□錢 敏

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

(一)互聯(lián)網(wǎng)保險的內涵及特性?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是指以互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等信息為技術，通過官方網(wǎng)站直銷、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺等進行保險銷售及提供保險服務的形式。互聯(lián)網(wǎng)技術不斷創(chuàng)新，如大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈的應用將對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)生重大影響。

互聯(lián)網(wǎng)保險將互聯(lián)網(wǎng)技術和保險相結合，其特性發(fā)生了改變。第一，互聯(lián)網(wǎng)保險高效便捷。新型互聯(lián)網(wǎng)保險形式下，保險機構網(wǎng)點和保險中介將大大減少，更多地通過觸手可及的網(wǎng)絡進行保險交易?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道方便快捷，可以使保險業(yè)務交易效率大大提升。第二，互聯(lián)網(wǎng)保險趨向大數(shù)據(jù)化。數(shù)據(jù)挖掘是影響互聯(lián)網(wǎng)保險技術的重要因素。大數(shù)據(jù)技術，不僅可以提升互聯(lián)網(wǎng)保險銷售效率，還能激發(fā)出更多的潛在消費。第三，互聯(lián)網(wǎng)保險去中介化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險繞開傳統(tǒng)保險中介，保險公司與消費者在線上可直接交流。如果把傳統(tǒng)保險比作一塊蓋著布的箱子，那么互聯(lián)網(wǎng)保險則是把箱子上的布揭開，使得一切過程更加透明化，使保險業(yè)務辦理更加迅速化。

(二)互聯(lián)網(wǎng)保險的模式。第一，官方網(wǎng)站直銷。官方網(wǎng)站直銷模式是指傳統(tǒng)保險公司通過設立保險電商平臺、移動APP將財產(chǎn)及人身保險產(chǎn)品轉移到線上進行銷售的模式。保險公司通過官方網(wǎng)站平臺，與傳統(tǒng)保險銷售方式相結合，可靠性更高。國內最早的官方網(wǎng)站是太平洋保險，最全面的官方網(wǎng)站是中國平安PA18。第二，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司是僅通過互聯(lián)網(wǎng)形式設立的保險公司。其通過線上提供保險銷售及服務等，大多沒有線下機構。目前國內有眾安保險、泰康保險、易安財險以及安心保險四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司。眾安保險是“三馬”出資建立的，不設分支機構，銷售和理賠均在線上進行，是國內目前規(guī)模和市值最大的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。第三，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺。第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺是通過除保險公司和投保人以外的第三方網(wǎng)絡平臺進行保險銷售的模式。第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺包括專業(yè)代理和兼業(yè)代理兩種模式。專業(yè)代理模式是指只經(jīng)營代理保險，如惠擇網(wǎng)、最惠保、ok車險等都是只銷售保險的第三方網(wǎng)絡平臺。但是從各個公司的經(jīng)營水平來看，良莠不齊的現(xiàn)象明顯，客戶選擇不易。兼業(yè)代理模式指兼職代理保險，目前如火如荼的第三方電子商務平臺如淘寶、京東等銷售保險的方式就是這種模式。市場的保險兼職代理公司存在著水平參差不齊的問題，其專業(yè)化和標準化有待提高。

(三)我國互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀。我國互聯(lián)網(wǎng)保險雖然萌芽于1997年，但是從2013年專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線出現(xiàn)之后，才有蓬勃發(fā)展之勢。第一，保費規(guī)模提升驚人。2012年，我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入是111億元，2013年是318億元，2014年是859億元，2015年則快速增加到2,234億元，2016年是2,347億元，總體增長了20倍。第二，經(jīng)營主體增長快速。2012年國內有28家公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險，2013年是60家，2014年是85家，2015年是110家，2016則達117家，總體增長了4倍。第三，險種占比差異大。2016年互聯(lián)網(wǎng)人身險保費和財產(chǎn)險保費占比分別為83%和17%。其中財產(chǎn)險中占比最高的依舊是車險；人身險中占比最高的是理財險，其次是意外險和健康險，最低的是長期壽險。第四，消費方式逐漸改變。目前有超過70%的保險消費者有進行互聯(lián)網(wǎng)保險消費的意愿，未來將繼續(xù)增大。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，購買保險不必去保險公司，不需繁瑣手續(xù)，只需一臺電腦或手機便能快速辦理，互聯(lián)網(wǎng)保險將成為日常消費中重要的一部分。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素

