應(yīng)成一

浙江泰隆商業(yè)銀行，浙江 杭州 310000

2019年國家發(fā)改委等十三部門聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場主體退出制度改革方案》明確提出，研究建立個人破產(chǎn)制度，逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個人破產(chǎn)制度。在解決執(zhí)行難保障了債權(quán)人的利益之外，對于陷入困境的債務(wù)人，對其債務(wù)加以清理，早日更生的機(jī)會，亦符合社會公平正義。

一、個人破產(chǎn)制度概述

個人破產(chǎn)是指債務(wù)人資不抵債，無法合理合法履行債務(wù)時，向有關(guān)部門提出申請，按照程序規(guī)定，履行個人破產(chǎn)程序，將其所擁有的資產(chǎn)向債權(quán)人進(jìn)行清償，不再背負(fù)債務(wù)的同時，對債務(wù)人采取某種特定限制手段。世界主要國家和地區(qū)均建立了高效的個人破產(chǎn)制度，成為其法律法規(guī)體系的關(guān)鍵構(gòu)成要素。在西方發(fā)達(dá)國家，司法部門受理的個人破產(chǎn)案件數(shù)量呈連年上升趨勢，我國港臺等地區(qū)的名人破產(chǎn)案件也頻頻見諸報端。當(dāng)前，我國與個人破產(chǎn)制度相關(guān)的法律法規(guī)制度依舊處于相對空白狀態(tài)。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江省，臺州市中級人民法院制定出臺了專門針對個人債務(wù)清理的工作規(guī)程——《執(zhí)行程序轉(zhuǎn)個人債務(wù)清理程序?qū)徖硪?guī)程(暫行)》，作為地方司法實踐將個人破產(chǎn)制度與執(zhí)行不能在現(xiàn)行法源框架下進(jìn)行有益探索。

二、我國建立個人破產(chǎn)制度的必要性

(一)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實需要

市場經(jīng)濟(jì)具有自發(fā)性和競爭性。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的完善，市場資源配置得到進(jìn)一步優(yōu)化，競爭程度進(jìn)一步加劇，個人從商風(fēng)險系數(shù)進(jìn)一步加大。當(dāng)前由于個人破產(chǎn)制度不健全，債務(wù)人在資不抵債的情況下，債權(quán)人通常采取的方法僅限于求助司法，問題處理方式相對單一，效果欠佳，即便通過司法途徑得以解決，但也面臨著執(zhí)行難的窘境。而個人破產(chǎn)制度則可有效規(guī)避上述不足之處，可在充分維護(hù)與保障債權(quán)人合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，尊重債務(wù)人應(yīng)享受到的基本權(quán)利[1]。

(二)實現(xiàn)市場良性競爭的客觀需求

我國經(jīng)濟(jì)體制的日益完善，使市場在資源配置中的作用越來越重要，市場調(diào)節(jié)的自發(fā)性越來越強。市場調(diào)節(jié)有效作用的充分發(fā)揮，有賴于公平公正的良性競爭環(huán)境，只有在良性競爭的客觀背景下，才能實現(xiàn)市場調(diào)節(jié)的實效性。個人破產(chǎn)制度可承認(rèn)債務(wù)人的破產(chǎn)行為，通過制度化的方式實現(xiàn)市場競爭中的優(yōu)勝劣汰，促進(jìn)市場良性競爭秩序的有效形成，有助于降低因市場公平秩序遭到破壞而引起的社會形勢失穩(wěn)。特別企業(yè)主個人因承擔(dān)個人對企業(yè)債務(wù)的擔(dān)保責(zé)任，導(dǎo)致實踐中企業(yè)可破產(chǎn)重組，個人終身追責(zé)無法更生的窘境。

(三)理論研究和實踐經(jīng)驗的要求

長期以來，法學(xué)研究的繁榮，在個人破產(chǎn)制度方面的研究卓有成效，相關(guān)新理論與新論斷頻頻問世，為切實構(gòu)建系統(tǒng)化的個人破產(chǎn)制度奠定了理論基礎(chǔ)，使構(gòu)建工作實踐具備了更強的可行性。同時，司法部門所審理的企業(yè)破產(chǎn)案件累計數(shù)量逐漸增多，積累了豐富的實踐經(jīng)驗，為個人破產(chǎn)制度的構(gòu)建提供了極具價值的參考。因此，建立個人破產(chǎn)制度也是當(dāng)前理論研究和實踐經(jīng)驗的總體要求。

