鄭潤(rùn)祥

經(jīng)濟(jì)形態(tài)不斷發(fā)生轉(zhuǎn)變，配合消費(fèi)與物聯(lián)網(wǎng)的演進(jìn)風(fēng)起云涌，壓倒了紛紛擾擾的雜音，各種喧囂的聲音中，新的機(jī)遇正在產(chǎn)生。2018年12月22日，在全國(guó)商務(wù)工作會(huì)議上，商務(wù)部綜合研判，預(yù)計(jì)2019年社會(huì)消費(fèi)品零售總額將增長(zhǎng)9%左右，消費(fèi)貢獻(xiàn)率在65%左右，有望繼續(xù)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一引擎。2018年1月-11月，實(shí)物商品網(wǎng)上零售額同比增長(zhǎng)25.4%，占社零總額比重達(dá)18.2%。營(yíng)造更優(yōu)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境，培育網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)新增長(zhǎng)點(diǎn)，是電商未來發(fā)展應(yīng)該首要考慮的問題。

智慧消費(fèi)為電商助力

智慧消費(fèi)引入創(chuàng)新型保險(xiǎn)為電商保駕護(hù)航?；诰W(wǎng)絡(luò)購物、制造商在線采購和在線供貨等不同模式的電商場(chǎng)景，結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”思維，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司得以在保險(xiǎn)場(chǎng)景、渠道、技術(shù)、數(shù)據(jù)、精算、風(fēng)控等多個(gè)維度入手，快速和直觀地了解用戶的需求，通過內(nèi)部嚴(yán)格的風(fēng)控模型測(cè)算與流程優(yōu)化，推出滿足用戶的服務(wù)體驗(yàn)與滿意度口碑的創(chuàng)新險(xiǎn)種。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、物流破損險(xiǎn)、正品保證險(xiǎn)、品質(zhì)保證險(xiǎn)四大險(xiǎn)種是目前電商平臺(tái)的主流險(xiǎn)種。退換貨保險(xiǎn)、信用履約險(xiǎn)、物流晚到險(xiǎn)等均屬于結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景的消費(fèi)保險(xiǎn)，涉及服裝鞋類、配飾箱包、居家日用、輪胎等類目，最主要針對(duì)的用戶痛點(diǎn)是材質(zhì)問題，品質(zhì)保證險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。它的保費(fèi)極為低廉，大多數(shù)商品的保費(fèi)不足一元錢，申請(qǐng)理賠、鑒定判責(zé)、理賠款支付等都可自動(dòng)在線完成，無需保險(xiǎn)工作人員上門核保核賠，這背后所依靠的正是在渠道、技術(shù)、數(shù)據(jù)等多個(gè)維度的手段應(yīng)用。此外，為賣家提供信用保證，比如訂單險(xiǎn)，提升賣家的信用。為產(chǎn)品定價(jià)的可能變化提供保障。比如保價(jià)險(xiǎn)，為商品促銷期間的價(jià)格不高于之后一定期間內(nèi)的價(jià)格提供保障?？傊ㄟ^保險(xiǎn)為商品資質(zhì)、質(zhì)量、價(jià)格、物流和售后等各個(gè)環(huán)節(jié)提供保障，進(jìn)一步釋放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的需求。

智慧消費(fèi)為新型電商支付業(yè)務(wù)助力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的支付變革將朝著支付媒介去現(xiàn)鈔化、支付終端去PC化、支付機(jī)構(gòu)去銀行化、支付環(huán)節(jié)去時(shí)點(diǎn)化4個(gè)方向發(fā)展。通過云收款、云付款和云賬戶三大工具，以“支付+賬戶+場(chǎng)景”作為核心主線，以場(chǎng)景化策略做出差異化。為電商企業(yè)提供包括跨行支付、二維碼支付、資金歸集、代扣、積分管理、資金托管在內(nèi)的專業(yè)化支付結(jié)算服務(wù)。云計(jì)算有力保障服務(wù)能力，它具備豐富計(jì)算資源、海量存儲(chǔ)能力、高可靠高安全等技術(shù)。同時(shí)架構(gòu)靈活便于服務(wù)創(chuàng)新，配合電商業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式，通過智能化分析商戶資源，更加深入掌握商戶具體業(yè)務(wù)信息而非簡(jiǎn)單的交易流水，進(jìn)而為商戶提供“聚合收款+總分賬戶記賬體系+智能路由付款+匯總資金增值+平臺(tái)商戶融資”全方位、一站式解決方案。

立碼支付智能POS機(jī)，公眾號(hào)支付API模式，SDK收銀臺(tái)、WEB收銀臺(tái)，應(yīng)用場(chǎng)景線上支付，為商戶提供覆蓋主流支付渠道的全場(chǎng)景支付服務(wù)、支付方式。標(biāo)準(zhǔn)靈活支付接口，快速對(duì)接收銀系統(tǒng)。通過大數(shù)據(jù)分析，提供和資金周轉(zhuǎn)、管理解決方案。解決資金短缺、閑置資金升值等問題聯(lián)動(dòng)市場(chǎng)。靈活結(jié)算周期，提升資金周轉(zhuǎn)效率，降低成本高效清結(jié)算。統(tǒng)一清結(jié)算接口，提升財(cái)務(wù)效率聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)聚合支付。

智慧消費(fèi)成為消費(fèi)金融的新標(biāo)配。最初，人們?cè)陔娚唐脚_(tái)購物通常是使用銀行卡或信用卡進(jìn)行支付。而隨著分期樂、京東白條、螞蟻花唄、天貓分期、螞蟻借唄、現(xiàn)金貸等各種電商消費(fèi)金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，人們的支付方式逐漸改變，消費(fèi)金融儼然成為電商購物平臺(tái)的新標(biāo)配。比如，綜合性電商購物可以選擇螞蟻花唄、天貓分期等；租房消費(fèi)可以選擇樓立方等；旅游消費(fèi)可以選擇京東旅游等。

