劉曉峰

【摘要】隨著我國金融市場現(xiàn)代改革的不斷深化，信息技術日新月異的飛速發(fā)展，我國的銀行業(yè)正面臨著巨大挑戰(zhàn)，作為擁有主要創(chuàng)新理念的股份制商業(yè)銀行帶頭者之一的中信銀行，怎樣在充滿驚濤駭浪的危機中尋找一條特色化的出路，抓住契機武裝、壯大發(fā)展自己，將會對其成長道路起到重大影響。

【關鍵詞】中信銀行 商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品創(chuàng)新

所謂金融產(chǎn)品創(chuàng)新，它不只是商業(yè)銀行自主開發(fā)的原創(chuàng)性產(chǎn)品，還包括將原有產(chǎn)品功能延展、引入國外已經(jīng)成熟的產(chǎn)品、重新組合產(chǎn)品以及重新定位產(chǎn)品市場等。這些年來，我國商業(yè)銀行已經(jīng)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了顯著成效，但在仍然存在不少問題。各個金融機構的金融產(chǎn)品都為適應這個金融市場的大潮流而不停發(fā)展、創(chuàng)新、超越，以便可以吻合上時間巨輪的大齒輪使自身不會脫鏈。2016年中信銀行的一級資本排名位居全國性股份制商業(yè)銀行首位，它在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面與其他商業(yè)銀行有著許多不同的地方，其作為我國股份制商業(yè)銀行內(nèi)的重要代表，其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與我國商業(yè)銀行發(fā)展有著息息相關的聯(lián)系。

一、中信銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

中信銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，緊抓時代發(fā)展，如當前積極地在消費金融領域進行拓展，如創(chuàng)新性金融產(chǎn)品“樂居貸”由中信銀行和易居中國共同合作并發(fā)布。從消費金融層面觀察，中信銀行與易居中國的合作是從“坐商”向消費金融“行商”轉變過程的又一次有針對性尋求戰(zhàn)略突破的舉措。隨著國內(nèi)電子商務的發(fā)展，金融服務與房產(chǎn)電商的兩位一體已經(jīng)成為主流需求，中信銀行可以利用易居中國的精準渠道獲取優(yōu)質(zhì)客戶，同時為銀行客戶拓寬授信的使用渠道及用卡環(huán)境。獲取合作方的客戶數(shù)據(jù)是低成本的主要客戶開發(fā)方式，由此而來的客戶數(shù)據(jù)會更加真實，也利于銀行防范授信風險。

在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，中信銀行還在積極拓展財富管理的業(yè)務推廣，就目前而言，國內(nèi)金融市場的發(fā)展為財富管理暫且取得上升的趨勢，但為客戶提供交易類服務的普通層面仍然是業(yè)務的重心。中信銀行從豐富的服務經(jīng)驗中發(fā)現(xiàn)，在擁有強烈民族特性的中國家庭財富管理中，女性通常擔當著家庭財務主管的角色，而就是這樣一個特殊的角色打理著一家大小的生活。越來越多的客戶除了關注個人財富的保值與增值外，更加注重財富在整個家庭的地位，人們越來越關注健康、養(yǎng)老、子女教育、財富傳承等民生問題。中信已經(jīng)確立以“兩卡一金”（女性香卡、幸福年華卡、出國金融）為業(yè)務特色，以“家庭財富實際管理人”為業(yè)務切入點的轉型戰(zhàn)略。因此，家庭財富管理作為中信銀行幸福財富的基礎，客戶既可以享受到個人財富的增值、保值，又可以穩(wěn)妥繼承家庭財產(chǎn)。同時，中信銀行還增設專屬理財、高端醫(yī)療、全球留學等一大批增值而又有特色的服務，將客戶及其全家人的金融和非金融服務需求體現(xiàn)在服務上。

