習主席在中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會上指出要建設(shè)“生態(tài)文明”，維護生態(tài)安全，要推動綠色發(fā)展，加快建立綠色生產(chǎn)和消費的法律制度和政策導向，建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展的經(jīng)濟體系；構(gòu)建市場導向的綠色技術(shù)創(chuàng)新體系，發(fā)展綠色金融，壯大節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、清潔生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)。[1]綠色信貸作為綠色金融產(chǎn)品之一，是商業(yè)銀行和政策性銀行等金融機構(gòu)以國家發(fā)布的環(huán)保政策為依據(jù)，對有利于環(huán)境保護的產(chǎn)業(yè)或機構(gòu)提供貸款扶持并實施優(yōu)惠性的低利率，而對高耗能、高污染企業(yè)的新建項目投資貸款和流動資金進行貸款限制并實施懲罰性高利率的政策手段。[2]該政策自2007年提出以來，逐漸成為一種實施效率高、機制靈活的優(yōu)勢政策，并已在我國部分銀行著手落實且取得相應成效。但由于我國綠色信貸發(fā)展起步較晚，制度尚不完善也使一些問題浮出水面，制約了我國綠色信貸的發(fā)展腳步。因此，如何從制度層面更好的促進我國綠色信貸的創(chuàng)新發(fā)展仍是我國政府亟待解決的問題。

一、我國綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀及問題

近五年來，我國商業(yè)銀行在信貸工作中越來越注重信貸過程中綠色標準的強化，在貸款審批與貸款調(diào)查中加入綠色考量因素，開展并完善綠色信貸政策的同時不斷進行資金支持渠道的拓展，支持環(huán)保、節(jié)能、清潔能源等綠色產(chǎn)業(yè)，助力經(jīng)濟的綠色轉(zhuǎn)型。資料顯示，我國21家主要商業(yè)銀行綠色信貸余額已從5.20萬億元增至8.22萬億元人民幣，[3]總體取得初步成效。

盡管總體上，我國綠色信貸投入量逐年上升，但其所支持的相關(guān)項目投入量及所占比重并不樂觀。從圖1可見，近五年來，我國綠色信貸總額呈現(xiàn)增速快、總量大的特點，用于支持新能源等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的貸款余額以低速增加。但就用于支持節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的貸款余額而言，不僅投入量低而且呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢。就發(fā)展現(xiàn)狀而言，雖然各大商業(yè)銀行對綠色信貸制度均有所落實，但在支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中仍面臨諸多問題。例如，北京銀行石家莊分行、建設(shè)銀行相關(guān)負責人均表示，節(jié)能環(huán)保類產(chǎn)品企業(yè)融資難，經(jīng)營的可持續(xù)性及付款及時性難以保證。就綠色信貸實施情況而言，除中國工商銀行、上海浦發(fā)銀行在綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面較為側(cè)重外，中國銀行、中信銀行、南京銀行等多處于被動以及初步嘗試階段，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，實質(zhì)性效果尚不明顯。因此，在促進環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，仍然存在銀行發(fā)展與信貸需求相矛盾、環(huán)保類信貸產(chǎn)品創(chuàng)新性低、環(huán)保企業(yè)政策落實虛有其表、銀行實施綠色信貸制度流于形式且缺乏主動性等制約因素。

二、制約節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)綠色信貸發(fā)展的原因

(一)缺乏環(huán)保產(chǎn)業(yè)技術(shù)支持與綠色信貸利益保障

之所以我國綠色信貸發(fā)展緩慢，一個重要因素在于我國存在著銀行經(jīng)營目標與環(huán)保企業(yè)對綠色信貸需求的巨大矛盾。對于銀行經(jīng)營而言，房地產(chǎn)及其相關(guān)行業(yè)曾是銀行的重要客戶，對利潤的增長起著巨大支持作用，而這些多為高污染、高排放和產(chǎn)能過剩的行業(yè)，綠色信貸的實施無疑會切斷銀行的巨大資金流。[4]對于環(huán)保企業(yè)而言，新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展必然需要大量資金支持，據(jù)中國環(huán)境與發(fā)展國際合作委員會課題組的估算，從2015年至2020年，中國綠色融資需求為15萬億～30萬億元；從2015年到2030年中國綠色融資需求為40萬億～123萬億。[5]而我國企業(yè)融資主要來源于間接融資即銀行貸款，由于新興環(huán)保產(chǎn)業(yè)技術(shù)尚不發(fā)達，導致資金回流周期長、經(jīng)營的可持續(xù)性及付款及時性難以保證，從而使銀行的不良貸款風險加大，利潤下降，難以實現(xiàn)經(jīng)營目標。因此，銀行發(fā)展與環(huán)保企業(yè)資金需求矛盾的加大制約著我國綠色信貸的發(fā)展。

