呂彩霞

摘 要 “校園貸”是目前高校網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的形式，主要是針對(duì)大學(xué)生的貸款及資金需求，雖然是網(wǎng)絡(luò)小額貸款，但在學(xué)生群體中得到快速發(fā)展，是目前所有網(wǎng)絡(luò)小額貸款機(jī)構(gòu)中最具有代表性產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將眼光瞄向大學(xué)生，一方面是大學(xué)生的消費(fèi)能力中等，另一方面學(xué)生具有較強(qiáng)的還貸潛力，通過刺激以及誘導(dǎo)學(xué)生超前和過度消費(fèi)盈利，固然其商業(yè)盈利不容小覷，卻對(duì)大學(xué)生生活及學(xué)習(xí)造成不良影響，很多大學(xué)都出現(xiàn)了不良事件，警醒了高校教育者提出了針對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范以及教育引導(dǎo)機(jī)制，希望能夠有效引導(dǎo)學(xué)生成長與發(fā)展，規(guī)范校園貸款在高校中的發(fā)展，從而讓學(xué)生正確認(rèn)識(shí)及使用“校園貸”。

關(guān)鍵詞 “校園貸” 風(fēng)險(xiǎn)防范 教育引導(dǎo)機(jī)制

0引言

近年來伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)逐漸在各大高校展開追逐戰(zhàn)，拓展業(yè)務(wù)范圍以及挖掘潛在客戶，使得校園金融市場的發(fā)展欣欣向榮，但卻嚴(yán)重影響了大學(xué)生正常學(xué)業(yè)及生活，特別是很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)過度刺激學(xué)生消費(fèi)，使得學(xué)生超前借貸陷入了校園網(wǎng)貸的惡性循環(huán)中，引發(fā)了不少惡性事件，例如21 歲大學(xué)生鄭德幸欠下 60 多萬的巨額貸款無力償還，跳樓自殺。這些惡性事件使得高校一線工作者不得不拓展對(duì)學(xué)生的引導(dǎo)教育，輔導(dǎo)員以及思想政治教育者積極響應(yīng)國家號(hào)召，普及金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)以及防范措施，樹立正確的網(wǎng)絡(luò)借貸觀念，促進(jìn)學(xué)生身心健康發(fā)展。

1“校園貸”基本情況及風(fēng)險(xiǎn)

1.1“校園貸”基本情況

校園貸實(shí)際上是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在高校網(wǎng)絡(luò)中的發(fā)展，以學(xué)生為主要群體開設(shè)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。不同于其他群體的貸款，是根據(jù)大學(xué)生與網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)簽訂的協(xié)議，通過服務(wù)以及資金、產(chǎn)品等等為學(xué)生提供業(yè)務(wù)服務(wù)，基本上涵蓋了各種類型的分析銷售、貸款模式，金額以及業(yè)務(wù)形式都是以大學(xué)生消費(fèi)能力為主，通過刺激學(xué)生超前以及過度消費(fèi)，改變大學(xué)生過往受自身經(jīng)濟(jì)水平對(duì)消費(fèi)欲望的壓制。校園貸能夠?yàn)閷W(xué)生提供類似銀行信用卡的服務(wù)，信用額度以及還款利息以及業(yè)務(wù)形式更加豐富，通過合同落實(shí)相應(yīng)的利息以及資金，但是審查和管理并沒有銀行嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)于消費(fèi)安全意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的學(xué)生而言，很容易引發(fā)惡性事件，貸出超出自身還款能力的金額，或者是形成不良的消費(fèi)主義，對(duì)學(xué)生身心、學(xué)習(xí)等發(fā)展產(chǎn)生不良影響。

1.2高?！靶@貸”風(fēng)險(xiǎn)隱患

大學(xué)生的消費(fèi)能力與其自身經(jīng)濟(jì)能力明顯失衡，很多大學(xué)生在高校中出于“面子”“自尊心”等等，難以啟齒自身囊中羞澀，為了滿足自身的消費(fèi)欲望以及人際交往需求，多數(shù)大學(xué)生都會(huì)在“校園貸”中啟動(dòng)所謂的備用資金以供花銷。尤其是很多高校彌漫著濃厚的拜金主義以及超前消費(fèi)觀念，使得“校園貸”發(fā)展迅速。現(xiàn)階段“校園貸”主要存在以下風(fēng)險(xiǎn)隱患：

