孔鵬皓

一、非法校園貸的現(xiàn)狀

（一）“校園貸”的由來(lái)與發(fā)展

2002年招商銀首先開始針對(duì)大學(xué)生發(fā)行信用卡，此后其他銀行也都陸續(xù)開始推出類似業(yè)務(wù)。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，通知規(guī)定，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，對(duì)于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況，必須落實(shí)第二還款來(lái)源?！盵1]通知下發(fā)后，各大銀行機(jī)構(gòu)均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)開始面向在校大學(xué)生開展貸款業(yè)務(wù)。銀監(jiān)會(huì)名文禁止商業(yè)銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡，使得這些校園分期貸款獲得了向無(wú)信用卡人群發(fā)放分期消費(fèi)貸款的空隙。

2016年4月，教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》指出“隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。”[2]因此，非法校園貸特指此類不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)使用違規(guī)手段面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。

（二）非法校園貸的特點(diǎn)與危害

當(dāng)前校園貸款主要有電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù);消費(fèi)金融公司提供消費(fèi)分期服務(wù)以及一定額度現(xiàn)金提現(xiàn);P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)）;銀行機(jī)構(gòu)貸款等形式。校園貸是貸款的一種，屬于信用貸款，如果是正規(guī)途徑貸取得，利息在國(guó)家規(guī)定范圍以內(nèi)，則是合法的。但是非法校園貸除在表面形式上與正規(guī)貸款有相似點(diǎn)之外，還有其明顯的特征。

平臺(tái)多樣，形式隱蔽。大量不良“校園貸”產(chǎn)品、中介活躍于”QQ、微信、微博、貼吧等各類網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)以及各類app廣告中，通過(guò)留言、評(píng)論、廣告推送等形式，進(jìn)行宣傳推廣。以“整容貸”、“消費(fèi)貸”、“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等變種形式，以“審核快、無(wú)門檻、低利息”等誘導(dǎo)性語(yǔ)言，宣揚(yáng)超前消費(fèi)、高品質(zhì)生活等誘導(dǎo)性觀念，吸引有資金需求或購(gòu)買欲望學(xué)生的注意力，掩蓋其不良貸款本質(zhì)。

申請(qǐng)簡(jiǎn)單，審核容易。為誘導(dǎo)學(xué)生申請(qǐng)，與正規(guī)貸款相比，多數(shù)非法校園貸貸款門檻極低，在程序和審核方面都很不正規(guī)。貸款機(jī)構(gòu)不會(huì)對(duì)申請(qǐng)資質(zhì)提出質(zhì)疑，只需貸款者簡(jiǎn)單填寫相關(guān)資料，提供姓名、學(xué)校、身份證等個(gè)人信息等即可，借貸者僅僅依靠學(xué)生證、身份證等就能獲得貸款。為了逃避監(jiān)管，一些貸款平臺(tái)會(huì)以打借條的形式，誘導(dǎo)學(xué)生錄下“自愿借款”的證據(jù)，把借貸偽裝成正常借款。[3]有些平臺(tái)甚至讓學(xué)生在網(wǎng)貸前簽保證書，稱自己不是學(xué)生;有時(shí)還會(huì)偽裝成商品分期付款合同，以假裝購(gòu)買物品的形式，讓學(xué)生簽分期付款合同，變相放貸。

虛假宣傳，利息極高。非法校園貸通常以短期、小額貸款形式展開，以貸款利息低、貸款門檻低等迷惑性手段，將高額的利息隱藏在各種生澀或?qū)I(yè)的表述中，依靠信息不對(duì)稱誤導(dǎo)學(xué)生，弱化還款難度、貸款利息，讓涉世未深的學(xué)生將問(wèn)題簡(jiǎn)單化。

實(shí)際上，非法校園貸平臺(tái)多會(huì)采用“砍頭息”、“開借條”、“陰陽(yáng)合同”、“不平等條款”、“低利息高滯納金”等形式，利用學(xué)生相關(guān)法律知識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)的淡薄，將其拉入“滾雪球”似的債務(wù)漩渦中。

極端催收，套路重重。非法校園貸在催收階段，一旦學(xué)生無(wú)法還款，便會(huì)采用“短信、電話轟炸”、“大字報(bào)”，甚至“上門堵截”、“威脅恐嚇”等手段向?qū)W生催收貸款。嚴(yán)重的會(huì)滋生故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等犯罪。

