近幾年，我國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出飛速的發(fā)展，人們物質(zhì)生活水平較以往有較大程度的提升。然而統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在我國少量偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，特別是基礎(chǔ)設(shè)施較差的農(nóng)村地區(qū)，仍然不能達(dá)到全國平均人民生活水平，這些地區(qū)是扶貧工作的重點(diǎn)。上世紀(jì)七十年代末至八十年代，正值我國改革開放初期，中央提出了讓一部分人先富起來，然后帶動整體共同富裕的思想，因此我國政府基于此種思想將東部地區(qū)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的側(cè)重點(diǎn)，致使我國西部地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)人們的生活水平較低，長時間未得到改善。然而伴隨時代的進(jìn)步，我國政府提出全面建設(shè)小康社會的長期目標(biāo)，正是該目標(biāo)的提出進(jìn)一步推進(jìn)了我國扶貧計(jì)劃的逐步落實(shí)。然而在具體實(shí)施扶貧計(jì)劃的同時，出現(xiàn)了一些問題影響到計(jì)劃的順利實(shí)施，所以為了進(jìn)一步推動我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧計(jì)劃的正確實(shí)施，順利完成全面建成小康社會的戰(zhàn)略目標(biāo)，應(yīng)找準(zhǔn)扶貧計(jì)劃實(shí)施過程中出現(xiàn)的問題，并且針對于這些問題采取有效的方式，逐一解決。

1.我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展扶貧工作的具體情況

國家一直以來出臺各種政策扶持貧困地區(qū)，在這些政策的落實(shí)下，我國貧困人口數(shù)量逐年遞減，達(dá)到了有效的扶貧效果。農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)將國家財(cái)政作為根本基礎(chǔ)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)的針對性資金投入。盡管我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直以來致力于農(nóng)村扶貧工作呈現(xiàn)出一些呈現(xiàn)，不可忽視的是其中凸顯的問題。經(jīng)過細(xì)致的剖析可以發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧工作當(dāng)前具體狀況：

1.1 金融機(jī)構(gòu)信貸資金對于農(nóng)村貧困地區(qū)的投放總量有待提升

在我國一些地理位置極為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，目前仍然呈現(xiàn)出較為貧困的狀態(tài)，從根本上實(shí)現(xiàn)脫貧不得不依靠金融機(jī)構(gòu)的資金扶持。因此，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)于2014年出臺了農(nóng)村小額信貸政策，針對于農(nóng)村貧困人口申請小額貸款實(shí)行免予抵押或者免予擔(dān)保的政策。該政策的出臺得到了社會各界的一致認(rèn)可。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)累計(jì)向農(nóng)村貧困人口發(fā)放的貸款高于1200億元。調(diào)查表明當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)貧困人口在信貸這方面的需求較大。

1.2 央行貨幣政策帶來積極作用

我國政府和各級央行出臺相關(guān)貨幣政策，以期吸引各類金融組織，加大對于貧困地區(qū)的資金幫扶。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)較為落后的地區(qū)對于貸款有極大的需求量，所以金融機(jī)構(gòu)在貨幣政策的指引下加大資金投入，用以促進(jìn)扶貧工作的具體落實(shí)。

1.3 政府財(cái)政支持

按照中央工作報告，我國政府每年都增加扶貧項(xiàng)目資金總量。與此同時，我國各地區(qū)政府財(cái)政也逐年提升資金投入用于扶貧工作，與去年相比，我國扶貧資金增加了50%以上?！笆濉彪A段，我國政府投入了2500億元用于扶貧工作。在扶貧地區(qū)投資資金總量逐步增加的同時，政府部門積極開展建立檔案的方式，達(dá)到切實(shí)保護(hù)貧困人口的目的，防止其他人員冒充貧困人口，使扶貧工作切實(shí)落到實(shí)處。

1.4 各個部門不能就工作開展有效溝通

當(dāng)前，各地區(qū)在開展扶貧工作的過程中政府部門工作人員理解扶貧工作的本質(zhì)有所差異，這就造成扶貧工作的具體實(shí)施在各個地區(qū)有較大差別，各地區(qū)政府在開展扶貧工作時都采取不同的方式，特別是一些地區(qū)并未將政府扶貧計(jì)劃和金融機(jī)構(gòu)具體工作結(jié)合起來，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)開展工作缺少具體實(shí)施方案，扶貧工作過于教條。此外，扶貧工作的有效落實(shí)應(yīng)得到各地區(qū)政府、各部門的共同協(xié)助，扶貧調(diào)撥資金的環(huán)節(jié)，需要較多復(fù)雜的程序，并經(jīng)歷多個流程化工作環(huán)節(jié)，因此扶貧資金的申請直至成功發(fā)放需要較長時間，從流程化工作到資金落到實(shí)處需要等待較長時間，這就造成扶貧工作缺乏時效性。

