邊銘超

摘要：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)初具規(guī)模，且隨著信息技術(shù)的升級(jí)而不斷加快發(fā)展速度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，不僅顛覆了傳統(tǒng)金融模式，而且有利于推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。本文將研究互聯(lián)網(wǎng)背景下如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；普惠金融；發(fā)展；研究

2013年，支付寶推出余額寶金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國(guó)破土而出；2014年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模便突破10萬(wàn)億元，2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到17.8萬(wàn)億元，2018年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸交易規(guī)模有望超過(guò)40萬(wàn)億元[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壟斷，顛覆了傳統(tǒng)金融模式，也為普惠金融的發(fā)展提供了契機(jī)。

一、普惠金融

在金融行業(yè)，存在著著名的“二八現(xiàn)象”：即20%的客戶擁有超過(guò)80%的金融資產(chǎn)，而金融機(jī)構(gòu)也樂(lè)于為這20%的客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，因?yàn)檫@可以為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造80%的利潤(rùn)?！岸硕伞钡拇_讓金融機(jī)構(gòu)在慘烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得了生存與發(fā)展，但卻漠視其它社會(huì)階層與群體的金融需求，人為擴(kuò)大了貧富差距。有鑒于“二八現(xiàn)象”已經(jīng)成為世界現(xiàn)象，聯(lián)合國(guó)于2005年提出“普惠金融”，指出金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)該只為富人提供服務(wù)，而應(yīng)該讓弱勢(shì)群體、中小微企業(yè)、農(nóng)民、中低收入階層也獲得享受平等金融服務(wù)的權(quán)利[2]。

2013年，中國(guó)共產(chǎn)黨十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，正式提出發(fā)展普惠金融；2015年7月4日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，拓寬普惠金融服務(wù)范圍。

普惠金融強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)要以合理的價(jià)格為廣大農(nóng)民、中小微企業(yè)與城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體提供全方位的金融服務(wù)（包括儲(chǔ)蓄、貸款、養(yǎng)老金、支付、匯款等），有利于增強(qiáng)弱勢(shì)群體與中小微企業(yè)的造血機(jī)能，有利于縮小貧富差距，促進(jìn)社會(huì)公平，建設(shè)和諧社會(huì)。2017年末，我國(guó)商業(yè)銀行已向1521萬(wàn)戶小微企業(yè)發(fā)放30.74萬(wàn)億元貸款，普惠金融在我國(guó)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢(shì)

依托互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普惠金融，具有明顯優(yōu)勢(shì)：

1、網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣

2017年，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)超過(guò)7.72億；2018年6月30日，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)超過(guò)8億，近58%的國(guó)民隨時(shí)都可以上網(wǎng)；2018年10月，4G網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋我國(guó)95%的行政村[3]。現(xiàn)在，從理論上來(lái)，任何農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、自由職業(yè)者、大學(xué)畢業(yè)生、中小微企業(yè)主，都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)自由享受普惠金融服務(wù)。

2、成本低、方便快捷

依托互聯(lián)網(wǎng)提供普惠金融服務(wù)，不需要實(shí)體營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，不需要投入大量人工服務(wù)，因而大大降低了金融服務(wù)的綜合成本。而且依托互聯(lián)網(wǎng)提供普惠金融服務(wù)，省去了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)冗長(zhǎng)的中間流程，方便快捷（中小微企業(yè)在商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，需要等待銀行進(jìn)行貸前調(diào)查、貸款審查、貸款審批，往往45天或2個(gè)月后才能拿到貸款；而在阿里貸上辦理相同的業(yè)務(wù)，貸款一天就可以到帳）。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

但我們同樣不能忽視互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融發(fā)展仍然面臨許多問(wèn)題：

1、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融缺乏實(shí)服務(wù)對(duì)象

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)網(wǎng)民學(xué)歷以初中、高中為主，只有20%網(wǎng)民擁有大專以上學(xué)歷；而從年齡結(jié)構(gòu)上分析，超過(guò)60%的網(wǎng)民年齡在30歲以下，且我國(guó)網(wǎng)民主要生活在大中型城市[4]。而互聯(lián)網(wǎng)普惠金融需要服務(wù)的對(duì)象，往往只有初中學(xué)歷，年齡偏大，生活在中西部農(nóng)村，許多人根本不知如何上網(wǎng)，更不知何謂“互聯(lián)網(wǎng)普惠金融”，因而互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)缺乏服務(wù)對(duì)象（2016年，北上廣等發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展水平較高，而包括貴州、廣西在內(nèi)的我國(guó)絕大多數(shù)地區(qū)普惠金融發(fā)展仍處于較低水平）。

2、風(fēng)險(xiǎn)較高

普惠金融服務(wù)對(duì)象多屬于低收入群體。他們沒(méi)有可靠的資產(chǎn)擔(dān)保與抵押物，還款能力較弱，一些人甚至沒(méi)有穩(wěn)定的工作；許多人道德素質(zhì)較低、法律意識(shí)與誠(chéng)信意識(shí)較差；普惠金融不是慈善事業(yè)，向這些素質(zhì)較差的低收入者提供小額金融服務(wù)，面臨無(wú)法回避的風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)普遍存在著底子薄、資金實(shí)力不足、內(nèi)部控制缺位等問(wèn)題，當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境又不佳，小微企業(yè)生產(chǎn)艱難，生存時(shí)間越來(lái)越短，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融向它們發(fā)放小微貸款，很難實(shí)現(xiàn)“保本微利”，卻極有可能提高不良貸款率。

四、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展的措施

1、完善信用體系

必須加快完善信用體系，并打造所有金融機(jī)構(gòu)共享的信用平臺(tái)，切實(shí)降低普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，必須加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的宣傳教育，要讓他們知曉自己可以享有普惠金融服務(wù)，可以借助普惠金融改變自己的貧困命運(yùn)；還要讓他們樹(shù)立信用觀念，學(xué)會(huì)尊重普惠金融。

2、加快普惠金融創(chuàng)新

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)的品種不多，必須加快金融創(chuàng)新，為弱勢(shì)群體提供差異化的金融服務(wù)。針對(duì)農(nóng)民，普惠金融可以嘗試發(fā)放土地抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款、子女教育貸款；針對(duì)小微企業(yè)與個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，可以嘗試發(fā)放中長(zhǎng)期信用貸款。此外，還要嘗試開(kāi)發(fā)消費(fèi)貸款。

3、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

必須加大對(duì)失信行為的打擊力度，嚴(yán)厲打擊逃避銀行債務(wù)的不良行為；同時(shí)，必須加強(qiáng)貸前管理、貸中管理、貸后管理，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

結(jié)束語(yǔ)

盡管當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)普惠金融面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，但發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融，有利于縮小城鄉(xiāng)貧富差距，幫扶困難弱勢(shì)群體，推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)改革轉(zhuǎn)型。我們必須認(rèn)真研究當(dāng)前存在的各種問(wèn)題，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張慧，武師節(jié)，劉凱.互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)普惠金融發(fā)展的形勢(shì)研究[J].環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望

https：//doi.org/10.14149/j.cnki.ct.，2018（02）：33.

[2]李東洋.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展分析與研究[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)， 2017（34）：76-77.

[3]林政，李高勇.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展研究[J].管理現(xiàn)代化 ，2016，36（05）：17-19.

[4]張曉燕.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響[J].財(cái)會(huì)月刊， 2016（17）：94-97.