李 巖，韓勁松，李康樂(lè)，徐鵬贏 （哈爾濱金融學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150030）

0 引言

《國(guó)家十三五發(fā)展規(guī)劃綱要》明確提出“實(shí)施國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”，指出“把大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，全面實(shí)施促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)，加快推動(dòng)數(shù)據(jù)資源共享開(kāi)放和開(kāi)發(fā)應(yīng)用，助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和社會(huì)治理創(chuàng)新”。

中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是促進(jìn)就業(yè)，改善民生，穩(wěn)定社會(huì)，發(fā)展經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)創(chuàng)新的基礎(chǔ)力量[1]。但是中小企業(yè)融資難的問(wèn)題始終是制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素[2]。出現(xiàn)這種局面的根本原因，一是中小企業(yè)與和金融機(jī)構(gòu)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，企業(yè)信息不準(zhǔn)確、不透明。二是中小企業(yè)數(shù)量龐大、種類(lèi)繁雜，難以監(jiān)管，普遍征信水平不高。三是中小企業(yè)信息化管理程度低，收集分析市場(chǎng)信息能力弱，導(dǎo)致企業(yè)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)速度慢，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差[3]。四是金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有辦法收集、分析、處理中小企業(yè)龐雜的信息以準(zhǔn)確進(jìn)行信用等級(jí)判斷。將以上制約中小企業(yè)發(fā)展的原因歸納分析不難發(fā)現(xiàn)，信息不共享、信息溝通不暢、缺少為中小企業(yè)提供融資綜合服務(wù)的信息平臺(tái)是關(guān)鍵。在大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域的當(dāng)今，研究構(gòu)建能夠解決中小企業(yè)融資中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題、為金融機(jī)構(gòu)提供中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理信息、為企業(yè)和行業(yè)提供最新市場(chǎng)信息，服務(wù)于中小企業(yè)、物流企業(yè)、金融企業(yè)以及行業(yè)協(xié)會(huì)等領(lǐng)域的信息平臺(tái)的構(gòu)建，可以有效地解決制約中小企業(yè)發(fā)展的根本問(wèn)題，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。

1 我國(guó)物流金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 物流金融的研究現(xiàn)狀

物流金融是指面向物流業(yè)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，通過(guò)應(yīng)用和開(kāi)發(fā)各種金融產(chǎn)品，有效地組織和調(diào)劑流通領(lǐng)域中貨幣資金的運(yùn)動(dòng)，實(shí)施資金流、商流、物流、信息流的有效整合，組織和調(diào)節(jié)供應(yīng)鏈運(yùn)作過(guò)程中貨幣資金的運(yùn)動(dòng)，從而提高資金運(yùn)行效率的一系列經(jīng)營(yíng)活動(dòng)[4]。一般物流金融包括基于存貨的物流金融模式和基于貿(mào)易合同的物流金融模式，由于開(kāi)展倉(cāng)單質(zhì)押及貿(mào)易合同的市場(chǎng)和制度等環(huán)境尚不完善，因此，我國(guó)的物流金融大部分是基于存貨質(zhì)押模式的。

對(duì)于物流金融的研究一直是學(xué)術(shù)界的主要研究?jī)?nèi)容。 陳淮（1987）[5]提出了“物資銀行”的概念；羅齊、朱道立、陳伯銘（2002）[6]提出了“融通倉(cāng)”作為第三方綜合物流平臺(tái)，幫助中小企業(yè)解決融資困難的思路；鄒小芫、唐元琦（2004）[7]首次提出“物流金融”的概念，認(rèn)為物流金融就是物流企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，通過(guò)應(yīng)用和開(kāi)發(fā)各種金融產(chǎn)品，有效地組織和調(diào)劑物流領(lǐng)域中貨幣資金的運(yùn)動(dòng)；陳祥鋒、朱道立（2005）[8]提出金融物流的概念，并分析了金融物流的多種運(yùn)作模式和解決方案；李毅學(xué)、徐渝、馮耕中（2007）[9]將物流金融業(yè)務(wù)歸納為應(yīng)收賬款融資、訂單融資和存貨質(zhì)押融資，系統(tǒng)地比較了國(guó)內(nèi)外物流金融業(yè)務(wù)的差別；彭志忠（2007）[10]從物流金融對(duì)物流企業(yè)價(jià)值鏈提升、對(duì)金融企業(yè)未來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)和破解中小企業(yè)融資困境等幾方面進(jìn)行了分析；李莉、苑德江、車(chē)靜（2010）[11]對(duì)銀行、物流企業(yè)、融資企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，提出了我國(guó)物流金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。宋華歸納總結(jié)了物流企業(yè)推動(dòng)物流金融業(yè)務(wù)的四種形態(tài)；劉銀倫、韓汪洋（2015）[12]提出了基于物聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的物流金融風(fēng)險(xiǎn)管理新思路。

