靖寒淋 金環(huán)

【摘要】隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展和普及，電子商務(wù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之出現(xiàn)，并且發(fā)展迅速。本文主要研究在互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，并針對互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的問題提出相應(yīng)的解決對策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 金融服務(wù) 對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是區(qū)別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的新型金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和現(xiàn)代信息通信等技術(shù)向企業(yè)自身和用戶提供資金的融通、支付、投資和信息中介等服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)支付和小型網(wǎng)絡(luò)信貸為主體，近年來發(fā)展十分迅速。以支付寶、微信等為代表的第三方支付平臺市場占有率極大，網(wǎng)絡(luò)支付為用戶的日常的生活消費帶來了極大的便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融衍生的理財產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品，因其比傳統(tǒng)金融機構(gòu)利率高，門檻低而受到廣泛好評?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)展的同時，也帶動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

1.高效率、低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依托現(xiàn)代移動通信技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，電腦、手機等終端可以隨時隨地辦理業(yè)務(wù)，并且不受時間、地點等客觀因素限制。在辦理業(yè)務(wù)過程中無需多余業(yè)務(wù)人員介入，提高了金融服務(wù)效率，且不需要專門的實體場地，成本較低。

2.提高了資源配置率。互聯(lián)網(wǎng)金融因其具有智能性，它可以針對不同的消費者，智能評估消費者的消費水平和收入水平，并根據(jù)消費者的實際需求的不同，提供不同種類的金融理財產(chǎn)品供消費者選擇。對比傳統(tǒng)的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，對信息進行有效廣泛的傳播，極大的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的融資成本。

3.促進金融行業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在促進金融行業(yè)其自身的發(fā)展和改革的同時，也為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)帶來了新的活力與商機。同時也對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)發(fā)起了挑戰(zhàn)。雖然對傳統(tǒng)金融機構(gòu)沖擊較大，但促進了行業(yè)的競爭，為金融行業(yè)帶來活力。同時也推動了金融行業(yè)的改革和發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

（一）市場監(jiān)管不完善，風險較大

國家對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管尚不完善，沒有健全的法律法規(guī)對整個行業(yè)進行有效的管理和約束。且互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)降低了金融行業(yè)的準入門檻，在市場缺乏約束的條件下，如果貿(mào)然進入會存在較大的市場風險。但如果在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段就對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行強有力的監(jiān)管，過分的干預(yù)市場，則會在其萌芽階段抑制行業(yè)的發(fā)展。

（二）用戶缺乏專業(yè)知識，投資風險較大

絕大部分購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的消費者都缺乏對金融和投資方面的專業(yè)知識，大多數(shù)消費者都是盲目的跟風購買。消費者對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信息了解不全面，有些消費者甚至完全不了解。對可能出現(xiàn)的投資風險毫無危機意識也毫無把握。

（三）信用風險較大

花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信用完全由平臺進行審核，且尚未納入征信系統(tǒng)，容易引發(fā)信用風險。而各種P2P平臺，也缺乏個人資質(zhì)的審核，借貸者僅需上傳個人身份信息和財產(chǎn)信息就能輕松借款，無法準覺判斷借款人的借款資質(zhì)。除此之外，也十分容易引發(fā)道德風險。

（四）個人信息泄露問題嚴重

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，消費者的個人信息泄露現(xiàn)象十分嚴重。利用個人信息泄露進行的網(wǎng)絡(luò)金融詐騙層出不窮。

三、針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品問題的的對策

（一）健全制度，完善監(jiān)管

國家應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀制定與之相對應(yīng)的法律法規(guī)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機制，明確權(quán)責。對于法律空白的部分，要盡快補全。在設(shè)立行業(yè)準入門檻的同時，應(yīng)注意對其進行適度的監(jiān)管，否則會抑制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

（二）重視金融知識的宣傳教育

在消費者購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品前，對消費者進行金融知識的宣傳和教育，提高消費者的專業(yè)知識水平，保證消費者對購買的金融理財產(chǎn)品信息有較為充分的了解。在消費者購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，應(yīng)該明確告知消費者互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品所存在問題和可能發(fā)生的風險。同時保證金融產(chǎn)品的信息透明度，消費者也要對投資風險的保持敏感，減少投資風險。

（三）建立健全征信系統(tǒng)

將相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（如花唄等）盡快納入央行的征信系統(tǒng)中來，對個人征信進行有效的對監(jiān)管。建立信用評級，根據(jù)信用評級來進行信貸活動，用戶的借貸額度完全參照個人征信，減少信用風險。

（四）加強對個人信息的保護

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)更加注重對用戶個人信息的保護，減少甚至杜絕此類事件發(fā)生。在保證消費者的合法權(quán)益的同時，加強對用戶數(shù)據(jù)的管理和網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。提高信息安全程度，防止信息泄漏導(dǎo)致的第三方詐騙。

參考文獻

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[2]陶婭娜.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[J].金融發(fā)展評論，2013 （11）：58-73.

作者簡介：靖寒淋（1997-），女，沈陽工學(xué)院工商管理專業(yè)學(xué)生；金環(huán)（1980-），女，沈陽工學(xué)院副教授，研究方向：企業(yè)管理，為本文通訊作者。