【摘 要】隨著電商蓬勃發(fā)展，健全的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金流系統(tǒng)為不可或缺的一環(huán)，支付寶已成為國內(nèi)領(lǐng)頭羊，本文回顧其發(fā)展歷程，就其營(yíng)運(yùn)、支付模式與法律監(jiān)管深入介紹。

【關(guān)鍵詞】第三方支付;支付寶

第三方支付一詞是源于2005年1月瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇，阿里巴巴集團(tuán)總裁馬云所提出，在此之前電商的信托付款概念早已存在，一般稱這一產(chǎn)業(yè)為信托付款業(yè)務(wù)，并無“第三方支付”這一名詞，隨著電商發(fā)展，馬云所提出的第三方支付開始逐漸成為這個(gè)市場(chǎng)上“信托付款”的代名詞。

第三方支付原先指電商企業(yè)與銀行間所建立獨(dú)立的支付平臺(tái)，不直接從事實(shí)際電商交易活動(dòng)，僅為購物平臺(tái)提供資金移轉(zhuǎn)管道與服務(wù)，通常是具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力與信譽(yù)機(jī)構(gòu)，來和銀行簽訂契約，連接現(xiàn)金流系統(tǒng)，提供網(wǎng)付模式并連接銀行支付結(jié)算的系統(tǒng)平臺(tái)。

一、發(fā)展背景

我國第三方支付平臺(tái)主要有支付寶、財(cái)付通、易寶支付、快線、盛付通等，其中支付寶用戶總數(shù)最多，因此本文即以支付寶為核心介紹。

支付寶為阿里巴巴集團(tuán)旗下的一個(gè)支付平臺(tái)，2004年12月成立，與多個(gè)金融機(jī)構(gòu)合作，為海內(nèi)外各大商家提供支付平臺(tái)，除阿里巴巴集團(tuán)旗下網(wǎng)站外，使用支付寶交易的商家，已涵蓋網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)、虛擬游戲、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票、金融產(chǎn)品，其提供14種外幣服務(wù)。

支付寶與美國PayPal發(fā)展立足點(diǎn)并不相同。PayPal的成立是為以在線支付取代個(gè)人支票或轉(zhuǎn)賬成本高、速度慢的支付方式，而支付寶成立時(shí)我國的零售市場(chǎng)才正起飛，阿里巴巴想引領(lǐng)更大零售潮流，因此支付寶推出是為尋找一種使購物更安全的方式減少支付風(fēng)險(xiǎn)與詐騙，用一個(gè)“代收轉(zhuǎn)付”加上“擔(dān)?！钡姆绞骄涂梢赃_(dá)到如此需求，這個(gè)簡(jiǎn)單的步驟，掀起電商一波新浪潮，甚至顛覆金融產(chǎn)業(yè)。

二、營(yíng)運(yùn)模式

（一）注冊(cè)和認(rèn)證

只要用戶在淘寶網(wǎng)上注冊(cè)，系統(tǒng)便會(huì)自動(dòng)為會(huì)員建立一個(gè)支付寶的賬戶，因此本文以注冊(cè)淘寶的方式為介紹的主軸，借此可以觀察出第三方支付系統(tǒng)的安全性。

淘寶網(wǎng)的注冊(cè)方式非常簡(jiǎn)單，先設(shè)定個(gè)人的賬號(hào)及密碼，接著選用手機(jī)或者電郵注冊(cè)，再接收驗(yàn)證碼即可完成注冊(cè)，最后再到支付寶選擇以個(gè)人或商家的賬戶類型啟用認(rèn)證，注冊(cè)程序即完成。之后可通過該淘寶的注冊(cè)賬號(hào)進(jìn)行購物或成為商家。只要在阿里巴巴網(wǎng)站系統(tǒng)下購物就會(huì)配套使用支付寶，如此建構(gòu)方式使支付寶迅速打響名號(hào)，也成為至今我國網(wǎng)絡(luò)購物最多人數(shù)使用的支付系統(tǒng)。

