李麗春

【摘 要】銀行是經(jīng)營和管理風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)始終是最大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)行朔州市分行來說，法人貸款連續(xù)9年未發(fā)生不良，法人客戶數(shù)量從2017年的12戶驟增至226戶，貸款余額增幅達(dá)109%。因此，論文對(duì)基層銀行有效防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策進(jìn)行了探討。

【Abstract】The bank is an organization that operates and manages risks， including credit risks， operational risk， market risk and reputation risk. Credit risk is always the biggest risk. For the Shuozhou Branch of Agricultural Bank of China， the corporate loan has not been non-performing for 9 consecutive years. The number of corporate customers has increased sharply from 12 in 2017 to 226， and the loan balance has increased by 109%. Therefore， the paper discusses the countermeasures of effective prevention and resolution of credit risk in the ?grass-roots banks.

【關(guān)鍵詞】基層銀行;信用風(fēng)險(xiǎn);融資模式

【Keywords】grass-roots banks; credit risk; financing mode

【中圖分類號(hào)】F832.4 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2019）12-0099-02

1 嚴(yán)格把握客戶準(zhǔn)入關(guān)

農(nóng)行朔州市分行所在區(qū)域煤炭電力占主導(dǎo)行業(yè)地位，基于遵從上級(jí)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的導(dǎo)向，在總量控制上嚴(yán)格執(zhí)行限額管控計(jì)劃，把行業(yè)授信和用信規(guī)模保持在適度水平。以客戶四分類為依據(jù)，有保有壓區(qū)別對(duì)待客戶，對(duì)“白名單”客戶，繼續(xù)積極支持;對(duì)技術(shù)先進(jìn)、競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，暫時(shí)遇到困難的龍頭企業(yè)，不抽貸、不壓貸、不斷貸;對(duì)長期虧損、失去償債能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的“僵尸企業(yè)”，堅(jiān)決壓降、退出。同時(shí)，抓好“兩高一?！钡刃袠I(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管控，主動(dòng)、前瞻性加強(qiáng)客戶管理，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。

2 尋找合適的融資模式

對(duì)于大中型集團(tuán)企業(yè)客戶來說，針對(duì)實(shí)力不同或采用信用方式、保證擔(dān)保方式。對(duì)待民營企業(yè)和小企業(yè)，重點(diǎn)關(guān)注“三品、三表、三照片、三套賬”，創(chuàng)新融資擔(dān)保模式，采用政府征信或是三農(nóng)政策允許的擔(dān)保方式，對(duì)于納稅條件較好的，采取純線上信用免擔(dān)保方式，線上產(chǎn)品在2019年前3季度累計(jì)發(fā)放貸款增幅較上年度增加了233%，極大地支持了當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解決了小企業(yè)融資難、融資貴的問題。

3 做好貸款三查和風(fēng)險(xiǎn)把控

3.1 做真貸前調(diào)查

①堅(jiān)持實(shí)地調(diào)查，實(shí)地獲取客戶業(yè)務(wù)經(jīng)營和擔(dān)保信息。客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查企業(yè)，以現(xiàn)場(chǎng)面談、現(xiàn)場(chǎng)核保、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)為抓手，采取走訪客戶及關(guān)聯(lián)人、調(diào)查客戶主要資產(chǎn)負(fù)債和生產(chǎn)經(jīng)營情況、實(shí)地核查押品等方式，獲取真實(shí)全面的客戶信息和擔(dān)保信息，了解客戶是否涉嫌洗錢和恐怖融資、參與民間借貸和非法集資、存在跨行違約和隱性集團(tuán)等問題。②做好交叉驗(yàn)證。加強(qiáng)主體資格核實(shí)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)報(bào)表的審核驗(yàn)證，確保信貸資料和融資用途真實(shí)。登錄外部網(wǎng)站及公開媒體查詢企業(yè)信息，根據(jù)授權(quán)登錄人民銀行征信系統(tǒng)查詢征信記錄，與已獲取客戶信息和客戶當(dāng)期提供資料進(jìn)行信息比對(duì)和交叉驗(yàn)證，分析判斷信息真?zhèn)?，?yàn)證信貸資料是否真實(shí)、邏輯關(guān)系是否合理，確?？蛻糍Y料和融資用途的真實(shí)性。

