阮詩(shī)琪

摘 要：中小企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要作用，中小型企業(yè)的發(fā)展不僅提高了國(guó)民就業(yè)率，也帶動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是中小型企業(yè)在發(fā)展的同時(shí)也受到了各種因素的制約，融資困難是很多中小企業(yè)面臨的最顯著的問(wèn)題。本文深入了解我國(guó)中小企業(yè)的融資困境，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 國(guó)民經(jīng)濟(jì) 融資困難 解決對(duì)策

一、中小企業(yè)的融資特點(diǎn)

在我國(guó)，基本上所有的中小企業(yè)的融資是企業(yè)所有者的自有資金和向銀行借款，一方面所有者的自有資金有限，另一方面受銀行借款金額和償還期限的限制，一般貸款額度在10-100萬(wàn)，貸款期限1-3年，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資規(guī)模較小，融資期限較短并且貸款頻率過(guò)高，并且貸款的利息很高，很容易陷入融資困境，發(fā)展受限，很難在短時(shí)間內(nèi)獲得大量資金，減緩了公司規(guī)模的擴(kuò)張和受益的增加。

二、企業(yè)融資困境的主要問(wèn)題

（1）獲得融資的渠道單一

受限于公司的市場(chǎng)規(guī)模和盈利能力，中小企業(yè)想通過(guò)資本市場(chǎng)進(jìn)行融資是不可能的，再加上國(guó)家政策的規(guī)定和借貸體制的不完善，所以中小企業(yè)主要的融資渠道就是向銀行貸款和向他人借款等途徑，中小企業(yè)貸款余額占銀行貸款余額的51.82%，金額滿足率為80%，由此可見(jiàn)我國(guó)中小企業(yè)的融資渠道過(guò)于單一。

（2）國(guó)家信用體系不完善

中小企業(yè)大多都規(guī)模小，負(fù)債率高，并且財(cái)務(wù)制度不完善，所以這些企業(yè)在社會(huì)上往往會(huì)被認(rèn)定為資信等級(jí)低，很多金融機(jī)構(gòu)往往不愿意給中小企業(yè)提供資金支持，在一定程度上加大了融資的難度。根據(jù)國(guó)家發(fā)改委數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的拒貸率為56.1%，其中無(wú)法落實(shí)擔(dān)保占23.8%，無(wú)法落實(shí)抵押占32.3%，并且在我國(guó)經(jīng)信用擔(dān)保的貸款一般不超過(guò)中小企業(yè)貸款總額的10%，但是中小企業(yè)的不斷發(fā)展對(duì)信用的需求不斷增加，這就需要我國(guó)的信用體系不斷完善，為中小企業(yè)的融資提供有力的支持。

（3）中小企業(yè)自身信用的缺失

我國(guó)的中小企業(yè)存在很大一部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和城郊企業(yè)，中小企業(yè)的門檻低，對(duì)專業(yè)性知識(shí)沒(méi)有過(guò)高要求往往這部分企業(yè)的管理人員對(duì)企業(yè)自身的信用沒(méi)有過(guò)多重視，并且很多中小企業(yè)自身管理素質(zhì)低，管理層不重視維持企業(yè)信用，很有可能會(huì)做出有損企業(yè)信用的行為，例如沒(méi)有按時(shí)還清企業(yè)貸款等問(wèn)題，甚至?xí)衅髽I(yè)在獲得融資后，采用一系列非法手段暗中轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，據(jù)為己有，產(chǎn)生嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，給銀行帶來(lái)很大的損失，降低中小企業(yè)在社會(huì)上的整體信用。

（4）缺少專門為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)

中小企業(yè)要想持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，必須要有足夠的資金作支持，但是社會(huì)在這一方面并沒(méi)有做到有效的落實(shí)。由于沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)的資金維持，很多中小企業(yè)的壽命很短，基本上都會(huì)因?yàn)橘Y不抵債被宣告破產(chǎn)。很多金融借貸機(jī)構(gòu)都是把重心放在大型企業(yè)上，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展不上心，以消極的服務(wù)態(tài)度對(duì)待，也是中小企業(yè)融資困難的重要原因。

