羅俊

【摘要】隨著金融信息化程度不斷地提高和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付在方便有效的的巨大優(yōu)點(diǎn)中迅速發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新手段層出不窮。網(wǎng)銀、支付寶等等網(wǎng)上支付媒介的產(chǎn)生在中國(guó)尤為突出。本文的研究目的在于結(jié)合微支付的發(fā)展為主要論述對(duì)象來(lái)探討商業(yè)銀行支付結(jié)算體系的成長(zhǎng)。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 微信支付 商業(yè)銀行支付結(jié)算

在第三方支付主干的快速發(fā)展之下，移動(dòng)第三方支付的分支也慢慢進(jìn)入人們的視野。移動(dòng)第三方支付不再局限于支付領(lǐng)域，更是延伸出理財(cái)領(lǐng)域，微支付的財(cái)付通，支付寶錢包的余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在2013年發(fā)展迅速，發(fā)光發(fā)熱，憑借其收益率高，門檻低，免手續(xù)費(fèi)，操作簡(jiǎn)單靈活的優(yōu)勢(shì)，在短時(shí)間內(nèi)吸引大量用戶，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品吸收巨額資金。以余額寶為例，原本只是為了解決淘寶用戶的閑散資金利用問(wèn)題，但因?yàn)槠漭^高的收益率水平，以及便捷的購(gòu)買和贖回方式，在半年多時(shí)間內(nèi)迅速吸引了近5000萬(wàn)用戶和2500億元資金，現(xiàn)在仍在以滾雪球的速度增長(zhǎng)，在其影響下，支付寶錢包與微支付已經(jīng)成為第三方支付的巨頭，本文以微支付為研究對(duì)象，分析第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響。

一、第三方支付與微支付的概念辨析

第三方支付首先有第三方支付平臺(tái)，是指由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)上支付平臺(tái)。第三方支付通過(guò)其支付平臺(tái)在消費(fèi)者、商家和銀行之間建立連接，起到信用擔(dān)保和技術(shù)保障的作用，實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到商家以及金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金結(jié)算等功能。采用第三方支付，既可以約束買賣雙方的交易行為，保證交易過(guò)程中資金流和物流的正常雙向流動(dòng)，增加網(wǎng)上交易的可信度，同時(shí)還可以為商家開(kāi)展B2B、B2C、C2C交易等提供技術(shù)支持和其他增值服務(wù)。

而微支付即微信錢包的第三方支付功能，微支付是集成在微信客戶端的支付功能，用戶可通過(guò)手機(jī)完成快速的支付流程。微支付向用戶提供安全高效快捷的服務(wù)功能，但是以綁定銀行卡的快捷支付為基礎(chǔ)。而支持支付場(chǎng)景包括了微信公眾平臺(tái)、APP、二維碼掃描。簡(jiǎn)言之，微支付是移動(dòng)支付的一種典型應(yīng)用。微支付是由騰訊公司基于龐大的微信用戶群體，與旗下的第三方支付平臺(tái)“財(cái)付通聯(lián)合推出的移動(dòng)支付創(chuàng)新產(chǎn)品。

二、微支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算體系的影響推動(dòng)

（一）商業(yè)銀行支付結(jié)算體系的發(fā)展

由于人民銀行政策組織的協(xié)調(diào)下，這幾年我國(guó)銀行支付結(jié)算體系進(jìn)行了很多改革創(chuàng)新。同城票據(jù)交換、財(cái)稅庫(kù)行聯(lián)網(wǎng)、銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用等都有了不錯(cuò)的成績(jī)。在WTO框架下國(guó)內(nèi)國(guó)際金融一體化的進(jìn)程中，為我國(guó)國(guó)家金融體系核心競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高奠定了良好的基礎(chǔ)。

支付結(jié)算體系是國(guó)家金融基礎(chǔ)的重要組成部分，是實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的制度和技術(shù)安排的有機(jī)組合，主要由支付系統(tǒng)、支付工具、支付服務(wù)組織及支付體系監(jiān)督管理等要素組成。良好的支付結(jié)算對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的改革和發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。目前我國(guó)銀行支付結(jié)算體系建設(shè)與國(guó)際先進(jìn)水平接軌還存在距離，但也在逐步適應(yīng)快速推進(jìn)的金融改革發(fā)展形勢(shì)。