三、比較法視野下的個人破產(chǎn)制度現(xiàn)狀

(一)我國港臺地區(qū)個人破產(chǎn)制度

在我國臺灣地區(qū)《消費者債務(wù)清理條例》主要保障債權(quán)人公平受償債務(wù)，謀求消費者經(jīng)濟(jì)生活的更生。通過債權(quán)人會議、更生、清算等程序設(shè)計，債務(wù)人依更生、清算條件全部履行完畢，剩余債務(wù)視為消滅。其主要目的有三：一是調(diào)整債務(wù)人與債權(quán)人及其他利害關(guān)系人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；二是保障債權(quán)人之間能公平受償，避免單獨清償；三是最主要的謀求債務(wù)人經(jīng)濟(jì)生活的更生，促進(jìn)社會健全發(fā)展。

我國香港特別行政區(qū)《破產(chǎn)條例》規(guī)定，由行政機(jī)關(guān)破產(chǎn)管理署進(jìn)行管理，高等法院進(jìn)行審理的雙管理制度。債務(wù)人要向香港高等法院提交“債務(wù)人破產(chǎn)呈請書”和“資產(chǎn)負(fù)債狀況說明書”。一旦高等法院向債務(wù)人頒布破產(chǎn)令，破產(chǎn)人就必須立即將其所有的資產(chǎn)交給受托人管理。破產(chǎn)人必須披露全部財產(chǎn)及債權(quán)，不得有隱瞞、轉(zhuǎn)移等行為，也不得在破產(chǎn)前后攜帶財產(chǎn)離開香港，否則都屬犯罪。

綜上，港臺地區(qū)的個人破產(chǎn)制度實施過程較為嚴(yán)格，債務(wù)人的所有財產(chǎn)將會被公開拍賣用于清償債務(wù)，并對其消費標(biāo)準(zhǔn)實施嚴(yán)控，在一定條件下不可購置房產(chǎn)、車輛、名牌服飾等。在債務(wù)人實施破產(chǎn)期間，會與有關(guān)部門形成有效的收入信息申報機(jī)制，及時提供個人經(jīng)濟(jì)收入項目及數(shù)量。有關(guān)部門在滿足債務(wù)人基本生活需求外，其余經(jīng)濟(jì)收入均用于償還欠債[2]。

(二)國外個人破產(chǎn)制度

美國個人破產(chǎn)制度是全球范圍內(nèi)頗具代表性，其破產(chǎn)法對個人破產(chǎn)重整的具體實施細(xì)節(jié)均作出了詳細(xì)規(guī)定，體現(xiàn)出較強的人性化特征。英國個人破產(chǎn)制度將英國本土居民及在英國進(jìn)行經(jīng)營貿(mào)易的外國自然人均納入其中，均可由司法部門宣告?zhèn)€人破產(chǎn)。德國個人破產(chǎn)制度則側(cè)重于經(jīng)濟(jì)活動中的勞動關(guān)系，在個人破產(chǎn)實施過程中，會首先妥善處理債務(wù)人所涉及到的勞動關(guān)系。而日本個人破產(chǎn)制度則完全認(rèn)可個人的破產(chǎn)能力，特別是具有獨立民事行為能力的自然人，均可申請個人破產(chǎn)。

四、我國個人破產(chǎn)制度建立的困境分析

(一)社會保障體系不健全，司法實踐能力受限

健全的社會保障體系是構(gòu)建與實施個人破產(chǎn)制度的有效保障，可避免債務(wù)人在被宣告?zhèn)€人破產(chǎn)后，喪失基本生活保障，特別是因自身健康、意外因素等造成的個人破產(chǎn)，如果沒有完善的社會保障體系，則其破產(chǎn)后，將會面臨著較大的生存壓力。反觀歐美等發(fā)達(dá)國家，均建立了系統(tǒng)化的社會福利保障制度，為實施個人破產(chǎn)制度提供了先決條件。同時，盡管我國司法改革取得了一定程度上的顯著成就，但個人破產(chǎn)制度的構(gòu)建，將會面對著較為龐大的案件受理規(guī)模，對司法機(jī)關(guān)的工作效能形成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在司法實踐中，由于缺乏必要的經(jīng)驗積累，個人破產(chǎn)案件的專業(yè)審理人員配備不足，勢必會導(dǎo)致案件審理實施困難，使審理結(jié)果難以得到全面落實與執(zhí)行。