這些研究為物流金融的發(fā)展提供了思路，但同時(shí)我們也看到，針對(duì)物流金融的研究更多地集中在風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)作模式、信用風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)針對(duì)物流金融信息平臺(tái)的研究幾乎沒(méi)有。從1999年中國(guó)儲(chǔ)運(yùn)公司與銀行合作，開(kāi)通了簡(jiǎn)單的質(zhì)押融資業(yè)務(wù)開(kāi)始，我國(guó)的物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了近20年，但是2011年發(fā)生了上海鋼貿(mào)事件后，物流金融業(yè)務(wù)額持續(xù)走低，直到2015年開(kāi)始才有上升跡象。

1.2 物流金融信息平臺(tái)的研究與發(fā)展現(xiàn)狀

郝建彤（2011）[13]提出了在物流產(chǎn)業(yè)集群條件下建立政策性融資平臺(tái)，形成金融業(yè)與物流業(yè)的良性互動(dòng)，加強(qiáng)資金監(jiān)管，降低融資風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策；何娟、沈迎紅（2012）[14]提出將傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)拓展到現(xiàn)貨電子交易平臺(tái)的新思路；于博（2014）[15]提出以物流企業(yè)為運(yùn)營(yíng)主體，融合P2P網(wǎng)絡(luò)融資功能的第三方物流信息平臺(tái)的解決方案；嚴(yán)萍、郭佳（2013）[16]結(jié)合我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題給出了構(gòu)建中小企業(yè)物流金融信息控制平臺(tái)的解決思路；楊曉峰、謝艷梅（2016）[17]提出了應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)物流金融平臺(tái)的設(shè)計(jì)方案。

我國(guó)物流行業(yè)的發(fā)展一直處于存在著小散亂的狀態(tài)，同樣，互聯(lián)網(wǎng)上也充斥著各種物流金融平臺(tái)，比如由物流企業(yè)主導(dǎo)的順豐金融、郵政速遞物流等，由大數(shù)據(jù)平臺(tái)主導(dǎo)的匯通天下、億海藍(lán)、物潤(rùn)船聯(lián)等，由金融倉(cāng)儲(chǔ)行業(yè)主導(dǎo)的南儲(chǔ)集團(tuán)、涌金倉(cāng)儲(chǔ)等，還有由銀行和金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的平安銀行、金潤(rùn)保理、雷勵(lì)金融等。但不難發(fā)現(xiàn)，這些物流金融平臺(tái)普遍處于各自為政狀態(tài)，無(wú)論從規(guī)范化角度還是專(zhuān)業(yè)化角度都存在許多問(wèn)題。相比之下，在2014年6月上線的“中國(guó)物流金融服務(wù)平臺(tái)”是最專(zhuān)業(yè)、最權(quán)威的。

中國(guó)物流金融服務(wù)平臺(tái)在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)聯(lián)合支持下，由中物動(dòng)產(chǎn)信息服務(wù)股份有限公司負(fù)責(zé)實(shí)施運(yùn)作的以存貨全生命周期為核心的動(dòng)產(chǎn)金融服務(wù)平臺(tái)。平臺(tái)采用企業(yè)會(huì)員管理制，服務(wù)包括訂單管理、供應(yīng)鏈管理、交易撮合及管理、倉(cāng)儲(chǔ)管理、運(yùn)力管理、物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控、資金結(jié)算和支付、融資支持，通過(guò)以上全流程服務(wù)實(shí)現(xiàn)對(duì)存貨全生命周期的管理和動(dòng)態(tài)跟蹤，建立存貨動(dòng)態(tài)評(píng)估及相關(guān)主體的征信，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

1.3 影響我國(guó)物流金融發(fā)展的主要因素

影響物流金融發(fā)展的最主要因素就是存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。由于物流金融涉及到金融機(jī)構(gòu)、物流企業(yè)、融資企業(yè)等多個(gè)主體，同時(shí)又與宏觀經(jīng)濟(jì)及微觀經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)，因此在發(fā)展物流金融過(guò)程中必須充分認(rèn)識(shí)到可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，才能合理的規(guī)避，盡量避免或降低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生[18]。從物流金融涉及的主體分析，影響物流金融發(fā)展的主要因素有以下幾個(gè)方面。

（1）融資企業(yè)因素。首先是質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)，按照物流金融的業(yè)務(wù)模式，無(wú)論是倉(cāng)單質(zhì)押還是存貨質(zhì)押，都存在著質(zhì)押物的風(fēng)險(xiǎn)。質(zhì)押物的風(fēng)險(xiǎn)包括質(zhì)押物確權(quán)的法律風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押物的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押物市場(chǎng)變化引起的質(zhì)押物價(jià)值降低的風(fēng)險(xiǎn)。其次，還包括融資企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，由于中小企業(yè)信息化管理程度低，信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)，很難及時(shí)準(zhǔn)確地獲得企業(yè)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及指標(biāo)，加之企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人征信等諸多方面的因素，也有可能造成人為地隱藏企業(yè)真實(shí)信息。再次，還有融資企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，包括經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)應(yīng)變能力、產(chǎn)品質(zhì)量、信息化管理程度、管理制度等。

