張文琨

摘要：鄭州市市市區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社是一家坐落于省會(huì)鄭州的中小金融機(jī)構(gòu)，自成立以來(lái)一直秉承著“植根都市，服務(wù)社區(qū)”的理念，服務(wù)中小微，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了自身應(yīng)盡的貢獻(xiàn)。公司本著“以客戶(hù)為中心”的理念，不斷進(jìn)取，成功上線了受年輕人青睞的“金燕e貸”、定位于星級(jí)客戶(hù)的“優(yōu)e貸”、吸引老年人的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、高利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品“月迎贏”，此外市區(qū)聯(lián)社還加大對(duì)科技方面的投入力度，積極地金融互聯(lián)網(wǎng)化;公司的付出和努力贏得了許多客戶(hù)的認(rèn)可，公司會(huì)繼續(xù)以?shī)^斗為綱，不斷關(guān)注客戶(hù)的需求，為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值。

關(guān)鍵字：理念;產(chǎn)品;認(rèn)可;奮斗;需求;價(jià)值

一、外部環(huán)境分析

（一）宏觀環(huán)境分析

1、政治環(huán)境分析

近些年，隨著金融改革腳步的加快，利率市場(chǎng)化的到來(lái)，金融監(jiān)管重拳的層層加碼和一系列金融改革舉措的落地生根，再加上我國(guó)在金融領(lǐng)域的進(jìn)一步開(kāi)放，毋庸置疑，中小金融機(jī)構(gòu)必將面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)的考驗(yàn)。此外，黨的十九大提到的“深化金融體制改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”和“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，為中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展指明了方向，尤其是對(duì)立足“服務(wù)三農(nóng)”的信合機(jī)構(gòu)更是一次發(fā)展的良機(jī)。

2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，已取得舉世矚目的成績(jī);2018年全年GDP增速為6.6%，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值突破90萬(wàn)億，世界排名第二位，但近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨的下行壓力依然巨大，增長(zhǎng)動(dòng)力不足。黨的十九大報(bào)告指出“我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段”，經(jīng)濟(jì)的速度下來(lái)了，但是經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效會(huì)不斷的提高和優(yōu)化。作為中原地區(qū)的一個(gè)重要省份，河南省近些年經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也取得了不俗的成績(jī)（GDP已突破5萬(wàn)億），GDP增長(zhǎng)率也均高于全國(guó)平均水平，人均可支配收入也穩(wěn)步提高，這些驕人的成績(jī)?yōu)槠髽I(yè)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

3、社會(huì)環(huán)境分析

企業(yè)主要的客戶(hù)基礎(chǔ)是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)附近的社區(qū)居民、城中村客戶(hù)以及外出務(wù)工流動(dòng)人員?？蛻?hù)群體普遍受教育程度較低，收入水平不高，但是家庭儲(chǔ)蓄率普遍較高，尤其是偏向于定期存款的儲(chǔ)蓄。

4、技術(shù)環(huán)境分析

近些年，受益于互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的快速發(fā)展以及龐大的客戶(hù)市場(chǎng)，金融科技發(fā)展的如火如荼，我國(guó)成為亞洲甚至全球金融科技市場(chǎng)的主力。金融科技的興起重塑了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，金融科技既給商業(yè)銀行帶來(lái)了新的生機(jī)，也對(duì)其形成前所未有的沖擊。毋庸置疑，未來(lái)誰(shuí)在科技領(lǐng)域占據(jù)了制高地，誰(shuí)就握有先發(fā)優(yōu)勢(shì)和主動(dòng)權(quán)。目前，各個(gè)銀行加速布局金融科技，改造現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)效率，優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)，以此幫助自身在產(chǎn)品和服務(wù)層面形成差異化優(yōu)勢(shì)。

