李 英

(內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)財政稅務(wù)學(xué)院，內(nèi)蒙古呼和浩特 010010)

我國農(nóng)業(yè)保險理論的研究最早開始于20世紀(jì)30年代，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學(xué)家對農(nóng)業(yè)保險實施的意義、運作模式進行了研究[1]。之后，由于各種原因，農(nóng)業(yè)保險實踐和理論研究發(fā)展緩慢，1982年我國恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)后，許多學(xué)者開始對農(nóng)業(yè)保險進行了系統(tǒng)的研究，尤其是近幾年，隨著國家對農(nóng)業(yè)保險的重視以及補貼力度的不斷加大，我國農(nóng)業(yè)理論研究伴隨著農(nóng)業(yè)保險實踐的發(fā)展而不斷深入?？傮w來看，農(nóng)業(yè)保險的研究主要集中在以下幾個方面：農(nóng)業(yè)保險功能及屬性，農(nóng)業(yè)保險市場失靈的原因、表現(xiàn)、應(yīng)對措施研究，農(nóng)業(yè)保險政策的微觀反應(yīng)等。目前，越來越多的學(xué)者采用計量經(jīng)濟學(xué)的方法實證研究農(nóng)業(yè)保險政策的微觀反應(yīng)，其研究思路與框架如圖1所示。

1 農(nóng)業(yè)保險功能和屬性的研究

中外學(xué)者均認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險具有風(fēng)險分散和經(jīng)濟補償功能的基本功能。Yamauchi對1953年日本北陸地區(qū)農(nóng)戶稻谷保險的數(shù)據(jù)進行了分析，發(fā)現(xiàn)災(zāi)年不同規(guī)模農(nóng)作物收入占正常年份農(nóng)作物收入的比例居于63%～65%之間，而參保的農(nóng)戶農(nóng)作物收入加上賠款占正常年份農(nóng)作物收入的70%～74%，說明購買農(nóng)業(yè)保險可以降低損失程度[2]。我國學(xué)者馮登艷等認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險的基本功能是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險[2]，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的風(fēng)險損失提供經(jīng)濟補償[3-5]。Binswanger等認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險具有資金融通職能[6]，而還有學(xué)者認(rèn)為其具有社會管理職能。對農(nóng)業(yè)保險屬性研究不同的學(xué)者有不同的觀點，但多數(shù)學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是準(zhǔn)公共物品[7-9]，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險市場存在失靈，這是實行政策性農(nóng)業(yè)保險的理論依據(jù)[10]，進而引出政策性農(nóng)業(yè)保險以及對政府補貼效率的研究。農(nóng)業(yè)保險屬性的研究和準(zhǔn)確定位關(guān)系到農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展思路、農(nóng)業(yè)保險政策、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的選擇等。劉布春等認(rèn)為，從理論上和實證研究來看，農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的增加并不顯著，福利耗散還不具備理論與實證基礎(chǔ)[11]。持有農(nóng)業(yè)保險是準(zhǔn)公共物品觀點的學(xué)者認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性經(jīng)營存在市場失靈，贊成政策性農(nóng)業(yè)保險。庹國柱等認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品具有公共物品的許多特征，更接近公共物品[1]。例如，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高風(fēng)險與高成本、農(nóng)業(yè)保險所帶來的最終利益是外在的、消費上不完全具有排他性農(nóng)業(yè)、存在“搭便車”現(xiàn)象等。馮登艷等認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險是私人物品較強的準(zhǔn)公共物品，更接近于私人物品，發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該走政府支持的商業(yè)化經(jīng)營之路[3]。也有少數(shù)學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險屬于私人物品[12]。