（2）物流企業(yè)因素。在物流金融發(fā)展中物流企業(yè)的作用無(wú)疑是最為重要的，它是金融機(jī)構(gòu)和融資企業(yè)之間的橋梁，既擔(dān)負(fù)著為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行質(zhì)押物確權(quán)和監(jiān)管質(zhì)押物等責(zé)任，又擔(dān)負(fù)著向金融機(jī)構(gòu)提供真實(shí)準(zhǔn)確的產(chǎn)品動(dòng)態(tài)信息的責(zé)任，因此，物流企業(yè)主要的風(fēng)險(xiǎn)因素是管理體制和管理責(zé)任，另外還包括倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施設(shè)備、信息化管理程度、人員素質(zhì)等[19]。

（3）金融機(jī)構(gòu)因素。隨著物流金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，參與主體呈現(xiàn)多元性和復(fù)雜性等特點(diǎn)，而金融機(jī)構(gòu)可能局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的思維方式，加之中小企業(yè)行業(yè)種類(lèi)繁多且各有特點(diǎn)，市場(chǎng)不穩(wěn)定，因此要求金融機(jī)構(gòu)的工作人員，必須轉(zhuǎn)變觀念，提高服務(wù)意識(shí)，結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)確及時(shí)地做出反應(yīng)。金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)因素一方面來(lái)自融資企業(yè)信用和質(zhì)押物，另一方面來(lái)自物流企業(yè)的監(jiān)管責(zé)任，但最主要還是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（4）經(jīng)濟(jì)政策法律因素。宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)的變化對(duì)物流金融的影響都很明顯。在經(jīng)濟(jì)上行期，人們?nèi)菀赘吖蕾|(zhì)押物價(jià)值，而在經(jīng)濟(jì)下行期又容易低估質(zhì)押物價(jià)值，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生拐點(diǎn)的地方，對(duì)物流金融造成的影響會(huì)更大。在微觀經(jīng)濟(jì)方面，市場(chǎng)形勢(shì)、企業(yè)價(jià)格策略等因素也都會(huì)對(duì)物流金融的發(fā)展產(chǎn)生較大的影響。政策方面，中國(guó)金融行業(yè)屬于強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，對(duì)于金融產(chǎn)品的發(fā)展很大程度上依賴于上層相關(guān)政策的制定；政策的收緊也會(huì)導(dǎo)致物流金融行業(yè)的政策風(fēng)險(xiǎn)。法律方面，目前物流金融相關(guān)立法尚不健全，導(dǎo)致在物流金融的執(zhí)行中有可能會(huì)有法律法規(guī)的空白地帶，導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，經(jīng)濟(jì)政策法律也是影響物流金融發(fā)展的重要因素。

導(dǎo)致物流金融發(fā)展困境的因素很多，信息不共享、不透明是關(guān)鍵因素。為解決這些問(wèn)題，必須將中小企業(yè)、物流企業(yè)、金融企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)的信息加以整合分析，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)具備的數(shù)據(jù)量大而全面、能夠?qū)ΨN類(lèi)繁雜的各種數(shù)據(jù)進(jìn)行整合挖掘和分析的特點(diǎn)，在國(guó)家政策法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范保障下，構(gòu)建一個(gè)大數(shù)據(jù)背景下基于物流金融的綜合信息平臺(tái)，為物流金融業(yè)務(wù)涉及的各個(gè)方面提供綜合的服務(wù)。

2 大數(shù)據(jù)背景下基于物流金融信息服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建思路

2.1 大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)（big data）迄今并沒(méi)有公認(rèn)的定義，從宏觀世界來(lái)講，大數(shù)據(jù)是融合物理世界、信息空間和人類(lèi)社會(huì)三元世界的紐帶[20-21]。人們將大數(shù)據(jù)的特征總結(jié)為5V，即體量大（volume）、速度快（velocity）、模態(tài)多（variety）、難辨識(shí)（veracity） 和價(jià)值密度低（value）[22]。目前，我國(guó)在省會(huì)城市和一些重點(diǎn)城市都建立了大數(shù)據(jù)交易平臺(tái)，大數(shù)據(jù)已廣泛應(yīng)用于社會(huì)生產(chǎn)和生活的各個(gè)領(lǐng)域，從最初的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，開(kāi)始走向電信、醫(yī)療、金融、教育，并逐步在國(guó)家政策引導(dǎo)下走向社會(huì)生產(chǎn)的各個(gè)行業(yè)。

2.2 物流金融信息平臺(tái)的構(gòu)建思路

信息平臺(tái)的主要目的是將物流金融業(yè)務(wù)中所涉及的所有信息進(jìn)行收集整理和分析處理，以實(shí)現(xiàn)服務(wù)于業(yè)務(wù)范疇內(nèi)的各類(lèi)企業(yè)行業(yè)，促進(jìn)物流、資金流、信息流有效融合的目的。因此，借鑒了中小企業(yè)協(xié)會(huì)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)及金融、物流企業(yè)的信息系統(tǒng)和信息平臺(tái)的構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合物流金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，提出利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建信息平臺(tái)的思路，將各種單一功能的信息平臺(tái)的信息進(jìn)行整合，建立一個(gè)開(kāi)放共享的綜合信息平臺(tái)。

