杜元

（恒泰保險經(jīng)紀(jì)有限公司，江蘇 南京 210008）

早在2014年就有專業(yè)的人士分析出，互聯(lián)網(wǎng)金融將會以新型金融的形態(tài)來出現(xiàn)在金融市場領(lǐng)域內(nèi)，并且還將會成為影響金融市場格局的重要因素，另外就是對保險行業(yè)中的產(chǎn)品開發(fā)、保險銷售以及服務(wù)等方面都有著不可小覷的作用。伴隨著目前我國網(wǎng)絡(luò)銷售領(lǐng)域發(fā)展的不斷加快，保險電子商務(wù)的水平也在逐年的提升，在以后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，新起的互聯(lián)網(wǎng)保險公司將會與傳統(tǒng)的保險公司有著非常激烈的競爭，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，將會逼著保險公司不得不升級現(xiàn)有的模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險公司的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)保險兩者的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融為依靠先進(jìn)的云計算以及最新研究的搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，來實(shí)現(xiàn)對市場上的企業(yè)融資以及商品支付等業(yè)務(wù)的新型金融。并且其還具有很多好的特點(diǎn)，如：具有普惠性、云計算、大數(shù)據(jù)、減少中介以及加速度等；正是因?yàn)橛兄@些特點(diǎn)，才可以在短短的幾年時間就被大眾所熟知?；ヂ?lián)網(wǎng)保險主要就是依靠互聯(lián)網(wǎng)作為介質(zhì)，以此來實(shí)現(xiàn)咨詢、銷售以及投保等環(huán)節(jié)的網(wǎng)絡(luò)化，相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，其還包含于信息化金融機(jī)構(gòu)、完善化的金融體系模式中。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對保險公司的影響

保險行業(yè)所經(jīng)營的價值體系主要包含對產(chǎn)品的研究開發(fā)、銷售、理賠以及對風(fēng)險的控制等幾個環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于保險公司的影響主要有著以下幾個方面，如：產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品銷售以及客服的服務(wù)等。

1.產(chǎn)品開發(fā)

產(chǎn)品的開發(fā)主要分為兩個方面，一方面是將會出現(xiàn)新的保險需求等現(xiàn)象，如與支付有關(guān)的消費(fèi)者個人的信用保險、與網(wǎng)絡(luò)購物有關(guān)的退換貨物的運(yùn)費(fèi)損失的保險等。另外一個方面就是，開發(fā)體系的變化，保險公司采取低成本、高效率來收集關(guān)于客戶性格、喜好以及信用等數(shù)據(jù)，加快產(chǎn)品的開發(fā)過程，產(chǎn)品的生命周期也會同樣得到減少。

2.對產(chǎn)品銷售的影響

首先將會形成新的銷售渠道，也就是互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式，主要包含自建官網(wǎng)直銷、專業(yè)的銷售團(tuán)隊(duì)以及第三方中介代理，形成的新渠道具有高效便利、條款通俗易懂以及價格優(yōu)惠等特點(diǎn)。最后就是互聯(lián)網(wǎng)金融有效的解決了對于銷售的誤導(dǎo)，根據(jù)其的大數(shù)據(jù)原理，可以有效的對交易雙方進(jìn)行信息的對比，及時的發(fā)現(xiàn)問題并解決。

3.客服服務(wù)

可以有效的提升客戶對產(chǎn)品的滿意度，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)金融專有的優(yōu)勢，可以及時的解決顧客反饋來的信息，并且依據(jù)其的建議來研究設(shè)計下一個產(chǎn)品，加強(qiáng)雙方的互動水平。另外就是提升服務(wù)能力，由于所服務(wù)的對象年齡各不相同，所以要將保險公司的服務(wù)水平進(jìn)一步進(jìn)行升級，并且還要為微信、微博等平臺開發(fā)出快捷的信息查詢方式及繳費(fèi)提醒等服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險在開展過程中遇到的問題