（二）系統(tǒng)特色

1.結(jié)合拍賣網(wǎng)站。支付寶與淘寶網(wǎng)結(jié)合，淘寶網(wǎng)在過去已有一定信譽(yù)，因此支付寶推出更增加淘寶網(wǎng)的信用，另外與其結(jié)合的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)是淘寶網(wǎng)已累積一定的用戶，所以支付寶一推出就有相當(dāng)數(shù)量用戶使用，也正因淘寶網(wǎng)購初始必須以支付寶付款，因此支付寶被廣泛的使用，這是支付寶發(fā)展過程中的一大特色。

2.支付方式多元。支付寶與百多家大小銀行合作，九種多元的支付方式，無借記卡、貸記卡仍能上網(wǎng)購物，無資金的狀況下還可以請(qǐng)朋友代付，如此便捷性使網(wǎng)絡(luò)購物更具備吸引力。

3.生活助手。生活大小繳費(fèi)事宜，都可以通過支付寶完成。此外，AA收款也是支付寶的一大創(chuàng)新，發(fā)起人可以向周圍好友收款，收款人數(shù)每次最多可以達(dá)到50位、每人2000元的上限金額，這項(xiàng)功能即使付款人沒有支付寶賬戶仍可進(jìn)行付款，因此十分便利。

4.交易與安全保障。首先，通過《支付寶服務(wù)協(xié)議》，支付寶為買賣雙方提供一擔(dān)保賬戶，有效解決買賣過程中誠信問題，保障買賣雙方貨款安全，防止詐欺發(fā)生，如果消費(fèi)過程中遇詐欺、支付安全問題遭受損失，支付寶將優(yōu)先補(bǔ)償;其次，支付寶嚴(yán)格管理用戶存在支付寶的帳戶余額，以“?？顚Ｓ谩钡慕鹑跇?biāo)準(zhǔn)進(jìn)行運(yùn)作;再次，賬戶安全方面，支付寶采用先進(jìn)的加密技術(shù)確保信息保密，防止資料外泄;最后，支付寶帳戶需設(shè)立兩組密碼，雙重保障，登錄密碼查看余額，支付密碼管理或操作資金，同時(shí)限制每日密碼輸錯(cuò)次數(shù)，超出自動(dòng)鎖定帳戶，避免盜用。

三、支付模式

支付寶付款方式種類多元，包含快捷支付、網(wǎng)銀付款、余額付款、信用卡分期付款、到付、網(wǎng)點(diǎn)付款、消費(fèi)卡付款、找人代付。

四、風(fēng)險(xiǎn)控管

由螞蟻金服研發(fā)的“智能實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱CTU系統(tǒng)）”，為支付寶風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，此系統(tǒng)可依據(jù)用戶行為判定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，用于風(fēng)險(xiǎn)分析、預(yù)警、控制三用途。

首先，《支付寶用戶協(xié)議》中也提及，為保護(hù)用戶使用安全，用戶使用不同設(shè)備登錄支付寶系統(tǒng)，支付寶將以不同登錄模式及不同措施識(shí)別身份，如果有任何合理理由懷疑用戶有虛假交易或資金進(jìn)出異常、違反法律或協(xié)議規(guī)定、他人錯(cuò)誤匯款而用戶有不當(dāng)?shù)美樾沃?、遭他人有證據(jù)投訴或交易中違反誠信，支付寶有權(quán)暫?；蛴谰孟拗朴脩羰褂梅?wù)或產(chǎn)品功能;此外，若用戶連續(xù)36個(gè)月未使用支付寶或有在阿里巴巴集團(tuán)其下任一網(wǎng)站從事不法活動(dòng)，支付寶有權(quán)注銷用戶;最后，若用戶非實(shí)名交易，支付寶有權(quán)凍結(jié)用戶資金，直到更正為止。