在大數(shù)據(jù)技術(shù)蓬勃發(fā)展的當(dāng)今，經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的各個(gè)組成部分的經(jīng)營(yíng)管理思維都在發(fā)生巨大的變化，各行各業(yè)制定決策的驅(qū)動(dòng)因素正逐步從“業(yè)務(wù)”驅(qū)動(dòng)模式向“數(shù)據(jù)”驅(qū)動(dòng)模式轉(zhuǎn)變，先進(jìn)的信息技術(shù)已經(jīng)成為提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力、創(chuàng)造更大社會(huì)價(jià)值的關(guān)鍵。但是，在這個(gè)巨變中，中小企業(yè)無(wú)疑是反應(yīng)最慢的。這一方面與中小企業(yè)信息化程度低、企業(yè)實(shí)力較弱、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者觀念意識(shí)落后有關(guān)，另一方面也與沒(méi)有一個(gè)在政府引導(dǎo)下的能讓中小企業(yè)從信息大潮中受益的信息平臺(tái)有關(guān)。

大數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的寶貴價(jià)值被譽(yù)為“未來(lái)的新石油”[23]，而且大數(shù)據(jù)是永不枯竭的。它改變了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理的理念，即由抽樣變?yōu)槿俊⒂删_變?yōu)楦咝?、由因果變?yōu)橄嚓P(guān)。由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)中各行業(yè)、各領(lǐng)域都不可能是獨(dú)立存在的，其相互關(guān)聯(lián)的特性有時(shí)表現(xiàn)為直接的數(shù)據(jù)信息，更多時(shí)則表現(xiàn)為種類(lèi)繁多、關(guān)系復(fù)雜模糊不清的信息，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠抽絲剝繭，充分發(fā)揮其特有的數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析和處理等優(yōu)勢(shì)，對(duì)這些復(fù)雜的海量信息進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的處理，做到高效及時(shí)的信息反饋。

本文所提出的平臺(tái)構(gòu)建思路，是依據(jù)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的層次結(jié)構(gòu)，結(jié)合信息平臺(tái)的需要，以法律法規(guī)政策和行業(yè)規(guī)范為保障，以各相關(guān)企業(yè)行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和通過(guò)各種渠道采集的大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，用專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析及數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等大數(shù)據(jù)技術(shù)為技術(shù)方法，構(gòu)建一個(gè)基于物流金融業(yè)務(wù)的開(kāi)放共享的信息平臺(tái)。

2.3 物流金融信息平臺(tái)的模型框架及功能描述

2.3.1 信息平臺(tái)的總體框架及描述

平臺(tái)架構(gòu)采用“一縱六橫”的基本結(jié)構(gòu)。其中的一縱是指由政策法律法規(guī)以及行業(yè)規(guī)范構(gòu)成的規(guī)范層，六橫自上向下分別為應(yīng)用層、功能層、核心層、數(shù)據(jù)層、接口層及交換層和采集層。如圖1所示。

其中的一縱是以國(guó)家法律法規(guī)政策和行業(yè)規(guī)范為保障的規(guī)范層，所有平臺(tái)運(yùn)作必須以此為保障和依據(jù)。

2.3.2 信息平臺(tái)的結(jié)構(gòu)分析及功能描述

（1）交換層和采集層。交換層和采集層分散于各種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)出入口。交換層主要用來(lái)獲取反映企業(yè)（融資企業(yè)、物流企業(yè)）綜合實(shí)力的企業(yè)基本情況、償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、現(xiàn)金流量分析、履約情況、納稅情況、創(chuàng)新能力等信息，反映企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況的信息化程度、上下游關(guān)系、質(zhì)押物質(zhì)量數(shù)量等。金融機(jī)構(gòu)交換的信息包括融資企業(yè)貸款償還率、貸款支付率、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者征信信息、物流企業(yè)貸款償還率、貸款支付率、信用等級(jí)等。行業(yè)協(xié)會(huì)交換信息包括行業(yè)所處經(jīng)濟(jì)地位、性質(zhì)，行業(yè)內(nèi)企業(yè)總數(shù)，行業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值，融資企業(yè)行業(yè)位置等。

