姜盛喜

[摘 要] 隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)作為一種具有較強(qiáng)社會(huì)管理功能的險(xiǎn)種，在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中所發(fā)揮的作用日益顯現(xiàn)。然而，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受制于經(jīng)濟(jì)水平、社會(huì)環(huán)境的發(fā)展?fàn)顩r。目前我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展正處在持續(xù)快速發(fā)展的態(tài)勢之中，但整體水平與國際保險(xiǎn)市場相比仍處于較為落后的狀態(tài)，仍存在保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏、社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)和法律環(huán)境不完善等諸多問題。本文從我國現(xiàn)階段責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析我國責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展不足，以期為責(zé)任保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供理論上的建議。

[關(guān)鍵詞] 責(zé)任保險(xiǎn)；市場現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢；優(yōu)化對(duì)策

1 我國責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有相同的性質(zhì)，即都屬于補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)。但責(zé)任保險(xiǎn)也有其獨(dú)特的特點(diǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)承保的是法律風(fēng)險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在社會(huì)活動(dòng)中，由于疏忽、過失造成的第三者利益受損，或盡管無過錯(cuò)但依據(jù)法律約定應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)此承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。

中國的責(zé)任保險(xiǎn)最早開始于二十世紀(jì)五十年代的初期，當(dāng)下中國責(zé)任保險(xiǎn)市場是改革開放之后逐步發(fā)展起來的，特別是近年來，隨著我國法制制度建設(shè)的不斷完善，各類經(jīng)濟(jì)賠償案件屢見不鮮，責(zé)任保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越被政府機(jī)關(guān)及全社會(huì)各類經(jīng)濟(jì)主體所認(rèn)可。

在政策引導(dǎo)及市場刺激的雙重作用下，責(zé)任保險(xiǎn)已成為近年來保險(xiǎn)行業(yè)重點(diǎn)發(fā)展的險(xiǎn)種之一，保費(fèi)收入一直處于高速增長態(tài)勢。從2013年開始，責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)增速一直維持在17%以上，尤其在近三年，責(zé)任保險(xiǎn)在國內(nèi)的發(fā)展呈現(xiàn)了更快增長的勢頭。根據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，責(zé)任保險(xiǎn)全國年保險(xiǎn)費(fèi)從2015年的301.85億元，增長至2017年的451.27億元，平均年增長率超過20%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過產(chǎn)險(xiǎn)整體保費(fèi)增速。但不得不提的是，責(zé)任保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中相對(duì)小眾的保險(xiǎn)種類，在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場中所占的比例依然較小。2017年，責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場份額中占比僅為4.28%?？梢钥闯觯?zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展仍未走在整體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的前面。在保險(xiǎn)市場相對(duì)發(fā)達(dá)的國家，責(zé)任保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的占比通常在30%左右，有的甚至將近40%。

2 當(dāng)前中國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的不足

2.1 強(qiáng)制險(xiǎn)種推廣緩慢

目前，我國保險(xiǎn)市場上唯一一個(gè)全國強(qiáng)制性險(xiǎn)種就是機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)），而交強(qiáng)險(xiǎn)雖然叫責(zé)任保險(xiǎn)，但是在保險(xiǎn)市場的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)中，將其歸在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)范疇內(nèi)。在責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域中，雖然也有部分地區(qū)將某些險(xiǎn)種規(guī)定為強(qiáng)制險(xiǎn)種，比如醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)等，這些都是地區(qū)行業(yè)內(nèi)規(guī)定的行業(yè)強(qiáng)制保險(xiǎn)，僅限于行業(yè)部分地區(qū)，并未在全國范圍內(nèi)大面積的實(shí)施。另有環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)等近年來各級(jí)政府積極呼吁推廣的險(xiǎn)種，在具體實(shí)施環(huán)節(jié)依然困難重重，很難取得突破性進(jìn)展。

2.2 責(zé)任保險(xiǎn)有效供給不足

雖然目前各保險(xiǎn)公司在保監(jiān)會(huì)備案的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種有1500多個(gè)，但在責(zé)任保險(xiǎn)市場上真正形成保費(fèi)收入的險(xiǎn)種卻極其有限。而當(dāng)下人們對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的需求伴隨經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展而呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)，保險(xiǎn)市場產(chǎn)品的同質(zhì)化、單一化難以滿足企業(yè)和個(gè)人的需求，出現(xiàn)了有效供給不足的問題?？v觀責(zé)任保險(xiǎn)品類，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營產(chǎn)品依然是公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)四大類，以及由此衍生出來的各類產(chǎn)品。由于缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持，以及保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)水平的制約，新的責(zé)任險(xiǎn)種難以開發(fā)，導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)市場供給不足的問題。新領(lǐng)域責(zé)任保險(xiǎn)開拓難度大、定價(jià)缺乏數(shù)據(jù)支持、缺少風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)支持等原因，較大程度地制約了國內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

2.3 法制化程度相對(duì)落后

責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。目前，雖然我國公民的法律索賠意識(shí)已有了較大提高，但我國的法律法規(guī)不夠細(xì)化，社會(huì)生活的許多領(lǐng)域還沒有相關(guān)立法，這造成實(shí)際生活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清，導(dǎo)致許多責(zé)任保險(xiǎn)的開展尚不具備必要的法制條件。

