□章淑雨 胡 敏

網(wǎng)絡(luò)貸款，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款。網(wǎng)絡(luò)信貸公司為借債人和貸款人之間的招標(biāo)免費提供平臺。資金放款人收取利息并承當(dāng)風(fēng)險，資金借款人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費。網(wǎng)絡(luò)貸款的最大優(yōu)勢在于傳統(tǒng)銀行難以提供的借款人能在虛擬世界中享受到貸款業(yè)務(wù)的便利。國內(nèi)近兩年內(nèi)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的數(shù)目迅速增長。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款與P2P

在網(wǎng)上購物社區(qū)，大學(xué)生被認為是最具“消費資本”的群體，常常消費目的不明確，極易沖動消費，不關(guān)注實用性，這個群體在年齡、收入和社會地位方面不符合銀行信貸的發(fā)行要求。而政府所提供的國家助學(xué)貸款項目和創(chuàng)業(yè)貸款項目條件嚴(yán)苛、申請程序繁雜，無法徹底滿足大學(xué)生的貸款需求。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)運而生，在當(dāng)前激烈的行業(yè)競爭中為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款開拓了全新的消費市場。企業(yè)看到了大學(xué)生的強烈消費欲望以及對資金的高度需求，從大學(xué)生這個群體入手，使得校園貸款迅速盛行。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貨款的現(xiàn)狀分析

隨著社會的不斷發(fā)展和人民生活水平的提高，人們的消費觀念也在逐漸改變，信用消費和超前消費廣受社會關(guān)注。新事物瞬息萬變，促進消費快速發(fā)展。然而，目前大學(xué)生的購買力水平相對較低，而且“理想”與“現(xiàn)實”之間的差距相當(dāng)大的。在此背景下，企業(yè)高度關(guān)注在校大學(xué)生這個龐大的消費市場，并專門為在校大學(xué)生提供校園小額貸款、分期消費購物等服務(wù)。2016年初，某機構(gòu)就在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題連續(xù)調(diào)查了50多所高等院校，結(jié)果顯示，其中有70%的在校大學(xué)生聽說過校園網(wǎng)絡(luò)貸款，有20%的在校大學(xué)生嘗試過，在嘗試過的在校大學(xué)生中，僅有5%的在校大學(xué)生校園貸款額度超過五千元；而在貸款后如何償還貸款的調(diào)查中，有80%的在校大學(xué)生表示會用生活費分期償還貸款，有50%的在校大學(xué)生則表示會通過兼職等方式償還貸款。

針對在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款，企業(yè)主推消費貸款，并為在校大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)貸款、助學(xué)貸款等服務(wù)，資助困難學(xué)子和解決創(chuàng)業(yè)資金問題。因為大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的局限認識、風(fēng)險意識不足和不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管，且大學(xué)生熱衷于盲目追求超前消費分期貸款，甚至有大學(xué)生因無力償還巨額網(wǎng)絡(luò)貸款而自盡?？梢钥闯?，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題突出，學(xué)校和社會亟需加強管制。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的問題

國內(nèi)大學(xué)生數(shù)量眾多、消費需求高、超前消費意識強，因此，企業(yè)對大學(xué)生市場持樂觀態(tài)度，為這個群體提供各種服務(wù)以實現(xiàn)企業(yè)高利潤盈利。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺利用在校大學(xué)生的高消費需求與不固定收入之間的差異，為此群體量身定制的校園小額貸款，采取網(wǎng)上貸款、分期消費的模式，但由于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺缺乏風(fēng)險防范意識和解決現(xiàn)狀的能力，導(dǎo)致校園網(wǎng)絡(luò)貸款長期存在著壞賬隱患，引發(fā)諸多大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款糾紛。

(一)貸款過程過于簡單。企業(yè)搭建貸款平臺，在校園內(nèi)招收學(xué)生做代理，廣泛推廣，并通過安裝各種手機軟件推廣網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)。學(xué)生只需手機下載安裝APP后，根據(jù)步驟提示，填寫用戶的姓名、手機號碼和身份證號碼等個人信息，無需前往公司辦理業(yè)務(wù)，甚至一些網(wǎng)絡(luò)貸款只需要提供學(xué)生證，并不需要視頻網(wǎng)卡，就能貸款成功。目前，“最快3分鐘審核，隔天放款”、“學(xué)號可借”等諸多校園網(wǎng)絡(luò)貸款廣告在校園廣為流傳，由于市場競爭，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺紛紛提供低門檻的信貸消費服務(wù)，不規(guī)范業(yè)務(wù)操作，信用評估形同虛設(shè)，導(dǎo)致了學(xué)生的個人信息泄露和欺詐等問題的出現(xiàn)。