相比于數(shù)據(jù)交換獲得直接準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)采集是指從特定數(shù)據(jù)生產(chǎn)環(huán)境獲得原始數(shù)據(jù)的專(zhuān)門(mén)技術(shù)。采集大數(shù)據(jù)意味著從多樣的縱向或分布式數(shù)據(jù)源產(chǎn)生大量的、多樣的復(fù)雜的數(shù)據(jù)集。平臺(tái)數(shù)據(jù)除來(lái)自各類(lèi)企業(yè)（金融企業(yè)、物流企業(yè)、融資企業(yè)）信息管理系統(tǒng)交換的大量數(shù)據(jù)外，還包括產(chǎn)品銷(xiāo)售記錄、銀行交易事務(wù)、政府部門(mén)數(shù)據(jù)，更包括在線社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、移動(dòng)設(shè)備、傳感器等產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，即包括商業(yè)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、科研數(shù)據(jù)、監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)、衛(wèi)星數(shù)據(jù)等，針對(duì)物流金融信息服務(wù)平臺(tái)涉及各企業(yè)、行業(yè)及與之相關(guān)數(shù)據(jù)的采集。針對(duì)融資企業(yè)采集產(chǎn)品社會(huì)評(píng)價(jià)、服務(wù)質(zhì)量、網(wǎng)絡(luò)輿情、法律事務(wù)等與融資企業(yè)相關(guān)的全部信息；針對(duì)物流企業(yè)采集行業(yè)地位、市場(chǎng)占有率、社會(huì)評(píng)價(jià)、服務(wù)反饋、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)及AI技術(shù)獲取質(zhì)押物實(shí)時(shí)信息等；針對(duì)金融機(jī)構(gòu)采集宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響、金融機(jī)構(gòu)行業(yè)地位、社會(huì)評(píng)價(jià)、發(fā)展戰(zhàn)略等；針對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)采集行業(yè)規(guī)范程度、準(zhǔn)入制度、信息化程度、行業(yè)協(xié)會(huì)功能、監(jiān)督指導(dǎo)能力等。

（2）接口層。接口層位于信息平臺(tái)側(cè)，是和其他系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換的緩存表或臨時(shí)存儲(chǔ)表。由于數(shù)據(jù)來(lái)源不同，其結(jié)構(gòu)各異，要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)能夠順利到達(dá)數(shù)據(jù)層，必須保證交換或采集到的數(shù)據(jù)形成一個(gè)數(shù)據(jù)層能夠接收并正確存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)格式，既要保證數(shù)據(jù)的完整性又要保證數(shù)據(jù)的一致性，同時(shí)接口層還需要保證各種數(shù)據(jù)最大峰值的流量暢通以及數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩院驼_性。

（3）數(shù)據(jù)層。數(shù)據(jù)層主要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的預(yù)處理和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)。由于數(shù)據(jù)來(lái)源存在異構(gòu)性的特點(diǎn)，質(zhì)量參差不齊，因此需要使用數(shù)據(jù)集成的方法將來(lái)自不同數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)進(jìn)行集中，為用戶提供統(tǒng)一的視圖，還要對(duì)數(shù)據(jù)集中不準(zhǔn)確、不完整、不合理的數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗并消除冗余，然后以適當(dāng)?shù)母袷酱鎯?chǔ)數(shù)據(jù)以待分析和價(jià)值提取。數(shù)據(jù)層應(yīng)保證可以持久和可靠地容納信息，并為核心層提供可伸縮的訪問(wèn)接口供用戶查詢和分析巨量數(shù)據(jù)。

圖1

（4）核心層。是整個(gè)系統(tǒng)中最重要、專(zhuān)業(yè)性最強(qiáng)的部分。其主要功能是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析處理，從相關(guān)的數(shù)據(jù)中提取盡可能多的信息，提供有意義的建議及輔助決策制定。其主要目標(biāo)包括四個(gè)方面，第一對(duì)獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出向上一層也就是功能層對(duì)應(yīng)功能的分類(lèi)數(shù)據(jù)；第二檢測(cè)數(shù)據(jù)的合法性；第三根據(jù)數(shù)據(jù)及各種復(fù)雜計(jì)算給出決策；第四對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，給出可能的趨勢(shì)預(yù)測(cè)。常用的數(shù)據(jù)分析方法包括數(shù)據(jù)可視化、統(tǒng)計(jì)分析和數(shù)據(jù)挖掘。對(duì)于信息平臺(tái)而言，核心層還需要結(jié)合上一層功能層的需要，設(shè)計(jì)出滿足各項(xiàng)功能需要的指標(biāo)體系、核心算法以及指標(biāo)權(quán)重。

（5）功能層。將核心層分析的結(jié)果按照不同的業(yè)務(wù)需求分解后的指標(biāo)及權(quán)重和算法得出相應(yīng)的處理結(jié)果，按照平臺(tái)使用對(duì)象，將功能進(jìn)行分類(lèi)整合。對(duì)于不同的使用對(duì)象，其功能也會(huì)有所區(qū)別，例如對(duì)于融資企業(yè)，需要給出企業(yè)所處行業(yè)的發(fā)展情況，企業(yè)在行業(yè)中所處的位置，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的決策參考及未來(lái)趨勢(shì)分析等。平臺(tái)功能層對(duì)應(yīng)不同用戶的功能具體如表1所示。

表1 信息平臺(tái)功能描述

（6）應(yīng)用層。將功能層按使用對(duì)象整合的功能集合，將應(yīng)用層劃分為基礎(chǔ)平臺(tái)、企業(yè)平臺(tái)、交易平臺(tái)、監(jiān)管平臺(tái)、融資平臺(tái)和征信平臺(tái)等。對(duì)于不同的應(yīng)用，利用編程模型提供的接口實(shí)現(xiàn)不同的數(shù)據(jù)分析功能，包括查詢、統(tǒng)計(jì)分析、實(shí)時(shí)監(jiān)控、決策參考、趨勢(shì)預(yù)測(cè)等。通過(guò)組合基本分析方法開(kāi)發(fā)不同領(lǐng)域的相關(guān)應(yīng)用接口。