在支付系統(tǒng)方面，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的支付清算系統(tǒng)建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理處于起步階段，呈現(xiàn)出系統(tǒng)結(jié)構(gòu)紊亂，支付數(shù)據(jù)信息不集中和體系覆蓋面未達(dá)到最大化的狀態(tài)。就支付工具而言，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，我國(guó)推出了許多新的支付工具，銀行排隊(duì)問(wèn)題得到很大緩解，但我國(guó)支付結(jié)算工具仍不豐富，信用風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。在支付服務(wù)組織方面，商業(yè)銀行仍然是我國(guó)提供支付服務(wù)的生力軍。

在經(jīng)濟(jì)金融全球化的背景下，任何國(guó)家和地區(qū)支付體系的發(fā)展都不是孤立存在的。我國(guó)支付結(jié)算體系與發(fā)達(dá)國(guó)家存在一定差距。我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到問(wèn)題所在，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，才能很好的構(gòu)建有中國(guó)特色的支付體系。

（二）微支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算體系的影響

微支付的發(fā)展顯然是又一輪對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算體系的創(chuàng)新。

我國(guó)第三方支付在近年來(lái)有著迅猛的發(fā)展，以2011年5月26日，支付寶、財(cái)付通等27家第三方支付公司正式拿到中國(guó)人民銀行頒發(fā)的首批《支付業(yè)務(wù)許可證》事件標(biāo)志著我國(guó)第三方支付行業(yè)因此進(jìn)入到規(guī)范發(fā)展的新階段。擁有這個(gè)《支付業(yè)務(wù)許可證》之后，第三方支付公司從此在合法合規(guī)的制度范圍里可以從事移動(dòng)電話支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單、貨幣匯兌等眾多支付業(yè)務(wù)。

而在此，微信多家第三方支付公司的不可忽視的力量，顯然是又一輪對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算體系的創(chuàng)新。微支付的創(chuàng)新體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

第一，微支付具有銀行支付結(jié)算體系中目前還比較缺乏的簡(jiǎn)單快捷功能。微支付，打破了第三方支付的傳統(tǒng)支付流程和體驗(yàn)，通過(guò)加入社交屬性，并根據(jù)移動(dòng)場(chǎng)景全新設(shè)計(jì)，使得大眾可以直接在自己的手機(jī)上簡(jiǎn)單幾步就可以完成綁卡過(guò)程，變身成隨身小錢包。借助微信公眾平臺(tái)和微支付，從找精品優(yōu)惠到微支付，公眾號(hào)通知，朋友圈的分享，形成一個(gè)整體的閉環(huán)。通過(guò)這樣簡(jiǎn)單快捷的方式簡(jiǎn)化民眾到終端銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)系，使得支付變得十分友好。

第二，微支付適應(yīng)了銀行結(jié)算支付系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)小額支付的成本過(guò)高的問(wèn)題，對(duì)資金流動(dòng)和周轉(zhuǎn)起到了活躍性的作用。民眾之間小額的各種支付直接通過(guò)手機(jī)即可以完成，沒(méi)有手續(xù)費(fèi)而且不需要費(fèi)時(shí)間費(fèi)精力到銀行柜臺(tái)去完成，因而填補(bǔ)了銀行結(jié)算系統(tǒng)在小額業(yè)務(wù)方面的缺陷。

第三，微信除了極大地滿足了普通民眾對(duì)小額支付結(jié)算的剛性需求之外，通過(guò)和為電商提供渠道服務(wù)，微信在大額支付方面開(kāi)始體現(xiàn)它的優(yōu)勢(shì)所在。從2013年開(kāi)始，“微信價(jià)”悄然成為移動(dòng)電商的新流行。各種電商開(kāi)始通過(guò)微信平臺(tái)作為促銷手段，據(jù)北京小米科技有限責(zé)任公司相關(guān)數(shù)據(jù)，在2013年11月28日一共15萬(wàn)臺(tái)小米手機(jī)3用在微信的開(kāi)售上于短時(shí)間內(nèi)被秒殺搶購(gòu)，這刷新了移動(dòng)電商搶購(gòu)史的記錄。2013年雙十一期間，北京小米科技有限責(zé)任公司又在微信上推出“精選商品”專場(chǎng)賣場(chǎng)，并推出首次使用微支付返還10元優(yōu)惠，收獲兩周訂單數(shù)20萬(wàn)單的突破。而大眾點(diǎn)評(píng)手機(jī)端接入微支付后，在雙十一優(yōu)惠活動(dòng)期間單日銷售量暴增10倍。以這些為代表的電商反映出微支付不僅解決眾多普通小額的民眾客戶端的便捷低廉問(wèn)題，還反映出微支付在短時(shí)間內(nèi)解決大筆資金流動(dòng)的可能性。鑒于微信現(xiàn)在的發(fā)展趨勢(shì)，很大可能微信以后會(huì)為處理小額便捷支付方面占據(jù)龐大資金流動(dòng)，并成為銀行支付結(jié)算體系中絕對(duì)不可忽略的重要對(duì)象。

