農(nóng)業(yè)發(fā)展是國家發(fā)展的基礎(chǔ)。中國作為世界上最大的發(fā)展中國家，始終把農(nóng)業(yè)發(fā)展放在十分重要的位置。為了促進(jìn)“三農(nóng)”問題的解決，政府連續(xù)十幾年均發(fā)布了具有深遠(yuǎn)影響力的“中央一號文件”，從財(cái)稅政策、制度、體系等多方面加大了對“三農(nóng)”發(fā)展的支持力度。除此之外，現(xiàn)代金融也為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了不可或缺的支持。盡管現(xiàn)在我國為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供幫助的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量可觀，如農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及相關(guān)的農(nóng)商銀行等等，國家也安排相關(guān)部委對農(nóng)村信貸市場發(fā)展提供多層次、全方位的政策支持，加大農(nóng)村信貸的資金扶持力度，積極培育和發(fā)展農(nóng)村金融市場，但結(jié)果卻不盡人意，我國農(nóng)村信貸行業(yè)仍面臨更為短缺的資金供給威脅，農(nóng)村信貸資金供給關(guān)系嚴(yán)重失衡，已經(jīng)嚴(yán)重影響了我國農(nóng)村資本市場的發(fā)展。

為了解決農(nóng)民“融資難、融資貴”問題，引導(dǎo)社會(huì)資本投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部和銀行監(jiān)督管理委員會(huì)于2015年開始建設(shè)國家農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系?！棒敁?dān)·惠農(nóng)貸”在這一大背景下應(yīng)運(yùn)而生。為了解該政策在實(shí)際過程中的推行狀況，在“魯擔(dān)·惠農(nóng)貸”的試點(diǎn)城市進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，對其發(fā)展?fàn)顩r并進(jìn)行優(yōu)化路徑分析。

一、經(jīng)典惠農(nóng)貸款案例分析

(一)濟(jì)寧市任城區(qū)廿里鋪街道崖莊村

崖莊村位于山東省濟(jì)寧市任城區(qū)廿里鋪街道，該村人口共270戶，合計(jì)1200人，人均土地面積2畝，流轉(zhuǎn)土地1000畝。隨著市場經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展和綠色城市的建設(shè)，崖莊村積極調(diào)整農(nóng)作物品種，因地制宜地發(fā)展了以綠化苗木種植為主的特色農(nóng)業(yè)種植產(chǎn)業(yè)。綠化苗木具有特定的形態(tài)特征，具有廣闊的市場前景和可觀的經(jīng)濟(jì)利潤，根據(jù)對近年的市場供求及培育技術(shù)的綜合考慮，目前崖莊村綠化苗木種植以法桐為代表的喬灌木為主。其中，村民的土地大部分被當(dāng)?shù)貙I(yè)的承包商承包經(jīng)營，只有極少部分的土地是由當(dāng)?shù)?0周歲以上的農(nóng)民自主經(jīng)營生產(chǎn)。

就惠農(nóng)貸款的使用情況而言，崖莊村共計(jì)30戶農(nóng)戶使用過惠農(nóng)貸款，總額共計(jì)200萬，還款方式為周期三年的循環(huán)借貸，綜合比較，使用惠農(nóng)貸款使承包商及農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大30%，為附近多個(gè)村莊提供就業(yè)崗位，減少當(dāng)?shù)厥I(yè)率，顯著提高附近農(nóng)戶人均年收入及村民生活滿意度。

當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行惠農(nóng)貸款基本情況。濟(jì)寧農(nóng)商行的前身為濟(jì)寧農(nóng)村信用社，其長期堅(jiān)持的原則為服務(wù)三農(nóng)，該原則決定了濟(jì)寧農(nóng)商行承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，其服務(wù)對象主要為社會(huì)中的弱勢群體——農(nóng)戶，其經(jīng)營目的不僅放在商業(yè)性上，還關(guān)注扶持當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生活發(fā)展水平，就2018年經(jīng)營規(guī)?？?，濟(jì)寧農(nóng)商行廿里鋪營業(yè)部貸款余額24200萬，比去年同期增長382萬，其中農(nóng)業(yè)貸款8500萬，占全部貸款32.1%；農(nóng)戶聯(lián)保1262萬，占全部貸款15%，其他貸款7158萬，占全部貸款84%，不良貸款4620萬元。濟(jì)寧農(nóng)商行涉農(nóng)類貸款產(chǎn)品分為經(jīng)營貸、親情貸、聯(lián)保擔(dān)保貸、抵押貸四種；在惠農(nóng)貸款用途中農(nóng)業(yè)(種植業(yè))貸款占比最大，畜牧、養(yǎng)殖貸款較少，其貸款最低門檻為1000元，審批程序簡潔易操作，由我們向農(nóng)戶發(fā)放的問卷可得百分之九五以上貸款的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)主及農(nóng)戶對惠農(nóng)貸款申請流程及放貸期限感到滿意。但就目前“魯擔(dān)·惠農(nóng)貸”的推進(jìn)情況而言，二十里鋪目前仍處于試行階段，并無完備的魯擔(dān)方案在縣區(qū)推廣運(yùn)行。