2017年天貓雙十一，花唄和余額寶的支付筆數(shù)占總交易筆數(shù)的47%；2018年京東“618”，白條交易額6小時(shí)超上一年“618”全天。

智慧消費(fèi)發(fā)展新路徑

智慧消費(fèi)主力未來電商的發(fā)展路徑。第一，進(jìn)行簡(jiǎn)化性與普惠性發(fā)展。一是，進(jìn)行簡(jiǎn)化性發(fā)展。電商消費(fèi)金融要應(yīng)對(duì)銀行開展消費(fèi)分期業(yè)務(wù)帶來的沖擊，就需要挖掘銀行所沒有的優(yōu)勢(shì)，化銀行的劣勢(shì)為自身的優(yōu)勢(shì)。眾所周知，傳統(tǒng)銀行的手續(xù)繁多是其劣勢(shì)之一。新媒體時(shí)代給消費(fèi)者帶來了高效率、精簡(jiǎn)化的生活享受，多數(shù)消費(fèi)者享受到消費(fèi)分期和小額借貸所帶來的便利性與簡(jiǎn)化性，難以接受手續(xù)繁多的銀行。比如，消費(fèi)者如果要借助二手車貸款購買二手車，到銀行辦理業(yè)務(wù)需要填寫很多資料，有時(shí)甚至還需要等待很長(zhǎng)時(shí)間的審核才能拿到錢。面對(duì)手續(xù)繁多且等待時(shí)間長(zhǎng)的銀行，令一些消費(fèi)者心灰意冷。但是電商消費(fèi)金融沒有如此多的繁雜工序，一些金融產(chǎn)品可以通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)快速放貸，及時(shí)滿足消費(fèi)者的借貸需求，這就是電商消費(fèi)金融的簡(jiǎn)化性特點(diǎn)。未來，電商消費(fèi)金融應(yīng)在完善社會(huì)征信體系的基礎(chǔ)上，進(jìn)行簡(jiǎn)化性發(fā)展，以滿足消費(fèi)者的“快”需求。二是，進(jìn)行普惠性發(fā)展。電商消費(fèi)金融面向的是個(gè)體用戶，具有覆蓋性廣的特點(diǎn)。因此，在其未來發(fā)展過程中，應(yīng)深挖普惠金融領(lǐng)域，為農(nóng)民、工人、流動(dòng)人口、大學(xué)生等中低端用戶群體服務(wù)。

第二，完善社會(huì)征信體系。一是，建設(shè)自動(dòng)化的消費(fèi)金融決策體系，包括設(shè)置消費(fèi)個(gè)體數(shù)據(jù)收集、消費(fèi)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)督、專家決策系統(tǒng)等板塊。同時(shí)，制定風(fēng)險(xiǎn)控制責(zé)任、合規(guī)管理政策以及管理制度、原則、規(guī)程，實(shí)現(xiàn)對(duì)電商消費(fèi)金融的全程風(fēng)險(xiǎn)管控。二是，建立消費(fèi)者征信數(shù)據(jù)庫。電商消費(fèi)金融要加快構(gòu)建消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)庫，以網(wǎng)上消費(fèi)者為主要構(gòu)建對(duì)象，將消費(fèi)者消費(fèi)所留下的印記整合為消費(fèi)信用數(shù)據(jù)，與調(diào)查取證所得的個(gè)人消費(fèi)金融記錄和人事檔案等進(jìn)行整合，以此建成征信數(shù)據(jù)庫。三是，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制和消費(fèi)金融的融合發(fā)展。電商消費(fèi)金融公司有必要加大力度開發(fā)和應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘消費(fèi)金融服務(wù)積累的大量線上線下數(shù)據(jù)信息，利用這些數(shù)據(jù)信息進(jìn)一步了解授信客戶，從而加強(qiáng)對(duì)電商消費(fèi)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制與消費(fèi)金融的融合發(fā)展。

第三，建立資源共享平臺(tái)。電商消費(fèi)金融與銀行重復(fù)授信的最大原因就是缺乏資源共享平臺(tái)。以社交數(shù)據(jù)作為個(gè)人信用數(shù)據(jù)明顯不實(shí)際，社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)騰訊開發(fā)的金融產(chǎn)品“微粒貸”的失敗就是很好的證明。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性使得社交數(shù)據(jù)真假難辨，但消費(fèi)者在電商平臺(tái)留下的購物消費(fèi)記錄、借貸記錄等則是真實(shí)的，這些可作為個(gè)人信用數(shù)據(jù)的參考標(biāo)準(zhǔn)。電商平臺(tái)應(yīng)聯(lián)合消費(fèi)金融公司建立資源共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)電商平臺(tái)購物消費(fèi)記錄和貸款記錄的資源共享，同時(shí)，要與征信機(jī)構(gòu)連接，實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)和借貸的監(jiān)督。目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)已經(jīng)有一些電商消費(fèi)金融公司與第三方征信機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系，比如，蘇寧金融的任性付已接入芝麻信用等。未來國(guó)內(nèi)各電商消費(fèi)金融公司應(yīng)建立消費(fèi)者信息平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)與其他消費(fèi)金融公司（包括銀行創(chuàng)辦的消費(fèi)金融公司）、征信機(jī)構(gòu)的聯(lián)系和共享。

智慧消費(fèi)是消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的一場(chǎng)變革，消費(fèi)變革既是消費(fèi)創(chuàng)新升級(jí)和創(chuàng)新發(fā)展的迭代，是新需求和新技術(shù)的疊加，更是新時(shí)代對(duì)創(chuàng)新實(shí)踐的要求。