(二)缺乏環(huán)保類綠色信貸的創(chuàng)新型專業(yè)人才

由于環(huán)保企業(yè)自身發(fā)展情況不同，環(huán)保項目形式多樣，對貸款的期限金額需求則不同。盡管我國部分商業(yè)銀行已推出部分綠色信貸產(chǎn)品，如工商銀行天津分行積極打造京津冀地區(qū)成為該行的綠色信貸示范區(qū)；中國進出口銀行北京分行發(fā)放8.7億元專項綠色貸款，用于支持京津冀地區(qū)鋼鐵企業(yè)節(jié)能減排發(fā)電項目；[6]中國銀行實行差別化信貸政策助力綠色企業(yè)；浦發(fā)銀行與IFC、法國開發(fā)署及其他國內(nèi)外專業(yè)機構(gòu)合作，設(shè)計出一系列創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)。[4]但總體而言，無論從規(guī)模上、普及度上、還是產(chǎn)品形式上都難以滿足我國多樣化的環(huán)保產(chǎn)業(yè)的需求。產(chǎn)品的創(chuàng)新實則為人才的創(chuàng)新，由于缺乏熟知綠色信貸項目的專業(yè)技術(shù)人才，且目前環(huán)境科學類學科在高校中屬于新興學科，學習難度較大且相對枯燥，設(shè)有該類學科的高校數(shù)量較少，導致相關(guān)人才大量缺乏。加之商業(yè)銀行內(nèi)部員工忙于實現(xiàn)業(yè)績的增長，疏于對產(chǎn)品進行創(chuàng)新研究，而使綠色信貸產(chǎn)品開發(fā)緩慢且創(chuàng)新性不足，進一步制約我國商業(yè)銀行環(huán)保類綠色信貸產(chǎn)品的發(fā)展。

(三)缺乏對環(huán)保產(chǎn)業(yè)的綠色信貸監(jiān)管與激勵機制

綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不只需要環(huán)保部門的支持，更離不開政府、企業(yè)、商業(yè)銀行的多方支持與監(jiān)督。以發(fā)展綠色信貸制度較早的發(fā)達國家為例，為使金融機構(gòu)能夠大力支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)，美國政府早在20世紀80年代便出臺金融機構(gòu)參與環(huán)境保護的相關(guān)法律《綜合環(huán)境反應賠償和責任法》，法律要求金融機構(gòu)為社會環(huán)境負責，加大對治理環(huán)境污染費用的投入，并通過稅收與財政手段對發(fā)展綠色信貸的金融機構(gòu)進行激勵。1996年德國政府頒布的《循環(huán)經(jīng)濟與廢棄物管理法》開創(chuàng)了將循環(huán)經(jīng)濟理念貫徹到保護環(huán)境立法上的先例，德國政府利用貼息貸款方式支持環(huán)境保護、節(jié)能減排項目的發(fā)展。同時，政府支持德國復興信貸銀行這一國家政策性銀行通過資本市場來實施金融補貼政策，利用市場的力量高效率地發(fā)揮補貼資金的作用。[4]在環(huán)保政策的制定和實施中，日本政府建立全方位環(huán)境保護法律體系，并將綠色信貸納入其中，為綠色信貸的實施提供法律保障。日本政府還通過財政和稅收手段以貼息、補貼方式減輕環(huán)保企業(yè)融資壓力。從以上發(fā)達國家實例中可以看出，我國部分環(huán)保企業(yè)政策落實之所以虛有其表、銀行實施綠色信貸制度流于形式且缺乏主動性，是因為我國對環(huán)保類企業(yè)缺乏有力監(jiān)管、對環(huán)保企業(yè)以及支持環(huán)保企業(yè)的商業(yè)銀行缺乏有效的激勵機制。