二十里鋪崖莊村農(nóng)業(yè)經(jīng)營以綠化苗木種植為主，其貸款主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，需要貸款與種植技術(shù)推進(jìn)并行，當(dāng)?shù)厣艨捎嗅槍π缘倪x擇聯(lián)合貸款經(jīng)營，農(nóng)業(yè)小微企業(yè)主可選擇與政府合作建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，就其當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)營對象、貸款額度而言，魯擔(dān)在當(dāng)?shù)赜袕V闊的市場需求，魯擔(dān)·惠農(nóng)貸應(yīng)因地制宜的調(diào)整其相應(yīng)政策：貸款利率應(yīng)隨貸款用途、額度、期限、國家政策的變化而進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，為適應(yīng)農(nóng)戶小額貸款的需求，可將其貸款最低限額10萬元調(diào)整為5萬元。為擴(kuò)大當(dāng)?shù)佤敁?dān)·惠農(nóng)貸的知名度，進(jìn)一步推進(jìn)“魯擔(dān)·惠農(nóng)貸”落地實(shí)施，應(yīng)加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保平臺(tái)的作用，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，打通農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶貸款難的梗阻，引入資金促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，有效破解農(nóng)業(yè)融資難、融資貴問題。

(二)微山縣高樓鄉(xiāng)

山東省濟(jì)寧市微山縣高樓鄉(xiāng)位于微山湖西南部，古運(yùn)河兩側(cè)，南北狹長120公里，占微山湖面積的1/3。它位于江蘇和山東兩省交界處，西靠沛縣，南臨銅山，周邊有21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)場，總面積達(dá)598000畝(包括53萬畝水)，有四個(gè)行政區(qū)、46個(gè)行政村、10個(gè)漁村(20萬畝水產(chǎn))和8個(gè)農(nóng)業(yè)村，共有20400人，人均收入15600元，是一個(gè)多產(chǎn)業(yè)的漁湖養(yǎng)殖鄉(xiāng)。

高樓鄉(xiāng)依托良好的微山湖水生態(tài)資源優(yōu)勢，積極倡導(dǎo)漁民成立水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社，并定期對養(yǎng)殖戶提供養(yǎng)技術(shù)支持、銷售幫助等措施，不定期組織對蝦養(yǎng)殖大戶進(jìn)行養(yǎng)殖技術(shù)培訓(xùn)，到江蘇連云港學(xué)習(xí)對蝦養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)，每個(gè)養(yǎng)殖村指派一名養(yǎng)殖技術(shù)員，幫助解決漁民在對蝦養(yǎng)殖過程中出現(xiàn)的一系列問題，促進(jìn)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)生產(chǎn)銷售，形成地區(qū)自主品牌。目前高樓鄉(xiāng)政府積極嘗試互聯(lián)網(wǎng)+銷售模式，積極吸引專業(yè)人才，擬采用電商擴(kuò)大產(chǎn)品銷售范圍，推進(jìn)微山小龍蝦等水產(chǎn)品的知名度，為后期進(jìn)一步發(fā)展旅游業(yè)做準(zhǔn)備。

目前高樓鄉(xiāng)共計(jì)有6000余戶，使用惠農(nóng)貸款產(chǎn)品家庭達(dá)900戶，總貸款規(guī)模8090萬，其中涉農(nóng)類貸款7047萬，占比90%以上，貸款利率控制在8厘以內(nèi)，惠農(nóng)貸款主要用于水產(chǎn)承包經(jīng)營和自主經(jīng)營，除此之外還有柳編制品和水稻種植等。微山農(nóng)商行積極推進(jìn)“家庭親情貸”惠農(nóng)產(chǎn)品，該產(chǎn)品由家庭成員提供擔(dān)保，無需物權(quán)抵押，用于滿足農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶等的家庭生產(chǎn)經(jīng)營等用途?；诖?，我們采訪了當(dāng)?shù)氐凝堫^養(yǎng)殖戶，根據(jù)訪談得知，該小微企業(yè)主2017年5月份通過國家精準(zhǔn)扶貧政策貼息貸款150萬用于養(yǎng)殖加工產(chǎn)業(yè)鏈，建設(shè)養(yǎng)殖育苗基地和小龍蝦育苗基地，該貸款投資效益明顯，不僅流通了該企業(yè)主資金周轉(zhuǎn)狀況，更進(jìn)一步擴(kuò)大了其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，該小微企業(yè)主養(yǎng)殖水域共7800平方米，其中小龍蝦養(yǎng)殖300平方米、小龍蝦育苗60平方米、螃蟹養(yǎng)殖760平方米，投資成本2800——3800元每畝，每畝收益10000元，具有明顯的利潤效率。可以發(fā)現(xiàn)由于地方水域特色，高樓鄉(xiāng)多以規(guī)模化的養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)為主，其貸款需求均較大，且多為小微農(nóng)業(yè)企業(yè)，魯擔(dān)·惠農(nóng)貸具有良好的發(fā)展?jié)摿Γ瑸榱溯o助魯擔(dān)在微山縣高樓鄉(xiāng)的落地實(shí)施，我們需擴(kuò)大魯擔(dān)的宣傳力度并進(jìn)行實(shí)地教學(xué)。