三、解決我國(guó)中小企業(yè)融資困境的對(duì)策

（一）國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的法律保障

我們中小企業(yè)發(fā)展較快，但是在較快發(fā)展的同時(shí)卻往往受到市場(chǎng)的歧視，主要就是因?yàn)榘l(fā)展不完善，并且缺少相關(guān)法律法規(guī)的保障。目前這種情況就要求我國(guó)相關(guān)部門對(duì)現(xiàn)有的保護(hù)中小企業(yè)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)整，并在此基礎(chǔ)上制定出臺(tái)新的政策來(lái)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的調(diào)整，促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)的快速發(fā)展，保障我國(guó)中小企業(yè)的合法權(quán)益。

（二）建立完善的信用擔(dān)保機(jī)制

在進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)級(jí)時(shí)，要考慮到中小企業(yè)融資的特點(diǎn)，如貸款規(guī)模小、貸款周期無(wú)法精確測(cè)、逾期償還可能性大等問(wèn)題?？紤]到中小企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)借款融資的實(shí)際情況，可以看出國(guó)家機(jī)構(gòu)對(duì)其信用等級(jí)十分關(guān)注，很多企業(yè)受限于信用等級(jí)，貸款難度很大，甚至?xí)霈F(xiàn)嚴(yán)重的信貸危機(jī)。為解決這一難題，國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)的政策，例如《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》，來(lái)支持和引導(dǎo)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的持續(xù)健康發(fā)展。

（三）加強(qiáng)中小企業(yè)自身形象的提升

企業(yè)建立和完善內(nèi)部管理制度，提高自身的信用制度，改善社會(huì)對(duì)中小企業(yè)不正規(guī)的相關(guān)看法。企業(yè)形象的好壞直接影響到消費(fèi)者的消費(fèi)傾向，也決定企業(yè)生存的長(zhǎng)久。所以擁有一個(gè)良好的企業(yè)形象會(huì)吸引有力的合作伙伴，也會(huì)有利于市場(chǎng)融資。以華美食品股份有限公司為例，作為食品界的小微企業(yè)，主要是生產(chǎn)食物輔料為主，產(chǎn)品的口碑很好，有著很好的品牌影響力，不過(guò)曾經(jīng)一度發(fā)展較快的這家公司，也遭遇了嚴(yán)重的信貸危機(jī)。在這種困境下，該公司向有關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提交了申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)調(diào)查證實(shí)符合擔(dān)保條件，該企業(yè)獲得了資金，企業(yè)困境迎刃而解。由此可見(jiàn)一個(gè)企業(yè)的自身形象是非常重要的，改善中小企業(yè)整體面貌，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)人員管理，尤其是管理層的各方面素質(zhì)，對(duì)企業(yè)的發(fā)展特別重要。

（四）政府加大對(duì)中小企業(yè)的資金支持

中小企業(yè)的融資遭遇困境和政府的支持力度有著很大的關(guān)系，政府在中小企業(yè)中發(fā)展的支持力度會(huì)直接影響中小企業(yè)的融資規(guī)模。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該重點(diǎn)關(guān)注區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展，加大扶持力度，鼓勵(lì)推動(dòng)其健康發(fā)展。當(dāng)?shù)卣梢栽谥行∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)初期為其提供一定額度的緊急備用金，用于日后經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的需要。同時(shí)政府也應(yīng)該設(shè)立關(guān)于企業(yè)發(fā)展扶持的項(xiàng)目，并且鼓勵(lì)民間資金對(duì)中小企業(yè)的投資，為中下企業(yè)的融資提供便捷的途徑。

四、總結(jié)

中小企業(yè)的數(shù)量占據(jù)了國(guó)家企業(yè)數(shù)的主要部分，在一定程度是決定了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是中小企業(yè)的融資成為了當(dāng)下最大的難題，所以需要社會(huì)各方面共同努力，是國(guó)家、政府以及相關(guān)的機(jī)構(gòu)部門共同的責(zé)任?，F(xiàn)在主要是金融市場(chǎng)主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)情勢(shì)，所以我國(guó)中小企業(yè)在融資上的問(wèn)題也要適當(dāng)借鑒國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，不管是在經(jīng)濟(jì)機(jī)制還是金融市場(chǎng)管理機(jī)構(gòu)等方面都應(yīng)該有所革新，但是解決中小企業(yè)融資困境的問(wèn)題也不是一朝一夕之間就可以完成的，這需要一個(gè)很長(zhǎng)的過(guò)程，在這一時(shí)期內(nèi)是需要社會(huì)有關(guān)部門共同努力，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展獻(xiàn)出一份力。

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