3 當(dāng)下中國責(zé)任保險(xiǎn)市場發(fā)展的優(yōu)化對(duì)策

鑒于當(dāng)前我國責(zé)任保險(xiǎn)市場存在著的不足之處，筆者提出了相應(yīng)的優(yōu)化對(duì)策，以期能夠?yàn)橹袊?zé)任保險(xiǎn)市場的良好發(fā)展提供理論上的借鑒，具體內(nèi)容如下：

3.1 切實(shí)提升國民投保意識(shí)

首先應(yīng)當(dāng)加大對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳力度，只有這樣才能夠改善國內(nèi)民眾對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知。保險(xiǎn)企業(yè)可以通過演講會(huì)、責(zé)任保險(xiǎn)走進(jìn)社區(qū)等方式進(jìn)行普及宣傳，從而樹立責(zé)任保險(xiǎn)以及相關(guān)企業(yè)在民眾心中良好的形象；其次，針對(duì)于責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)且在社會(huì)造成巨大影響的領(lǐng)域如校園、煤礦等，要強(qiáng)制實(shí)行責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以通過立法形式予以執(zhí)行，從而充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)在行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的社會(huì)管理功能。

3.2 健全責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新體系

產(chǎn)品唯有不斷創(chuàng)新才能夠確保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)而言同樣如此。只有根據(jù)社會(huì)大眾的需求不斷創(chuàng)新責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)品品類，滿足日益變化的保險(xiǎn)需求，以人性化的角度提升產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)度才能夠確保責(zé)任保險(xiǎn)的穩(wěn)健發(fā)展。構(gòu)建責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新體系工作就顯得必不可少，我國可以借鑒歐美等發(fā)達(dá)國家責(zé)任保險(xiǎn)企業(yè)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，完善責(zé)任保險(xiǎn)的品類、優(yōu)化責(zé)任保險(xiǎn)的功能及條款，堅(jiān)持以市場需求為導(dǎo)向，設(shè)計(jì)開發(fā)出新穎獨(dú)特并符合中國當(dāng)下國情的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。創(chuàng)新體系不斷完善，責(zé)任保險(xiǎn)也將更大程度受惠于社會(huì)，從而滿足社會(huì)民眾的保險(xiǎn)需求。

3.3 健全和完善相關(guān)法律法規(guī)

責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)不僅是由于民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，更是社會(huì)的法律制度的不斷健全和完善的體現(xiàn)。只有存在著對(duì)某種行為以法律形式確認(rèn)為應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任時(shí)，當(dāng)事人才會(huì)想到通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁這種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)的必要性才會(huì)為人們所認(rèn)識(shí)和接受，從而形成責(zé)任保險(xiǎn)的市場需求。

3.4 注重專業(yè)保險(xiǎn)人才的培訓(xùn)

中國責(zé)任保險(xiǎn)想要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展離不開專業(yè)的保險(xiǎn)人才支持，且責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于常規(guī)的商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于人才的專業(yè)技能要求極高。因此，相關(guān)企業(yè)應(yīng)當(dāng)注重專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)人才的引進(jìn)與培訓(xùn)，一方面可以針對(duì)于現(xiàn)有的人才進(jìn)行定期地專業(yè)知識(shí)講解和案例分析、專家講座等，全面提升現(xiàn)有人才梯隊(duì)的水平提升；另一方面可以通過招聘等形式引進(jìn)保險(xiǎn)專業(yè)的高素質(zhì)人才，為責(zé)任保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展提供人力資源保障。

4 中國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢：穩(wěn)健中發(fā)展

雖然中國的責(zé)任保險(xiǎn)在新時(shí)代的發(fā)展中存在著諸多的問題，但是近些年來伴隨著社會(huì)民眾保險(xiǎn)意識(shí)與消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)，責(zé)任保險(xiǎn)呈現(xiàn)出穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，社會(huì)需求量得以顯著提升。尤其在《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》、《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》、《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》等相關(guān)法律法規(guī)相繼出臺(tái)后，必將給責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展帶來有利的契機(jī)和有力的促進(jìn)。因此，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將面臨著結(jié)構(gòu)上的新一輪調(diào)整，在這次調(diào)整中，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展將首當(dāng)其沖，責(zé)任險(xiǎn)的加快發(fā)展將在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有更大的比例，將使我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)迎來持續(xù)快速發(fā)展的嶄新時(shí)代。

5 結(jié) 論

綜上可以看出，責(zé)任保險(xiǎn)在中國處于一個(gè)快速發(fā)展時(shí)期，但是我們應(yīng)當(dāng)全面客觀看待責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，并針對(duì)其存在的不足之處進(jìn)一步完善，從而確保中國責(zé)任保險(xiǎn)市場的可持續(xù)發(fā)展，真正做到責(zé)任保險(xiǎn)造福于社會(huì)、造福于人民。

參考文獻(xiàn)：

[1] 吳定富.保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù) [M].北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005：307-309.

[2] 潘峰.責(zé)任保險(xiǎn)任重道遠(yuǎn) [J].中國保險(xiǎn)，2005（4）：46-48.

[3] 張智勇.保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品供給側(cè)改革之跨界研究 [J].理論與改革，2016（7）.

[4] 鄭功成，許飛瓊.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) [M].4版.北京：中國金融出版社，2010.