有些平臺(tái)會(huì)誘導(dǎo)學(xué)生“借新款還舊賬”，使其深陷“套路貸”“連環(huán)貸”的泥潭無(wú)法擺脫。甚至是強(qiáng)迫學(xué)生以不正當(dāng)手段償還，如“裸貸”“肉償”等，給貸款學(xué)生造成嚴(yán)重的身心傷害。

二、高職學(xué)生易陷非法校園貸的原因

現(xiàn)階段我國(guó)高職院校的學(xué)生來(lái)源主要有三種，“一是來(lái)自普通高中參加高考進(jìn)入高職院校的學(xué)生;二是來(lái)自職高參加對(duì)口招生考試進(jìn)入高職院校的學(xué)生;三是參加由各高職院校組織的自主招生考試進(jìn)入高職院校的學(xué)生?！盵4]不同生源學(xué)生之間既有共性也存在差異。在非法校園貸面前，高職學(xué)生的部分共性特征，使得他們更有可能面臨這類危機(jī)。

經(jīng)濟(jì)來(lái)源有限。我國(guó)高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源一般包括家庭給予的生活費(fèi)，學(xué)校獎(jiǎng)助學(xué)金、勤工儉學(xué)收入，社會(huì)兼職報(bào)酬等。其中家庭生活費(fèi)是學(xué)生的唯一固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，大部分家庭給予的生活費(fèi)額度都是以滿足學(xué)生的日常生活需要為基準(zhǔn)，并無(wú)法支撐一定程度的高消費(fèi)行為或者昂貴物品的購(gòu)買;學(xué)校獎(jiǎng)助學(xué)金只針對(duì)特定的學(xué)生群體發(fā)放，其額度的制定標(biāo)準(zhǔn)是以鼓勵(lì)進(jìn)步以及保障基本生活需要;勤工儉學(xué)報(bào)酬則是參照當(dāng)下的基礎(chǔ)工資標(biāo)準(zhǔn);由于高職院校多為三年制，在校期間學(xué)習(xí)任務(wù)安排較多，并無(wú)太多空閑時(shí)間供學(xué)生參加社會(huì)兼職，這一方面收入也不會(huì)過(guò)高。

在此背景下，學(xué)生的各類經(jīng)濟(jì)來(lái)源其實(shí)都無(wú)法滿足其過(guò)高的消費(fèi)需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，淘寶購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)支付的便捷性使得消費(fèi)行為變得愈發(fā)簡(jiǎn)單，人們的金錢觀念更加淡漠。無(wú)紙化的“一鍵支付”帶動(dòng)著瞬間即可完成的“一念消費(fèi)”，加之形式各樣的推廣營(yíng)銷和使得當(dāng)代大學(xué)生極易沖動(dòng)消費(fèi)。在入不敷出或欲望驅(qū)使的時(shí)，便極有可能墜入非法校園貸的深淵。

貧富差距與個(gè)性心理影響。當(dāng)前時(shí)期的在校高職學(xué)生，年齡多處于95后至00后之間，其成長(zhǎng)的社會(huì)和家庭環(huán)境導(dǎo)致了這一群體多有以自我為中心的性格特點(diǎn)。他們注重自我和個(gè)性，很多是社會(huì)消費(fèi)潮流的追逐者。根據(jù)我國(guó)高職院校的招生特點(diǎn)，大部分高職院校的本地生源學(xué)生和外地生源學(xué)生比例相當(dāng)，而且根據(jù)調(diào)查其中有相當(dāng)一部分外地生源來(lái)自貧困家庭，異地求學(xué)的陌生感以及與其他學(xué)生的家庭情況的貧富差距，使這部分學(xué)生容易更加注重自我存在感和個(gè)性彰顯。

隨著筆記本電腦、智能手機(jī)、運(yùn)動(dòng)裝備、化妝品、名牌箱包手表等價(jià)格動(dòng)輒數(shù)千元的消費(fèi)品走進(jìn)城市青年的日常生活，在大學(xué)校園里也逐漸成為常見消費(fèi)品。在非法校園貸的套路宣傳和社會(huì)上散播超前消費(fèi)觀的影響下，這一部分學(xué)生群體更容易受到影響，為突出自我個(gè)性、獲得關(guān)注，更可能會(huì)去觸碰非法校園貸的紅線，從而越陷越深，造成嚴(yán)重后果。