(一)保險產(chǎn)品特性因素。第一，保險產(chǎn)品具有專業(yè)性。保險屬于金融，其交易過程及對象帶有專業(yè)性。保險產(chǎn)品名義上是保險合同，但實質是無形的，是保險公司提供給客戶的一種保障。保險因風險而產(chǎn)生，保險產(chǎn)品的理解必須將風險理解清楚，但是大眾對于風險的理解還需要提升。保險合同中的條款，特別是保險責任和違約責任，相對較復雜，需要專業(yè)講解。互聯(lián)網(wǎng)交易需要產(chǎn)品高透明度，這與保險產(chǎn)品特性不一致。第二，保險產(chǎn)品具有非渴求性。保險產(chǎn)品與日常生活品不同，不是生活的必需品。淘寶、京東等電子商務平臺能得到大力發(fā)展的一個重要原因是其主要產(chǎn)品是生活必需品。電子商務平臺的消費者會自發(fā)性地通過網(wǎng)絡渠道購買產(chǎn)品，但是一般的大眾不會自發(fā)購買保險產(chǎn)品，而是需要需要一定的誘導。第三，保險產(chǎn)品具有異質性。保險產(chǎn)品設計的關鍵因素是風險，風險帶有多樣性，因此傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品難以標準化。非標準化的保單在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售并不容易。消費者購買的觸發(fā)點主要在場景或者信任上，如壽險產(chǎn)品，本身很復雜性，且難以標準化，因此互聯(lián)網(wǎng)銷售壽險產(chǎn)品較困難。因此，保險產(chǎn)品本身的特性是制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的本質因素。

(二)互聯(lián)網(wǎng)特性因素?；ヂ?lián)網(wǎng)技術有其本身的優(yōu)勢，但也存在自身的問題。第一，互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性?；ヂ?lián)網(wǎng)的交易雙方可不直接見面，保險方對保險標的不可控，投保方也不能完全掌握保險方信息，因此信息不對稱。保險原則之一是最大誠信原則，在傳統(tǒng)保險交易形式中，或通過保險公司直銷或通過保險中間人形式銷售，都能大大緩解這一問題，但是互聯(lián)網(wǎng)形式卻加劇了雙方的不透明度。第二，互聯(lián)網(wǎng)具有不穩(wěn)定性?；ヂ?lián)網(wǎng)保險離不開網(wǎng)絡，網(wǎng)絡的穩(wěn)定性會影響其經(jīng)營。信號的穩(wěn)定與安全影響買賣雙方交易過程。近年來，假基站和偽信號越來越多，這些都將會影響網(wǎng)絡交易秩序。雖然網(wǎng)絡成本不高，但是網(wǎng)絡的非免費性也會對交易造成一定的影響。如果沒有網(wǎng)絡，互聯(lián)網(wǎng)保險將不存在。第三，互聯(lián)網(wǎng)具有不安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)官網(wǎng)或者APP主要通過程序和代碼支撐，程序代碼卻容易受到侵入。如計算機病毒、黑客將影響互聯(lián)網(wǎng)交易的真實性和可靠性。虛假保險網(wǎng)站、惡意篡改數(shù)據(jù)的程序、不正規(guī)的第三方支付平臺都將阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)特性是制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的關鍵因素。

(三)法律監(jiān)管因素。互聯(lián)網(wǎng)保險的法律和監(jiān)管出臺很晚。在法律方面，2011年前互聯(lián)網(wǎng)保險處于法律空白，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定(征求意見)的出現(xiàn)，才開啟互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的監(jiān)管大門。目前為止關于互聯(lián)網(wǎng)保險的法律的正式規(guī)定只有《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》一部，其中的規(guī)定非常簡短與模糊。如互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務邊界，第三方平臺銷售邊界，意外險、定期壽險和普通型終身壽險、重疾險的經(jīng)營等都未作細節(jié)規(guī)范。在監(jiān)管方面，并沒有設立互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管部門?；ヂ?lián)網(wǎng)保險特性要求監(jiān)管方式需創(chuàng)新，監(jiān)管實施效果需增強。在監(jiān)管內容上，如互聯(lián)網(wǎng)保險市場行為，進入退出機制，公司內部管理、產(chǎn)品審批等監(jiān)管力度不夠，市場不良競爭仍然存在?；ヂ?lián)網(wǎng)保險網(wǎng)上經(jīng)營，跨時間跨地區(qū)，這也給傳統(tǒng)的監(jiān)管形式帶來新的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險處于不斷創(chuàng)新階段，新型模式和技術不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管不應只針對網(wǎng)絡保險，對于相互保險等新形式的也需要監(jiān)管。因此，法律監(jiān)管因素是制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的外部因素。