2.對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧造成阻礙的原因分析

2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧方式過于單一化

農(nóng)村扶貧金融機(jī)構(gòu)具體涵蓋農(nóng)村信用社和郵政銀行，采取的扶貧方式大多是小額貸款形式。根據(jù)我國銀行制度，貸款項(xiàng)目必須經(jīng)過層層審批，審批過程耗時耗力，而且結(jié)合實(shí)際情況能夠發(fā)現(xiàn)，申請貸款的對象一般是企業(yè)，這和扶貧工作針對于貧困人口的政策不符。此外，農(nóng)村扶貧機(jī)構(gòu)僅僅包括農(nóng)村信用社和銀行部門，政府財(cái)政部門并未參加到此項(xiàng)工作中。一些農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)落實(shí)扶貧政策缺乏有效管理，扶貧工作缺少當(dāng)?shù)卣挠行ПＷo(hù)，致使扶貧政策針對于貧困人口施行的小額貸款制度并不能真正讓貧困人口獲得幫助。通過以上各種狀況能夠發(fā)現(xiàn)，我國貧困地區(qū)實(shí)際上并不能完全受到政府保護(hù)。

2.2 扶貧成本較大

我國一些農(nóng)村地區(qū)地處偏遠(yuǎn)，長期以來沒有得到資金的扶持，該地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平較差，為群眾的日常生活帶來困擾。例如，當(dāng)前我國仍然有一些偏遠(yuǎn)地區(qū)不能實(shí)現(xiàn)供電，白天正常供電，然而晚上不能達(dá)到正常的供電狀況。所以，面對這些地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施較差、交通交通不便的狀況，只能采取設(shè)立信用社、銀行儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的方式。此外，一些山區(qū)居民呈現(xiàn)散居的方式，這種狀況導(dǎo)致很難形成金融機(jī)構(gòu)連接。在如此偏僻的農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)獲利的根本目的不能實(shí)現(xiàn)，因此金融機(jī)構(gòu)在這種地區(qū)設(shè)立辦事處的可能性較小。農(nóng)村地區(qū)特別是偏僻的山區(qū)，居民知識水平較低，加之交通不便，阻礙了農(nóng)村居民去往金融機(jī)構(gòu)尋求幫助。

2.3 金融資源的使用不能達(dá)到高效率

特別是我國一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平較低，領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)也缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，致使當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展始終令人堪憂。例如，一些地區(qū)仍然以種植業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，但是群眾的耕種方式仍然采用手工方式，沒有利用先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)，導(dǎo)致出現(xiàn)該現(xiàn)象的原因在于：一，缺少相應(yīng)資金購買機(jī)械；二，農(nóng)村群眾知識水平較低，僅能從事傳統(tǒng)耕種方式，沒有專業(yè)性的農(nóng)技指導(dǎo)，開展機(jī)械化耕種較為困難。因此，農(nóng)村群眾的生產(chǎn)方式依然保留傳統(tǒng)手工方式，不能形成產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。此外，當(dāng)前農(nóng)村生產(chǎn)的成本較高，金融機(jī)構(gòu)提供的資金只能達(dá)到基本生產(chǎn)需求，致使金融資源不能呈現(xiàn)較高使用率。

2.4 脫貧現(xiàn)象和返貧現(xiàn)象的同時出現(xiàn)

盡管當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)仍然有大量貧困人口，在政府的幫助下一些貧困農(nóng)戶的生活得到改善。然而農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)來源大多依靠種植業(yè)。種植業(yè)通常受到天氣因素的影響較大，在農(nóng)村地區(qū)開展種植業(yè)如果遭遇自然災(zāi)害，農(nóng)戶缺乏預(yù)防措施將造成較大損失，這就導(dǎo)致后期需要大量資金用于種植業(yè)投資，在資金短缺的情況下，這些生活得到改善的農(nóng)戶不得不面臨返貧的狀況。實(shí)際上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對于貧困地區(qū)扶貧工作的能力有效，農(nóng)戶如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問題僅僅尋求金融機(jī)構(gòu)這種方式過于局限性。所以，應(yīng)積極尋找其他資金幫扶的方式，以此來打破依靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的單一性局限。