3 大數(shù)據(jù)背景下物流金融信息平臺(tái)的特點(diǎn)和性質(zhì)

3.1 信息和功能的綜合性

信息平臺(tái)將融資企業(yè)、物流企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)等相關(guān)單位的信息，與利用大數(shù)據(jù)技術(shù)采集的分布在全國(guó)各地的相關(guān)各類(lèi)信息進(jìn)行綜合處理，比之各企業(yè)或行業(yè)的信息平臺(tái)而言更具有可以為分散在各地域、各行業(yè)企業(yè)提供諸如征信、監(jiān)管、經(jīng)營(yíng)發(fā)展決策等信息的綜合服務(wù)功能。例如對(duì)于融資企業(yè)，除了可以了解物流、貸款信息外，還可以了解到行業(yè)的發(fā)展情況、產(chǎn)品的銷(xiāo)售反饋等，為企業(yè)下一步的經(jīng)營(yíng)決策提供信息支撐。這種綜合性，既能給相關(guān)企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)便利，又能充分發(fā)揮市場(chǎng)的導(dǎo)向性作用，增強(qiáng)了行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)監(jiān)督作用，從而加強(qiáng)了國(guó)家的宏觀調(diào)控，可以讓中小企業(yè)有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，避免盲目生產(chǎn)，也可以幫助金融機(jī)構(gòu)有效地規(guī)避企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 技術(shù)和服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性

平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)性可以體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是技術(shù)的專(zhuān)業(yè)性。平臺(tái)采用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，由國(guó)家和各地方政府主導(dǎo)，將分散的相關(guān)信息和信息平臺(tái)資源進(jìn)行有效的融合，解決分散信息平臺(tái)和傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理無(wú)法解決的問(wèn)題，處理數(shù)據(jù)量更加龐大，數(shù)據(jù)挖掘更加深入，速度更快效率更高。二是服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性。平臺(tái)將信息融合之后再進(jìn)行分類(lèi)，按照物流金融整個(gè)業(yè)務(wù)流程的全方位需求形成基礎(chǔ)平臺(tái)、企業(yè)平臺(tái)、交易平臺(tái)、監(jiān)管平臺(tái)、融資平臺(tái)和征信平臺(tái)等幾個(gè)子平臺(tái)，既能保證整個(gè)業(yè)務(wù)流程的全方位、全時(shí)效、全地域服務(wù)，又可能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易及監(jiān)管。擺脫原有的各類(lèi)信息分散處理，信息不能共享、信息溝通不暢，深度關(guān)聯(lián)信息難以挖掘，監(jiān)管功能不易實(shí)現(xiàn)等各方面不足，實(shí)現(xiàn)信息的深度整合，達(dá)到為企業(yè)提供既全面又具個(gè)性特征的信息服務(wù)的目的。

3.3 平臺(tái)構(gòu)建的系統(tǒng)性

以大數(shù)據(jù)為技術(shù)支撐的信息平臺(tái)，將物流金融業(yè)務(wù)中所涉及的各個(gè)企業(yè)和行業(yè)聯(lián)系在一起，形成一個(gè)完整的系統(tǒng)。系統(tǒng)中的每一個(gè)成員都是相互關(guān)聯(lián)的，同時(shí)系統(tǒng)的每一個(gè)成員又都是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的獨(dú)立成員，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，將系統(tǒng)中的成員與全社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活聯(lián)系在一起，使平臺(tái)不僅保持了原有各分散信息平臺(tái)的功能，更能將國(guó)家、社會(huì)與企業(yè)融為一體，消除信息壁壘，促進(jìn)物流金融各環(huán)節(jié)市場(chǎng)主體的數(shù)據(jù)交換，促進(jìn)數(shù)據(jù)資源流通。

3.4 指導(dǎo)監(jiān)督的導(dǎo)向性

導(dǎo)向性主要體現(xiàn)在五個(gè)方面，一是信息平臺(tái)從根本上解決了中小企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，消除了信息壁壘，促進(jìn)中小企業(yè)的信息化管理和經(jīng)營(yíng)，提升企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；二是通過(guò)信息平臺(tái)，提高了行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管能力，促進(jìn)各行業(yè)的規(guī)范經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督和指導(dǎo)作用；三是降低金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少呆壞賬，為金融產(chǎn)品的豐富性、多樣性提供更好的安全保障；四是促進(jìn)企業(yè)和產(chǎn)品信息的公開(kāi)化、透明化，更好地發(fā)揮消費(fèi)者的監(jiān)督作用，促進(jìn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新和科技進(jìn)步；五是實(shí)現(xiàn)信息的全面共享，為國(guó)家供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

3.5 大數(shù)據(jù)物流金融信息平臺(tái)與現(xiàn)在信息平臺(tái)的比較

目前，存在許多物流金融平臺(tái)，但絕大多數(shù)是非金融機(jī)構(gòu)社會(huì)資本建設(shè)的融資平臺(tái)，無(wú)論是從信息的系統(tǒng)性還是業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性等各方面均不嚴(yán)謹(jǐn)，有代表性的只有中國(guó)物流金融服務(wù)平臺(tái)，因此這里只將大數(shù)據(jù)平臺(tái)與中國(guó)物流金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行對(duì)比分析，比較分析結(jié)果如表2所示。