1.2.1自律性低下

大學(xué)生以及“校園貸”都存在自律性低下的問題。首先校園貸在高校中主要是以分析消費(fèi)為主，例如阡陌分期、趣分期等等，借貸形式主要是以各種商業(yè)APP為主，針對(duì)大學(xué)生購物、出游以及飲食等等內(nèi)容，例如手機(jī)分期購，這些業(yè)務(wù)內(nèi)容以及形式十分貼合大學(xué)生消費(fèi)的需求，但是也帶來不同程度的負(fù)擔(dān)。尤其是很多網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)并不是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，校園金融詐騙以及裸貸等等現(xiàn)象層出不窮，特別是打著“零利息、無首付”的旗號(hào)的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)，不僅在即時(shí)消費(fèi)的背景下隱藏各種復(fù)雜的手續(xù)費(fèi)以及押金，更是通過引誘學(xué)生貸款以及協(xié)議簽訂等等，使得消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的學(xué)生反復(fù)借貸，最終能夠引發(fā)不少惡性事件；大學(xué)生的自律性較低，多數(shù)高校學(xué)生中彌漫著很多功利性意識(shí)，處于社會(huì)人士以及成年人之間的大學(xué)生，其行為舉止還有觀念意識(shí)都比較薄弱，很多學(xué)生都經(jīng)不住消費(fèi)的欲望，為了滿足欲望不斷地在校園貸中借貸資金，不僅超前消費(fèi)以及過度消費(fèi)，還因?yàn)榻栀J等問題引發(fā)了學(xué)業(yè)、生活、家庭等事故，究其根本原因就在于學(xué)生的自律性不強(qiáng)，難以在大學(xué)生活中保持本心，受到引誘以及自尊心作祟，很多學(xué)生都貸了超出自身還款金額的資金。

1.2.2消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)和融資風(fēng)險(xiǎn)較差

消費(fèi)以及融資不僅僅是在社會(huì)發(fā)展中，高校學(xué)生對(duì)消費(fèi)以及融資的需求也越來越高，很多大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目以及學(xué)業(yè)都是依靠貸款完成，所以不少學(xué)生對(duì)金融借貸的意識(shí)都停留在銀行貸款上，對(duì)于商家提出的利息以及借貸金額并沒有過多的注重，加之學(xué)生對(duì)日常消費(fèi)的管理能力低下，在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足的情況下又缺少對(duì)借貸潛規(guī)則的認(rèn)識(shí)，容易被網(wǎng)絡(luò)借貸中的騙局所困，受到消費(fèi)的引誘逐步走入貸款的惡性循環(huán)之中。

2高?！靶@貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制

2.1加強(qiáng)與政府合作，整治不良金融風(fēng)氣

高校對(duì)于“校園貸”的發(fā)展，應(yīng)該強(qiáng)化與當(dāng)?shù)卣暮献?，?yán)重打擊不法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，規(guī)范“校園貸”在學(xué)生群體中的發(fā)展。針對(duì)大學(xué)亞社會(huì)圈的消費(fèi)現(xiàn)狀，樹立健康的消費(fèi)觀念，與相關(guān)執(zhí)法機(jī)構(gòu)以及行政機(jī)構(gòu)將聯(lián)合實(shí)現(xiàn)高效的宣傳活動(dòng)。尤其是大學(xué)中的多元價(jià)值觀、金錢觀以及消費(fèi)觀，高校教育工作者要針對(duì)大學(xué)生之一特殊的消費(fèi)群體，以實(shí)際詐騙案例以及金融案例為主，引導(dǎo)大學(xué)生全面看待“校園貸”的發(fā)展，提倡思想以及文化的多元化、自由性，但要以自身經(jīng)濟(jì)能力為主管理消費(fèi)，強(qiáng)化大學(xué)生對(duì)自身責(zé)任以及道德信念的樹立，降低校園貸對(duì)學(xué)生學(xué)業(yè)以及生活的影響。將“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)管理以及防范作為思想政治教學(xué)的重要內(nèi)容，樹立量入為出、勤儉節(jié)約消費(fèi)理念。與當(dāng)?shù)卣暮献?，主要是在立法和違法打擊，確保校園處于穩(wěn)定、合法以及透明的貸款環(huán)境，明文規(guī)定各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在高校中的發(fā)展準(zhǔn)則，通過對(duì)校園貸市場的違法及違規(guī)的大力整治，減低不良貸款風(fēng)氣對(duì)學(xué)生的思想以及消費(fèi)觀的影響，在大學(xué)樹立正確的消費(fèi)文化，引導(dǎo)大學(xué)生科學(xué)、適度消費(fèi)，且以各種金融貸款知識(shí)宣傳維護(hù)，營造優(yōu)良的貸款觀念，以強(qiáng)硬的執(zhí)法理念為高校大學(xué)生營造優(yōu)良的外部環(huán)境，確保大學(xué)生身心的健康發(fā)展。