二、中信銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的問題

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新結構失衡

伴隨著美國次貸危機的發(fā)生，金融產(chǎn)品創(chuàng)新這一主題再次被推到風口浪尖上。金融衍生產(chǎn)品曾被巴菲特形象地比喻為大規(guī)模殺傷性武器。美國金融機構曾創(chuàng)新出如抵押擔保債券（cDO>的金融產(chǎn)品，其設計目的是為專業(yè)投資者逃避政府的金融監(jiān)管，降低交易成本。然而，中信銀行的金融產(chǎn)品品種結構并不適合“金字塔”結構類型，也就是說，大多數(shù)推出的金融產(chǎn)品只限于高收入階層，如汽車貸款和住房貸款，而對于相對基層的中低收入階層所能適用的金融產(chǎn)品卻少之又少，他們所需要金融產(chǎn)品的程度反而會比高收入人群更高，但是由于門檻設置過高，他們并未能踏入消費信貸的大門。而在當前的金融產(chǎn)品創(chuàng)新類別中，資產(chǎn)類產(chǎn)品創(chuàng)新明顯低于負債類產(chǎn)品創(chuàng)新。各家金融機構的金融產(chǎn)品品種大同小異，沒有對投資者需求進行仔細分析，使金融產(chǎn)品不能適應市場需求，不能滿足不同投資者在不同時段、空間上的融資需求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新結構的不均衡已經(jīng)破壞銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新本應有的整體協(xié)調(diào)性，大大違背了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的功能和初衷。

（二）金融產(chǎn)品缺乏自主創(chuàng)新

由于外國銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新程度已經(jīng)比我國領先了一大段距離，所以我國大多數(shù)商業(yè)銀行引進金融發(fā)達國家已有的先進金融產(chǎn)品也是無可非議的。中信銀行的銀行卡品種可謂琳瑯滿目，但各種類型的卡功能單一，功能缺乏整體性。與此相反，招商銀行的“一卡通”集定活期、多儲種、多幣種、多功能于一卡，創(chuàng)造個人理財新概念;光大銀行推出“一卡七通”銀行電子化產(chǎn)品，集“航旅通”、“匯市通”、“理財通”、“銀證通”、“存貸通”、“繳費通”、“一柜通”于一身，豐富了銀行卡的功能。這些所謂的“創(chuàng)新”金融產(chǎn)品大多數(shù)是西方早已成熟的金融產(chǎn)品，這其中并不適合中信銀行所服務的客戶人群，再加上現(xiàn)有的金融產(chǎn)品大都是由總行設計出來后，從上到下沒有人敢絲毫改動，這就使地區(qū)差異性大大地凸顯出來，如果金融產(chǎn)品的種類是如此整齊劃一的話，長期下去必然會造成某些領域的金融服務質(zhì)量下降，不利于為廣大中信銀行客戶提供全方位、貼身一流的金融服務。

（三）金融產(chǎn)品市場化過程緩慢

中信銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)被開發(fā)出來比較長的一段時間，但銀行員工并沒有將產(chǎn)品推廣到實際適用的客戶人群，還有就是員工甚至都未能真切深入地去了解該金融產(chǎn)品真正能帶來的收益和風險，以至于客戶由于專業(yè)知識涉及層面缺乏就更加無法了解該金融產(chǎn)品對于自身的效用。這是一個對于銀行效益極為不健康的現(xiàn)象，如果連銀行員工都無法清楚，客戶就更加談不上投入資金去購買和消費了，金融產(chǎn)品的推廣就會受到不同程度的阻滯，這就使銀行的金融產(chǎn)品緩慢地進行市場化，最終將會導致產(chǎn)品創(chuàng)新與產(chǎn)品銷售脫節(jié)。還有就是銀行本身對該金融產(chǎn)品的投入度并不高，缺乏對金融產(chǎn)品的大力宣傳，致使內(nèi)部人員與客戶都對該金融產(chǎn)品產(chǎn)生了陌生感。一般的銀行從業(yè)人員應該要在日常工作中，主動全面了解各項國家最新的金融政策，對國內(nèi)外金融產(chǎn)品也要有一定涉獵，這樣就能激發(fā)自身發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品的缺陷可行性的能力，這是一種必不可少的職業(yè)素養(yǎng)。