表2 大數(shù)據(jù)物流金融信息平臺(tái)與中國(guó)物流金融服務(wù)平臺(tái)比較分析

4 大數(shù)據(jù)背景下基于物流金融信息平臺(tái)的實(shí)施保障

4.1 基于企業(yè)的實(shí)施保障

平臺(tái)涉及的企業(yè)主要有三類(lèi)，金融機(jī)構(gòu)、物流企業(yè)和融資企業(yè)。其中金融機(jī)構(gòu)的信息化管理程序最高，基本符合平臺(tái)構(gòu)建的要求，存在的問(wèn)題主要是信息共享需求和信息安全性保障，既要保證共享信息的安全性，又要保證信息的實(shí)時(shí)性；物流企業(yè)在近兩年信息化程度也發(fā)展相當(dāng)迅速，尤其在移動(dòng)端、物聯(lián)網(wǎng)和AI技術(shù)方面，相對(duì)薄弱的是缺少高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，因?yàn)樵谡麄€(gè)物流金融業(yè)務(wù)中物流企業(yè)的一般是承擔(dān)質(zhì)押物監(jiān)管的重要一方，必須提高人員素質(zhì)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)[24]；在整個(gè)業(yè)務(wù)流程涉及的企業(yè)中最為薄弱的就是融資中小企業(yè)的信息化問(wèn)題，因此，由國(guó)家主導(dǎo)，各地方均建立了中小企業(yè)信息化服務(wù)平臺(tái)，幫助推進(jìn)中小企業(yè)信息化建設(shè)，建立全覆蓋的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，涵蓋企業(yè)基本信息、財(cái)務(wù)信息、信貸信息等。信息平臺(tái)可以直接將各地方企業(yè)信息化服務(wù)平臺(tái)信息進(jìn)行接入交換，并建立先進(jìn)的中小企業(yè)數(shù)據(jù)分析模型，開(kāi)發(fā)新型的中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)[25]，保證平臺(tái)的構(gòu)建和實(shí)施，將物流金融業(yè)務(wù)所涉及的物流、資金流、信息流全面準(zhǔn)確地反映出來(lái)，促進(jìn)業(yè)務(wù)監(jiān)管、降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)指導(dǎo)監(jiān)督、解決融資困境，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。

4.2 行業(yè)協(xié)會(huì)的實(shí)施保障

制定嚴(yán)格準(zhǔn)確的行業(yè)規(guī)范，實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)行業(yè)指導(dǎo)和行業(yè)監(jiān)管對(duì)實(shí)現(xiàn)國(guó)家供應(yīng)鏈戰(zhàn)略是極為重要的[26]。供應(yīng)鏈的核心在于實(shí)現(xiàn)商流、物流、信息流和資金流的四流合一管理體系，由于大多數(shù)產(chǎn)業(yè)集群信息不對(duì)稱(chēng)，形成不了行業(yè)性信息平臺(tái)，無(wú)法形成協(xié)同力量，產(chǎn)業(yè)服務(wù)延伸性不夠，難以實(shí)現(xiàn)指導(dǎo)、監(jiān)督、平衡、協(xié)調(diào)的作用，經(jīng)常造成行業(yè)內(nèi)企業(yè)價(jià)格廝殺、產(chǎn)量過(guò)剩、產(chǎn)品低端。對(duì)于信息平臺(tái)建立實(shí)施而言，行業(yè)規(guī)范與行業(yè)監(jiān)管是非常重要的保障，嚴(yán)格的行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)入制度，可以有效地協(xié)調(diào)和組織行業(yè)內(nèi)企業(yè)，降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和交易成本，有利于打通從生產(chǎn)到消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)，促進(jìn)供需關(guān)系精確匹配。

4.3 領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)保障

信息平臺(tái)的建立涉及到經(jīng)濟(jì)社會(huì)多個(gè)領(lǐng)域，必須由國(guó)家和各地方政府主導(dǎo)實(shí)施和推進(jìn)落實(shí)。目前，各類(lèi)信息平臺(tái)充斥網(wǎng)絡(luò)，功能單一且真假難辨，對(duì)于缺少信息化意識(shí)和專(zhuān)門(mén)人才的中小企業(yè)而言非常需要一個(gè)政府層面的權(quán)威的綜合信息平臺(tái)，能夠?qū)⑵髽I(yè)信息化管理和經(jīng)營(yíng)所需要的各項(xiàng)功能全面整合在一起，既方便企業(yè)進(jìn)行管理和經(jīng)營(yíng)，又方便國(guó)家和政府進(jìn)行監(jiān)管。另一方面，由于信息平臺(tái)涉及到各行各業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，要打通各行各業(yè)之間的信息壁壘，必須由國(guó)家和政府主導(dǎo)，提高認(rèn)識(shí)、強(qiáng)化責(zé)任、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一部署、統(tǒng)一實(shí)施，同時(shí)在推進(jìn)落實(shí)層面上更需要政府采取積極的引導(dǎo)和鼓勵(lì)措施，才能保證平臺(tái)實(shí)施不是紙上談兵，才能保證信息平臺(tái)充分發(fā)揮作用。

