保體系，助力民營和小微企業(yè)破解融資難題。積極引導(dǎo)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展提供擔(dān)保增信服務(wù)，破解融資難的問題。至2019年6月末，全市24家融資擔(dān)保公司在保戶數(shù)163戶，當(dāng)年累計(jì)新增擔(dān)保額3.49億元，在保責(zé)任余額5.86 億元，其中：省級擔(dān)保公司JQ 分公司在保責(zé)任余額4.74億元。

3.完善縣級風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，助推特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展工程貸款。在市縣財(cái)政共同籌集1億元資本金與甘肅金控集團(tuán)合作設(shè)立JQ 融資擔(dān)保公司的同時(shí)，全力籌措資金建立和完善縣級風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。截止2019 年6 月底，全市建立特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展工程貸款縣級風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金8500萬元，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)為循環(huán)農(nóng)業(yè)、清潔能源、文化旅游、裝備制造、通道物流、軍民融合、清潔生產(chǎn)、節(jié)能環(huán)保、數(shù)據(jù)信息、中醫(yī)中藥等“十大生態(tài)產(chǎn)業(yè)”和高效蔬菜、現(xiàn)代制種、名優(yōu)林果、特色中藥材、草食畜牧等“五大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)”提供融資支持。甘肅金控JQ 融資擔(dān)保公司已完成盡職調(diào)查并納入擔(dān)保項(xiàng)目庫小微企業(yè)104 戶，擬擔(dān)保金額22.88億元，累計(jì)向38戶小微企業(yè)出具正式擔(dān)保函，擔(dān)保金額6.33億元，合作銀行為32戶小微企業(yè)放款2.813億萬元。助推特色產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

4.落實(shí)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)政策，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)增信融資。在認(rèn)真落實(shí)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅和準(zhǔn)備金稅前扣除等相關(guān)政策的基礎(chǔ)上，加大對主要服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)政支持力度。2018年，對經(jīng)營正常、專注普惠領(lǐng)域、綜合費(fèi)率保持在2%以內(nèi)的JQ市信用擔(dān)保公司給予了財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)21.9萬元。

5.完善制度機(jī)制，為小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供制度支撐。JQ市委、市政府在全省率先制定出臺(tái)了《促進(jìn)中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施意見》，有效激發(fā)了市場主體活力。制定下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)對支持中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展政策宣傳報(bào)道的工作方案》，利用各種手段大張旗鼓進(jìn)行政策宣傳，全社會(huì)支持工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的氛圍更加濃厚。制定并落實(shí)《JQ市激勵(lì)工業(yè)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的若干政策（試行）》，2018年度對符合條件的10個(gè)類別、47個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)、38戶企業(yè)共獎(jiǎng)勵(lì)資金2397萬元，極大鼓舞了全市工業(yè)企業(yè)做強(qiáng)實(shí)業(yè)守正出新的信心。

二、金融服務(wù)民營、小微企業(yè)情況

（一）民營和小微企業(yè)貸款狀況

2018 年末，JQ 市普惠型小微企業(yè)貸款余額為86.97 億元，2019年上半年，普惠型小微企業(yè)貸款余額為97.65 億元，較年初增加10.68 億元，同比增加19.92 億元。2018 年，普惠型小微企業(yè)貸款增加36.87 億元，貸款增量占各項(xiàng)貸款增量的比重為198.55%。2018 年，普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)為14469 戶，較年初增加10056 戶，2019 年上半年普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)18762 戶，較年初增加4293戶，增長29.67%，同比增加6390 戶，增長51.65%。2019 年上半年，普惠型小微企業(yè)貸款增長12.28%，高于各項(xiàng)貸款增速9.73 個(gè)百分點(diǎn)；同比增長25.63%，高于各項(xiàng)貸款同比增速23.46個(gè)百分點(diǎn)。

