【摘 要】在當前經(jīng)濟下行壓力加大背景下，民間借貸是社會融資的重要組成部分。但民間借貸的隱蔽性增加了金融機構風險甄別難度，容易產(chǎn)生債務糾紛，容易影響社會穩(wěn)定。為規(guī)范民間借貸發(fā)展，應盡快出臺《非存款類放貸組織條例》，通過疏堵結合的方式降低其危害性;應加強金融創(chuàng)新，盡可能通過正規(guī)金融服務替代民間借貸;進一步加強信用體系建設，降低惡意違約造成的社會成本;在司法實踐中應審慎判定“從事或者主要從事”發(fā)放貸款行為，防止減少正常金融供給。

【關鍵詞】民間借貸

民間借貸是社會融資的有機組成部分，對緩解民營企業(yè)和小微企業(yè)融資難題發(fā)揮著重要補充作用。特別是在當前經(jīng)濟下行壓力加大背景下，民間借貸對于擴大民間投資、補充民營企業(yè)運營資本具備特別意義。但民間借貸中的“套路貸”等非法行為擾亂了正常經(jīng)濟秩序，不利于社會穩(wěn)定。在保護民間借貸合法權益的同時，應發(fā)揮部門合力，減少“套路貸”等非法行為的可乘之機。

一、民間借貸基本特點

（一）規(guī)模呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢

2018年4月16日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會等四部委出臺《關于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關事項的通知》以來，民間借貸呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢。其原因是經(jīng)濟下行需求減少、政策收緊放貸者更為審慎等綜合作用的結果。

（二）利率和期限密切相關

和正規(guī)金融機構不同，一般來講，民間借貸期限與利率正反比。1個月以內的年化利率最高，隨著期限增長，利率下行，其中，自然人之間的借貸利率則較低。

（三）與經(jīng)濟活躍程度正相關

體現(xiàn)為民間借貸具有明顯地區(qū)差異和時期差異特征。在地區(qū)差異方面，民營經(jīng)濟活躍地區(qū)，民間借貸相應活躍。而經(jīng)濟薄弱地區(qū)的民間借貸發(fā)生頻率相對較低。

（四）服務對象與正規(guī)金融機構關聯(lián)度不大

正規(guī)金融機構雖然采用數(shù)據(jù)行為分析、交叉比對驗證等方法下沉服務對象，擴大服務面，但由于信息不對稱等因素制約，無論如何放寬條件，在貸款條件、發(fā)放效率、融資金額等方面，正規(guī)金融機構均無法完全滿足民間借貸者的需求。正規(guī)金融機構和民間借貸的服務對象交集比例很低，民間借貸和正規(guī)金融機構之間的競爭關系不大，更多的是互補關系。例如，在經(jīng)濟活躍地區(qū)，正規(guī)金融機構服務的廣度和深度相應增加，但民間借貸規(guī)模仍快速擴大，這也在實證上說明了正規(guī)金融和民間借貸的互補關系。

二、民間借貸存在的主要問題

（一）民間借貸的隱蔽性增加了金融機構風險甄別難度

民間借貸參與者向正規(guī)金融機構申請借款時，一般不會主動說明其民間借貸情況。囿于信息渠道限制，金融機構也難以準確了解借款申請人民間借貸情況，往往把民間借貸資金視為借款人自有資金，從而給風險判斷帶來困難。這是金融機構最為詬病民間借貸之處。

（二）民間借貸的隱蔽性容易產(chǎn)生債務糾紛

由于民間借貸游離于銀行信貸政策規(guī)定之外，民間借貸手續(xù)簡便導致不規(guī)范，容易引起糾紛。一旦產(chǎn)生糾紛，由于相關證據(jù)不完備，借貸雙方的合法權益難以獲得法律層面的支持。

（三）民間借貸的隱蔽性容易影響社會穩(wěn)定

民間借貸金額小，涉及面廣，且資金來源多為社會基層的個體，一旦發(fā)生糾紛，將對社會安定產(chǎn)生負面影響。此外，民間借貸在社會上培育了部分非官方食利階層，催生了高利貸等高風險產(chǎn)業(yè)鏈，尤其是催款公司暴力收款行為已違反法律，對社會危害更大。