三、促進綠色信貸創(chuàng)新發(fā)展的制度性建議

(一)實施環(huán)保類技術(shù)引進與銀行風險兜底機制

為保障綠色信貸支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制度持續(xù)進行，解決企業(yè)與銀行的根本矛盾沖突，一方面，我國政府應引導環(huán)保產(chǎn)業(yè)進行技術(shù)優(yōu)化與產(chǎn)業(yè)升級，將國外有關(guān)環(huán)保的先進技術(shù)積極引入企業(yè)，保證企業(yè)的正常運行和發(fā)展；政府適當對環(huán)保產(chǎn)業(yè)市場進行干預，加快環(huán)保產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的步伐使資金回流周期縮短。另一方面，為保障商業(yè)銀行經(jīng)營利潤得以維持，我國政府應為實施綠色信貸的商業(yè)銀行提供風險兜底機制，通過建立風險監(jiān)測與評估機制對環(huán)保企業(yè)進行風險評估，根據(jù)不同風險系數(shù)對提供綠色信貸的商業(yè)銀行劃撥一定比例風險保障金，為銀行分擔一部分不良貸款風險，從而使企業(yè)貸款需求與商業(yè)銀行經(jīng)營目標之間的沖突得以弱化。

(二)加強發(fā)展綠色信貸的人才隊伍制度建設(shè)

產(chǎn)品的創(chuàng)新實質(zhì)上是人才的創(chuàng)新，面對目前商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品少的問題，首要解決方案便是培養(yǎng)一批專業(yè)科技人才，創(chuàng)造符合社會發(fā)展的新型綠色信貸產(chǎn)品。一方面，銀行可以著眼于外部人才的引進，重視專業(yè)化人才的培養(yǎng)，可通過加強與環(huán)境保護相關(guān)科研院所以及全國各大高校進行合作培養(yǎng)與環(huán)境保護相關(guān)專業(yè)的專業(yè)性強、技術(shù)性強的優(yōu)秀人才。另一方面，銀行還需注重對內(nèi)部員工潛力的挖掘，調(diào)整內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，對內(nèi)部員工制定激勵制度，凡是能夠主動學習綠色項目相關(guān)知識、能夠開發(fā)出新型綠色信貸產(chǎn)品的員工予以帶薪培訓與獎金獎勵的雙重獎勵，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新性。同時，在創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品時應充分了解信貸市場需求的多樣化，使綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)具有多樣性，切實解決支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)的綠色信貸產(chǎn)品單一、創(chuàng)新性不足問題。

(三)加強支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)的約束與激勵機制

為保證我國支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展的綠色信貸制度運行切實有序，避免出現(xiàn)部分高污染高耗能等“假”綠色企業(yè)以環(huán)保的名義取得綠色信貸后繼續(xù)以犧牲環(huán)境為代價進行盈利生產(chǎn)的現(xiàn)象。我國政府應嚴格立法并加大執(zhí)法力度對違反環(huán)保相關(guān)法律的企業(yè)記錄誠信檔案并給予罰款停業(yè)等懲罰措施，堅決打擊企業(yè)虛假落實綠色信貸騙取利率優(yōu)惠及財政補貼等行為。同時，為了提高商業(yè)銀行支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)的積極性，我國政府應通過財政手段與稅收調(diào)整的方式對綠色信貸實施予以激勵，為保證銀行的綠色信貸執(zhí)行到位，政府具體可以通過財政貼息、稅收減免、費用補助等手段進行激勵。同時，為促進各大銀行間的合理競爭，政府可設(shè)立獎勵機制對積極準確實施綠色信貸制度的商業(yè)銀行進行線上線下宣傳，幫助該銀行獲得良好口碑與客戶源，進而促進環(huán)保企業(yè)與銀行間的良性循環(huán)發(fā)展。

總而言之，綠色發(fā)展之路是我國經(jīng)濟繁榮的必經(jīng)之路，綠色信貸政策是輔助我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的有效工具。為更好的落實綠色信貸政策必須使政府、銀行、企業(yè)三者相互配合共同創(chuàng)新與進步，既需要政府形成一套完備的政策體系進行引導與監(jiān)督，又需要商業(yè)銀行提高積極性對資源進行合理配置，還需要企業(yè)完善自身運行機制做到行之有效，共同為實現(xiàn)綠色中國承擔應有的責任，做出應有的貢獻。