（二）民營和小微企業(yè)融資成本和風(fēng)險(xiǎn)狀況

2018 年，JQ 市普惠型小微企業(yè)貸款利率為7.68%，較年初下降0.26 個(gè)百分點(diǎn)。2019 年上半年普惠型小微企業(yè)貸款平均利率7.22%，較年初下降0.46 個(gè)百分點(diǎn)，同比下降0.75 個(gè)百分點(diǎn)。2018 年，普惠型小微企業(yè)不良貸款余額為5.80 億元，較年初增加2.02 億元。2019 年上半年普惠型小微企業(yè)不良貸款余額7.06 億元，較年初增加1.26 億元，增長21.77%，同比增加1.40 億元，增長24.67%。2018 年，普惠型小微企業(yè)不良貸款率為6.67%，較年初下降0.88 個(gè)百分點(diǎn)。2019 年上半年普惠型小微企業(yè)不良貸款率7.23%，較年初上升0.56 個(gè)百分點(diǎn)，增速8.45%，同比下降0.06 個(gè)百分點(diǎn)，降速0.76%。

（三）完善融資擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制情況

近年來，JQ 市政府把融資擔(dān)保作為破解融資難、融資貴問題的重要手段和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，主動(dòng)適應(yīng)融資擔(dān)保行業(yè)改革轉(zhuǎn)型要求，充分利用政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)聚焦主業(yè)、經(jīng)營規(guī)范、實(shí)力較強(qiáng)、信譽(yù)較好、影響力較大的優(yōu)勢，突出政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的主力軍作用，大力推動(dòng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，基本形成了以政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，民營融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的結(jié)構(gòu)合理、競爭有序的擔(dān)保服務(wù)體系。2018 年底，JQ 市共有政府性融資擔(dān)保公司7家，其中：省級擔(dān)保公司分支機(jī)構(gòu)1家（甘肅省融資擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司JQ分公司），省級擔(dān)保公司在酒運(yùn)營中心1 家（甘肅省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司JQ 運(yùn)營中心），市縣兩級政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)5 家注冊資本3 億元，較2017年增加1戶3000萬元。2019年2月，JQ市政府出資1億元與甘肅金控融資擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司共同設(shè)立的甘肅金控JQ 融資擔(dān)保有限公司正式成立，注冊資本4 億元。至目前，JQ 市共有政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)8家，合計(jì)注冊資本7億元，較2018年末增加4億元，增長133.33%。截止2018 年末，全市小微企業(yè)融資性擔(dān)保在保戶數(shù)144 戶，在保余額3.45 億元。2019 年底預(yù)計(jì)全市小微企業(yè)融資性擔(dān)保在保戶數(shù)達(dá)到190 戶，在保余額達(dá)到11 億元。截止2018 年末，全市銀行承擔(dān)20%及以上風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保貸款余額240萬元，2019年底預(yù)計(jì)達(dá)到5000萬元。截止2018年末，全市融資性擔(dān)保放大倍數(shù)1.8倍，預(yù)計(jì)2019年底為2.2倍。