(二)個人征信體系的作用發(fā)揮不顯著

隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展質(zhì)量的提升，社會對流動性資金產(chǎn)生了龐大需求，向商業(yè)銀行借貸成為資金拆借的主流渠道。商業(yè)銀行為有效防控風(fēng)險，對個人征信的重視程度越來越高。在這種背景下，個人征信體系盡管得以加快建立，也在很大程度上實現(xiàn)了銀行、公安、房管、車管等多部門的信息互聯(lián)互享，但從實踐效果來看，個人征信體系所應(yīng)發(fā)揮的重大作用欠佳，效果不顯著。部分銀行為了片面追求經(jīng)濟(jì)效益，提高工作業(yè)績，加之部分人為主觀因素，在貸款審批等方面把關(guān)不嚴(yán)，在個人破產(chǎn)制度正式實施后，面臨著極為嚴(yán)峻的壞賬死賬風(fēng)險[3]。

(三)未能牢固樹立個人破產(chǎn)意識，外部環(huán)境相對不成熟

就我國當(dāng)前各項內(nèi)外部環(huán)境來看，構(gòu)建并實施個人破產(chǎn)制度的基礎(chǔ)尚不牢固，前提條件尚不具備。由于個人破產(chǎn)制度是西方文化的“舶來品”，在我國社會缺乏必要的成長根基，更不具備深厚的歷史背景，因此我國社會普遍未能形成個人破產(chǎn)意識，缺乏必要的社會認(rèn)同，個人破產(chǎn)制度成長的土壤相對貧瘠。甚至部分自然人對個人破產(chǎn)制度存在理解誤區(qū)與偏差，片面地認(rèn)為實施個人破產(chǎn)制度是一件讓人極為難堪的事情，即便有實施依據(jù)，也不會付諸行動去積極申請。同時，難免會有人會鉆個人破產(chǎn)制度的空子，在制度規(guī)定的空白地帶打“擦邊球”，將制度的實施作為自我躲避債務(wù)的工具，背離制度構(gòu)建初衷。

五、構(gòu)建個人破產(chǎn)制度的有效策略探討

(一)明確個人破產(chǎn)制度的實施主體

嚴(yán)格明確個人破產(chǎn)制度的實施主體，對于制度的有效構(gòu)建發(fā)揮著極為關(guān)鍵的保障和引導(dǎo)作用。我國在個人破產(chǎn)制度的構(gòu)建過程中，要全面結(jié)合國情實際，充分參考借鑒歐美及港臺等國家和地區(qū)的經(jīng)驗做法，取其精華去其糟粕，開展卓有成效的個人破產(chǎn)制度探索。要明確實施個人破產(chǎn)制度的具體單位與部門，增強個人破產(chǎn)申報程序的針對性和有效性，有效引導(dǎo)個人破產(chǎn)制度付諸實踐。

(二)明確個人破產(chǎn)制度的程序

1.設(shè)定必要的前置程序

由于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的自身局限性，我國當(dāng)前社會存在著較多的債務(wù)債權(quán)糾紛，且呈現(xiàn)出日益增長的發(fā)展趨勢，這是在探索構(gòu)建個人破產(chǎn)制度實踐中不容忽視的關(guān)鍵問題。執(zhí)行個人破產(chǎn)制度之前，若缺乏必要的前置程序，則勢必會為司法部門帶來過多過重的額外負(fù)擔(dān)。設(shè)定前置程序，可將部分可通過ADR(alternative dispute resolution)替代式糾紛調(diào)解方式解決的債務(wù)糾紛予以提前化解，減少司法部門的工作壓力，避免因司法部門工作量過多而陷入癱瘓。要向司法部門充分授權(quán)，賦予更多的法律法規(guī)執(zhí)行力，創(chuàng)造相對靈活多變的工作環(huán)境。

2.應(yīng)設(shè)置較高個人申請破產(chǎn)的門檻

由于我國個人破產(chǎn)制度的構(gòu)建尚處于相對空白時期，在制度的構(gòu)建初期，要適度提高個人申請破產(chǎn)的門檻，提高標(biāo)準(zhǔn)，防止在債務(wù)債權(quán)糾紛存量較大的背景下，個人破產(chǎn)制度被不合理使用，有違制度設(shè)計的初衷。

首先，要明確個人破產(chǎn)的申報緣由，限定申報個人破產(chǎn)的先決條件，比如因身體健康原因需要承擔(dān)高額的醫(yī)療支出，因失業(yè)造成經(jīng)濟(jì)來源斷絕，因意外事故導(dǎo)致正常勞動能力喪失等，只有滿足了先決條件，才可具備個人申報破產(chǎn)的基礎(chǔ)。