2 農(nóng)業(yè)保險市場失靈原因、表現(xiàn)及應(yīng)對措施

2.1 商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險市場失靈原因

國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險市場失靈是普遍現(xiàn)象，外部性、道德風(fēng)險、逆向選擇、系統(tǒng)性風(fēng)險等原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險的有效需求和有效供給不足。持有農(nóng)業(yè)保險屬于準(zhǔn)公共物品觀點的學(xué)者認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險具有外部性，成本與收益不對稱是農(nóng)業(yè)保險市場失靈的原因之一。Coble等運用Probit模型分析農(nóng)業(yè)保險需求，結(jié)果表明面臨風(fēng)險大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者比風(fēng)險小的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者更愿意投保，證實農(nóng)業(yè)保險存在逆向選擇[13-14]。丁少群等認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇問題十分嚴(yán)重，可能造成農(nóng)業(yè)保險的市場萎縮與效率損失，可通過增加財政投入、強制投保、推行區(qū)域產(chǎn)量保險合同多樣性等措施減少逆向選擇[15]。Just等學(xué)者認(rèn)為，購買農(nóng)業(yè)保險會降低投入的使用，以此說明農(nóng)業(yè)保險存在道德風(fēng)險[16-18]。農(nóng)業(yè)保險市場逆向選擇和道德風(fēng)險現(xiàn)象的存在加大了供給方的風(fēng)險，使得供給不足。劉布春等認(rèn)為，道德風(fēng)險和逆向選擇導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場失靈，可以通過創(chuàng)新保險產(chǎn)品來解決，認(rèn)為信息不對稱引起的市場失靈不是政府必須介入農(nóng)業(yè)保險的理由，但是政府的介入有助于解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險的系統(tǒng)性風(fēng)險問題[11]。Miranda 等研究認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險具有系統(tǒng)性風(fēng)險，而這種風(fēng)險削弱了保險公司在農(nóng)戶之間、作物之間、地區(qū)之間分散風(fēng)險的能力[19]。

2.2 市場失靈的表現(xiàn)

農(nóng)業(yè)保險存在市場失靈，表現(xiàn)為有效需求和有效供給不足。多位學(xué)者采取理論和實證研究方法均證實農(nóng)業(yè)保險市場的有效需求不足現(xiàn)象。

2.2.1 農(nóng)業(yè)保險需求方面 張躍華等運用馮·諾依曼-摩根斯坦(Von Neumann and Morgenstern，簡稱VNM)效用函數(shù)模型對山西省和江西省2組樣本進行實證研究，得出農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的結(jié)論[20]。許多美國學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險的需求做過研究，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是缺乏需求彈性的。Goodwin 等測定美國農(nóng)民對農(nóng)作物保險需求的范圍為-0.20～0.92[21]。

2.2.2 農(nóng)業(yè)保險供給 馮文麗等指出，農(nóng)業(yè)保險具有生產(chǎn)的正外部性，因此商業(yè)性保險公司的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供給意愿下降，造成了農(nóng)業(yè)保險供給不足的困境[22]。Miranda等對美國作物保險市場的實證分析也表明，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司所面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險是一般保險公司的10倍；農(nóng)業(yè)保險高的系統(tǒng)風(fēng)險導(dǎo)致私人保險非常昂貴或不提供[19]。

2.3 市場失靈的應(yīng)對措施

2.3.1 政策性農(nóng)業(yè)保險的研究 20世紀(jì)30年代，美國政府開始涉足農(nóng)業(yè)保險，開始了政策性農(nóng)業(yè)保險的實踐。對政策性農(nóng)業(yè)保險的研究，理論界主要從政府補貼的理由、怎么補貼、補貼效果等方面進行研究。由于農(nóng)業(yè)保險屬性和市場失靈的原因，商業(yè)性經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險不可能成功，須要政府的干預(yù)[23-25]。Just等研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險主要是由于期望收益的動機，規(guī)避風(fēng)險只是促使他們投保的一個次要原因，農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的動力，主要不是為了規(guī)避風(fēng)險，而是為了獲得政府補貼所帶來的預(yù)期利益[26-27]。關(guān)于誰來補、補給誰、補多少、怎么補的問題，學(xué)者們也進行了多角度的研究。我國農(nóng)業(yè)保險費的補貼涉及4級政府，包括中央、省、市、縣級政府。鑒于多級財政補貼的種種弊端，庹國柱贊成中央、省政府2級補貼，不再讓中西部的市、縣級政府財政補貼農(nóng)業(yè)保險費，中央政府應(yīng)作為補貼的主要承擔(dān)者；他認(rèn)為財政補貼的內(nèi)容包括保險費、管理費和再保險費用[28]。Ahsan等認(rèn)為，補貼對農(nóng)業(yè)保險有正的影響，農(nóng)業(yè)保險會增加產(chǎn)出，是有益的[29]。馮文麗對政策性農(nóng)業(yè)保險的效率進行研究，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險的參與率較低；投保人的道德危險和逆選擇等信息不對稱問題比較突出，基層政府和保險公司的委托-代理問題開始顯現(xiàn)，并提出應(yīng)從立法、減少政府補貼級數(shù)、增加農(nóng)民補貼方式、擴大補貼規(guī)模等方面完善財政補貼制度[30]。

