錢 寧

一

資產(chǎn)建設(shè)理論是上個(gè)世紀(jì)90年代美國圣路易斯華盛頓大學(xué)教授謝若登提出的一個(gè)社會(huì)政策框架。這一理論的基本假設(shè)，是把資產(chǎn)積累看作促進(jìn)窮人發(fā)展的積極福利政策。它不僅能使窮人增加用于應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)富，更在于它能夠使窮人增加他們對(duì)自己生活的責(zé)任感，并對(duì)未來有信心。在他看來，“收入只能維持消費(fèi)，而資產(chǎn)則能改變?nèi)藗兊乃季S和互動(dòng)方式”。①邁克爾·謝若登：《資產(chǎn)與窮人》，北京：商務(wù)印書館，2005，第6頁；第1頁；第231頁；第231頁。實(shí)施以個(gè)人發(fā)展賬戶為核心的資產(chǎn)建設(shè)福利政策，對(duì)解決美國社會(huì)的貧困問題，比傳統(tǒng)的以收入為基礎(chǔ)的社會(huì)政策具有明顯的優(yōu)勢(shì)。從個(gè)人層面看，首先是對(duì)刺激窮人未來的作用。通過刺激未來資產(chǎn)積累的福利形式，幫助窮人以儲(chǔ)蓄的方式為自己的未來進(jìn)行長遠(yuǎn)規(guī)劃，從而克服以收入為基礎(chǔ)的社會(huì)政策雖然 “供養(yǎng)了弱者，但無助于使他們變強(qiáng)”②邁克爾·謝若登：《資產(chǎn)與窮人》，北京：商務(wù)印書館，2005，第6頁；第1頁；第231頁；第231頁。的局限。其次是促使人們采取更加積極的行動(dòng)來應(yīng)對(duì)因?yàn)樨毟F而面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，克服脆弱性，增強(qiáng)能動(dòng)性。其三是“促使個(gè)人與家庭更成功地建立和實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)”③邁克爾·謝若登：《資產(chǎn)與窮人》，北京：商務(wù)印書館，2005，第6頁；第1頁；第231頁；第231頁。，將個(gè)人發(fā)展的目標(biāo)與社會(huì)體系和制度更好地結(jié)合起來，使窮人對(duì)生活更有信心，脫貧的努力更有希望實(shí)現(xiàn)。而在國家層面上看，這種著眼于發(fā)展的社會(huì)政策有助于持續(xù)減少貧困，使社會(huì)發(fā)展在經(jīng)濟(jì)上更精明和更活躍的公民群體；提高國家的儲(chǔ)蓄率，從而有助于美國在21世紀(jì)的世界經(jīng)濟(jì)中更具競爭力。④邁克爾·謝若登：《資產(chǎn)與窮人》，北京：商務(wù)印書館，2005，第6頁；第1頁；第231頁；第231頁。

謝若登的這一福利政策框架以一種積極的社會(huì)政策姿態(tài)贏得了美國及世界各國學(xué)術(shù)界和社會(huì)工作實(shí)務(wù)的認(rèn)同與肯定。而為了使這個(gè)政策主張更具有操作性，謝若登不僅對(duì)資產(chǎn)建設(shè)的社會(huì)政策內(nèi)涵進(jìn)行了全面的闡述，而且還通過他的團(tuán)隊(duì)和學(xué)生鼓吹金融賦權(quán)，推動(dòng)建立金融社會(huì)工作。在他們的努力下，資產(chǎn)建設(shè)理論成了當(dāng)代社會(huì)政策研究的重要理論范式和政策分析的理論框架，而普惠金融服務(wù)的發(fā)展則為反貧困社會(huì)工作的實(shí)務(wù)開辟了新的視野和新領(lǐng)域。