（四）金融綜合服務(wù)及創(chuàng)新情況

JQ市地方黨委、政府非常重視金融支持民營和小微企業(yè)發(fā)展，先后制定了《JQ 市普惠金融發(fā)展規(guī)劃職責(zé)分工和分年目標(biāo)》、《進(jìn)一步優(yōu)化金融信貸營商環(huán)境的指導(dǎo)意見》和《金融支持全市非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》等政策文件，金融監(jiān)管部門先后制定出臺(tái)了《2018 年JQ 市貨幣信貸政策落實(shí)指導(dǎo)意見》、《2019 年JQ 市貨幣信貸政策落實(shí)指導(dǎo)意見》和《關(guān)于金融支持非公有制經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展的指導(dǎo)意見》等10 項(xiàng)政策措施，同時(shí)為化解民營和小微企業(yè)信息不對稱的問題，JQ人行向全市民營及小微企業(yè)編印了《金融支持民營和小徵企業(yè)政策服務(wù)手冊》、《JQ市金融機(jī)構(gòu)普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品匯編》和《JQ市綠色金融典型案例匯編》服務(wù)性手冊，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和“三農(nóng)”、小微企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)、扶貧、少數(shù)民族發(fā)展等薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持。積極發(fā)揮地方政府的資源引導(dǎo)作用，因地制宜，為民企融資創(chuàng)造更適宜的環(huán)境，給民營經(jīng)濟(jì)一個(gè)“競爭中性”環(huán)境，消除對民營經(jīng)濟(jì)的各種隱性融資壁壘，切實(shí)緩解民營企業(yè)融資難和融資貴的問題。同時(shí)，加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，至目前，全市7 縣（市、區(qū)）已實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)全覆蓋，消除了少數(shù)民族地區(qū)查詢個(gè)人信用報(bào)告的空白，打通了金融消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告查詢的“最后一公里”。同時(shí)，不斷拓寬征信查詢渠道，積極推廣個(gè)人信用報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)查詢和網(wǎng)銀查詢，切實(shí)提高征信服務(wù)的便利化水平。加快推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，建立健全企業(yè)信用信息采集、信用評價(jià)和應(yīng)用機(jī)制，持續(xù)推進(jìn)信用企業(yè)培育和評選，對評定的信用企業(yè)在信貸授信額度、貸款利率上予以政策優(yōu)惠。2019年上半年，全市累計(jì)納入小微企業(yè)信用檔案20012 戶，其中：3776 戶小微企業(yè)取得銀行授信意向，3754 戶小微企業(yè)取得銀行融資，累計(jì)獲得信貸支持466.77億元。積極推進(jìn)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評定，推廣信用村集體授信模式，擴(kuò)大信用評級在信貸領(lǐng)域的應(yīng)用。加快甘肅省農(nóng)（牧）戶信用信息管理系統(tǒng)應(yīng)用，不斷拓展農(nóng)戶電子信用檔案建檔范圍，開展與信貸授信相掛鉤的農(nóng)戶信用評價(jià)，促進(jìn)發(fā)展以惠農(nóng)卡、貸款證為載體的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。2019 年上半年，全市共評定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）31 個(gè)，信用村248 個(gè)，建立農(nóng)戶信用檔案158992 戶，評定信用戶146680 戶，累計(jì)為信用農(nóng)戶發(fā)放貸款439.71億元。

三、金融服務(wù)民營和小微企業(yè)存在的問題

（一）金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)意愿不高

在經(jīng)濟(jì)扶持下行的大環(huán)境下，由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，民營和小微企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更加突顯，銀行業(yè)支持普惠型小微企業(yè)意愿降低。JQ市經(jīng)濟(jì)主要以農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)為主，雖然農(nóng)業(yè)占全市國內(nèi)生產(chǎn)總值比重不大，但是農(nóng)業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模大，涉及參與人數(shù)較多，影響力廣泛。其中大部分小微企業(yè)都是經(jīng)營農(nóng)業(yè)和批發(fā)零售業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解難度大。目前在經(jīng)營未有明顯改善的大背景下，部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)不敢貸、不愿貸的現(xiàn)象，改善或者徹底扭轉(zhuǎn)此類情況的成本相對較高。受風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露的影響，部分機(jī)構(gòu)對新下發(fā)的相關(guān)政策有誤解和抵觸情緒，金融機(jī)構(gòu)支持意愿降低，社會(huì)投資信心不足，這是當(dāng)前最大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）民營和小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力較弱

截止2019 年6 月，JQ 市各縣（市、區(qū)）共建立特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展工程貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金8500萬元，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)為循環(huán)農(nóng)業(yè)、清潔能源、文化旅游、裝備制造、通道物流、軍民融合、清潔生產(chǎn)、節(jié)能環(huán)保、數(shù)據(jù)信息、中醫(yī)中藥等“十大生態(tài)產(chǎn)業(yè)”和高效蔬菜、現(xiàn)代制種、名優(yōu)林果、特色中藥材、草食畜牧等“五大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)”提供融資支持。但總體來說，受財(cái)力影響，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金總量偏小，帶動(dòng)能力受限。同時(shí)，JQ市目前尚未專門建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，尤其是在小微企業(yè)不良貸款呈逐步增加趨勢下，本地實(shí)體經(jīng)濟(jì)急需相關(guān)專項(xiàng)資金支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大小微企業(yè)貸款投入。