2.2聯(lián)合“精準(zhǔn)扶貧”，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

高校應(yīng)該積極響應(yīng)“十三五”期間的高校貧困生“精準(zhǔn)扶貧”工作，構(gòu)建完善的貧困生資助體系。目前輔導(dǎo)員學(xué)生工作中發(fā)現(xiàn)，很多自尊心極強(qiáng)的學(xué)生都會(huì)羞于出口自身的家庭環(huán)境，多數(shù)都依靠“學(xué)生地生源貸款”完成學(xué)業(yè)，還有不少學(xué)生是依靠網(wǎng)絡(luò)貸款形式完成學(xué)業(yè)，日常生活中也有不少貧困生為了維持大學(xué)生活，與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)簽訂了貸款協(xié)議，因此貧困生應(yīng)該被納為重點(diǎn)防范對(duì)象，聯(lián)合“精準(zhǔn)扶貧”高校貧困生工作，對(duì)經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生采取正規(guī)的學(xué)校資助以及貸款。以“互聯(lián)網(wǎng) +”戰(zhàn)略思維，強(qiáng)化對(duì)高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款引導(dǎo)工作，確保學(xué)生能夠不陷入“校園貸”的泥潭中，而是在高校的勤工儉學(xué)以及助學(xué)金等幫助下，解決生活以及學(xué)習(xí)壓力。對(duì)于消費(fèi)觀念出現(xiàn)明顯偏差的學(xué)生，實(shí)施重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，輔導(dǎo)員等一線學(xué)生工作者為主，強(qiáng)化對(duì)學(xué)校消費(fèi)觀念的引導(dǎo)，通過適當(dāng)?shù)男睦磔o導(dǎo)以及實(shí)際案例，幫助學(xué)生健全心理建設(shè)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難以及思想困難學(xué)生的脫貧，并以健康的校園文化環(huán)境營造，促進(jìn)大學(xué)生思想以及文化強(qiáng)化，抵抗“校園貸”引發(fā)的不良風(fēng)氣。

2.3強(qiáng)化學(xué)生自我意識(shí)，構(gòu)建家?；?dòng)機(jī)制

檢測與預(yù)警機(jī)制，是根據(jù)“校園貸”在高校中的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)于學(xué)生貸款中存在問題進(jìn)行檢測與預(yù)警，確保高校能夠在惡性事件發(fā)生前及時(shí)對(duì)學(xué)生進(jìn)行心理輔導(dǎo)以及資助幫助，聯(lián)合家庭進(jìn)行深化教育，使得學(xué)生能夠在家庭以及學(xué)校中都受到良好的消費(fèi)教育，強(qiáng)化學(xué)生自我風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，針對(duì)“校園貸”能夠進(jìn)行辨別與抵制，根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及學(xué)業(yè)任務(wù)，在家校高?；?dòng)背景下，避免學(xué)生出現(xiàn)不良貸款等等，強(qiáng)化學(xué)生自我消費(fèi)管理意識(shí)。家?；?dòng)共同針對(duì)高校中存在的攀比、拜金以及享樂風(fēng)氣，通過正確價(jià)值觀、消費(fèi)觀的宣傳與輔導(dǎo)，摒除高校文化中存在的不良風(fēng)氣，構(gòu)建全面的檢測與預(yù)警機(jī)制，確保大學(xué)生能夠在健康、良好的文化環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)身心以及能力的全面發(fā)展。在家?；?dòng)機(jī)制中建立金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制以及預(yù)警機(jī)制，針對(duì)學(xué)生自我意識(shí)的不足，實(shí)現(xiàn)家庭以及學(xué)校教育的雙強(qiáng)化，不斷提高學(xué)生的自我防范意識(shí)，在外打工以及在家休息、在校學(xué)習(xí)期間能夠科學(xué)化對(duì)待“校園貸”，避免不良風(fēng)氣下的金錢揮霍，以學(xué)生自我意識(shí)提升為核心，構(gòu)建教育引導(dǎo)機(jī)制以及預(yù)警機(jī)制，針對(duì)意識(shí)不強(qiáng)的學(xué)生通過輔導(dǎo)員以及家長溝通，避免學(xué)生私自借貸造成家庭危機(jī)，促進(jìn)學(xué)生與家長之間的有效溝通，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的良好互動(dòng)。高校應(yīng)該定時(shí)邀請(qǐng)各金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人以及工作人員進(jìn)行定期教育教學(xué)宣傳活動(dòng)，樹立理性消費(fèi)觀念，提高學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)以及辨別能力。

3結(jié)語

綜上所述，針對(duì)目前“校園貸”中存在的各種不良問題以及風(fēng)氣，高校應(yīng)該強(qiáng)化與政府以及金融機(jī)構(gòu)的合作，構(gòu)建家?；?dòng)機(jī)制，在院校及家庭中樹立健康的消費(fèi)觀、價(jià)值觀、金錢觀等等，規(guī)范“校園貸”在高校中的發(fā)展，嚴(yán)厲打擊非法、違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，確保學(xué)生處于健康、透明、規(guī)范的貸款環(huán)境中，能夠根據(jù)自身所需以及消費(fèi)觀念抵制不良貸款平臺(tái)的引誘。通過家校互動(dòng)提高學(xué)生金融意識(shí)的培養(yǎng)，以檢測與預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的構(gòu)建，強(qiáng)化學(xué)生消費(fèi)管理的自律性。

基金項(xiàng)目：綿陽職業(yè)教育科研項(xiàng)目課題成果，綿陽職業(yè)教育研究中心資助：“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究 （MYZJ201714）。

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