按照資產(chǎn)建設(shè)的政策框架建構(gòu)起來了的金融社會(huì)工作，把幫助弱勢(shì)群體的普惠金融服務(wù)看作是促進(jìn)金融賦權(quán)的過程。“有恒產(chǎn)者有恒心”。通過刺激窮人儲(chǔ)蓄，幫助他們理財(cái)投資，使福利作為一種資產(chǎn)來增強(qiáng)他們對(duì)未來生活的信心，激發(fā)他們的潛能，使他們更主動(dòng)、對(duì)自己的生活更負(fù)責(zé)任。這樣的政策思考比起靠轉(zhuǎn)移支付的方式補(bǔ)貼貧困家庭收入不足的保障型福利政策，無疑具有重大的政策創(chuàng)新和思想進(jìn)步作用。它把反貧困的社會(huì)政策視界從增加收入以改善窮人的生活狀況，提高到了積累財(cái)富以增強(qiáng)他們未來發(fā)展的能力與期望。這與中國當(dāng)下正在開展的脫貧攻堅(jiān)行動(dòng)，以及正在謀劃的2020年以后如何使貧困人口脫貧后的將脫貧發(fā)展的政策與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效對(duì)接的方案，無疑具有積極的啟發(fā)和借鑒意義，也在一定程度上與我們所追求的可持續(xù)發(fā)展的反貧困社會(huì)工作目標(biāo)相契合。因此，結(jié)合中國的實(shí)踐開展資產(chǎn)建設(shè)理論研究，擴(kuò)展福利政策視野，探索以發(fā)展窮人資產(chǎn)、開展金融賦能為核心的金融社會(huì)工作，構(gòu)建中國的發(fā)展型社會(huì)政策體系，推動(dòng)發(fā)展性社會(huì)工作實(shí)踐，就成為一項(xiàng)重要的理論課題。

二

但是，我們也應(yīng)看到，資產(chǎn)建設(shè)理論是一項(xiàng)關(guān)于美國福利政策的研究。它深深地植根于美國的文化與社會(huì)制度的土壤，緊緊圍繞美國精神和“美國夢(mèng)”的實(shí)現(xiàn)來討論的社會(huì)政策框架。首先，資產(chǎn)建設(shè)的政策理念源于美國的歷史文化傳統(tǒng)。在《資產(chǎn)與窮人》的第一章，謝若登明確指出，“以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的福利作為一項(xiàng)國策”，“這個(gè)方案符合美國的歷史和價(jià)值”。①邁克爾·謝若登：《資產(chǎn)與窮人》，北京：商務(wù)印書館，2005，第13頁；第14頁。獨(dú)立地?fù)碛型恋睾唾Y產(chǎn)是“美國夢(mèng)”的基礎(chǔ)。“在美國，獨(dú)立的土地均占傳統(tǒng)提供了資本主義興起的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)?！?他借用十九世紀(jì)法國著名歷史學(xué)家托克維爾《論美國的民主》一書中關(guān)于美國人的價(jià)值評(píng)論：“我知道沒有其他國家，對(duì)金錢的熱愛如此支配著人們的心靈”，來說明“金錢在美國并不是由于其自身的價(jià)值而受到崇拜，而是因?yàn)樵趲缀鯖]有中央集權(quán)的資本主義民主條件下，財(cái)富是社會(huì)組織和參與的基礎(chǔ)”。因而，“應(yīng)當(dāng)在這樣的構(gòu)造中，我們來選取美國的福利政策”。②邁克爾·謝若登：《資產(chǎn)與窮人》，北京：商務(wù)印書館，2005，第13頁；第14頁。

其次，資產(chǎn)建設(shè)的政策理論產(chǎn)生的社會(huì)背景是美國及西方主要發(fā)達(dá)國家進(jìn)入到了金融信息化的時(shí)代?！霸谝粋€(gè)高度金融化的信息時(shí)代，美國家庭生活的方方面面都與多樣的金融服務(wù)密切相關(guān)，比如銀行和電子支付系統(tǒng)、信用分?jǐn)?shù)和信用卡、大學(xué)助學(xué)貸款和房貸、房屋保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)以及投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。缺乏這些金融服務(wù)，很多生活功能將變得低效甚至無法實(shí)現(xiàn)，影響個(gè)體經(jīng)濟(jì)福祉”。③黃進(jìn)、瑪格麗特·謝若登、鄒莉：《普惠金融與金融能力：美國社會(huì)工作的大挑戰(zhàn)》，《中國社會(huì)工作》，2018（10）。要使貧困階級(jí)擁有獲得金融服務(wù)的能力，能夠運(yùn)用金融手段去應(yīng)對(duì)貧困或者其他社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅與挑戰(zhàn)，就必須使窮人擁有資產(chǎn)來參與金融活動(dòng)以提高他們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。這樣的時(shí)代背景和社會(huì)需求，為開展金融賦能提供了政策空間和實(shí)務(wù)基礎(chǔ)。