（三）金融服務(wù)效率仍有待提高

貸款審批的環(huán)節(jié)多，鏈條長，下級行貸款審批權(quán)限過窄，多數(shù)貸款需要逐級上報(bào)，層層審批，手續(xù)復(fù)雜，不能夠及時(shí)滿足企業(yè)的資金需求。信貸服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新跟不上市場需求，部分銀行信貸政策僵硬，產(chǎn)品單一，認(rèn)可的抵押物偏少。農(nóng)村金融服務(wù)滯后，農(nóng)業(yè)屬弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害等客觀條件影響，在農(nóng)村投入大量資金形成道路、果樹、大棚等資產(chǎn)有效抵押價(jià)值低，投資風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行參與積極性不高，再加上農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，影響銀行支持農(nóng)村貸款投放的能力和積極性。

（四）金融創(chuàng)新和企業(yè)融資方式單一

近年來，針對企業(yè)貸款存在的抵押難、擔(dān)保難等問題，銀行推出了一些符合企業(yè)實(shí)際需求的信貸融資產(chǎn)品，如倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理業(yè)務(wù)等，但這些新型融資產(chǎn)品的推廣運(yùn)用不夠，效果不明顯。一方面是企業(yè)對銀行的信貸政策、信貸產(chǎn)品、融資條件和程序等不夠了解，不知道如何辦理新型融資產(chǎn)品，獲得銀行融資支持；另一方面，金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的手段主要還是依賴傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保方式，對創(chuàng)新融資產(chǎn)品的推廣進(jìn)程較慢，覆蓋范圍較窄，新產(chǎn)品占比仍有廣大提升空間。

（五）民營和小微企業(yè)直接融資門檻較高

目前JQ 市中小企業(yè)的融資渠道主要以銀行間接融資為主，部分民營小微企業(yè)以小貸公司借款、民間借貸等方式補(bǔ)充流動(dòng)資金，致使企業(yè)背負(fù)較高的財(cái)務(wù)成本。雖然股票和債券等直接融資方式能夠提供較低成本的資金，但準(zhǔn)入門檻較高，大部分中小企業(yè)不具備股票或債券發(fā)行資格。同時(shí)，企業(yè)從股改到成功上市，需經(jīng)過培育、輔導(dǎo)、審批等諸多環(huán)節(jié)，需耗費(fèi)三到五年甚至更長時(shí)間，其間花費(fèi)的各類費(fèi)用高達(dá)數(shù)百萬元，一般的中小企業(yè)難以承擔(dān)。雖然新三板擴(kuò)容后，中小企業(yè)掛牌積極性有所提高，但能夠通過審批的民營小微企業(yè)數(shù)量仍然較少。

（六）信用體系建設(shè)薄弱

擔(dān)保公司和銀行過分看重企業(yè)的抵押物和有形資產(chǎn)，對信貸風(fēng)險(xiǎn)把控較為嚴(yán)格。個(gè)別民營小微企業(yè)信用觀念淡薄，償債意識(shí)不強(qiáng)，還款意愿不高，甚至出現(xiàn)惡意懸空或逃廢銀行債務(wù)的行為，一定程度上挫傷了金融機(jī)構(gòu)支持民營、小微企業(yè)發(fā)展的積極性。有的企業(yè)經(jīng)營者依法守信意識(shí)較差，個(gè)人的信用不良記錄導(dǎo)致企業(yè)總體信用下降，無形中增加了企業(yè)貸款難度。社會(huì)失信懲戒機(jī)制不完善，打擊逃廢銀行債務(wù)的力度不夠，金融司法環(huán)境建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