3.保證金融機(jī)構(gòu)扶貧具有較高有效性的有效措施

3.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參照電商平臺評價結(jié)果提供貸款

第一，依靠電商平臺的方式，利用互聯(lián)網(wǎng)宣傳農(nóng)產(chǎn)品，有利于農(nóng)產(chǎn)品擴(kuò)大銷售范圍、增加銷售量，避免單一的采購商方式銷售農(nóng)產(chǎn)品，電商平臺銷售農(nóng)產(chǎn)品也能夠切實(shí)節(jié)省運(yùn)輸成本。農(nóng)戶在電商平臺上傳自己的農(nóng)產(chǎn)品，購買者在瀏覽電商平臺網(wǎng)頁的過程中發(fā)現(xiàn)令自己滿意的產(chǎn)品，直接在平臺上下單購買，農(nóng)戶根據(jù)訂單打包發(fā)貨。第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的信貸業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)不可避免存在風(fēng)險，農(nóng)戶考慮到風(fēng)險問題將慎重的申請貸款，在這種情況下農(nóng)戶使用電商平臺出售農(nóng)產(chǎn)品，在這個過程中施行用戶貸款評價制度，農(nóng)戶將提升貸款意愿。此外，網(wǎng)上購買產(chǎn)品存在著較為完善的評價制度，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)得出的評價結(jié)果作為貸款資格參照；獲得差評的農(nóng)戶，在申請貸款的過程中將遭遇困難。按照這種方式，可以達(dá)到降低金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險的效果，幫助廣大農(nóng)戶提升收入。

3.2 改進(jìn)貧困風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)在很多農(nóng)村地區(qū)實(shí)施扶貧貸款存在著較高風(fēng)險，所以這就造成了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款的意愿較低。此外，貸款經(jīng)理辦理扶貧貸款并不能獲取高額收益，在這種情況下貸款經(jīng)理更傾向于辦理能夠產(chǎn)生較高收益的普通貸款，因此金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款的難度較高。根據(jù)上述情況，有必要進(jìn)一步完善農(nóng)村貧困風(fēng)險補(bǔ)償制度。一方面，金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村扶貧工作時可以通過設(shè)立扶貧投資基金的方式，將扶貧基金應(yīng)用到滿足條件的申請貸款項(xiàng)目，用于補(bǔ)償。另一方面，可以邀請保險公司加入扶貧工作，政府利用優(yōu)惠政策、補(bǔ)貼政策吸引保險公司參加扶貧工作，為農(nóng)戶提供多種類型的金融產(chǎn)品。此外，如果農(nóng)戶購買了保險，在開展農(nóng)業(yè)種植生產(chǎn)的過程中一旦遭遇自然災(zāi)害造成大量經(jīng)濟(jì)損失，可以通過保險公司獲得補(bǔ)償金，能夠有效防止出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。

3.3 防止同時出現(xiàn)返貧與脫貧現(xiàn)象

農(nóng)村地區(qū)人們掌握的知識較少，這就造成農(nóng)戶對于金融機(jī)構(gòu)的貸款項(xiàng)目缺乏正確認(rèn)識，阻礙了農(nóng)戶通過金融機(jī)構(gòu)貸款方式實(shí)現(xiàn)提高收入。所以，當(dāng)?shù)卣仨氠槍τ谶@種狀況大力宣傳推廣金融機(jī)構(gòu)貸款項(xiàng)目，并引入多種形式的金融類產(chǎn)品，為農(nóng)戶普及金融產(chǎn)品知識，使農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品產(chǎn)生正確認(rèn)識，避免脫貧與返貧現(xiàn)象同時出現(xiàn)。

4.結(jié)束語

歸納以上，面對社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人們的物質(zhì)生活較以往有很大改觀，然而在一些偏僻的農(nóng)村地區(qū)，依然存在著不可忽視的貧困問題。所以，在全面建設(shè)小康社會戰(zhàn)略目標(biāo)的指引下，應(yīng)積極主動地尋求促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融貸款扶貧方式經(jīng)過實(shí)踐證實(shí)效果顯著。

(洛陽理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，河南 洛陽 471023)

[1] 李宇.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準(zhǔn)扶貧模式的探討[J].山西農(nóng)經(jīng)，2017(15)：66，145.

[2] 李宇.精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新——以山西省為例[J].銀行家，2017(7)：111-112.

[3] 彭莎.優(yōu)化農(nóng)村支付體系助力“精準(zhǔn)扶貧”發(fā)展——巴東縣農(nóng)村支付服務(wù)“精準(zhǔn)扶貧”對策研究[J].知識經(jīng)濟(jì)，2017(19)：24-25.