鄭桂玉

【摘要】隨著改革開放的不斷深入，我國經(jīng)濟(jì)水平得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)大幅增長，同時(shí)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入和財(cái)產(chǎn)數(shù)目也得到了很大程度的增長。在此背景下，我國民眾個(gè)人的可支配財(cái)產(chǎn)增加，理財(cái)需求自然也隨之上升，因此銀行要重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在目前的銀行經(jīng)營策略中，對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的處理儼然已經(jīng)成為了經(jīng)營方面的重點(diǎn)內(nèi)容，這方面內(nèi)容對(duì)于促進(jìn)銀行利潤的增加、客戶數(shù)量的增長有著很大的幫助。但是，在另一方面，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)的，很可能會(huì)因?yàn)樾畔⒑褪袌鰡栴}而出現(xiàn)缺陷，因此需要提前制定好相應(yīng)的對(duì)策。本文通過分析目前的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做出了列舉并提出相應(yīng)對(duì)策，以供參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

理財(cái)，其含義為對(duì)為對(duì)具體的財(cái)務(wù)（包括實(shí)體的財(cái)務(wù)和借債）進(jìn)行整理的和管理，從而實(shí)現(xiàn)保住目前財(cái)產(chǎn)的價(jià)值并且做到財(cái)產(chǎn)的增值。理財(cái)根據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同可以分為多個(gè)種類，包括家庭理財(cái)，個(gè)人個(gè)體理財(cái)以及集體理財(cái)（公司，機(jī)構(gòu)）等。理財(cái)在現(xiàn)在的人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中起到了極其重要的作用，從狹義上說，理財(cái)是財(cái)務(wù)的管理，對(duì)現(xiàn)有資本的規(guī)劃，從更大的意義上說，理財(cái)是考驗(yàn)一個(gè)人對(duì)人生資本的規(guī)劃能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理能力。在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中，政策、世界經(jīng)濟(jì)形勢和總體市場形勢都是多變的，許多的商業(yè)銀行乃至保險(xiǎn)公司等也有著種類數(shù)目繁多的理財(cái)產(chǎn)品推出，這些都需要個(gè)人有一定的判斷能力，因此現(xiàn)在的理財(cái)對(duì)一個(gè)人的財(cái)產(chǎn)處理能力和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力有著很強(qiáng)要求。

一、目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)情況

進(jìn)入21世紀(jì)之后，隨著我國經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，我國總體經(jīng)濟(jì)情況出現(xiàn)了飛躍式的增長，因此我國居民的個(gè)人收入和可支配財(cái)產(chǎn)數(shù)目也隨著呈翻倍式的增加。我國2014年的城鄉(xiāng)居民存款總額與2002年相比，由86910.6億元增長為113.9萬億元，可以說發(fā)生了翻天覆地的變化，不光是存款總額，我國居民人均收入也出現(xiàn)了大幅度的增長。當(dāng)居民的收入出現(xiàn)相當(dāng)規(guī)模的存余時(shí)，對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠沧匀怀霈F(xiàn)，并且現(xiàn)在銀行的作用也逐漸改變，人們對(duì)于理財(cái)和銀行的觀念也發(fā)展了轉(zhuǎn)變。個(gè)人進(jìn)行理財(cái)，不僅有利于剩余資產(chǎn)的靈活利用，也能在一定程度上對(duì)銀行可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行躲避，同時(shí)也能促進(jìn)銀行的活力，因此個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行的強(qiáng)有力的發(fā)展助推劑。對(duì)于這部分業(yè)務(wù)，各大銀行也逐漸加大了重視力度。但是，在重視的同時(shí)，我國現(xiàn)在的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在著一些很突出的問題，例如商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類匱乏，并且沒有系統(tǒng)化的服務(wù)。最為關(guān)鍵的是，真正具有財(cái)富增值性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品例如證券、保險(xiǎn)等在我國的商業(yè)銀行里很難見到，現(xiàn)在的“理財(cái)”服務(wù)大都是轉(zhuǎn)賬、代付等既沒有技術(shù)水平又沒有實(shí)際的增值性質(zhì)的種類。除此之外，我國大部分銀行的服務(wù)種類都是千篇一律的，沒能形成自己的特色服務(wù)，吸引力不足。