四、相關(guān)對策建議

（一）持續(xù)擴(kuò)大融資規(guī)模，努力緩解融資難問題

認(rèn)真落實(shí)貨幣信貸政策，疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制，綜合運(yùn)用再貸款等多種工具，積極爭取再貸款規(guī)模，為金融機(jī)構(gòu)提供價(jià)格合理、期限靈活的資金支持，保證信貸供應(yīng)的規(guī)模，穩(wěn)定市場預(yù)期。落實(shí)普惠金融領(lǐng)域定向降準(zhǔn)政策，增加金融機(jī)構(gòu)資金來源，推動(dòng)信貸計(jì)劃單列，引導(dǎo)商業(yè)銀行圍繞小微企業(yè)貸款“兩增兩控”總體目標(biāo)，單列小微和民營企業(yè)信貸計(jì)劃，并層層細(xì)分落實(shí)責(zé)任。督促商業(yè)銀行認(rèn)真執(zhí)行各總行出臺(tái)的支持民營和小微企業(yè)的各項(xiàng)政策措施，建立金融機(jī)構(gòu)績效考核與小微信貸投放掛鉤激勵(lì)機(jī)制，完善盡職免責(zé)辦法，創(chuàng)新服務(wù)模式，保障業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

（二）合力降低融資成本，積極解決融資貴問題

全面落實(shí)國家支持民營企業(yè)發(fā)展的信貸政策，降低民營和小微企業(yè)貸款利率。促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)合理定價(jià)，嚴(yán)格執(zhí)行地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用再貸款資金發(fā)放貸款的利率定價(jià)要求。積極為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保，并通過降低服務(wù)成本、爭取銀行讓利等途徑，切實(shí)降低融資擔(dān)保費(fèi)用。全面落實(shí)關(guān)于取消和暫停商業(yè)銀行部分基礎(chǔ)金融服務(wù)收費(fèi)的政策精神，嚴(yán)格執(zhí)行“兩禁兩限”規(guī)定。督促有關(guān)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)決取消和查處各類違規(guī)手續(xù)費(fèi)，除銀團(tuán)貸款外，不得向小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制向小微企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用，禁止金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)違規(guī)搭售理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，降低融資成本。在加大信貸投放的同時(shí)，積極促進(jìn)直接融資，強(qiáng)化引導(dǎo)培育，積極支持民營和小微企業(yè)開展直接融資。支持發(fā)展?jié)摿Υ?、符合條件的民營企業(yè)通過上市、掛牌、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式融資，積極引進(jìn)設(shè)立各類產(chǎn)業(yè)基金、創(chuàng)業(yè)投資基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金，推動(dòng)企業(yè)利用多層次資本市場實(shí)現(xiàn)直接融資，提高非信貸融資占比，不斷降低融資成本。

（三）全面提升融資效率，有效解決融資慢問題

引導(dǎo)商業(yè)銀行改造民營和小微企業(yè)信貸流程和信用評價(jià)模型，合理設(shè)定授信條件，優(yōu)化民營和小微企業(yè)貸款審批和發(fā)放流程。鼓勵(lì)商業(yè)銀行運(yùn)用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)終端等新渠道，提高信貸服務(wù)便利度。鼓勵(lì)大中型銀行將一定額度的小微信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)逐步下沉至縣級支行，使其決策更加貼近縣域市場和客戶，縮短決策鏈條。支持地方性法人銀行向社區(qū)、鄉(xiāng)村等基層區(qū)域增設(shè)社區(qū)支行，進(jìn)一步整合資源，提高小微企業(yè)信貸投放效率。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷解決融資渠道少問題