地方政策問題分析及優(yōu)化建議。一是微山縣對于魯擔(dān)并未進(jìn)行實(shí)地的宣傳和教學(xué)活動(dòng)，農(nóng)戶及小微農(nóng)業(yè)企業(yè)主尚不了解魯擔(dān)相關(guān)貸款政策及貸款條件，因此，微山縣應(yīng)通過村鎮(zhèn)活動(dòng)中心等村民休閑場所開展金融知識(shí)分享會(huì)，在活動(dòng)現(xiàn)場通過PPT播放、有獎(jiǎng)問猜、互動(dòng)答疑等形式進(jìn)行魯擔(dān)惠農(nóng)貸的實(shí)地宣傳，通過通俗易懂的形式向農(nóng)民群眾展示魯擔(dān)惠農(nóng)貸的政策優(yōu)勢、申請條件及流程等，并輔之以金融知識(shí)的宣講，幫助農(nóng)民群眾選擇合適的惠農(nóng)產(chǎn)品并用好惠農(nóng)貸款，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶的水產(chǎn)品銷售采用傳統(tǒng)的線下銷售方式，不利用生產(chǎn)商及時(shí)了解銷售市場新動(dòng)態(tài)，容易形成信息不對稱等市場風(fēng)險(xiǎn)，且高樓鄉(xiāng)政府一直致力于推進(jìn)當(dāng)?shù)仉娚贪l(fā)展，促進(jìn)形成多元化的銷售方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村電子商務(wù)渠道已經(jīng)多樣化，出現(xiàn)了B2B電子商務(wù)平臺(tái)、農(nóng)村電子商務(wù)國家隊(duì)、區(qū)域電子商務(wù)平臺(tái)等多種商務(wù)類型。為了促進(jìn)魯擔(dān)·惠農(nóng)貸貸款后的經(jīng)營利用，提高其成本收益率，并為后期高樓鄉(xiāng)發(fā)展旅游業(yè)做準(zhǔn)備，建議建立專業(yè)的營銷團(tuán)隊(duì)，采用“農(nóng)業(yè)+直播”的銷售方式，及利用直播平臺(tái)，通過視頻直播、手機(jī)直播等方式，實(shí)時(shí)展現(xiàn)農(nóng)戶的產(chǎn)品，向直播受眾展示撒苗、育苗、養(yǎng)殖、捕撈等經(jīng)營過程，并向用戶展現(xiàn)當(dāng)?shù)厝f畝荷塘的勝景，促進(jìn)用戶了解微山，了解微山特色龍蝦等水產(chǎn)品，吸引更多觀眾通過鏈接購買產(chǎn)品并到微山旅游，建立信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和電商平臺(tái)將微山特色農(nóng)產(chǎn)品推向全世界。

(三)棗莊市山亭區(qū)

山亭區(qū)位于棗莊市東北部，鄒城市以北，蘭陵縣以東，飛縣、平邑縣以西，擁有9個(gè)城鎮(zhèn)，1個(gè)街道，268個(gè)行政村(社區(qū))，人口528600?？偯娣e1019.2平方公里。最近幾年來，山亭區(qū)積極探索和當(dāng)?shù)赝寥拉h(huán)境相適應(yīng)的特色林果產(chǎn)業(yè)，并不斷實(shí)現(xiàn)本區(qū)林果產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，形成當(dāng)?shù)靥厣止a(chǎn)業(yè)鏈。在林果業(yè)發(fā)展中，通過“基地+品牌”戰(zhàn)略實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，利用生態(tài)循環(huán)技術(shù)不斷加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全。在發(fā)展特色林果產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，大力開展休閑旅游，形成極具特色的休閑農(nóng)業(yè)及生態(tài)園。通過火櫻桃種植基地，推動(dòng)農(nóng)業(yè)與旅游業(yè)相融合，培育觀光休閑、農(nóng)家樂發(fā)展；借助于萬畝黑松林，推動(dòng)森林公園建設(shè)，形成林業(yè)品牌效應(yīng)。目前，山亭區(qū)已形成月亮灣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目區(qū)、茂坤農(nóng)業(yè)生態(tài)園項(xiàng)目區(qū)、中華櫻園項(xiàng)目區(qū)、棗莊市長紅棗采摘園項(xiàng)目區(qū)、巖馬湖農(nóng)博休閑園項(xiàng)目區(qū)等六大特色產(chǎn)業(yè)區(qū)，大力推動(dòng)“一村一品”特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助山亭人走向致富之路。