五、主管機(jī)關(guān)與法律規(guī)范

我國對(duì)于電商的發(fā)展，從2005年起即開注意到相關(guān)立法規(guī)范，例如《中華人民共和國電子署名法》，建立起電子簽章法律效力和程序建構(gòu)，隨后央行支付清算司發(fā)布《支付清算組織管理辦法》，規(guī)范支付清算組織定義、業(yè)務(wù)內(nèi)容、審查程序，第三方支付產(chǎn)業(yè)亦為該法規(guī)所涵蓋。第三方支付產(chǎn)業(yè)直接立法，開始于2010年9月央行所頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)列了監(jiān)管的準(zhǔn)則以及進(jìn)入門檻，包括進(jìn)入申請(qǐng)程序、申請(qǐng)資格、準(zhǔn)備金、過渡期管理。第三方支付監(jiān)管機(jī)關(guān)，依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，由央行負(fù)責(zé)支付業(yè)務(wù)許可證的核發(fā)[1]。此外，又增設(shè)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測(cè)認(rèn)證管理規(guī)定》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)第三方支付產(chǎn)業(yè)做實(shí)質(zhì)的規(guī)范和管理。

第三方支付迅速發(fā)展，支付模式愈趨多元，用戶日益增加，跨境支付監(jiān)管日顯重要，因此我國若僅繼續(xù)沿用既有法規(guī)可能會(huì)導(dǎo)致對(duì)第三方支付產(chǎn)業(yè)過度約束，故我國于2013年3月由外匯管理局綜合司發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)跨境電商外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，決定于滬、京、浙、渝、深試點(diǎn)開展電商跨境業(yè)務(wù)，然而指導(dǎo)意見為個(gè)人或機(jī)構(gòu)經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電商交易、規(guī)范支付業(yè)者跨境支付業(yè)務(wù)出臺(tái)、防范跨境支付資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，其所指導(dǎo)主體必須先行取得支付業(yè)務(wù)許可證，再就試點(diǎn)業(yè)務(wù)向外匯局提交申請(qǐng)、營(yíng)運(yùn)方案、與準(zhǔn)備金開戶銀行的書面簽約協(xié)議等數(shù)據(jù)，就試點(diǎn)業(yè)務(wù)管理，須秉持了解其客戶原則，對(duì)客戶實(shí)名認(rèn)證，確保每條交易信息真實(shí)合法。2018年以來，央行嚴(yán)厲打擊支付亂象，規(guī)范市場(chǎng)秩序。隨著整治行動(dòng)持續(xù)深入，未來支付行業(yè)集中度進(jìn)一步提升。

六、營(yíng)運(yùn)狀況與發(fā)展

相關(guān)數(shù)據(jù)報(bào)告指出，2018年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)29.1萬億元，2019年一季度交易規(guī)模為6.6萬億元，對(duì)整體經(jīng)濟(jì)而言占有重要地位。其中支付寶在中國第三方支付企業(yè)的市場(chǎng)份額高達(dá)30.4%，穩(wěn)坐產(chǎn)業(yè)龍頭。

支付寶除了原有交易擔(dān)保支付功能外，更添加一些為日常生活便利而生的支付功能，推出了當(dāng)面花、掃碼付、刷臉支付等服務(wù)，提供不同以往的服務(wù)。但當(dāng)消費(fèi)者和商家在對(duì)刷臉支付感到新鮮、好奇的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些擔(dān)憂：刷臉支付存在哪些問題，未來又能否普及？無論如何，刷臉支付進(jìn)入市場(chǎng)也不過一年時(shí)間，如果想出現(xiàn)一個(gè)質(zhì)變是不可能的，未來它還有一段路程要走，刷臉支付是一個(gè)新崛起的事物，未來與掃碼支付也將并存[2]。

【參考文獻(xiàn)】

[1]王小群，李挺.2018年8月網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)發(fā)布[J].信息網(wǎng)絡(luò)安全，2018（10）：96～97

[2]黃永剛.探究第三方支付平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀——以支付寶為例[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2018（20）：280.

作者簡(jiǎn)介：穆昕（1998—），男，漢族，甘肅正寧人，西北師范大學(xué)在讀研究生，研究方向：金融學(xué)。