（二）產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性分析

1、行業(yè)新加入者的威脅。

經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，我國(guó)形成了多層次的銀行業(yè)體系，我國(guó)銀行業(yè)各類(lèi)機(jī)構(gòu)主要分為大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及其他類(lèi)金融機(jī)構(gòu)等。從市場(chǎng)份額來(lái)說(shuō)，五大國(guó)有銀行占據(jù)了半壁江山，也是國(guó)有企業(yè)和其他機(jī)構(gòu)及個(gè)人重要的融資來(lái)源;國(guó)內(nèi)共有 12 家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，盡管股份制商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)和人員等方面還無(wú)法和五家大型商業(yè)銀行相比，但其資本、資產(chǎn)及利潤(rùn)的增長(zhǎng)速度較快;城市商業(yè)銀行一般由當(dāng)?shù)氐某鞘行庞蒙绺慕M而來(lái)，傳統(tǒng)上城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)僅限于在當(dāng)?shù)爻鞘兄薪?jīng)營(yíng)。近年來(lái)，行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的部分城市商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，另有部分城市商業(yè)銀行在境外設(shè)立代表處;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論是從發(fā)展速度還是市場(chǎng)份額來(lái)說(shuō)，占比都較小;其他類(lèi)金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行及國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、民營(yíng)銀行、外資銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司和郵政儲(chǔ)蓄銀行。

我國(guó)目前銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)為寡頭壟斷狀態(tài)，不過(guò)隨著中國(guó)在國(guó)際上地位的不斷提高和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)，中國(guó)在金融領(lǐng)域的開(kāi)放程度不斷提高。2018年4月10日，國(guó)家主席習(xí)近平出席博鰲論壇2018年年會(huì)開(kāi)幕式中特別提到大幅度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，尤其是金融服務(wù)業(yè);之后外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)取得明顯進(jìn)展;此外，最近這幾年民營(yíng)銀行的設(shè)立加劇了整個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，截至目前，我國(guó)已有17家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，民營(yíng)銀行常態(tài)化設(shè)立的實(shí)現(xiàn)，標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)乃至金融業(yè)發(fā)展進(jìn)入了全新階段，高質(zhì)量地發(fā)展民營(yíng)銀行，無(wú)論對(duì)于促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還是進(jìn)一步深化我國(guó)金融業(yè)改革，均具有重大現(xiàn)實(shí)意義。

2、買(mǎi)方。

公司買(mǎi)方主要是儲(chǔ)戶(hù)，也是公司的負(fù)債端;就存款結(jié)構(gòu)而言，存款主要集中于個(gè)人存款，其次是公司（包含個(gè)體工商戶(hù)）存款;就存款類(lèi)型來(lái)看，活期存款最多，其次是定期存款，且二者相差不大。其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展打破了時(shí)空的界限，也直接導(dǎo)致了公司客戶(hù)的不斷流失，尤其是銀行卡活期存款。

3、替代品的威脅。

隨著近些年人民理財(cái)意識(shí)的不斷提高，很多客戶(hù)，尤其是年輕客戶(hù)群體會(huì)選擇收益率較高的產(chǎn)品，而不是把錢(qián)“老老實(shí)實(shí)”地存到銀行，常見(jiàn)的非銀行替代品有債券，基金以及近些年網(wǎng)上很多互金公司的理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品相對(duì)銀行產(chǎn)品來(lái)說(shuō)有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

4、賣(mài)方。

目前，公司的賣(mài)方市場(chǎng)主要是貸款和投資，貸款主要集中在企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)，且近些年信貸的投向向個(gè)人傾斜的比例也越來(lái)越大;公司投資主要是同業(yè)拆借、及中間業(yè)務(wù)等。

公司的價(jià)值鏈分析：

根據(jù)波特的價(jià)值鏈理論，商業(yè)銀行的價(jià)值活動(dòng)也可分為兩部分：基本活動(dòng)和輔助活動(dòng)?；净净顒?dòng)包括資金籌措、資金運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，輔助活動(dòng)則包括基礎(chǔ)設(shè)施（包括戰(zhàn)略與執(zhí)行力、企業(yè)治理、組織結(jié)構(gòu)、品牌形象、企業(yè)文化、內(nèi)部控制、信息技術(shù)應(yīng)用等）、人力資源管理、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、采購(gòu)等，商業(yè)銀行的基本活動(dòng)和輔助活動(dòng)是商業(yè)銀行的基本單元，是形成其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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