3.2 做嚴(yán)貸時(shí)審查

審查環(huán)節(jié)主要解決調(diào)查資料完整性、客戶主體資格和業(yè)務(wù)合規(guī)性等問題。以客戶部門移交材料為基礎(chǔ)，重點(diǎn)審查調(diào)查資料的完整性、客戶主體資格和業(yè)務(wù)合規(guī)性，查詢內(nèi)外部信息系統(tǒng)，分析信貸需求和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)合理性，防止存在明顯瑕疵的信貸業(yè)務(wù)通過審查。要核查征信信息、關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金賬戶流水等，對(duì)于疑點(diǎn)線索、預(yù)警信息或系統(tǒng)推送的環(huán)保處罰、訴訟、反洗錢、恐怖融資和制裁合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)級(jí)下調(diào)、貸款逾期或欠息等風(fēng)險(xiǎn)信息，應(yīng)充分揭示，清晰全面地提出核查結(jié)論和審查意見，為后續(xù)環(huán)節(jié)的信貸決策提供有效支持。

3.3 做實(shí)貸后管理

①嚴(yán)密監(jiān)控客戶資金流。關(guān)注企業(yè)之間的資金流轉(zhuǎn)是否合理、信貸資金是否被關(guān)聯(lián)各企業(yè)借（挪）用或非法占有以及是否流入房地產(chǎn)、股市等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，將在本行結(jié)算的貨款作為判斷客戶銷售收入、還款能力的重要依據(jù)。②關(guān)注客戶還款是否來源于民間融資或小額貸款公司等高息負(fù)債資金，客戶是否存在以貸還貸或以貸付息等行為，確保還款資金來源于正常銷售收入或股本權(quán)益性投入。③線下業(yè)務(wù)做好現(xiàn)場(chǎng)檢查工作。按規(guī)定頻次及時(shí)開展貸后檢查，及時(shí)收集客戶貸后資料，深入企業(yè)實(shí)地查看生產(chǎn)經(jīng)營狀況，采用抵質(zhì)押方式的，現(xiàn)場(chǎng)核查抵押物的狀況，核對(duì)權(quán)屬登記和權(quán)證收押情況，嚴(yán)格保管抵質(zhì)押權(quán)證，并按規(guī)定做好價(jià)值重估工作。④加大對(duì)線上產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控力度。以“線上監(jiān)測(cè)為主和線下核查為輔”的方式開展貸后管理。在收到預(yù)警信號(hào)后，應(yīng)立即核實(shí)預(yù)警信號(hào)的真實(shí)性和產(chǎn)生的原因，判斷企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保信貸資金安全。

4 加強(qiáng)對(duì)員工的教育和行為管理

在防控信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也要關(guān)注員工的思想和行為。

4.1 加大對(duì)從業(yè)人員行為的管理力度

①合規(guī)管理與警示教育相結(jié)合。強(qiáng)化思想層面的管理，各層級(jí)領(lǐng)導(dǎo)人員將條線部門的從業(yè)人員當(dāng)作“家人”對(duì)待，把對(duì)員工的嚴(yán)管與厚愛落到實(shí)處。主動(dòng)關(guān)心條線部門員工，及時(shí)了解其所思所想，為其排憂解難，通過實(shí)施“暖心工程”，確保每一位從業(yè)人員在思想上與組織保持一致。同時(shí)，通過信貸案例的反面警示教育使從業(yè)人員警鐘長鳴，樹立合規(guī)操作的意識(shí)，達(dá)到不敢違規(guī)的目的。

②思想管控和行為排查相結(jié)合。強(qiáng)化對(duì)員工思想動(dòng)態(tài)的分析管理，結(jié)合員工行為排查結(jié)果，定期對(duì)信貸從業(yè)人員的思想動(dòng)態(tài)進(jìn)行分析，及時(shí)掌握其思想狀況、工作壓力、關(guān)注的熱點(diǎn)和存在的傾向問題，加強(qiáng)合規(guī)教育，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

4.2 加強(qiáng)信貸隊(duì)伍和文化建設(shè)

堅(jiān)持以人為本，打造一支數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、敬業(yè)愛行、清正廉潔、素質(zhì)過硬、責(zé)任心強(qiáng)的信貸隊(duì)伍，培育以“依法合規(guī)、穩(wěn)健審慎、忠誠擔(dān)當(dāng)、奮進(jìn)有為”為內(nèi)涵的特色信貸文化。