二、現(xiàn)今個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在能為個(gè)人帶來財(cái)產(chǎn)保值和額外增值的同時(shí)，還存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，其中包括市場風(fēng)險(xiǎn)、投資者個(gè)人可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)以及信息風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)向影響著投資人的收入以及銀行產(chǎn)品的穩(wěn)定性。

（一）市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)普遍被視作個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的最主要的部分，市場風(fēng)險(xiǎn)包括因利率變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)和匯率變動(dòng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行向個(gè)人售出理財(cái)產(chǎn)品，并對(duì)資金的回報(bào)率做出保證，但是隨著時(shí)間的推移，市場的改變，貨幣的匯率和投資的利率是會(huì)隨時(shí)改變的，但是銀行要支付給投資者的回報(bào)金額卻是固定的，這就對(duì)之前所保證的回報(bào)率和銀行的收益造成了一定的干擾，一般認(rèn)為。這也意味著對(duì)銀行來說，非保本業(yè)務(wù)的綜合風(fēng)險(xiǎn)是比保本業(yè)務(wù)要低很多的。下面對(duì)這兩部分風(fēng)險(xiǎn)做出具體分析。

（1）利率風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品和利率是有著非常大的聯(lián)系的，雖然現(xiàn)在人們的理財(cái)觀念在改變，經(jīng)濟(jì)處理觀念也在改變，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和發(fā)行隨著這兩點(diǎn)的變化而變化，但是目前根據(jù)可以獲得的收入來選擇支出方式的觀念在民眾中仍然占主導(dǎo)地位，因此理財(cái)產(chǎn)品也受到了傳統(tǒng)消費(fèi)模式的制約。只有利率高才會(huì)購買，因此理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與利率的關(guān)系是非常大的。利率如果進(jìn)行下調(diào)，那么對(duì)于個(gè)人來說則會(huì)增大消費(fèi)量。簡單來說，目前的民眾理財(cái)觀念是以生活溫飽方面為主的，一切活動(dòng)的前提是維持正常的生活，如果不能保障這一點(diǎn)的話無疑會(huì)舍棄其它方面的要求。選擇銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其根本原因在于利率高于定期儲(chǔ)蓄，高利率意味著高回報(bào)，而不是真正考慮如何進(jìn)行消費(fèi)，如果利率不固定或者利率偏低，大多數(shù)人肯定會(huì)重新選擇儲(chǔ)蓄作為財(cái)產(chǎn)存放的方式。因此如果在設(shè)計(jì)一款新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要著重注意利率問題。

（2）匯率風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段市場上的理財(cái)產(chǎn)品很多是與匯率有關(guān)的，其實(shí)匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)是有相似度的。目前，我國已經(jīng)加入WTO多年，很多地方都涉及到對(duì)外貿(mào)易，對(duì)外貿(mào)易的繁榮使得我國對(duì)外經(jīng)濟(jì)政策不斷發(fā)生變化，導(dǎo)致外匯機(jī)制和匯率的波動(dòng)，這就對(duì)這部分理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了很大的影響和風(fēng)險(xiǎn)，這些理財(cái)產(chǎn)品無論是收入還是售出量都與匯率是有著直接的關(guān)系，因此匯率的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)即為理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。某些理財(cái)產(chǎn)品是直接將資金向國外市場進(jìn)行投放的，這些產(chǎn)品對(duì)利率的依賴更大。

（二）投資人風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與市場因素固然有關(guān)，但是投資人本身的因素也不能忽略，投資人在進(jìn)行個(gè)人財(cái)產(chǎn)的投資時(shí)一定要提前做好了解，樹立合理的理財(cái)目標(biāo)，規(guī)劃好理財(cái)?shù)缆?。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)也要做好全方位的考慮。如果不做好這些工作，則很有可能會(huì)使收益小于預(yù)期目標(biāo)，這便是一種投資人風(fēng)險(xiǎn)。此外，僅僅把個(gè)人理財(cái)當(dāng)成賺錢投資的一種也是投資人風(fēng)險(xiǎn)的一部分。投資人風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)主要是由于投資人的理財(cái)知識(shí)缺乏，經(jīng)驗(yàn)不足。理財(cái)不僅僅是簡單的為賺錢而進(jìn)行投資，其更深含義是通過對(duì)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的合理規(guī)劃來實(shí)驗(yàn)自己的人生長期資產(chǎn)目標(biāo)。因此理財(cái)需要投資人對(duì)自己的收入支出情況有著完全的系統(tǒng)掌握，也對(duì)其理財(cái)知識(shí)有著嚴(yán)格要求，并且要有良好的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)處理手段，如果缺乏了解則很可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)造成損失。