4.4 技術(shù)和人才保障

平臺(tái)建設(shè)的技術(shù)支撐是大數(shù)據(jù)技術(shù)。由于大數(shù)據(jù)多源異構(gòu)、規(guī)模巨大、快速多變[27]，針對(duì)不同數(shù)據(jù)類(lèi)型與應(yīng)用的大數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)是支持信息平臺(tái)運(yùn)作的技術(shù)基礎(chǔ)。另外平臺(tái)信息包含很多企業(yè)、個(gè)人的關(guān)鍵信息，防止隱私和關(guān)鍵數(shù)據(jù)泄露或被惡意篡改也是平臺(tái)需要考慮的技術(shù)關(guān)鍵，針對(duì)這點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)可以給出較好地解決方案。同時(shí)，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)技術(shù)的高度專(zhuān)業(yè)性，技術(shù)仍然掌握在少部分研究機(jī)構(gòu)和大型互聯(lián)網(wǎng)或大數(shù)據(jù)企業(yè)內(nèi)部，要想保證平臺(tái)的建立實(shí)施，除政府加大主導(dǎo)力度、科研機(jī)構(gòu)支持與專(zhuān)門(mén)技術(shù)企業(yè)參與外，人才的培養(yǎng)也是刻不容緩的。隨著大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域的不斷擴(kuò)展，人才缺口也會(huì)逐步加大，高等院校、科研機(jī)構(gòu)在人才培養(yǎng)方面責(zé)無(wú)旁貸，同時(shí)，企業(yè)與教育機(jī)構(gòu)合作定點(diǎn)定向培養(yǎng)也不失為一種加強(qiáng)人才保障的快速方法。

4.5 政策法律法規(guī)的保障

近年來(lái)，我國(guó)密集出臺(tái)了多項(xiàng)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等方面法律法規(guī)政策。2016年3月《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》、2015年7月國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體服務(wù)和監(jiān)督的若干意見(jiàn)》、2015年9月國(guó)務(wù)院出臺(tái)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》、2003年1月頒布了《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》、2010年6月發(fā)布的《中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見(jiàn)》、2010年4月出臺(tái)的《中小企業(yè)信用擔(dān)保資金管理辦法》、2009年9月出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》、2015年出臺(tái)《擔(dān)保存貨第三方管理規(guī)范》等，各地方政府也有許多關(guān)于中小企業(yè)發(fā)展及大數(shù)據(jù)發(fā)展的政策，這些都是信息平臺(tái)實(shí)施的規(guī)范保障[28]。但是，也應(yīng)該看到，目前的法律法規(guī)體系還有待完善，因此要加強(qiáng)立法，嚴(yán)格執(zhí)法，使平臺(tái)建立和實(shí)施的各個(gè)方面都有章可循、有法可依。

5 結(jié)論與展望

本文通過(guò)對(duì)我國(guó)當(dāng)前物流金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析與研究，發(fā)現(xiàn)制約物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展的諸多因素中，信息化程度低、信息不對(duì)稱(chēng)、信息不共享不完備是首要因素。針對(duì)這一首要因素，本文提出構(gòu)建一個(gè)適用于我國(guó)物流金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的、由大數(shù)據(jù)作為技術(shù)支撐的綜合信息平臺(tái)，通過(guò)信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)物流金融業(yè)務(wù)流程中各行業(yè)、各領(lǐng)域的信息共享，解決中小企業(yè)融資困難，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。

本文構(gòu)建的信息平臺(tái)為“一縱六橫”結(jié)構(gòu)，一縱是國(guó)家法律法規(guī)政策和行業(yè)規(guī)范構(gòu)成的規(guī)范層，六橫是集數(shù)據(jù)采集、接口、存儲(chǔ)、分析、應(yīng)用等為一體的平臺(tái)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。平臺(tái)的構(gòu)建思路充分考慮到我國(guó)的國(guó)情及經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，給出了各層的描述和實(shí)現(xiàn)的主要功能，歸納了信息平臺(tái)的性質(zhì)和特點(diǎn)，并與中國(guó)物流金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行了對(duì)比，分析了平臺(tái)構(gòu)建和實(shí)施的保障條件，從理論上為我國(guó)更好地開(kāi)展物流金融業(yè)務(wù)提出了思路，為未來(lái)發(fā)展供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)提供了參考。

本文的研究只局限于對(duì)物流金融業(yè)務(wù)的信息平臺(tái)構(gòu)建，將來(lái)的研究可以在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步拓展到供應(yīng)鏈金融的其他領(lǐng)域。同時(shí)，研究可以在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步具體化，包括信息平臺(tái)的具體實(shí)施以及信息平臺(tái)中涉及的核心算法、主要參數(shù)指標(biāo)和權(quán)重分析等問(wèn)題。