文/梅崇秀，江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開發(fā)區(qū)支行

目前，我國居民收入中工資性收入占到70%左右，而財產(chǎn)性收入占中國居民收入的比重約7.6%，占比較低且增長緩慢。黨的十八大報告就已經(jīng)指出，要多渠道增加居民財產(chǎn)性收入，財產(chǎn)性收入快速提升是未來發(fā)展趨勢。城市居民的投資意識較強，財產(chǎn)性收入所占比例相對較大，而農(nóng)村居民財產(chǎn)性收入大部分是靠銀行存款，所占比例較小。金融理財產(chǎn)品收益高于定期存款，投資周期相對靈活，投資門檻較低，投資風險低于股票、期貨等，是適合農(nóng)民投資的金融工具，適用于農(nóng)村金融市場。

1 農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的發(fā)展必要性

我國高度重視“三農(nóng)”問題，為了有效解決“二元經(jīng)濟結構”的難題，在國家優(yōu)惠政策支持下，農(nóng)村金融發(fā)展狀況得到很大改善，農(nóng)民人均可支配收入數(shù)額明顯提升，農(nóng)村居民逐漸具備了理財意識，為金融理財產(chǎn)品業(yè)務在農(nóng)村廣泛發(fā)展奠定了基礎，金融理財產(chǎn)品也成為增加農(nóng)村居民財產(chǎn)性收入的必要措施。

農(nóng)村金融理財產(chǎn)品業(yè)務的開展，在充分利用農(nóng)民閑置資金，并使其保值增值的同時，也促使農(nóng)民形成了良好、科學的理財習慣，幫助農(nóng)民優(yōu)化資產(chǎn)配置，在很大程度上降低了農(nóng)民參與非法集資的風險。金融理財產(chǎn)品能夠使農(nóng)民的投資風險降到最低，是把握金融市場運行規(guī)律和資產(chǎn)收益最佳時機的一種工具。

2 農(nóng)村金融理財業(yè)務發(fā)展存在的問題

2.1 農(nóng)村居民的投資能力和投資意愿較低

2.1.1 農(nóng)村居民收入水平較低

自國家出臺一些系列“惠農(nóng)”政策以來，農(nóng)村經(jīng)濟得到了長足發(fā)展，農(nóng)民人均收入水平也得到很大提高。但總體而言，農(nóng)村居民的收入水平相對于城鎮(zhèn)居民仍然很低。而金融理財產(chǎn)品的起投點相對較高，有能力投資的農(nóng)村居民較少。

2.1.2 農(nóng)村居民風險承受能力較差

農(nóng)村居民收入來源單一，風險承受能力較低。大多數(shù)農(nóng)民缺乏專業(yè)的理財知識，不了解各類金融理財產(chǎn)品的風險和特征，對資金安全性有較高要求，理財?shù)闹饕^念局限于節(jié)省支出。

2.1.3 農(nóng)村居民的金融理財知識欠缺

農(nóng)村金融機構并不重視向農(nóng)村居民宣傳有關金融理財方面的知識，農(nóng)民普遍不了解金融理財，對投資收益與風險不能做出科學的判斷，實際上只有少數(shù)的農(nóng)民了解并投資金融理財產(chǎn)品。

2.2 農(nóng)村金融市場欠發(fā)達

2.2.1 農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的供給不能滿足農(nóng)民的實際需求

目前，農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的種類較為單一，產(chǎn)品期限及流動性的適用范圍較窄，信息透明度不高，具有一定的潛在風險，這與農(nóng)村居民自身經(jīng)濟特征多樣性、需求范圍廣泛性、風險承受能力較低等形成矛盾。農(nóng)村金融理財產(chǎn)品多數(shù)是參照城市居民設計的，較少考慮農(nóng)民的實際需求。現(xiàn)有的農(nóng)村金融理財產(chǎn)品起投點較高，使手持小額資金的農(nóng)民無法投資；理財產(chǎn)品發(fā)行時間和期限的設置也很少考慮農(nóng)村居民資金收入具有的季節(jié)性特點。