（三）信息風(fēng)險(xiǎn)

信息風(fēng)險(xiǎn)是針對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)，指的是在客戶在辦理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，由于自己能掌握到的信息和銀行的信息不對(duì)稱，受到一部分的信息干擾而導(dǎo)致自身可能會(huì)出現(xiàn)利益受損現(xiàn)象。這種風(fēng)險(xiǎn)是由銀行的不負(fù)責(zé)任或疏忽而產(chǎn)生的，受害人是辦理業(yè)務(wù)的客戶。在很多銀行進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)的推銷時(shí)，很多工作人員考慮的是如何將產(chǎn)品盡可能多盡可能廣的推銷出去，因此難免會(huì)出現(xiàn)部分虛假宣傳或者夸大宣傳現(xiàn)象，對(duì)產(chǎn)生的收益進(jìn)行口頭許諾而現(xiàn)實(shí)無法做到，而客戶是無法實(shí)現(xiàn)完全掌握產(chǎn)品信息的，因此在購買后很容易會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的收入與預(yù)先的宣傳收入不一樣?；蛘哂袝r(shí)在產(chǎn)品宣傳中會(huì)刻意淡化產(chǎn)品可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象，這也會(huì)導(dǎo)致客戶利益受損。

三、個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）通過政府手段

政府要加大對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，政府中對(duì)于銀行的監(jiān)管部門要做好相應(yīng)的工作，加大監(jiān)管力度，健全監(jiān)管方案。尤其是針對(duì)以上暴露出來的幾個(gè)明顯而常見的問題，政府要著重監(jiān)督。目前，有關(guān)部門已經(jīng)開始逐步的加大了監(jiān)管力度，相應(yīng)的管理方法和通知已經(jīng)以專門的文件方式來下發(fā)，例如《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》等，通過這些系統(tǒng)的文件來限制商業(yè)銀行的行為，防微杜漸，防止對(duì)客戶的利益做出損害。同時(shí)，政府也要通過法律手段來強(qiáng)制限制一些可能出現(xiàn)的違法行為。并且還要對(duì)市場秩序做出維護(hù)，停止一些短期的超額利率理財(cái)業(yè)務(wù)，防止這種產(chǎn)品擾亂總體市場秩序。

（二）增強(qiáng)個(gè)體的理財(cái)意識(shí)

除了政府方面，客戶個(gè)人也要積極做好知識(shí)的儲(chǔ)備和學(xué)習(xí)工作，要對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)。首先要明確自己的理財(cái)目標(biāo)，樹立正確的理財(cái)觀念，盡量避免為了賺錢而理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)。其次要合理選擇理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來選擇自己要參與的理財(cái)項(xiàng)目，不要眼高手低。還要做到積極掌握相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)，事先對(duì)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)做好了解，并且要了解利率關(guān)系和匯率情況。還要做好風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在進(jìn)行投資之前對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行梳理，并做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，盡可能的減少風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)的損失。

四、總結(jié)

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平逐步提高和公民可支配財(cái)產(chǎn)的增加，理財(cái)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)重要方面。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)發(fā)展非常迅速的銀行業(yè)務(wù)，因此，各方面都要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)工作的認(rèn)識(shí)，對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)更要做到防患于未然。政府要做好引導(dǎo)和監(jiān)管工作;銀行要認(rèn)真負(fù)責(zé);個(gè)人要做好知識(shí)預(yù)習(xí)的風(fēng)險(xiǎn)防范，只有多方面一同努力，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能得到最大化的發(fā)展。

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