最后，以建立個(gè)人發(fā)展賬戶和刺激窮人儲(chǔ)蓄為基本內(nèi)容的資產(chǎn)建設(shè)，從其價(jià)值取向上講，又是和美國乃至西方文化傳統(tǒng)中的個(gè)人主義價(jià)值觀有著千絲萬縷的聯(lián)系。個(gè)人主義價(jià)值觀崇尚個(gè)人自由，把對(duì)自己負(fù)責(zé)看作是個(gè)人自由的價(jià)值體現(xiàn)。美國崇尚的基本價(jià)值是“自決高于保障”的福利價(jià)值觀④邁克爾·謝若登：《資產(chǎn)與窮人》，北京：商務(wù)印書館，2005，第13頁。。在對(duì)待貧困問題的方法上，這種價(jià)值觀支持個(gè)人決定而不是集體（國家或組織）決策的世界觀，要求窮人不能依賴政府補(bǔ)貼的轉(zhuǎn)移支付來彌補(bǔ)個(gè)人收入不足，而是要個(gè)人采取行動(dòng)，積極承擔(dān)責(zé)任，通過自己的努力來擺脫貧困。因此，資產(chǎn)建設(shè)的一個(gè)重要假定，就是認(rèn)為“資產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)、社會(huì)與心理效應(yīng)”⑤馬克·施賴納、邁克爾·謝若登：《窮人能攢錢嗎：個(gè)人發(fā)展賬戶中的儲(chǔ)蓄與資產(chǎn)建設(shè)》，北京：商務(wù)印書館，2017，第30頁。。而個(gè)人發(fā)展賬戶可以激發(fā)希望或改善產(chǎn)生人們的世界觀的原因與方式，由此改善人們行為的結(jié)果與長期的福祉。正是受這種個(gè)人主義價(jià)值觀理想的激發(fā)，強(qiáng)調(diào)個(gè)人責(zé)任的儲(chǔ)蓄理論，成為個(gè)人發(fā)展賬戶與資產(chǎn)建設(shè)的基石。

此外，美國發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，高度城市化和工業(yè)化的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)，從經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和社會(huì)結(jié)構(gòu)方面為資產(chǎn)建設(shè)政策思路和理論建構(gòu)的形成創(chuàng)造了條件，也為發(fā)展金融社會(huì)工作提供了可能。利用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度創(chuàng)造的各種機(jī)會(huì)，通過提供普惠金融服務(wù)來幫助窮人攢錢，改善和增加他們的金融能力，并形成個(gè)人資產(chǎn)來實(shí)現(xiàn)他們的經(jīng)濟(jì)福祉。在這樣的制度與體制下開展金融社會(huì)工作的實(shí)務(wù)，對(duì)促進(jìn)金融平等，解決系統(tǒng)性和制度性因素造成的貧困，就具有了其他政策實(shí)踐無法比擬的優(yōu)勢(shì)。

基于上述的分析，筆者認(rèn)為，資產(chǎn)建設(shè)的福利政策顯示出與傳統(tǒng)社會(huì)福利政策不同的特點(diǎn)，具有明顯的理論進(jìn)步意義和積極的政策推動(dòng)作用。但是，這一政策框架和理論分析畢竟是以美國的社會(huì)文化、制度體制、價(jià)值取向?yàn)楸尘暗漠a(chǎn)物，對(duì)不同的國家或社會(huì)而言，在借鑒、應(yīng)用這一政策理論框架時(shí)，不可避免的碰到制度體制、文化傳統(tǒng)、價(jià)值信仰等方面的限制。因此，當(dāng)我們?cè)诓煌恼Z境下來討論資產(chǎn)建設(shè)理論時(shí)，就必須要注意其時(shí)空條件的轉(zhuǎn)換，并且要對(duì)其理論局限加以分析。

三

資產(chǎn)建設(shè)理論在中國的傳播，始于本世紀(jì)初。作為一個(gè)反貧困的社會(huì)政策思路和理論分析框架，資產(chǎn)建設(shè)的理論被運(yùn)用到政策理論的建構(gòu)和社會(huì)工作的實(shí)務(wù)探索中，成為當(dāng)代中國社會(huì)福利和社會(huì)工作研究的重要理論資源。然而，這一理論畢竟是一項(xiàng)關(guān)于美國福利政策的研究，對(duì)于中國社會(huì)來說，當(dāng)我們把它用到解決貧困問題的理論分析和政策框架建構(gòu)上的時(shí)候，有一些基本的差異就必須要注意到。

首先是兩國社會(huì)的歷史發(fā)展階段的不同。美國是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、高度市場(chǎng)化的國家，而中國則剛剛建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。由于發(fā)展的不充分、不平衡，貧困面大，貧困發(fā)生率高的西部地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)導(dǎo)致的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不完善，市場(chǎng)的資源配置能力不強(qiáng)，金融信息不發(fā)達(dá)，社會(huì)信用體系不健全，以及可提供的機(jī)會(huì)不多，開展資產(chǎn)建設(shè)缺乏有效的社會(huì)資本和文化資本的支持。這些限制性因素的存在，不僅使貧困群眾難以進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)建設(shè)，而且使他們?cè)趶?qiáng)勢(shì)的資本面前變得更加脆弱，更易受到金融活動(dòng)的傷害。