在完成“魯擔(dān)·惠農(nóng)貸”建檔立卡工作的基礎(chǔ)上，省農(nóng)擔(dān)公司山亭辦事處于2018年5月向城頭鎮(zhèn)桃樹種植戶李某成功發(fā)放首筆“魯擔(dān)·惠農(nóng)貸”貸款25萬元，該筆貸款由農(nóng)商行城頭支行一次性發(fā)放。李某該筆貸款主要用于擴(kuò)大其種植規(guī)模以及農(nóng)藥農(nóng)具的購買，在貸款后其種植規(guī)模擴(kuò)大了一倍，收入翻一倍，由此可見魯擔(dān)惠農(nóng)貸的成本效益極高，農(nóng)戶對于其利用效率很高。山亭區(qū)的種植特色及發(fā)展政策決定了魯擔(dān)·惠農(nóng)貸在該地區(qū)的市場需求極大，應(yīng)進(jìn)一步貫徹落實(shí)魯擔(dān)·惠農(nóng)貸在山亭區(qū)的發(fā)放，使更多農(nóng)戶受益，幫助其生產(chǎn)致富。

地方魯擔(dān)發(fā)展問題分析及優(yōu)化建議。第一，魯擔(dān)·惠農(nóng)貸服務(wù)對象為三農(nóng)，三農(nóng)即為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，為深入貫徹服務(wù)三農(nóng)的宗旨，應(yīng)嚴(yán)肅對待涉農(nóng)領(lǐng)域的具體含義，并緊跟國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，與時(shí)俱進(jìn)的定義新的涉農(nóng)業(yè)務(wù)。要積極引導(dǎo)財(cái)政資金流向涉農(nóng)領(lǐng)域，促進(jìn)龍頭企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)科技轉(zhuǎn)型升級，并促使小型涉農(nóng)企業(yè)脫離簡單生產(chǎn)的“舒適區(qū)”，走向規(guī)?；?、科技化的農(nóng)業(yè)發(fā)展道路，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)化、規(guī)?；I(yè)化。第二，要因地制宜的選擇貸款對象，調(diào)整貸款額度和期限。魯擔(dān)·惠農(nóng)貸主要用于家庭農(nóng)場等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體，但應(yīng)綜合考慮山亭區(qū)進(jìn)一步促進(jìn)旅游農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)園的發(fā)展戰(zhàn)略，靈活調(diào)整貸款受眾，使貸款資金有針對性的與地方發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)，服務(wù)于當(dāng)?shù)匦蓍e農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)的發(fā)展。并根據(jù)貸款對象的規(guī)模和經(jīng)營種類調(diào)整貸款額度和期限。第三，進(jìn)一步調(diào)整魯擔(dān)貸款模式及流程，充分征求農(nóng)戶意見，結(jié)合地區(qū)特色進(jìn)行區(qū)別對待，并且以此為基礎(chǔ)，將貸款流程標(biāo)準(zhǔn)化、程序化，切實(shí)解決貸款流程中影響貸款效率的環(huán)節(jié)，省略不必要的信貸審核環(huán)節(jié)，精簡決策傳導(dǎo)機(jī)制，提高貸款審核流程及放貸期限。

二、從美國農(nóng)村信貸發(fā)展看普惠金融的演進(jìn)

總體來看國外惠農(nóng)政策主要以政策性信貸支持替代直接補(bǔ)貼。在美國的政策信貸體系中，商品信貸通過市場嵌入和支持約束來保護(hù)政策基礎(chǔ)，保證價(jià)格信號的準(zhǔn)確傳遞，使市場參與者能夠感知價(jià)格信號，適應(yīng)市場變化并進(jìn)一步發(fā)展，在政策信貸的幫助下有效降低市場風(fēng)險(xiǎn)。政府通過強(qiáng)有力的保障機(jī)制促進(jìn)政策執(zhí)行，通過監(jiān)測和觀察市場變化與市場共舞。