2.3.2 農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的研究 我國研究農(nóng)業(yè)保險模式的學(xué)者有林寶清、劉京生、庹國柱等。世界上農(nóng)業(yè)保險的制度模式主要有5種：政府主導(dǎo)模式、相互會社模式、政府壟斷經(jīng)營模、民辦公助模式、國家重點選擇性扶助模式[22]。以上5種模式政府都給予農(nóng)戶和保險公司補貼，但亞洲發(fā)展中國家有不少國家農(nóng)業(yè)保險正處于試驗階段，政府投入很少。劉京生在分析了財政補貼型、自主經(jīng)營型、財政支持型等3種制度模式的利弊后，提出財政支持下的相互之公司型作為我國農(nóng)業(yè)保險模式的設(shè)想[31]。庹國柱等認(rèn)為，我國未來對農(nóng)業(yè)保險模式的選擇有2種：政府支持下的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險模式和政府主導(dǎo)下的政策性農(nóng)業(yè)保險模式[32]。

2.3.3 巨災(zāi)風(fēng)險及再保險的研究 農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機制的研究不僅是政府關(guān)心的問題，也是學(xué)者們研究的熱點。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機制研究方面，國內(nèi)學(xué)者在不同時間提出過農(nóng)業(yè)保險再保險、巨災(zāi)準(zhǔn)備金、巨災(zāi)債券等措施。庹國柱對制度農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散不同制度運行機制和實現(xiàn)路徑進行了比較分析，提出政府建立巨災(zāi)損失準(zhǔn)備金、再保險安排、財政兜底、發(fā)行農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)債券等巨災(zāi)風(fēng)險分散機制的建議[33]。而張祖榮提出，不贊成由政府財政對巨災(zāi)風(fēng)險兜底的方法，他認(rèn)為主要原因來自于2個方面，一是政府沒有足夠的財力支付巨災(zāi)損失；二是如果地方政府支付巨災(zāi)損失，容易造成保險公司放松管理[34]。

2.3.4 農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的研究 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險模式存在一定的局限性，比如自然災(zāi)害保險只對自然災(zāi)害風(fēng)險有所幫助，而市場價格風(fēng)險也是農(nóng)戶當(dāng)前面臨的主要風(fēng)險，價格指數(shù)保險可以解決這個問題，為了解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的一些問題，我國學(xué)者主張農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，曹雪琴等在天氣指數(shù)保險方面進行了研究[35-36]。

除了以上研究內(nèi)容外，我國學(xué)者還對農(nóng)業(yè)保險的概念和范圍進行了界定，目前理論界對農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵尚未達(dá)成一致意見，不同學(xué)者從自己的研究角度界定農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵。一些學(xué)者也從立法、監(jiān)管等方面進行了研究，以期對當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險面臨的現(xiàn)實問題有所幫助。

3 農(nóng)業(yè)保險政策的微觀反應(yīng)