其次，在債務(wù)人所承擔(dān)的債務(wù)額度方面，要保持相對較高的標(biāo)準(zhǔn)，對于相對較小且短期無法償還的一般債務(wù)，可通過協(xié)商、救援等途徑予以解決，不予啟動個人破產(chǎn)申報程序，只有對于債務(wù)額度較大的情況，方可執(zhí)行個人破產(chǎn)的相關(guān)制度規(guī)定，避免個人破產(chǎn)制度被濫用。

再次，要充分分析債務(wù)人在未來一段時期內(nèi)可能取得的經(jīng)濟(jì)收入，全面掌握其未來償還債務(wù)的能力，并展開綜合考察與評估。對于未來可能具備較多經(jīng)濟(jì)來源的債務(wù)人，可予以暫停啟動個人破產(chǎn)程序。

3.制定完善的事后監(jiān)督制度

在個人破產(chǎn)制度申報及實施到位后，要通過完善的事后監(jiān)督制度進(jìn)行監(jiān)督管理，突出事后監(jiān)督的關(guān)鍵性，避免部分債務(wù)人通過鉆制度規(guī)定的空子來躲避債務(wù)，堵塞制度實施的漏洞。正如前文所述，在個人破產(chǎn)實施后，要對債務(wù)人在消費方面做出一定程度的限制，并嚴(yán)格監(jiān)督，不允許進(jìn)行高額消費，比如購置地產(chǎn)、購買名牌服飾、進(jìn)行信用消費等。要通過嚴(yán)密的制度實施細(xì)則，打消部分債務(wù)人主觀思想上的惡意逃債意識，事后監(jiān)督執(zhí)行避免過多人為主觀要素的干涉，使監(jiān)督制度得以客觀公正地在陽光下實施。

(三)完善與個人破產(chǎn)制度相關(guān)的配套體系建設(shè)

1.完善個人征信制度建設(shè)

當(dāng)前所實施的個人征信體系更多地側(cè)重于個人金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在與個人破產(chǎn)制度的配合銜接方面尚且存在明顯不足，其在個人破產(chǎn)制度構(gòu)建中的重要性尚未得到全面體現(xiàn)，甚至處于相對獨立的存在狀態(tài)。因此，構(gòu)建個人破產(chǎn)制度，必須完善個人征信制度，提高個人征信信息在個人破產(chǎn)制度中的價值性，進(jìn)一步擴(kuò)大個人征信數(shù)據(jù)信息的覆蓋面與共享度。

2.完善個人財產(chǎn)登記制度建設(shè)

個人財產(chǎn)登記制度與個人破產(chǎn)制度相輔相成，相互促進(jìn)，因此要注重完善個人財產(chǎn)登記制度建設(shè)，為個人破產(chǎn)制度的有效構(gòu)建與實施提供關(guān)鍵參考。盡管我國已經(jīng)實行了不動產(chǎn)登記制度，但僅局限在不動產(chǎn)這單一方面，覆蓋面相對不足，無法全面直觀地體現(xiàn)出個人財產(chǎn)登記制度的優(yōu)勢。為此，可設(shè)定專門部門負(fù)責(zé)，切實推進(jìn)個人財產(chǎn)申報，將業(yè)務(wù)范圍覆蓋到全社會。

3.完善社會福利和保障制度

在個人實施破產(chǎn)后，為保障其基本生活水平，充分尊重人在經(jīng)濟(jì)社會中的關(guān)鍵地位，切實保障人權(quán)，必須完善社會福利和保障制度，解決債務(wù)人在破產(chǎn)執(zhí)行后的后顧之憂。有關(guān)部門可通過組織開展社會化就業(yè)培訓(xùn)，提高破產(chǎn)人的再就業(yè)技能，并及時進(jìn)行高質(zhì)高效的心理干預(yù)，防止破產(chǎn)人一蹶不振，鼓勵其振奮精神，把握未來生存與生活的希望。

六、結(jié)語

綜上所述，就我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展層次而言，個人破產(chǎn)制度的有效構(gòu)建依舊面臨著諸多方面的障礙與困境，制約著經(jīng)濟(jì)體系的完善。有關(guān)人員應(yīng)該立足我國國情實際，充分遵循個人破產(chǎn)制度建立與發(fā)展的基本規(guī)律，多措并舉，探索建立與國際化接軌的個人破產(chǎn)制度，為優(yōu)化我國經(jīng)濟(jì)體系結(jié)構(gòu)注入新的活力與動力，形成堅實可靠的制度保障。