對于缺乏抵押品但又具有良好發(fā)展前景的企業(yè)，加大信用貸款及多種形式資產(chǎn)抵質(zhì)押品的使用，積極開展土地、房產(chǎn)、林權(quán)、動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)、訂單、倉單、保單、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍，合理調(diào)整抵質(zhì)押率，拓寬民營和小微企業(yè)融資渠道，提高資金的可獲得性。對于征信記錄良好、正常經(jīng)營、依法納稅的企業(yè)，通過聯(lián)動(dòng)工商、稅務(wù)等部門，積極擴(kuò)展“銀稅互動(dòng)”平臺(tái)，根據(jù)企業(yè)征信、納稅記錄等數(shù)據(jù)，推廣使用“年審貸”、“稅收貸”等產(chǎn)品。對于擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的科創(chuàng)類企業(yè)，加快推進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)等質(zhì)押貸款。對于貸款到期后仍有融資需求的民營和小微企業(yè)，按照相關(guān)續(xù)貸監(jiān)管要求，加強(qiáng)續(xù)貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，簡化續(xù)貸辦理流程，支持正常經(jīng)營的企業(yè)融資周轉(zhuǎn)“無縫銜接”。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)貸款期限管理，研發(fā)適合民營和小微企業(yè)的中長期貸款產(chǎn)品，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，防止對民營企業(yè)隨意減少授信、抽貸斷貸“一刀切”等做法。對于應(yīng)收賬款占比較大的民營和小微企業(yè)，落實(shí)應(yīng)收賬款融資專項(xiàng)行動(dòng)工作方案，推廣應(yīng)收賬款融資平臺(tái)，有效盤活企業(yè)存量資產(chǎn)。

（五）健全政策機(jī)制，推動(dòng)解決配套措施弱問題

加強(qiáng)融資擔(dān)保體系建設(shè)，積極爭取中央財(cái)政、國家信用擔(dān)保基金、農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟、再擔(dān)保基金出資，支持市、縣政策性融資擔(dān)保公司做大注冊資本金規(guī)模，加速融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，完善內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，不斷提高擔(dān)保增信覆蓋面。建立科學(xué)高效的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)評價(jià)體系和長效的資金補(bǔ)充機(jī)制，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。完善融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，縣級政府要籌措建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，引導(dǎo)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，重點(diǎn)為有市場發(fā)展前景的民營和小微企業(yè)提供擔(dān)保。穩(wěn)步推進(jìn)小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展，探索建立商業(yè)性和政策性相結(jié)合的保險(xiǎn)體系。推動(dòng)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同探索民營和小微企業(yè)貸款保險(xiǎn)機(jī)制，深化銀保企合作，探索建立小額貸款保證保險(xiǎn)多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。不斷完善信用體系，引導(dǎo)民營和小微企業(yè)提高信用意識(shí)，規(guī)范企業(yè)采購、付款、銷售、資金回籠、銀行信貸等財(cái)務(wù)操作，培育良好的信用條件。完善企業(yè)信用信息共享機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適合民營和小微企業(yè)的信用融資產(chǎn)品。嚴(yán)厲打擊金融領(lǐng)域失信行為，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。落實(shí)財(cái)政優(yōu)惠政策，加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息資金支持，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款健康發(fā)展。全面落實(shí)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅優(yōu)惠政策，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放相關(guān)貸款的積極性。加強(qiáng)政金企合作，建立完善政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)合作聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)工作常態(tài)化，推動(dòng)金融政策與產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)。深入開展企業(yè)和項(xiàng)目融資需求走訪、金融產(chǎn)品推介、融資擔(dān)保推介、政金企合作簽約等多種形式的對接服務(wù)活動(dòng)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)加大對民營和小微企業(yè)的支持力度。

（六）完善金融監(jiān)管機(jī)制，切實(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，著力防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。建立金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及分析工作機(jī)制，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性狀況、關(guān)注類貸款、不良貸款率等指標(biāo)的日常監(jiān)測。加強(qiáng)金融債權(quán)管理，防范區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)地方金融穩(wěn)定。落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度，督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化合規(guī)操作，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，預(yù)防多頭貸款、過度授信，采取差別化信貸政策，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度與內(nèi)部管理流程有機(jī)結(jié)合，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)要按照現(xiàn)代企業(yè)制度和行業(yè)管理要求,堅(jiān)持全覆蓋、制衡性、審慎性、相匹配原則,在組織機(jī)構(gòu)、規(guī)章制度、信息技術(shù)等方面進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè),形成治理結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)流程等方面相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。積極引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的嚴(yán)峻形勢，不斷提高自身風(fēng)險(xiǎn)防控水平，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展，緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難題。