其次是中國與美國貧困發(fā)生的空間不同。美國高度工業(yè)化和城市化的社會(huì)結(jié)構(gòu)，讓絕大多數(shù)人都集中于城市，并且以城市為謀生的場(chǎng)域。因而，美國的貧困問題往往發(fā)生在城市的低收入階層。而農(nóng)村地區(qū)則因?yàn)檗r(nóng)民擁有獨(dú)立的土地資產(chǎn)成為“美國夢(mèng)”的最大受益者。中國的情況則相反，二元分割的社會(huì)結(jié)構(gòu)使農(nóng)村、特別是西部和少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)成為貧困發(fā)生率高、貧困面大的地方。由于基礎(chǔ)條件限制，地域偏遠(yuǎn)的貧困地區(qū)在金融服務(wù)的可及性上與城市地區(qū)存在較大差距，社會(huì)信用制度建設(shè)滯后，個(gè)人獨(dú)立開展金融活動(dòng)的可行能力嚴(yán)重受限。因而，試圖通過儲(chǔ)蓄來建立個(gè)人發(fā)展賬戶，積累個(gè)人資產(chǎn)來實(shí)現(xiàn)脫貧發(fā)展，就面臨極大的挑戰(zhàn)。

再從文化傳統(tǒng)與價(jià)值觀的差別來看，如前所述，美國文化傳統(tǒng)崇尚個(gè)人自由，把金錢看作是實(shí)現(xiàn)個(gè)人參與的最高保障。而且在對(duì)待社會(huì)福利的態(tài)度上，“美國一直是一個(gè)心不由衷的福利國家”。它信奉“自決高于保障”的福利價(jià)值觀，決定了“美國需要一個(gè)不同的福利觀點(diǎn)，即一種更適合資本主義，更定向于積累和經(jīng)濟(jì)自立的觀點(diǎn)”。正因如此，謝若登才說資產(chǎn)建設(shè)的福利政策方案“符合美國的歷史和價(jià)值”。①邁克爾·謝若登：《資產(chǎn)與窮人》，北京：商務(wù)印書館，2005，第13頁。反觀中國的文化傳統(tǒng)和價(jià)值觀，以“家-國”關(guān)系為軸心的社會(huì)文化傳統(tǒng)，既追求“天下為公”的大同理想，又向往“天下為家”的小康社會(huì)生活信念。由此形成的“公為形，私為本”的整體主義文化傳統(tǒng)，把“家-國關(guān)系”當(dāng)作個(gè)人利益的保護(hù)機(jī)制，注重整體、注重平衡相互關(guān)系，對(duì)個(gè)人主義價(jià)值觀形成強(qiáng)烈的排斥。這樣的價(jià)值觀在經(jīng)歷了三十年公有制的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制后，整個(gè)社會(huì)形成了對(duì)國家、對(duì)集體有強(qiáng)烈認(rèn)同的集體主義價(jià)值觀和福利觀，并在實(shí)踐中形成依靠政府、依靠集體解決福利問題的路徑依賴。這樣的價(jià)值觀和實(shí)踐策略在改革開放四十年的洗禮中，雖然有了極大改變，但在弱勢(shì)群體和貧困群眾中，仍然有著根深蒂固的影響。因此，當(dāng)我們要在反貧困行動(dòng)中開展資產(chǎn)建設(shè)活動(dòng)，將個(gè)人發(fā)展賬戶和儲(chǔ)蓄作為增加個(gè)人自決，積極承擔(dān)責(zé)任的金融賦權(quán)的內(nèi)容，不可避免的會(huì)遭遇到各種障礙。

此外，個(gè)人認(rèn)為，資產(chǎn)建設(shè)理論還存在一個(gè)重大的缺陷，這就是它把資產(chǎn)建設(shè)的政策視野限制在金融資產(chǎn)的范疇內(nèi)，而對(duì)那些影響甚至制約人們的理財(cái)能力的社會(huì)資產(chǎn)和文化資產(chǎn)卻沒有更多的討論②謝若登在《資產(chǎn)與窮人》第59頁，第47條注釋中明確表示，他這本書只討論關(guān)于資產(chǎn)占有，即金融資產(chǎn)的問題。。這不能不是一個(gè)遺憾。不過，限于篇幅，這里就不做進(jìn)一步的分析。

