【摘要】實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的有效途徑就是農(nóng)村市場(chǎng)化，土地作為農(nóng)村最重要的資源，建立以土地為核心的“三農(nóng)”資源交易平臺(tái)，有利于解決農(nóng)村資源交易信息不對(duì)稱問題，同時(shí)構(gòu)建農(nóng)村信用體系，開展“誠(chéng)信村”和“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興 農(nóng)村 金融 信用

黨的十九大明確了現(xiàn)階段我國(guó)的主要矛盾為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，并確保到2020年我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。當(dāng)前，政府為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村脫貧摘帽的目標(biāo)，出臺(tái)了多項(xiàng)扶貧政策，如針對(duì)建檔立卡戶的財(cái)政貼息貸款，但限于農(nóng)村的區(qū)域特性和產(chǎn)業(yè)形態(tài)，未能有效發(fā)揮其積極作用。

一、開展農(nóng)村征信工作的必要性

（一）農(nóng)村信用建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分

近年來，國(guó)家相繼發(fā)布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》，明確提出到2020年建成以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)。農(nóng)村信用建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，其是否有序推進(jìn)直接關(guān)系到征信數(shù)據(jù)庫(kù)是否完善和社會(huì)信用體系是否完整。

（二）鄉(xiāng)村振興的必然要求

當(dāng)前，我國(guó)仍然有幾千萬貧困人口，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)艱巨，貧困人口大多地處偏遠(yuǎn)，平均年紀(jì)偏大，大部分是因?yàn)榫蜆I(yè)和致富的機(jī)會(huì)少，少部分是因?yàn)樽匀粸?zāi)害和疾病致貧，但也存在因懶致貧的現(xiàn)象。目前，農(nóng)村的金融扶貧方式主要為項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)扶貧。遺憾的是大部分農(nóng)村項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)較少，金融扶貧存在一管就緊，一松就亂的現(xiàn)象。農(nóng)村大部分項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)不符合銀行的授信要求，而信用貸款在農(nóng)村缺乏信用約束，不良貸款率居高不下。鄉(xiāng)村振興離不開金融支持，要實(shí)現(xiàn)信用貸款在農(nóng)村落地開花，農(nóng)村信用體系建設(shè)必須走在前列。

二、農(nóng)村信用建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信用體系建設(shè)指導(dǎo)性文件

為了更好的解決“三農(nóng)”問題和實(shí)現(xiàn)社會(huì)管理，中國(guó)人民銀行相繼印發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于全面推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》。為了支持建立健全農(nóng)戶信用檔案，又先后印發(fā)了《農(nóng)村信用體系建設(shè)基本數(shù)據(jù)項(xiàng)指引》和《農(nóng)戶信用信息指標(biāo)》。以上文件為構(gòu)建農(nóng)村信用體系提供了指引。

（二）農(nóng)村信用建設(shè)實(shí)踐

農(nóng)村信用建設(shè)實(shí)踐以金融信用為主，主要內(nèi)容為金融信貸、信用宣傳，以及近年來由人民銀行地方支行正在搭建的農(nóng)村信用信息管理系統(tǒng)。當(dāng)前，農(nóng)村金融數(shù)據(jù)主要由農(nóng)業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、農(nóng)商行（信用社）進(jìn)行采集，數(shù)據(jù)是銀行開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是銀行的寶貴財(cái)富，銀行缺乏動(dòng)力將數(shù)據(jù)共享。同時(shí)，由人民銀行牽頭的地方農(nóng)村信用信息采集和評(píng)分難以獲得銀行支持，原因在于各銀行有獨(dú)立的授信評(píng)分模型，對(duì)人民銀行的評(píng)分并不接納，而人行構(gòu)建的采集信息指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行的信息采集指標(biāo)，勢(shì)必加大銀行的采集工作。部分地方依靠信用建設(shè)專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)對(duì)銀行共享采集的信用信息進(jìn)行補(bǔ)貼，也難以調(diào)動(dòng)銀行積極性。農(nóng)業(yè)銀行、信用聯(lián)社等銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，地方銀行部門將信息進(jìn)行共享，勢(shì)必要報(bào)上級(jí)行審批，銀行作為獨(dú)立的企業(yè)，上級(jí)行很難通過信息共享申請(qǐng)。

三、農(nóng)村信用建設(shè)存在的問題

（一）對(duì)信用建設(shè)缺乏理性認(rèn)識(shí)

一是部分學(xué)者和官員認(rèn)為信用包治百病，凡是法律不能解決的問題用信用都可以解決，使得信息收集過于寬泛，浪費(fèi)了大量的社會(huì)資源。二是部分人員認(rèn)為信用建設(shè)就是誠(chéng)信宣傳，“擺擺攤、發(fā)發(fā)傳單”，流于形式。三是沒有認(rèn)為到信用建設(shè)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值。

（二）農(nóng)村信用建設(shè)未正確處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系

部分地方人行未正確處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，正在開展的農(nóng)村信用信息管理系統(tǒng)工作依靠農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村信用信息進(jìn)行采集，采集指標(biāo)缺乏科學(xué)論證，部分信用信息價(jià)值極低，不符合商業(yè)銀行的“成本-收益”原則，勢(shì)必得不到商業(yè)銀行的積極支持。同時(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)主要由地級(jí)市的人行中心支行負(fù)責(zé)搭建，具體工作由人行征信管理科牽頭推動(dòng)，相關(guān)措施缺乏論證，可行性差，且對(duì)商業(yè)銀行的約束性弱。