三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策建議

(一)優(yōu)化保險產(chǎn)品結構，設計符合互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品。第一，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應該簡潔化。為提升大眾對保險產(chǎn)品的理解，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品條款應盡量通俗淺顯。如可以通過視頻的形式進行保險責任和責任免除的說明，通過案例的形式進行投保和理賠的講解?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應該采取適應互聯(lián)網(wǎng)及客戶需求的方式進行改革創(chuàng)新。第二，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應當標準化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設計方面應當盡量去復雜化，根據(jù)客戶需求設計更標準化的產(chǎn)品。短期險如車險、意外險的條款應該簡明扼要，標準出售。長期險如壽險、健康險可適當靈活，但也應標準化。第三，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品價格應趨向低廉?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品定價是保險產(chǎn)品設計的一個重要內容。為適合互聯(lián)網(wǎng)銷售，保險產(chǎn)品價格不能太高。因為互聯(lián)網(wǎng)保險可以沒有實體機構和第三方中介，因此其固定成本和中介傭金大大降低。第四，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售方式可場景化。保險具有非渴求性，所以日常生活中大眾不會主動購買保險產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險銷售方式則可以通過場景嵌入，如網(wǎng)絡訂機票時銷售意外險、網(wǎng)絡購物時銷售退運險等方式進行。

(二)提升互聯(lián)網(wǎng)保險技術，培養(yǎng)綜合性人才。第一，提升互聯(lián)網(wǎng)保險的安全性。提升輔助安全性能設計，如加強官方應用軟件或程序的識別，攔截虛假保險網(wǎng)站和網(wǎng)銀客戶端。適時維護網(wǎng)絡系統(tǒng)安全，修復網(wǎng)絡程序及插件。第二，提升互聯(lián)網(wǎng)保險科技技術。互聯(lián)網(wǎng)保險銷售方式可場景化，這對互聯(lián)網(wǎng)相關技術的提出了更高要求。通過物聯(lián)網(wǎng)技術提升車險核保、理賠和遠處防護效率；通過人工智能技術加強健康保險的核保服務功能；通過區(qū)塊鏈技術提高保險數(shù)據(jù)安全性能和處理速度；通過大數(shù)據(jù)技術擴展保險服務功能和產(chǎn)品設計外延。第三，培養(yǎng)具有互聯(lián)網(wǎng)技術和保險知識的綜合性人才。全國開設保險專業(yè)的大學十分有限，即使有也只有將保險專業(yè)分為壽險和財險，沒有單獨的互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險模式和平臺的多樣性對相關人才提出更高的要求。社會、高校及保險公司應該重視培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險綜合性人才。

(三)健全法律法規(guī)，加強監(jiān)管力度。第一，完善互聯(lián)網(wǎng)保險法律和法規(guī)。在目前的監(jiān)管暫行辦法基礎上，深化互聯(lián)網(wǎng)保險的細節(jié)規(guī)范。對于模糊不清的邊界應詳細規(guī)定；根據(jù)現(xiàn)實業(yè)務適度放開部分經(jīng)營限制；加強對理財保險中收益率條款的信息披露和監(jiān)管；嚴格限定第三方平臺資質的批準。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務模式進行規(guī)范，從銷售、核保到理賠都應有具體法律條款規(guī)定。第二，提升互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管力度。保監(jiān)會應成立專門互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管部門，加大監(jiān)督人員設置。監(jiān)管辦法上，除公告監(jiān)管、規(guī)范監(jiān)管外，應加強實體監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)技術不斷創(chuàng)新，監(jiān)管方法也必須不斷更進。除國家機構監(jiān)管外，也可加強民眾監(jiān)管。因信息不對稱、刻意隱瞞等問題突出，社會的監(jiān)督將更有效?？梢酝ㄟ^網(wǎng)絡來向社會大眾展示拒賠的案例，說明其拒賠理由，接受公眾的監(jiān)督，增強客戶信任感。由于理賠方面涉及到了大量資金的流動，因此，企業(yè)內部也應該做到實時查賬，對公司內部的相關人員做好監(jiān)管，防止期間發(fā)生一些貪污腐敗的亂象；對于挪用資金或貪污的行為更應該嚴懲并向相關的部門舉發(fā)，從而改善與維護好保險公司的良好形象，保證保險公司的高效運營。