國外惠農(nóng)貸款政策的實(shí)施主要有托底與賦能兩種方式。

首先，托底是優(yōu)化政策支撐的方式。商品信貸是指通過市場輔助貸款落實(shí)，是美國農(nóng)業(yè)安全網(wǎng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。助銷貸款比目標(biāo)價(jià)格政策實(shí)施早，起著更為基礎(chǔ)的支撐作用。具體而言，商品信貸是政府為支持全年農(nóng)產(chǎn)品有序銷售而提供的一種臨時(shí)性融資手段，以減輕農(nóng)民以低市場價(jià)格(收獲季節(jié))取款的壓力。

第二，賦能是指培育自發(fā)調(diào)節(jié)能力。美國的設(shè)施信貸僅針對農(nóng)業(yè)儲(chǔ)備設(shè)施，貸款名稱為農(nóng)業(yè)儲(chǔ)備設(shè)施貸款項(xiàng)目。擁有儲(chǔ)備設(shè)施的生產(chǎn)者可以在收獲和價(jià)格下跌期間儲(chǔ)存糧食，并在需求高和價(jià)格高時(shí)出售糧食。生產(chǎn)者的儲(chǔ)備能力由儲(chǔ)備設(shè)施的質(zhì)量決定。有儲(chǔ)備的生產(chǎn)者可以主動(dòng)參與市場交易，具有較高的市場風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力。農(nóng)業(yè)儲(chǔ)備設(shè)施貸款向生產(chǎn)者提供利率較低的貸款，用于增加農(nóng)業(yè)儲(chǔ)備和修理農(nóng)業(yè)設(shè)施。設(shè)施信貸多運(yùn)用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游的生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)，具有產(chǎn)業(yè)鏈貸款的性質(zhì)，能夠幫助生產(chǎn)者在生產(chǎn)年度有序地銷售農(nóng)產(chǎn)品。由此可見，美國的農(nóng)業(yè)支持超越了“輸血”支持的概念，培養(yǎng)了“造血”功能，使生產(chǎn)者能夠自發(fā)地調(diào)節(jié)和應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)。

美國惠農(nóng)政策成功實(shí)施的機(jī)制保障也值得借鑒，其經(jīng)驗(yàn)主要有：第一，政府與企業(yè)結(jié)構(gòu)互嵌。大宗商品信貸公司和美國農(nóng)業(yè)部彼此高度嵌入，依靠政府服務(wù)渠道來促進(jìn)政策執(zhí)行并提高業(yè)務(wù)績效。第二，事權(quán)與財(cái)權(quán)的高度統(tǒng)一。商品信貸公司擁有自主的財(cái)政支出權(quán)，使用聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行系統(tǒng)和美國國債來支付。大宗商品信貸公司不僅對各種農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供資金支持，還會(huì)對項(xiàng)目的實(shí)施過程和效果進(jìn)行監(jiān)督。也就是說，美國商品信貸公司統(tǒng)一了農(nóng)業(yè)政策的事權(quán)和財(cái)權(quán)。商品信貸公司主要致力于政策性業(yè)務(wù)，這必然會(huì)導(dǎo)致財(cái)務(wù)損失。在美國商品信貸公司龐大的農(nóng)業(yè)支持體系背后，有一個(gè)強(qiáng)有力的機(jī)制來保護(hù)它。政府與企業(yè)的相互插入、財(cái)務(wù)權(quán)利的支持、政策損失在管理結(jié)構(gòu)中的承擔(dān)，有效地保證了公司政策職能的實(shí)施。

三、中國農(nóng)村信貸發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究

與其他產(chǎn)業(yè)實(shí)體不同，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者很少有信用記錄，往往缺乏有效的抵押擔(dān)保。銀行與他們建立信貸關(guān)系是困難的，不敢輕易給農(nóng)業(yè)經(jīng)營者貸款。為此，農(nóng)業(yè)部大力支持農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)：通過財(cái)政注入，建立專門的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)施銀行擔(dān)保與政府擔(dān)保合作。構(gòu)建銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者相互支持的“鐵三角”穩(wěn)定體系，實(shí)現(xiàn)金融與金融一體化，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。轉(zhuǎn)變資本投入方式，利用金融資金支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，發(fā)揮了金融資金的引導(dǎo)和杠桿作用。

(一)資金需求量的增長過快

當(dāng)前，我國通過大力支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，加快了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的步伐，使傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)方向發(fā)展?，F(xiàn)階段，許多農(nóng)村基層組織在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張中往往采用委托、經(jīng)濟(jì)一體化等方式。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，農(nóng)業(yè)方式、統(tǒng)一收購等將有助于農(nóng)民向大規(guī)模經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。農(nóng)村的大規(guī)模經(jīng)營對促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展將起到很大的作用，但這在擴(kuò)大就業(yè)和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移方面間接增加了其對農(nóng)業(yè)貸款的需求，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求量不斷增長。