3.1 農(nóng)業(yè)保險對參保決策、收入及產(chǎn)量的影響

我國從2007年開始補貼農(nóng)業(yè)保險，補貼力度和范圍不斷加大。在農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)戶的影響方面，學(xué)者們主要從對農(nóng)戶參保決策、農(nóng)戶收入、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的影響等進行理論和實證研究。當(dāng)前，國內(nèi)外較注重農(nóng)業(yè)保險這一惠農(nóng)政策對農(nóng)戶資源配置及生產(chǎn)經(jīng)營的影響。在農(nóng)戶參保決策方面，Glauber認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險補貼會提高農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶的參保率[37]。施紅采用Logistic模型，研究財政補貼對我國農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險參保決策的影響，結(jié)果表明，農(nóng)戶對保費補貼政策的了解程度對其參保決策具有統(tǒng)計上的顯著影響；保費補貼激勵和風(fēng)險厭惡激勵成為推動農(nóng)戶參保的主要因素[38]?？镪康葮?gòu)建了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿的結(jié)構(gòu)方程模型，對我國的農(nóng)業(yè)保險購買意愿進行了實證分析，結(jié)果表明，農(nóng)戶的購買能力、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)效益等對購買意愿有著正向、直接的影響，而農(nóng)戶的投資偏好對購買意愿有著負(fù)向、直接的影響[39]。在農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入及農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的影響方面，國外的理論分析和實證研究早已表明，農(nóng)業(yè)保險具有穩(wěn)定農(nóng)戶收入的政策效應(yīng)[2，40-42]。我國學(xué)者也認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險補貼有利于農(nóng)民收入穩(wěn)定[43]。Garrid等研究農(nóng)業(yè)保險保費補貼對農(nóng)戶耕地分配和糧食生產(chǎn)的影響，結(jié)果表明政府補貼農(nóng)業(yè)保險會顯著影響農(nóng)戶的糧食生產(chǎn)，但對于提高糧食生產(chǎn)的作用較小[44]。還有一些學(xué)者分析認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險具有增加產(chǎn)量的可能。

3.2 農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營行為的影響

Young等研究認(rèn)為，財政補貼的農(nóng)作物保險僅將主要農(nóng)作物的種植面積提高了0.4%[45]。Goodwin等采用結(jié)構(gòu)方程模型分析了農(nóng)業(yè)保險對種植面積的影響，結(jié)果證實，農(nóng)業(yè)保險對種植面積有顯著的反應(yīng)，減少保費、增加補貼會引起種植面積的增加[46]。Tronstad等分析美國棉花種植與農(nóng)業(yè)保險的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)較高的農(nóng)業(yè)保險補貼將激勵棉農(nóng)穩(wěn)定和擴大棉花種植面積[47]；Miao等在研究政府補貼農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶土地利用行為的影響，發(fā)現(xiàn)政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼率降低5%，農(nóng)戶參保耕地的種植面積會減少0.60%[48]。Goodwin等考察了美國中西部玉米和大豆種植戶以及北部平原地區(qū)的小麥和小麥種植戶，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的保費成本降低30%，大麥的種植面積增加1.1%，玉米的種植面積增加不到0.5%，大豆和小麥的種植面積變化在統(tǒng)計上不顯著[46]。

4 農(nóng)業(yè)保險研究評述

4.1 農(nóng)業(yè)保險理論研究脈絡(luò)

農(nóng)業(yè)保險的理論研究伴隨著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展而日益豐富，農(nóng)業(yè)保險理論研究指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險實踐，農(nóng)業(yè)保險實踐促進農(nóng)業(yè)保險理論研究的進一步發(fā)展，二者相輔相成。筆者對農(nóng)業(yè)保險理論研究進行梳理，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險理論的研究數(shù)量由少到多、研究內(nèi)容由淺入深，研究方法以理論研究為主到實證研究逐步增加。農(nóng)業(yè)保險理論伴隨著農(nóng)業(yè)保險實踐，在摸索中日益豐富。農(nóng)業(yè)保險理論的研究脈絡(luò)如下：第一，農(nóng)業(yè)保險功能的研究回答了農(nóng)業(yè)保險開展的原因以及其發(fā)展的方向。農(nóng)業(yè)保險功能定位直接影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的方向和方式[7]，其功能定位于收入轉(zhuǎn)移和社會管理功能上，則意味著農(nóng)業(yè)保險發(fā)展離不開政府的支持，如果定位于風(fēng)險管理，則意味著農(nóng)業(yè)保險發(fā)展可采取市場導(dǎo)向原則。農(nóng)業(yè)保險在分散風(fēng)險、穩(wěn)定農(nóng)民收入、保障農(nóng)產(chǎn)品供給等方面的研究，我國逐步從早期的理論研究發(fā)展為運用計量經(jīng)濟學(xué)方法的實證研究。第二，通過對農(nóng)業(yè)保險市場失靈的經(jīng)濟學(xué)解釋，為政府介入農(nóng)業(yè)保險提供了理論基礎(chǔ)，并且政府介入農(nóng)業(yè)保險以后的經(jīng)濟效應(yīng)成為理論研究的一個重點。對于農(nóng)業(yè)保險是由政府推行還是由商業(yè)性保險公司自主經(jīng)營，理論上還存在一些分歧，但有一個基本的共識就是農(nóng)業(yè)保險是政策性和商業(yè)性兼有的特殊形式保險。第三，現(xiàn)有研究關(guān)注到農(nóng)業(yè)保險及補貼對農(nóng)戶生產(chǎn)資源配置和經(jīng)營行為的影響，以及由此帶來的經(jīng)濟效應(yīng)和環(huán)境效應(yīng)[49]。當(dāng)前，國內(nèi)外學(xué)者更加關(guān)注農(nóng)業(yè)保險政策的微觀反應(yīng)，比如農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶土地、資本、勞動力等生產(chǎn)要素投入的影響，對化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜等要素的投入，進而對環(huán)境的影響。

