崔靖芳 王迪

解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，不僅需要銀行做出努力，小微企業(yè)做出配合，還需要政府創(chuàng)造條件。

3月5日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在作政府工作報(bào)告時(shí)指出，改革完善貨幣信貸投放機(jī)制，適時(shí)運(yùn)用存款準(zhǔn)備金率、利率等數(shù)量和價(jià)格手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放、降低貸款成本。加大對(duì)中小銀行定向降準(zhǔn)力度，釋放的資金全部用于民營(yíng)和小微企業(yè)貸款。

《民生周刊》記者注意到，去年的政府工作報(bào)告中也多次提及關(guān)于解決小微企業(yè)融資難融資貴的內(nèi)容，不同的是，今年的政府工作報(bào)告更加具體，明確“國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上”。

30%如何完成？國(guó)有大型商業(yè)銀行應(yīng)如何去落實(shí)政府工作報(bào)告中的要求？就此問題，《民生周刊》記者專訪了全國(guó)政協(xié)委員、交通銀行原黨委書記、董事長(zhǎng)牛錫明。

民生周刊：作為金融專家，以您多年掌舵國(guó)有大型商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，您認(rèn)為，這30%的增長(zhǎng)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)意味著什么？

牛錫明：在我印象中，銀行每年對(duì)小微企業(yè)的貸款是大致增長(zhǎng)10%～20%左右，而今年要增長(zhǎng)30%，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)任務(wù)艱巨。既要保證資產(chǎn)質(zhì)量，還要把貸款放出去。銀行要落實(shí)這個(gè)任務(wù)，非要下大力氣不可。

民生周刊：要如何下大力氣呢？

牛錫明：我認(rèn)為解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，不僅需要銀行做出努力，小微企業(yè)做出配合，還需要政府創(chuàng)造條件。

具體來(lái)講，我有幾點(diǎn)建議：

第一，銀行要支小支實(shí)不支虛，這是一個(gè)基本的原則?！爸　敝搞y行要把支持小微企業(yè)作為自己的職責(zé)和任務(wù)；“支實(shí)”指支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持有生產(chǎn)有經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)；“不支虛”是指不能支持那些只是名義上的小微企業(yè)，實(shí)際上它的業(yè)務(wù)很虛，并沒有實(shí)體經(jīng)營(yíng)。

第二，運(yùn)用大數(shù)據(jù)決策，降低擔(dān)保抵押。近年來(lái)，大數(shù)據(jù)發(fā)展迅速，為銀行支持小微企業(yè)創(chuàng)造了條件。

為什么銀行要提供擔(dān)保和抵押？核心問題還是信息不對(duì)稱。因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，銀行怕在決策方面有失誤，就會(huì)要求企業(yè)提供第二還款來(lái)源，也就是擔(dān)保和抵押。如何減少擔(dān)保和抵押？我認(rèn)為要運(yùn)用大數(shù)據(jù)，依靠大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行決策。

我有一個(gè)建議：就是從國(guó)家層面推動(dòng)建立小微企業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，一方面，凡是進(jìn)入平臺(tái)的小微企業(yè)，可以降低以至免除擔(dān)保和抵押；另一方面，對(duì)小微企業(yè)也要提出要求，要保證數(shù)據(jù)的真實(shí)、及時(shí)和完整，以確保大數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)可用。

此外，工商、稅務(wù)、海關(guān)、電力、金融等部門既要配合，還要參與進(jìn)來(lái)。只有這樣，才能把這個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)搭建起來(lái)。

同時(shí)，負(fù)面信息也要進(jìn)平臺(tái)。銀行只有掌握了全面的信息，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，才有可能解除擔(dān)保和抵押。銀行不可能不防范風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)也有義務(wù)配合。不建立這樣一個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，想要解除擔(dān)保和抵押是很困難的。運(yùn)用大數(shù)據(jù)來(lái)減少擔(dān)保和抵押，需要我們共同去努力。

民生周刊：如何保證企業(yè)的數(shù)據(jù)信息真實(shí)可靠？

牛錫明：一旦確定建設(shè)這個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，第一，要研究技術(shù)手段的問題。

第二，要研究數(shù)據(jù)是否真實(shí)可靠的問題。我的想法是，數(shù)據(jù)要雙通道驗(yàn)證。一方面企業(yè)自身要保證數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性，另一方面工商、稅務(wù)等部門也要提供信息，以此驗(yàn)證。只有雙通道驗(yàn)證才能確保數(shù)據(jù)真實(shí)可用。所以，我建議各個(gè)部門都要參與進(jìn)來(lái)，只有這樣，才有可能將這個(gè)平臺(tái)搭建起來(lái)。

第三，企業(yè)資金封閉運(yùn)行。銀行把錢貸給你，你不能想用在哪兒就用在哪兒，愿意往哪兒匯就往哪兒匯。作為企業(yè)，要保證資金封閉運(yùn)行，企業(yè)資金不能東躲西藏。當(dāng)然作為銀行，要保證有還有貸，不能連哄帶騙，不能只讓還不再貸了。

第四，建立小微企業(yè)主辦銀行制度。也就是說(shuō)，小微企業(yè)要跟一家銀行建立主辦銀行關(guān)系，其主要的長(zhǎng)期性資金由這家銀行提供。企業(yè)也要保證資金主要在這家銀行運(yùn)行。建立了這種關(guān)系，小微企業(yè)的主要資金可以得到保障，銀行也可以放心。如果企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，資金卻沒有到位，便可以到保銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門投訴，主辦銀行有責(zé)任糾正，這也就建立起了責(zé)任制。

銀企之間通過(guò)建立主辦銀行制度，建立起一種相對(duì)穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，既是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，也是中國(guó)特色的銀企關(guān)系。銀行有責(zé)任為這家企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)提供資金，企業(yè)也有義務(wù)要保證資金的正常運(yùn)行，這兩方面缺一不可。我認(rèn)為，這個(gè)制度值得去探索、建立。

第五，放寬小微企業(yè)不良率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。我認(rèn)為，對(duì)小微企業(yè)的貸款，監(jiān)管部門可以不再考核不良率，而轉(zhuǎn)為監(jiān)管小微企業(yè)不良貸款率。銀行發(fā)放給小微企業(yè)產(chǎn)生的不良貸款，應(yīng)該由銀行自己去考核，監(jiān)管部門可以把考核權(quán)放給商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)而對(duì)小微企業(yè)不良率進(jìn)行監(jiān)管。

不良率的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)目前是3%，而各個(gè)商業(yè)銀行為完成該指標(biāo)，內(nèi)部就定到2%，再到基層行就到了1%，那么事情就干不成了。我建議監(jiān)管部門把不良率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)放寬到5%，這不會(huì)影響商業(yè)銀行整體的資產(chǎn)質(zhì)量。如果哪每家商業(yè)銀行的小微企業(yè)不良率達(dá)到或超過(guò)5%，監(jiān)管部門可以進(jìn)行提醒或談話，嚴(yán)重的可以停牌。