(二)涉農(nóng)貸款的供給不足

目前，國家對金融機(jī)構(gòu)的改革和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)正逐步提高，銀行在農(nóng)村涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)中提供的資金比例越來越低，特別是對于小規(guī)模、低本位的農(nóng)村涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)更是如此。一些規(guī)模小、效益低、受季節(jié)約束、高風(fēng)險(xiǎn)的自發(fā)經(jīng)濟(jì)型和小家庭經(jīng)濟(jì)型貸款經(jīng)常被干預(yù)。同時(shí)，由于我國風(fēng)險(xiǎn)管理手段的規(guī)范，一些基層銀行在信貸工作上的要求越來越多，甚至審批權(quán)限也受到限制了。尤其在一些國有商業(yè)銀行，與其他經(jīng)營性貸款相比，其資金投入減少，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款問題進(jìn)一步惡化。雖然我國已經(jīng)建立了農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)幫扶農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目落地，但由于政策限制、設(shè)施和結(jié)算方式落后等原因，很難真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

(三)不良貸款問題日益凸顯

長期以來，由于農(nóng)村地區(qū)缺乏健全的信用管理體制，加上信用環(huán)境差、不良信用記錄多和國家信用政策的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了大量的不良貸款，降低了金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村地區(qū)的的經(jīng)濟(jì)效益。不良資產(chǎn)的主要類型是信用貸款，資本充足率低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。處置不良貸款主要采取催收方式，存在處置單一、技術(shù)含量低、清償債務(wù)資產(chǎn)困難、處置成本高、行政干預(yù)和政策“空缺”等問題，造成處置障礙繁多。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款處置應(yīng)遵循標(biāo)本兼治、不良資產(chǎn)處置與企業(yè)脫困相結(jié)合、不良貸款處置與轉(zhuǎn)型相結(jié)合的原則，創(chuàng)新不良貸款處置方法，如采取不良資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股等方式。

(四)農(nóng)村信貸資金經(jīng)營中的其他問題

第一，農(nóng)民信貸的總體需求量大，但單戶家庭數(shù)量少，貸款人的分布分散。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的貸款網(wǎng)點(diǎn)比市區(qū)少，所以一些農(nóng)村家庭生活在偏遠(yuǎn)地區(qū)，交通不便，不能及時(shí)到銀行辦理柜臺(tái)或網(wǎng)上銀行還款，銀行上門收款收息不能保證當(dāng)天入賬，很容易造成壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

第二，農(nóng)業(yè)貸款周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是季節(jié)性的生產(chǎn)活動(dòng)，生產(chǎn)周期較長。特別是一些林業(yè)貸款，貸款發(fā)放往往需要很長時(shí)間才能收益。而涉農(nóng)貸款的貸款周期通常為半年或一年，容易造成農(nóng)民生產(chǎn)資金短缺，這不僅影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模和收益，而且會(huì)帶來農(nóng)業(yè)貸款本息償還的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，涉農(nóng)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱。農(nóng)副產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)及豬、牛、羊等動(dòng)物疫情，往往給農(nóng)民帶來意想不到的損失，導(dǎo)致農(nóng)民還款的不確定性。由于農(nóng)村房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證存在問題，農(nóng)民往往無法進(jìn)行抵押貸款，目前擔(dān)保難已成為制約農(nóng)業(yè)信貸支持的瓶頸，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸資金風(fēng)險(xiǎn)相對更大。

四、中國農(nóng)村信貸建設(shè)的優(yōu)化路徑分析

(一)政府引導(dǎo)扶持

第一，強(qiáng)化政府支持，保障農(nóng)戶受益。政府扮演政策的領(lǐng)導(dǎo)者和組織協(xié)調(diào)者的角色，因此應(yīng)充分發(fā)揮其領(lǐng)導(dǎo)作用，積極推動(dòng)魯擔(dān)·惠農(nóng)貸政策的落地。響應(yīng)黨的十九大金融助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，惠農(nóng)貸款為符合條件的農(nóng)村經(jīng)營主體提供幫助，將有限的信貸資源發(fā)揮出了最大的作用，助力農(nóng)業(yè)健康發(fā)展，加快推進(jìn)普惠金融，擴(kuò)大農(nóng)戶受益面。

第二，全方位多角度扶持，鼓勵(lì)惠農(nóng)貸款。一是根據(jù)當(dāng)?shù)夭煌a(chǎn)經(jīng)營方式及情況，因地制宜制定不同程度，不同角度的幫扶政策，發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)市場，鼓勵(lì)惠農(nóng)貸項(xiàng)目的落地。二是建立惠農(nóng)貸政策實(shí)施跟進(jìn)小組，對惠農(nóng)貸政策進(jìn)行實(shí)地的落實(shí)指導(dǎo)，并對落實(shí)過程中面臨的問題進(jìn)行匯總并上報(bào)。