這些年，商業(yè)銀行在中國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)份額的占領(lǐng)被政策放寬，非銀行機(jī)構(gòu)包括信托投資、基金公司和保險(xiǎn)公司等也在角逐支付服務(wù)。在我國(guó)，以人民銀行為核心、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體、支付清算組織為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系基本形成。第三方支付的這種發(fā)展以及與各類電商的合作等對(duì)促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)的多元化與可持續(xù)發(fā)展，規(guī)范與促進(jìn)支付清算服務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新起到很大作用。同時(shí)，也提醒我國(guó)現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)中，建設(shè)大額實(shí)行支付系統(tǒng)的同時(shí)重視要小額支付系統(tǒng)的發(fā)展，把支付的原理與實(shí)物操作規(guī)范起來(lái)，使我國(guó)支付工具體系不斷成熟。我國(guó)銀行應(yīng)當(dāng)適應(yīng)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)和層出不窮的創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)工具，建立起伸展自如的支付結(jié)算體系，又能令商業(yè)銀行安全性、流動(dòng)性及盈利性得到加強(qiáng)。

三、商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的完善與監(jiān)督

要進(jìn)一步完善微支付影響下的商業(yè)銀行支付結(jié)算體系，須做到以下幾個(gè)方面：

（1）建立完善與電子支付方式相配套的法律法規(guī)。在大金融背景影響下，要把網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展與相適應(yīng)的電子支付方式相配套，借鑒國(guó)外立法經(jīng)驗(yàn)，又結(jié)合中國(guó)特色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷建立與完善與經(jīng)濟(jì)同步的電子支付結(jié)算機(jī)制，使商業(yè)銀行與電子支付和諧發(fā)展。

（2）防范結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，合理修訂結(jié)算規(guī)則與運(yùn)行方式。利用同城票據(jù)影像交換系統(tǒng)辦理付單業(yè)務(wù)，只有在付款行主動(dòng)支付款項(xiàng)的前提下，收款行才能確認(rèn)委托收款成功。避免不及時(shí)退付款帶來(lái)的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。電子數(shù)據(jù)與影像文件的提入方式均需通過(guò)專用系統(tǒng)完成。

（3）持續(xù)改善信用環(huán)境。對(duì)空頭支票等嚴(yán)懲不貸，對(duì)個(gè)人或企業(yè)信用加強(qiáng)監(jiān)督，確定合理的商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高存款的穩(wěn)定性。

（4）完善系統(tǒng)的日常維護(hù)機(jī)制，保證系統(tǒng)的良好運(yùn)轉(zhuǎn)。對(duì)銀行卡支付系統(tǒng)加強(qiáng)維護(hù)作用，時(shí)常做演練也保證應(yīng)急措施的充分運(yùn)用，對(duì)系統(tǒng)更新的敏感度加強(qiáng)，購(gòu)買保險(xiǎn)以保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的應(yīng)對(duì)，各商業(yè)銀行支付清算系統(tǒng)有好的改革反應(yīng)予中國(guó)人民銀行，改善全國(guó)支付清算系統(tǒng)環(huán)境。

（5）構(gòu)建支付結(jié)算監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。一方面遵照中國(guó)人民銀行統(tǒng)一定制的支付結(jié)算框架，又要令監(jiān)管機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)各司其職，明確各方面的職責(zé)范圍。另一方面應(yīng)依法監(jiān)管，人民銀行與銀監(jiān)會(huì)共同維護(hù)支付結(jié)算工作的穩(wěn)定。

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