三、中信銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)先上的發(fā)展對策

（一）積極開發(fā)客戶群體

中信銀行具有很強的客戶資源，在信息技術改造傳統(tǒng)行業(yè)的過渡期，抓住客戶進行變革無疑非常關鍵的。這將會使股份制商業(yè)銀行保持自己的固有客戶資源優(yōu)勢。另外，模仿學習推出網(wǎng)絡金融產(chǎn)品，這也是股份制商業(yè)銀行需要做的地方。網(wǎng)絡公司的創(chuàng)新能力是很值得借鑒學習的。面對銀行儲蓄賬戶優(yōu)勢的逐漸削弱，銀行只能在現(xiàn)行利率管理體制下進行微弱創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行不應該忽略對中小客戶的開發(fā)，這類客戶數(shù)量的日益增加最終也可以使得銀行獲取到相當可觀的利潤，最后才能吸引到與大客戶的長期合作。但如何去開發(fā)中小客戶，可以放松貸款限制來通過銀行自身的風險評估體系，加大對中小客戶的有利條件來增加這一人群擁有量。以發(fā)行信用卡、儲蓄卡為主要介質(zhì)，繼續(xù)拓展網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、證券轉賬和代扣代繳公用事業(yè)費等中間業(yè)務，提高用戶的忠誠度，盡力爭取中間業(yè)務的市場份額，以綁定這一類客戶使用本行發(fā)行的信用卡數(shù)量。最后，品牌戰(zhàn)略的實施，必須充分認識到中小商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中取勝的必要法寶是擁有誠信可靠的品牌信譽。要建立穩(wěn)健的金融品牌有兩個最大的方面，提升金融產(chǎn)品服務質(zhì)量和擦亮本行的金漆招牌，才能俘虜更多客戶的芳心。

（二）市場定位合理，產(chǎn)品特色突出

中信銀行必須以自我為出發(fā)點，結合自身經(jīng)營管理水平和服務的特點，并根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展大環(huán)境和金融業(yè)務發(fā)展的趨勢，鎖定重點服務對象或者合作伙伴，在進行了深入調(diào)查的前提下走出一條有自主特色的市場定位之路，避免與各大國有銀行在同一市場內(nèi)糾纏惡斗。例如認準樹立以中小企業(yè)為自己目標客戶的市場定位方向，在我國各家國有大銀行更愿意將其主要業(yè)務放在重點行業(yè)、重點項目、重點企業(yè)上，反而無暇顧及其它數(shù)量眾多的相對草根的中小企業(yè)。因此實施這種經(jīng)營策略的國有大銀行就給中信銀行的發(fā)展留下了廣闊的空間，通過向中小企業(yè)提供特別化與個性化服務，配合各類中小企業(yè)的發(fā)展路徑，高效地占領中小型企業(yè)金融市場，這也是一條能在弱肉強食的銀行業(yè)中頑強生存的道路，從而實現(xiàn)自身的蓬勃發(fā)展和不斷壯大。

（三）大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務

在互聯(lián)網(wǎng)時代，零售經(jīng)營的渠道發(fā)生了巨大的改變，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為除營業(yè)網(wǎng)點外最廣泛使用的營銷渠道。尼爾森公司的調(diào)查報告顯示中國約有80%的富裕消費者年齡在45歲以下，且網(wǎng)上銀行用戶數(shù)多達一億。面對巨額的支付市場和來自同業(yè)以及第三方支付的競爭，中信銀行較之于四大行和在零售銀行業(yè)務較領先的招商銀行缺乏優(yōu)勢，甚至是一些城市商業(yè)銀行借助地理優(yōu)勢與當?shù)仉娚唐髽I(yè)聯(lián)合，使得競爭形勢不容樂觀。中信銀行要大力拓展網(wǎng)上支付業(yè)務，豐富完善公司銀行內(nèi)容，力爭在電子商務交易支付額中占有相當?shù)氖袌龇蓊~。

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