歸結(jié)以上所述，由于中美政策環(huán)境的不同，在中國開展以個(gè)人發(fā)展賬戶為基本內(nèi)容的金融賦權(quán)和以家庭資產(chǎn)積累為導(dǎo)向的社會(huì)政策研究，面臨著極大的挑戰(zhàn)，需要我們?cè)谡哂^念、制度設(shè)計(jì)、實(shí)踐策略等方面，依據(jù)國情開展廣泛探索。從中國的反貧困實(shí)踐來看，自上個(gè)世紀(jì)90年代以來，借鑒世界各國的經(jīng)驗(yàn)，開展了大規(guī)模的反貧困行動(dòng)，形成了具有鮮明中國特色的反貧困模式和政策路徑。其中關(guān)于資產(chǎn)建設(shè)方面的經(jīng)驗(yàn)，可以概括為個(gè)人、家庭和村落（社區(qū)）相結(jié)合的脫貧發(fā)展模式。這種模式，從產(chǎn)業(yè)扶貧的方面看，采取以家庭和專業(yè)合作社為單位的產(chǎn)業(yè)支持政策來增強(qiáng)個(gè)人與家庭資產(chǎn)能力；從社區(qū)福利的方面看，以建立社區(qū)發(fā)展基金或發(fā)展原有集體經(jīng)濟(jì)的方式來增強(qiáng)社區(qū)福利功能，為貧困家庭、老幼病殘等弱勢(shì)群體提供基本的照顧和保護(hù)。同時(shí)，中國的社會(huì)政策在教育、醫(yī)療、就業(yè)等方面為貧困群眾提供保障性與發(fā)展性的服務(wù)，在增強(qiáng)他們的人力資本和抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面，不僅發(fā)揮了托底保障的作用，也極大地促進(jìn)了窮人的資產(chǎn)積累，為大規(guī)模減貧和可持續(xù)脫貧創(chuàng)造了條件。

筆者從本世紀(jì)初開始反貧困問題研究，并在一個(gè)少數(shù)民族貧困村落開展過社區(qū)能力建設(shè)的實(shí)務(wù)研究。以筆者多年來的研究經(jīng)驗(yàn)和心得來看，在中國農(nóng)村，特別是西部和少數(shù)民族地區(qū)貧困面大，貧困程度深的農(nóng)村，開展個(gè)人或家庭的資產(chǎn)建設(shè)固然具有重要的賦能意義，對(duì)改善貧困者的資產(chǎn)能力，完善其能力結(jié)構(gòu)能起到其他方式所無法起的作用。但是，如果沒有類似社區(qū)發(fā)展基金或農(nóng)民合作組織作為支持性條件起作用的話，個(gè)體化的農(nóng)戶家庭很難以儲(chǔ)蓄或其他資產(chǎn)積累的方式，建立自己的個(gè)人發(fā)展賬戶來增加自身脫貧發(fā)展的能力。何況在貧困地區(qū)，人們可利用的金融手段極其匱乏，民間融資缺乏制度監(jiān)管和社會(huì)信用保障，貧困群眾往往會(huì)陷入金融資本的“高利貸陷阱”而無力自拔。因此，開展以集體資產(chǎn)賬戶為保障的資產(chǎn)建設(shè)，對(duì)促進(jìn)金融賦權(quán)，推動(dòng)農(nóng)村貧困地區(qū)形成內(nèi)生性脫貧動(dòng)力，就成為更具實(shí)踐意義的工作。

綜上所述，筆者主張，在中國的脫貧攻堅(jiān)和2020年以后的脫貧發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施中，借鑒資產(chǎn)建設(shè)的政策思路，結(jié)合國家開展的鄉(xiāng)村振興計(jì)劃，在社會(huì)政策的導(dǎo)向上，應(yīng)該積極鼓勵(lì)個(gè)人及其家庭以資產(chǎn)建設(shè)的方式發(fā)展資產(chǎn)賬戶，夯實(shí)家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為人們從貧困走向富裕、從依賴走向自立創(chuàng)造必要條件。同時(shí)，要大力發(fā)展以合作共享為目標(biāo)的社區(qū)公共資產(chǎn)或村落集體資產(chǎn)賬戶，使之成為幫助貧困家庭和個(gè)人降低脆弱性、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的安全保障?？傊袊_展反貧困的資產(chǎn)建設(shè)研究，應(yīng)將個(gè)人發(fā)展賬戶和集體資產(chǎn)賬戶的建設(shè)結(jié)合起來，用集體資產(chǎn)賬戶來增強(qiáng)個(gè)人資產(chǎn)賬戶的能力，才有可能使資產(chǎn)建設(shè)成為持續(xù)開展反貧困行動(dòng)的有效政策工具。