2.2.2 金融機構對農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的服務推廣力度不夠

目前，農(nóng)村金融服務系統(tǒng)不夠完善，農(nóng)村金融市場不夠發(fā)達，深入農(nóng)村開展金融業(yè)務的金融機構較少，并且缺乏理財產(chǎn)品投資咨詢業(yè)務，影響了農(nóng)村金融理財產(chǎn)品業(yè)務的發(fā)展。

2.2.3 金融市場環(huán)境的不穩(wěn)定影響了農(nóng)民的投資意愿

農(nóng)村金融理財產(chǎn)品受金融市場環(huán)境的影響，金融理財產(chǎn)品的利率波動幅度增大，出現(xiàn)投資收益明顯下降、風險上升等情況，而農(nóng)村居民大多數(shù)都是風險厭惡型的投資者，市場的不確定性嚴重影響了農(nóng)民投資農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的意愿

2.2.4 農(nóng)村金融理財業(yè)務區(qū)域發(fā)展不均衡

農(nóng)村金融理財業(yè)務受區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，呈現(xiàn)出地區(qū)發(fā)展不均衡的態(tài)勢。農(nóng)村金融理財業(yè)務集中于經(jīng)濟發(fā)展水平較高的東部發(fā)達地區(qū)，而中西部地區(qū)的農(nóng)村金融理財業(yè)務處于起步階段。

3 促進我國農(nóng)村金融理財業(yè)務發(fā)展的建議

3.1 提高農(nóng)村居民財產(chǎn)性收入，增強農(nóng)民的科學理財意識

隨著我國農(nóng)村居民收入的大幅增長，農(nóng)村居民在獲得工資性收入的同時，也要追求財產(chǎn)性收入經(jīng)營性收入、轉移性收入等多種渠道的收入。農(nóng)村金融機構應廣泛開展農(nóng)村金融知識和金融理財知識的宣傳和培訓，客觀分析農(nóng)村金融理財產(chǎn)品投資的利弊，指導農(nóng)民了解金融理財產(chǎn)品的風險收益特征，培養(yǎng)農(nóng)民形成良好、科學的理財習慣，避免陷入非法集資的誤區(qū)，從而獲得更多的財產(chǎn)性收入。

3.2 豐富農(nóng)村金融理財產(chǎn)品

農(nóng)村金融理財產(chǎn)品屬于需求導向型業(yè)務，針對農(nóng)村居民對理財產(chǎn)品的需求，一方面要加強農(nóng)村金融投資力度和軟硬件設施建設，完善農(nóng)村金融環(huán)境；同時金融機構應完善金融基礎設施，創(chuàng)新金融服務手段，擴大金融服務范圍。市場供給的金融理財產(chǎn)品應充分考慮農(nóng)村居民收入的周期性與季節(jié)性特點，市場供給的理財產(chǎn)品應根據(jù)農(nóng)村居民經(jīng)濟、生活和金融知識水平，適當降低理財產(chǎn)品準入門檻，提高農(nóng)民的理財參與能力和積極性。

3.3 發(fā)揮政府在農(nóng)村金融市場建設中的作用

我國農(nóng)村金融市場剛剛起步，其發(fā)展具有一定的自發(fā)性和盲目性，區(qū)域發(fā)展極不均衡。農(nóng)村金融機構理財市場起步于2007 年，目前，農(nóng)村金融理財業(yè)務發(fā)展迅速，政府在農(nóng)村金融理財市場健康發(fā)展的過程中起到不可或缺的作用。政府應充分發(fā)揮政策引領的作用，尤其是經(jīng)濟相對不發(fā)達的區(qū)域，應加大對農(nóng)村金融市場發(fā)展的扶持力度，借鑒發(fā)達地區(qū)的經(jīng)驗，在完善農(nóng)村金融組織體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務、促進農(nóng)村金融資產(chǎn)交易健康發(fā)展等方面給予必要的政策扶持和監(jiān)督管理，注重發(fā)揮農(nóng)村金融的造血能力，通過金融產(chǎn)品交易盤活農(nóng)村資產(chǎn)，促進農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。

【參考文獻】

[1]高西,閆佳琪.我國農(nóng)村金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新分析[J].農(nóng)家參謀,2017(15):58+83.

[2]荊典,王進珺.試論農(nóng)村金融行為與農(nóng)村金融的創(chuàng)新[J].現(xiàn)代商業(yè),2017(04):101-102.