（一）對于客戶的服務(wù)能力不足

首先，保險公司收集目標(biāo)客戶的成本比較大，因?yàn)榇蠖鄶?shù)的互聯(lián)網(wǎng)保險客戶都是采取直接進(jìn)行訪問或者是通過關(guān)鍵字搜索來得到產(chǎn)品的詳細(xì)信息。其次就是，多數(shù)的保險公司在搜索網(wǎng)站、云計算上的投入力度不足，并不能全面的發(fā)揮出對大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘的長處，還不能以此來實(shí)現(xiàn)預(yù)測客戶消費(fèi)水平的能力。最后就是保險公司線下的客服能力水平不夠，沒有有效的落實(shí)全程的服務(wù)，很容易產(chǎn)生與消費(fèi)者之間的利益糾紛。

（二）產(chǎn)品的類別過于單一

隨著各種大型的平臺優(yōu)惠活動的開展，另一些保險公司也看到了捷徑，頻繁的推出各種的理財產(chǎn)品，直接導(dǎo)致目前出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)熱銷的保險類別單一化，如：車險、具有理財效果的萬能保險以及意外險等等，每一家保險公司的產(chǎn)品都互相模仿，出現(xiàn)嚴(yán)重的同質(zhì)化。并且在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景下，如果保險公司還是只將發(fā)展的目光停留在電子商務(wù)上未免有些因小失大。

（三）信用制度不夠完善

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樽陨戆l(fā)展較快本身就存在法律法規(guī)不完善、以及信用制度不夠健全等問題，再加上目前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)鏈上的安全防范水平不夠嚴(yán)謹(jǐn)，就直接對于客戶出現(xiàn)信息真假難以辨認(rèn)的現(xiàn)象發(fā)生，所以，保險公司對于信用制度的完善已經(jīng)達(dá)到了刻不容緩的地步。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的解決對策

（一）加強(qiáng)個性化的發(fā)展模式

由于目前保險產(chǎn)品越來越多，直接導(dǎo)致產(chǎn)品出現(xiàn)嚴(yán)重的同質(zhì)化，雖然這種產(chǎn)品的出現(xiàn)可以在短期內(nèi)緩解對于現(xiàn)金流的壓力，但是還是得要從長遠(yuǎn)的角度去進(jìn)行考慮，保險公司應(yīng)該積極的探索發(fā)揮出屬于自己公司的發(fā)展途徑。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，應(yīng)該重視對保險產(chǎn)品難以標(biāo)準(zhǔn)化而導(dǎo)致出現(xiàn)產(chǎn)品類別的單一化現(xiàn)象，即使出現(xiàn)也應(yīng)該分散銷售渠道，可以將保單標(biāo)準(zhǔn)化高的短期保險種類投放到互聯(lián)網(wǎng)上來進(jìn)行銷售，再用其他的渠道來銷售難以標(biāo)注化的復(fù)雜化的產(chǎn)品，這將不僅可以減少投入很多的人力以及物力，還可以有效調(diào)動每一個渠道的銷售積極性。

（二）重視保險的宣傳

互聯(lián)網(wǎng)本身具有的行業(yè)風(fēng)險不可以忽視。由于目前大數(shù)據(jù)以及與計算等新興技術(shù)還處于中上游階段，安全機(jī)制還不夠完善，而一些業(yè)務(wù)上的數(shù)據(jù)以及客戶的相關(guān)信息需要得到有效的安全保證，所以保險公司在加大對基礎(chǔ)建設(shè)的投入力度時，還應(yīng)該加強(qiáng)對操作環(huán)境的安全建設(shè)，做好對保險業(yè)務(wù)的宣傳以及對交易真實(shí)性的解釋工作。

四、結(jié)束語

在目前經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景下，保險行業(yè)將會遇到很多的挑戰(zhàn)，但是在挑戰(zhàn)中會有機(jī)遇的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然對保險公司有著一定的影響，但是如果兩者能夠有效的結(jié)合，將會促進(jìn)保險行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。