法制觀念淡薄、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。在我國(guó)當(dāng)前的教育模式下，學(xué)生大學(xué)階段之前的學(xué)習(xí)主要還是以備考所需的各科目基礎(chǔ)知識(shí)為主，很少有對(duì)于法律知識(shí)或法制觀念的專門性學(xué)習(xí)培養(yǎng)。有關(guān)知識(shí)的獲得也多是來(lái)源于新聞、報(bào)道、書籍、影視作品等，不全面也不準(zhǔn)確，有些甚至?xí)a(chǎn)生誤導(dǎo)。在進(jìn)入高職院校后，非法學(xué)專業(yè)的學(xué)生只能通過(guò)公共基礎(chǔ)課的學(xué)習(xí)和學(xué)校法制教育宣傳獲取相關(guān)知識(shí)，途徑和內(nèi)容都十分有限，目前來(lái)看培養(yǎng)效果并不好。

由于缺乏專業(yè)知識(shí)和有關(guān)意識(shí)，在接觸到非法校園貸的時(shí)候，本身就有消費(fèi)或金錢需求的高職學(xué)生就很容易失去正確的判斷，存在僥幸心理，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一方面，不能認(rèn)清非法校園貸的真實(shí)面目和背后目的，只顧眼前的金錢收益或物品獲得，沉迷于低成本換取的金錢寬?；蛱摌s心滿足，而忽視了背后隱藏的巨大危機(jī);另一方面，不會(huì)使用法律武器保護(hù)自身的合法權(quán)益，當(dāng)自身合法權(quán)益受到非法校園貸的侵害和威脅時(shí)，不去尋求法律援助，而是受到不法分子的蒙騙和拉攏，企圖以“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式解決眼前危機(jī)，殊不知將從而陷入“套路貸”、“高利貸”等更深的陷阱。

學(xué)制較短，較早接觸社會(huì)。高職院校是?？疲ù髮＃哟蔚钠胀ǜ叩葘W(xué)校，其主要從事的是職業(yè)教育，高等職業(yè)教育專業(yè)的基本修業(yè)年限為二至三年，相對(duì)于普通本科院校，高職院校的學(xué)制更短。同時(shí)，由于高職院校主要從事的是職業(yè)教育，其教學(xué)內(nèi)容與教學(xué)活動(dòng)更多的面向社會(huì)，學(xué)生學(xué)習(xí)期間，有一定比例的時(shí)間要離開學(xué)校到企業(yè)或單位參加實(shí)習(xí)培訓(xùn)等社會(huì)實(shí)踐教育。

在離開校園面向社會(huì)的過(guò)程中，由于部分學(xué)生的知識(shí)、心智、意識(shí)等方面的發(fā)展尚未成熟，在更高的開銷、更開放的氛圍以及更復(fù)雜的人際環(huán)境中，這些學(xué)生十分容易受到廣告宣傳和周圍人群的影響，在面臨經(jīng)濟(jì)拮據(jù)或者困難境地時(shí)，非法校園貸宣稱的“快捷、高校、低門檻”就會(huì)產(chǎn)生十分強(qiáng)烈的誘惑力，從而使他們做出錯(cuò)誤選擇。

三、高職院校應(yīng)對(duì)非法校園貸的對(duì)策探究

學(xué)校高度重視，形成工作合力。在學(xué)校層面，要高度重視“非法校園貸”對(duì)學(xué)生的危害，提升學(xué)校各部門的重視程度，提前做好防治工作。學(xué)校管理層面要高度重視，建立強(qiáng)有力的組織領(lǐng)導(dǎo)。積要極開展防范和打擊“非法校園貸”專項(xiàng)工作推進(jìn)會(huì)，成立專項(xiàng)共工作小組，學(xué)校主要校領(lǐng)導(dǎo)及分管校領(lǐng)導(dǎo)要提出要求，對(duì)非法校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范做好部署和安排。

同時(shí)，學(xué)校以及校內(nèi)各部門要積極同社會(huì)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)、公安系統(tǒng)等開展聯(lián)動(dòng)協(xié)作，形成工作合力，以統(tǒng)一戰(zhàn)線集中整治打擊非法校園貸。要充分發(fā)揮各方職能業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，將擾亂教學(xué)秩序、侵犯學(xué)生合法權(quán)益、影響校園安全穩(wěn)定的非法校園貸驅(qū)逐消滅。

開設(shè)有關(guān)課程，消除知識(shí)盲點(diǎn)。當(dāng)前時(shí)期的高職院校的培養(yǎng)計(jì)劃中，新生入學(xué)后立即就開展公共基礎(chǔ)課和相關(guān)專業(yè)課程的學(xué)習(xí)。在法律法規(guī)、社會(huì)知識(shí)、價(jià)值觀念等方面的培養(yǎng)教育和宣傳相對(duì)欠缺。針對(duì)非法校園貸的現(xiàn)象特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，高職院校在應(yīng)對(duì)過(guò)程中，要注重從知識(shí)教授和意識(shí)培養(yǎng)方面入手。