4.2 農(nóng)業(yè)保險理論研究的空白與不足

第一，對于農(nóng)業(yè)保險的功能及我國農(nóng)業(yè)保險市場的失靈問題的研究，學(xué)者們主要從經(jīng)驗分析和理論方面進行探討，采取計量經(jīng)濟學(xué)模型進行實證的研究相對較少。第二，政策性農(nóng)業(yè)保險的政策效果如何，我國關(guān)于農(nóng)業(yè)保險補貼問題的理論研究比較少，農(nóng)業(yè)保險補貼對于社會福利增加的計量研究更少見，財政補貼促進了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，同時也帶來負(fù)面影響，如立法不完善、補貼效率低等，實踐中面臨的和不斷產(chǎn)生的新問題須要進一步研究。第三，國內(nèi)學(xué)者越來越重視對農(nóng)業(yè)保險政策微觀反應(yīng)的研究，但農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的影響，國內(nèi)學(xué)者僅從理論層面進行了分析，但農(nóng)業(yè)保險政策的效果如何缺乏實證檢驗。例如，農(nóng)業(yè)保險和政府對農(nóng)戶投保的保費補貼對農(nóng)戶物質(zhì)資本要素投入的物質(zhì)形態(tài)，進而對環(huán)境造成影響，國內(nèi)研究的較少。農(nóng)業(yè)保險和保費補貼是否會引起農(nóng)戶種植模式及種植規(guī)模的變化研究缺乏。政策性農(nóng)業(yè)保險的實施效果如何，是否會對農(nóng)戶種植決策行為產(chǎn)生影響，還須要進一步探討。

4.3 農(nóng)業(yè)保險理論的進一步研究趨勢

根據(jù)以上文獻的梳理及農(nóng)業(yè)保險研究領(lǐng)域存在的空白與不足，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)階段研究的重點主要集中在以下幾個方面：第一，實證研究政府補貼的農(nóng)業(yè)保險政策的微觀反應(yīng)，即農(nóng)業(yè)保險政策是否會給農(nóng)戶帶來一定的影響，進而改變農(nóng)戶的生產(chǎn)行為，及由此帶來的經(jīng)濟影響和環(huán)境影響。第二，政府補貼的農(nóng)業(yè)保險政策效果和可持續(xù)性，是農(nóng)業(yè)保險進一步研究的方向。國外關(guān)于農(nóng)業(yè)保險補貼對農(nóng)戶種植決策行為研究的理論成果多，但國外的種植模式與我國的情況不同，研究結(jié)論是否與我國實際情況一致須要檢驗。第三，農(nóng)業(yè)保險供需角度的研究，更多的是從微觀層面和實證研究方法研究農(nóng)業(yè)保險市場供給有限、需求不足的影響因素及原因。而農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)育緩慢、市場主體缺位的問題如何解決須要深入研究。農(nóng)業(yè)保險供給研究相對于需求研究而言較少，研究保險供給的特征、規(guī)律、激勵機制等須要進一步研究。第四，農(nóng)業(yè)保險模式、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新、大災(zāi)風(fēng)險分散制度、農(nóng)業(yè)保險立法、監(jiān)管等問題的研究緊密結(jié)合農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中遇到的困境，力求解決農(nóng)業(yè)保險在實踐中出現(xiàn)的問題。農(nóng)業(yè)保險制度是否重新進行頂層設(shè)計，理論界觀點不一，須要進一步研究；農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品如何創(chuàng)新，保險機構(gòu)微觀經(jīng)營的如何規(guī)范，保險監(jiān)管如何進一步加強，這是農(nóng)業(yè)保險當(dāng)前面臨的問題，也是進一步研究的方向。