(二)資金流向缺乏監(jiān)控。學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺申請時，可以從系統(tǒng)提示的資金種類中進行選擇。這些措施包括:消費者購物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)與咨詢、旅游、微型創(chuàng)業(yè)，就業(yè)準(zhǔn)備等。根據(jù)公開信息，平臺上會滿足學(xué)生的各種貸款需求，但平臺不會監(jiān)控和驗證貸款后的資金流向。網(wǎng)絡(luò)貸款企業(yè)只看到了這個群體帶來的高利潤盈利，卻錯估了他們的還款能力。在利益驅(qū)使下，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款公司有貸款就發(fā)放，不嚴(yán)格審查大學(xué)生的還款能力，放任資金自流而不采取任何監(jiān)控措施。

(三)低利率不等于“低息”。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺以低利率作為賣點，對外宣稱月利率介于0.99%至2.38%，實際利息卻往往高于銀行貸款。以0.99%的月利率為例，平臺的計算為每月本息為932.33元，但是，根據(jù)正確的公式，月利率高達1.77%不是對外宣稱的0.99%。如果還款時間過長，“利滾利”更令人擔(dān)憂。大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦資金周轉(zhuǎn)困難，將面臨巨大的還款風(fēng)險。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題的應(yīng)對策略

(一)引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀念。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，大學(xué)生受到了網(wǎng)絡(luò)貸款分期消費的巨大沖擊，其不利因素將嚴(yán)重影響到大學(xué)生今后的生活質(zhì)量。因此，在處理此類問題時，應(yīng)結(jié)合家長、高校和社會力量，幫助大學(xué)生建立正確的消費觀念。家長應(yīng)在平時與子女多溝通財務(wù)管理方面的話題，高校應(yīng)采用相應(yīng)的課程教導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)正確的消費習(xí)慣，從而形成正確的消費觀念。社會也應(yīng)該通過多媒體宣傳來引導(dǎo)大學(xué)生理性消費。

(二)加強網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管和風(fēng)險預(yù)警。對于政府而言，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展雖然對促進經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用，但盲目發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟也會產(chǎn)生巨大的負面影響。為此，政府在加強對網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的監(jiān)督和管理方面應(yīng)發(fā)揮積極主導(dǎo)的作用。有效控制產(chǎn)品設(shè)計和宣傳，以避免巨大的消費陷阱。同時，還應(yīng)提供充分的危害警示，使大學(xué)生在選擇前反復(fù)思慮，并避免盲目消費，造成未來難以愈合的創(chuàng)傷。

(三)大學(xué)生應(yīng)加強理財意識。分期購物的消費模式是先由網(wǎng)絡(luò)貸款平臺全額支付購買商品，然后大學(xué)生再自主選擇適當(dāng)?shù)倪€款期限，分期償還商品款項，并根據(jù)分期期限的不同支付相應(yīng)的利息和服務(wù)費用。因此，大學(xué)生有必要對他們的月生活費作出合理的安排和計劃，如何保證資金的及時回報而不影響他們的正常生活和學(xué)習(xí)開支。這促使大學(xué)生樹立了優(yōu)良的理財觀點，自身的資金要注意合理分配。通過自身的學(xué)習(xí)以及和同學(xué)、教師和家長的交流，不斷增強他們的財務(wù)意識，更好地了解網(wǎng)絡(luò)貸款的利與弊，以便慎重地作出選擇。

五、結(jié)語

大學(xué)生群體長期處于校園生活，缺乏一定的社會經(jīng)驗和理財意識，抗壓能力較差，容易受到新事物的沖擊。通過正確的引導(dǎo)，使他們能夠認識到網(wǎng)絡(luò)貸款的利與弊，形成正確的消費觀念，這就需要得到家長、高校和社會的通力合作。同時，政府也應(yīng)加強對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺監(jiān)督和風(fēng)險預(yù)警，大學(xué)生還需要加強自身財務(wù)意識，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款的積極作用，避免不利因素影響到大學(xué)生生活和他們個人未來。