第三，牽頭搭建惠農(nóng)信息服務(wù)平臺(tái)，優(yōu)化合作環(huán)境。鄉(xiāng)村振興，惠農(nóng)政策需要政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶的多方參與，實(shí)現(xiàn)信息的透明，資源的共享尤為重要。通過實(shí)地了解，由于信息的不對稱，導(dǎo)致一部分金融機(jī)構(gòu)不愿意甚至不敢向農(nóng)戶貸款，這就造成了在普惠金融背景下政策落實(shí)不完全，實(shí)地操作不到位的情況。作為惠農(nóng)政策的引領(lǐng)者，山東省政府具有對政策大方向把控及落實(shí)過程的約束能力，理應(yīng)搭建一個(gè)信息服務(wù)平臺(tái)，融合多方發(fā)展信息，規(guī)避信息不對稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)，減少不必要的損失，加快促進(jìn)政府與金融機(jī)構(gòu)的對接工作，另一方面，通過信息服務(wù)平臺(tái)，對農(nóng)戶進(jìn)行授信工作，并建立實(shí)時(shí)信息交互系統(tǒng)，創(chuàng)建一個(gè)更加有利于魯擔(dān)·惠農(nóng)貸政策落地的環(huán)境。

第四，劃清與金融機(jī)構(gòu)界限，各司其職，協(xié)調(diào)促進(jìn)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，魯擔(dān)·惠農(nóng)貸由省委、省政府領(lǐng)，由山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司提供擔(dān)保，以服務(wù)“三農(nóng)”為目的，創(chuàng)建政府、銀行、擔(dān)保公司合作新機(jī)制。政府作為參與主體之一，應(yīng)在發(fā)揮其職能的同時(shí)又不干涉其他機(jī)構(gòu)的工作。在各自完成應(yīng)落實(shí)工作的基礎(chǔ)上進(jìn)行信息的互通與交流，真正達(dá)到協(xié)調(diào)促進(jìn)的目的。

(二)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠協(xié)助

第一，提升優(yōu)惠力度，構(gòu)建伙伴關(guān)系。首先，作為國家政策執(zhí)行機(jī)構(gòu)的政策性銀行應(yīng)當(dāng)落實(shí)國家相關(guān)的產(chǎn)業(yè)、區(qū)域政策，對于滿足條件的農(nóng)商戶及涉農(nóng)企業(yè)，給予其貸款利息、期限及條件上的優(yōu)惠，并提供可持續(xù)的貸款項(xiàng)目。其次，農(nóng)商銀行可以尋求以下幾種方式對惠農(nóng)貸政策進(jìn)行落實(shí)。一是聯(lián)合當(dāng)?shù)仄渌r(nóng)商分行進(jìn)行數(shù)據(jù)整合與分析，系統(tǒng)化、具體化、精準(zhǔn)化地對惠農(nóng)政策進(jìn)行進(jìn)一步落實(shí)與調(diào)整；二是借助政府力量，及時(shí)向政府反饋政策落實(shí)過程中遇到的不可預(yù)判問題，依靠政府力量解決政策性問題；再次，尋求與擔(dān)保公司的深度合作，完善建檔立卡，在保證銀行自身正常運(yùn)營的前提下，為農(nóng)商戶提供優(yōu)惠貸款服務(wù)，降低其融資門檻。

第二，加大創(chuàng)新力度，多樣化產(chǎn)品服務(wù)。銀行應(yīng)不斷完善其惠農(nóng)貸項(xiàng)目，以魯擔(dān)·惠農(nóng)貸為例，在傳統(tǒng)惠農(nóng)貸的基礎(chǔ)上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了建檔立卡，無抵押無擔(dān)保的突破性創(chuàng)新，但隨著項(xiàng)目的深入，仍應(yīng)針對不同地區(qū)進(jìn)行適應(yīng)性發(fā)展?；蒉r(nóng)貸應(yīng)面向不同類型的客戶有不同的惠農(nóng)方案，實(shí)施分層策略，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化，使每一位農(nóng)戶都能達(dá)到效用最大化與滿意度最大化

第三，完善貸后技術(shù)指導(dǎo)，加快農(nóng)商戶增收。金融機(jī)構(gòu)在完成惠農(nóng)貸款后，還需要對農(nóng)戶貸款的使用方式進(jìn)行一定的追蹤與技術(shù)指導(dǎo)，因?yàn)椴糠洲r(nóng)戶貸款后進(jìn)行技術(shù)性務(wù)農(nóng)，卻因技術(shù)不過關(guān)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵(lì)散戶聯(lián)合，統(tǒng)一進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，形成聯(lián)合生產(chǎn)小組的組內(nèi)互幫模式，此舉既可以降低銀行的壞賬率又可快速幫助大批散戶實(shí)現(xiàn)增收。