（三）信息安全

我國(guó)《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》明確規(guī)定個(gè)人征信系統(tǒng)應(yīng)符合國(guó)家信息安全保護(hù)等級(jí)二級(jí)或二級(jí)以上標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)征信系統(tǒng)由征信機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況自行確定安全保護(hù)等級(jí)。若由地級(jí)市人行搭建農(nóng)村信用體系的信用信息安全系統(tǒng)，難以對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)信息的安全提供保障。

四、政策措施

（一）搭建“三農(nóng)”資源交易平臺(tái)

市縣兩級(jí)可搭建“三農(nóng)”資源交易平臺(tái)，組建“鄉(xiāng)村振興工作組”，由農(nóng)業(yè)局牽頭整合農(nóng)村土地資源，招商局開展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)招標(biāo)，積極發(fā)展電商和完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全方位、多角度服務(wù)“三農(nóng)”，解決“三農(nóng)”信息不對(duì)稱等問題。

我國(guó)的貧困村常住人口少，農(nóng)業(yè)資源豐富，人均擁有量大，但產(chǎn)權(quán)分散，難以形成規(guī)模效應(yīng)。鄉(xiāng)村振興的實(shí)質(zhì)是通過農(nóng)村市場(chǎng)化提高農(nóng)村人口收入，改善其生活狀況。市場(chǎng)化不是資源的單向運(yùn)動(dòng)，而是資源交易，農(nóng)村的主要資源就是土地。我國(guó)農(nóng)村土地實(shí)行集體所有制，采取家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制進(jìn)行承包和使用。人均土地少，土地分散，難以形成規(guī)模效應(yīng)。近年來，部分地方積極試點(diǎn)“土地流轉(zhuǎn)”，通過轉(zhuǎn)包、轉(zhuǎn)讓、入股、合作、租賃、互換等方式出讓經(jīng)營(yíng)權(quán)，將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)集中，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)。在實(shí)踐方面，內(nèi)江市在土地流轉(zhuǎn)中積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，如對(duì)停業(yè)多年的機(jī)磚廠進(jìn)行流轉(zhuǎn)，采取“退出換現(xiàn)”的模式永久性退出承包地，給予2萬元/畝的一次性補(bǔ)償，土地流轉(zhuǎn)后積極發(fā)展鄉(xiāng)村旅游和培育現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，此外，市中區(qū)建立交易服務(wù)中心，公開掛牌流轉(zhuǎn)土地10000余畝，實(shí)現(xiàn)全區(qū)土地流轉(zhuǎn)面積8.6萬畝，占耕地總面積35%，發(fā)展了52個(gè)新型經(jīng)營(yíng)主體，其中共31個(gè)農(nóng)民合作社，18個(gè)農(nóng)業(yè)公司和3個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)。事實(shí)證明，通過建立交易服務(wù)中心進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)具有可行性。

（二）“輸血”與“造血”相結(jié)合

正確處理好“輸血”與“造血”的關(guān)系，單一的“輸血”與“造血”都不具有可行性。市場(chǎng)追求效率和資本具有逐利性決定了鄉(xiāng)村振興勢(shì)必優(yōu)先發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施、區(qū)位和資源優(yōu)勢(shì)較優(yōu)的地區(qū)，這些區(qū)域以“造血”和政策扶持為主。而基礎(chǔ)設(shè)施、區(qū)位、資源較弱的地區(qū)，年輕勞動(dòng)力少，難以通過自力更生實(shí)現(xiàn)脫貧，積極實(shí)行異地搬遷脫貧，對(duì)于不愿搬遷的農(nóng)民，輸血將是主要扶貧形式。

（三）建立農(nóng)村信用治理長(zhǎng)效機(jī)制

一是明確政府與市場(chǎng)的相互關(guān)系，構(gòu)建農(nóng)村金融信用體系。農(nóng)村市場(chǎng)化離不開商品交易和金融支持，依靠農(nóng)信社、農(nóng)商行等機(jī)構(gòu)構(gòu)建農(nóng)村金融信用體系，人行通過整合政府相關(guān)職能部門的數(shù)據(jù)構(gòu)建農(nóng)村公共信用體系。二是農(nóng)村信用教育，當(dāng)前農(nóng)村的信用教育主要以商業(yè)銀行的金融宣傳員為主，缺乏激勵(lì)和約束機(jī)制，宣傳效果不明顯，建議開展“誠(chéng)信村”和“誠(chéng)信鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè)，由縣政府牽頭，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)、村兩級(jí)開展誠(chéng)信教育工作的激勵(lì)和考核，依據(jù)誠(chéng)信宣傳及其效果開展“誠(chéng)信村”和“誠(chéng)信鄉(xiāng)鎮(zhèn)”排名，對(duì)誠(chéng)信鄉(xiāng)、村予以產(chǎn)業(yè)政策等傾斜，將信用工作作為常規(guī)工作來抓。三是信息安全，建議由省人行搭建農(nóng)信信用信息平臺(tái)，或?qū)κ腥诵刑峁┘夹g(shù)支持，確保數(shù)據(jù)信息安全。

參考文獻(xiàn)

[1]市中區(qū)多舉措破解撂荒難題助力脫貧增收.信用中國(guó)（四川）：http：//www.creditsc.gov.cn/staticPage/56639a3e-3ec7-11e8-ba4b-fa1 63e4075c3.html.

作者簡(jiǎn)介：熊光明（1989-），男，漢族，四川達(dá)州人，四川文理學(xué)院財(cái)經(jīng)管理學(xué)院，研究方向：金融投資、信用管理。