一方面，可開展法律法規(guī)知識(shí)課程，在《思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)》這一公共必修課之外，可針對(duì)校園和社會(huì)生活中可能遇到的不法侵害和侵權(quán)情形，開展“校園貸”的危害及防范知識(shí)講座、案例解讀剖析、法律知識(shí)競(jìng)答等相關(guān)活動(dòng)，提升學(xué)生防范意識(shí)。通過(guò)數(shù)量多、覆蓋面廣的課程設(shè)置，將必備的知識(shí)、技能以灌輸或熏染的方式內(nèi)化到學(xué)生頭腦中，使其成為常識(shí)性的知識(shí)，在面對(duì)相關(guān)情形時(shí)便可正確應(yīng)對(duì)。

另一方面，做好經(jīng)常性的金融風(fēng)險(xiǎn)防范教育，學(xué)校宣傳部門要及時(shí)利用官方網(wǎng)站、平臺(tái)等發(fā)布非法校園貸預(yù)警提示信息?！案咝？山Y(jié)合對(duì)應(yīng)主題，開展金融、理財(cái)、貸款的必修、選修課程。全面普及金融安全方面知識(shí)。把消費(fèi)觀教育融入到校園文化建設(shè)中去，讓學(xué)生學(xué)會(huì)合理理財(cái)，樹立理性消費(fèi)意識(shí)。”[5]

做好學(xué)生工作，全面掌握信息。學(xué)生工作是高職院校在育人過(guò)程中的基礎(chǔ)性工作，是做好教學(xué)和培養(yǎng)工作的保障，而輔導(dǎo)員則是學(xué)生與學(xué)校聯(lián)系的“第一中間人”，處于學(xué)生工作的最前沿。推動(dòng)輔導(dǎo)員工作有效開展，及時(shí)全面掌握各類信息，是應(yīng)對(duì)非法校園貸的基礎(chǔ)防范措施。

輔導(dǎo)員在工作中要深入學(xué)生內(nèi)部，細(xì)致開展全方位排查，對(duì)班級(jí)、年級(jí)學(xué)生進(jìn)行細(xì)致排摸和深入了解，全方位掌握學(xué)生動(dòng)態(tài)。針對(duì)家庭情況特殊、經(jīng)濟(jì)狀況較差的學(xué)生要重點(diǎn)關(guān)注，可以通過(guò)談心談話、社交網(wǎng)絡(luò)、走訪調(diào)查等方式，在生活動(dòng)態(tài)、消費(fèi)習(xí)慣等方面留心觀察，出現(xiàn)反?，F(xiàn)象及時(shí)記錄、分析。要提高對(duì)非法校園貸的警惕性和辨識(shí)力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)止損。一旦學(xué)生遭受不法侵害，要第一時(shí)間介入，幫助其用法律手段保護(hù)自己。

落實(shí)資助政策，消除根源隱患。目前，我國(guó)在高等教育階段建立了以國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金、國(guó)家助學(xué)貸款為主的多元國(guó)家資助政策體系，從制度上保障了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利就學(xué)。高職院校要充分落實(shí)國(guó)家資助政策，做好精準(zhǔn)資助，從根源上杜絕因經(jīng)濟(jì)困難而觸碰的非法校園貸的情形。

要充分發(fā)揮國(guó)家助學(xué)貸款作用，國(guó)家助學(xué)貸款是以幫助學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)為目的，運(yùn)用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。[6]要教育學(xué)生認(rèn)識(shí)國(guó)家助學(xué)貸款的便利性和優(yōu)惠性，明確國(guó)家助學(xué)貸款與非法校園貸的本質(zhì)區(qū)別。對(duì)確有需要的學(xué)生，要引導(dǎo)其通過(guò)有效途徑，合法合規(guī)辦理國(guó)家助學(xué)貸款。

要強(qiáng)化資助育人能效，引導(dǎo)學(xué)生如實(shí)反映家庭經(jīng)濟(jì)困難情況，根據(jù)實(shí)情精準(zhǔn)資助;宣傳學(xué)生勵(lì)志典型，把保障學(xué)業(yè)和促進(jìn)成才相結(jié)合，幫助受助學(xué)生正確面對(duì)困難;同時(shí)加強(qiáng)勵(lì)志教育，引導(dǎo)學(xué)生提高就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力，讓家庭困難學(xué)生同樣享有人生出彩的機(jī)會(huì)

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（作者單位：上海出版印刷高等?？茖W(xué)校）