(三)農(nóng)戶配合反饋

第一，配合惠農(nóng)貸落地相關(guān)工作，共創(chuàng)雙贏。在進(jìn)行惠農(nóng)貸款時(shí)，農(nóng)戶應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、完善的貸款情況說明書，并積極配合相關(guān)部門的實(shí)地調(diào)查。在使用惠農(nóng)貸時(shí)，按期按量償還利息，打造良好的合作方式，各取所需，共創(chuàng)雙贏。

第二，緊跟時(shí)代形勢，作致富先鋒。農(nóng)戶在使用惠農(nóng)貸款時(shí)應(yīng)聽取相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的建議及意見，針對政策的不同扶持方向?qū)ψ约核鶑氖碌男袠I(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，探尋盈利最大化的經(jīng)營模式。爭做鄉(xiāng)鎮(zhèn)致富帶頭人。

第三，完善反饋體制，優(yōu)化惠農(nóng)貸款。形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)惠農(nóng)項(xiàng)目反饋評議小組，對項(xiàng)目實(shí)施過程中的具體問題定期進(jìn)行座談總結(jié)，并在可行性研究后向政府及金融機(jī)構(gòu)及時(shí)反饋。

五、簡單小結(jié)

本文通過對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下山東省魯擔(dān)·惠農(nóng)貸款政策的實(shí)施績效進(jìn)行評價(jià)來淺述鄉(xiāng)村信貸的現(xiàn)狀、存在問題及優(yōu)化路徑。評價(jià)結(jié)果顯示，魯擔(dān)·惠農(nóng)貸款(以下簡稱“魯擔(dān)”)政策實(shí)施績效明顯，主要體現(xiàn)在以下方面：第一，“魯擔(dān)”政策的快速落地及迅速發(fā)展為廣大農(nóng)戶資金需求提供了便捷與支持；擴(kuò)大了農(nóng)村惠農(nóng)貸的個(gè)體受益面；銀行惠農(nóng)貸已經(jīng)成為農(nóng)戶獲取資金支持的首要方式，占全部外借資金的比例逐漸上升；銀行與當(dāng)?shù)卣M(jìn)行了較好的“魯擔(dān)”項(xiàng)目宣傳與對接，取得了一定的進(jìn)展；第二，促進(jìn)了農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，增加了農(nóng)民的就業(yè)，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；第三，增加了貸款農(nóng)戶家庭人均純收入，改善了農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高了全面建成小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度，為到2020年實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)起到了良好的帶頭作用；第四，拓展了農(nóng)民資金借貸的正常渠道，減少了高利貸等非法放款，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的良性發(fā)展；第五，降低了農(nóng)村社會(huì)治安事件的發(fā)生率，推動(dòng)了農(nóng)村信用體系建設(shè)，提高了農(nóng)村信用水平，增進(jìn)了社會(huì)和諧；第六，貸款農(nóng)戶對“魯擔(dān)”惠農(nóng)政策滿意度也比較高。同時(shí)，通過對具體貸款農(nóng)戶進(jìn)行深入訪談發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村惠農(nóng)貸政策對支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)、擴(kuò)大農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模、促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)、增加農(nóng)民收入等方面起到了積極作用。

盡管“魯擔(dān)”業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但還面臨著運(yùn)營環(huán)境不完善、壞賬率較高、貸款成本偏高、散戶經(jīng)營效率低等問題，造成以上問題的原因主要在于：第一，“魯擔(dān)”對象的范圍有限。目前主要是農(nóng)民和個(gè)體工商戶，在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村方面較少。同時(shí)，貸款對象缺乏創(chuàng)新性。目前，貸款的對象主要是合作社、農(nóng)民等，在農(nóng)村道路建設(shè)、水利與農(nóng)村文化傳承發(fā)展等方面的農(nóng)業(yè)貸款較少；第二，監(jiān)管體制不健全，銀行對農(nóng)業(yè)貸款的優(yōu)惠程度不高。農(nóng)業(yè)貸款缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，不能很好地體現(xiàn)其獨(dú)立性原則，再加上決策執(zhí)行體制的不完善和風(fēng)險(xiǎn)評估受其他因素干擾較多，農(nóng)業(yè)貸款存在模糊、粗糙等現(xiàn)象；第三，在“魯擔(dān)”落實(shí)中仍有部分貸款采用的是抵押貸款或聯(lián)保方式貸款，造成了一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)和壓力；第四，農(nóng)村散戶因缺乏管理和技術(shù)經(jīng)驗(yàn)不愿意聯(lián)合經(jīng)營，銀行針對貸款后的使用沒有進(jìn)一步的技術(shù)輔助指導(dǎo)。