三、規(guī)范民間借貸發(fā)展的政策建議

（一）出臺《非存款類放貸組織條例》，通過疏堵結合的方式降低其危害性

按照金融供給側結構性改革需要，增加供給是緩解企業(yè)融資難、融資貴的重要途徑。民間借貸是社會融資的有機組成部分，特別是考慮到我國特殊國情，民間借貸有著更為重要作用，對民間借貸不宜簡單取締。其邏輯關系是：經(jīng)濟活動需要資金，資金來源渠道有內源融資和外源融資。從內源融資角度看，我國改革開放僅僅40年，沒有經(jīng)歷過長期的資本積累過程，絕大部分居民初始投資難以完全依靠自有資金，必須依靠外源融資。從外源融資角度看，外源融資主要包括股權和債權。我國資本市場尚不發(fā)達，通過股權市場籌集初始資金難度很大，更多的是通過債權市場籌資。債權市場的資金提供方一是正規(guī)金融機構，二是民間借貸。我國正規(guī)金融機構高度同質化競爭，符合信貸條件的過度供給;不符合信貸條件的，基本沒有供給，這部分市場基本留給民間借貸。民間經(jīng)濟活動初創(chuàng)期是風險最高的階段，民間借貸是這一階段重要資金來源，除極少數(shù)可以獲得PE、VE等股權支持外，大部分是其唯一外部來源。如果堵塞了民間借貸渠道，基本剝奪了社會最底層人員的創(chuàng)富之夢。因此，對民間借貸應規(guī)范，但同時也應發(fā)展。

鑒于民間借貸的重要作用，應規(guī)范發(fā)展民間借貸，建議盡快出臺《非存款類放貸組織條例》，增加民間借貸供給的同時，讓民間借貸在陽光下運行，“套路貸”與虛假訴訟等非法現(xiàn)象自然難以生存。

（二）加強金融創(chuàng)新，盡可能通過正規(guī)金融服務替代民間借貸

銀行應從思想上樹立“服務實體經(jīng)濟”的理念，強化服務意識，從戰(zhàn)略的高度認識支持和服務于實體經(jīng)濟的重要性，打造多元化融資平臺，開發(fā)貼合不同類型企業(yè)資金需求特點的信貸產(chǎn)品，滿足企業(yè)融資需求，加大對實體經(jīng)濟的資金支持力度，有效疏通金融服務實體經(jīng)濟渠道。例如：建立專業(yè)團隊，簡化貸款手續(xù)，優(yōu)化抵押評估程序，通過提高效率、降低成本來提高效益，不斷提升服務企業(yè)水平。

（三）加強信用體系建設，降低惡意違約造成的社會成本

無論是正規(guī)還是民間借貸，一旦借款方惡意違約，都會加大社會經(jīng)濟運行成本。努力營造誠實守信的社會信用環(huán)境，有利于降低社會摩擦，提高經(jīng)濟運行效率。為此要充分利用工商、政法、稅務、電力、供水、交通違章等聯(lián)合共享的企業(yè)、個人信息資料庫，為銀行提供小企業(yè)貸款審批及決策的信息平臺。此外，應建立和完善失信懲戒機制，通過法律、宣傳等渠道加大對違約失信行為的懲戒力度，加大其違約成本與社會代價，營造人人關心誠信、人人爭當誠信的良好風氣。

（四）在司法實踐中建議應審慎判定“從事或者主要從事”發(fā)放貸款行為，防止減少正常金融供給

2018年4月16日，中國銀保監(jiān)會、公安部、市場監(jiān)督管理總局、人民銀行等四部委出臺《關于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關事項的通知》，強調“未經(jīng)有權機關批準，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務的機構或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務活動”。2019年10月21日，最高法等四部委出臺了《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，對“經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款”細化為：2年內向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。建議依據(jù)此規(guī)定進行司法審判應慎重。其原因一是利用自有資金從事非高利貸款發(fā)放，沒有任何社會危害，沒有損害第三方利益，剝奪了居民此項權利是否符合憲法精神，是否類似于計劃經(jīng)濟時期的“投機倒把罪”。二是實踐中，一些地方成立民間融資機構，設定“不高利貸、不非法吸存、不暴力催債”三條高壓線，為緩解小微企業(yè)融資難題發(fā)揮了較好作用。按照此規(guī)定，這些機構全部為非法機構，這反而不利于增加金融供給，不利于最大程度消除非法借貸行為。

作者簡介：任晶，單位：江蘇聯(lián)合職業(yè)技術學院徐州財經(jīng)分院，研究方向：企業(yè)管理。