【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國居民收入水平大幅度提高，家庭財(cái)富也隨之增加，理財(cái)產(chǎn)品逐漸進(jìn)入百姓生活。本文對家庭理財(cái)規(guī)劃的含義、市場需求潛力，家庭理財(cái)規(guī)劃的主要存在的問題進(jìn)行分析并對其提出相應(yīng)的建議，使得國民對家庭理財(cái)規(guī)劃有初步的了解。

【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)；基礎(chǔ)理論；重要性；風(fēng)險(xiǎn)控制

現(xiàn)如今，國民收入迅速增長，市場瞬息萬變，不確定性也隨之增大，如何有效降低風(fēng)險(xiǎn)以提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的難題，也是新一代年輕人的挑戰(zhàn)。家庭理財(cái)規(guī)劃，正是在這樣的背景下，逐步進(jìn)入人們的視野，融入百姓的生活。家庭理財(cái)規(guī)劃要做的不僅僅是資金的保值和增值，更要做到風(fēng)險(xiǎn)控制。

一、家庭理財(cái)規(guī)劃含義及市場現(xiàn)狀

家庭理財(cái)在我國雖然起步時(shí)間晚，但絲毫不會(huì)影響它的市場發(fā)展，現(xiàn)在，理財(cái)市場需求潛力還是很大。

1.家庭理財(cái)規(guī)劃的含義

家庭理財(cái)規(guī)劃是根據(jù)特定的程序和科學(xué)的方法在保證家庭資產(chǎn)不受損失的前提下，為各個(gè)家庭制定具有一定操作性的方案，使得家庭資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)增值，并對即將可能出現(xiàn)的資金問題作出相應(yīng)的預(yù)判和有效的防范，對家庭“閑置”的財(cái)富進(jìn)行合理規(guī)劃，最終達(dá)到家庭財(cái)務(wù)安全、自由和增值的過程。

2.國內(nèi)理財(cái)市場現(xiàn)狀

雖然個(gè)人理財(cái)在我國起步較晚，但隨著中國經(jīng)濟(jì)的增長，居民收入增加，國內(nèi)對個(gè)人理財(cái)越來越關(guān)注，需求市場也逐步擴(kuò)大。為了簡單了解我國國內(nèi)理財(cái)市場現(xiàn)狀，筆者把2017年我國除港澳臺外31個(gè)省居民可支配收入和人均儲(chǔ)蓄率作為觀察對象，來刻畫各地區(qū)的投資理財(cái)需求狀況，并進(jìn)行簡單分析。城鎮(zhèn)居民的可支配收入比較可觀，但大部分是采用儲(chǔ)蓄方式進(jìn)行理財(cái)，可見目前我國的理財(cái)需求潛力還是很大的。

二、家庭理財(cái)規(guī)劃的主要問題

通過對2017年度中國理財(cái)市場需求情況進(jìn)行分析后，筆者發(fā)現(xiàn)了一些影響家庭理財(cái)健康發(fā)展的問題。

1.資產(chǎn)結(jié)構(gòu)太過單一

據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，截至2017年，我國居民用于儲(chǔ)蓄的資產(chǎn)突破150萬億元大關(guān)，儲(chǔ)蓄資產(chǎn)值位居全球首位。數(shù)據(jù)顯示，我國居民大部分的資產(chǎn)都用于儲(chǔ)蓄。這種理財(cái)方式有利有弊：一方面，儲(chǔ)蓄方式安全性高，風(fēng)險(xiǎn)小，是大多居民的首選理財(cái)方式；另一方面，風(fēng)險(xiǎn)與收益通常是成正比的，儲(chǔ)蓄方式同其他理財(cái)方式相比，保值性和增值性較差，有時(shí)候，連最起碼的資產(chǎn)保值都不能實(shí)現(xiàn)。

雖然大多數(shù)人選擇儲(chǔ)蓄，但隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國個(gè)人可投資資產(chǎn)總規(guī)模還是發(fā)生了微小變化，目前逐漸增加了一些理財(cái)方式。盡管人們都知道儲(chǔ)蓄方式是收益率較低的理財(cái)行為，有時(shí)候甚至?xí)尸F(xiàn)負(fù)收益，但人們還是愿意選擇儲(chǔ)蓄。在對原因進(jìn)行調(diào)查和分析后發(fā)現(xiàn)，人們之所以鐘愛儲(chǔ)蓄，一方面，是因?yàn)槿藗儗碡?cái)產(chǎn)品的選擇受限，理財(cái)產(chǎn)品本來就不多，一部分還挑適用人群，更有甚者很多理財(cái)產(chǎn)品設(shè)有購買門檻，如某機(jī)構(gòu)的樂當(dāng)家理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)置40萬的投資最低額，將很多人卡在了門外；另一方面，大部分的人群沒有合適的渠道了解理財(cái)方面的知識和經(jīng)驗(yàn)，對理財(cái)產(chǎn)品比較陌生，不敢入手。

2.資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)較大

雖然，隨著地區(qū)資本市場的發(fā)展，居民家庭擁有的各類金融資產(chǎn)不斷增加，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也有了很大的轉(zhuǎn)變，在之前的現(xiàn)金加儲(chǔ)蓄這種單一的模式上逐漸增加了各類債券、各種股票及不同保險(xiǎn)產(chǎn)品多類并存的模式，老百姓已經(jīng)培養(yǎng)了一定的投資意識。然而，由于我國理財(cái)投資發(fā)展較晚，大多數(shù)民眾對其并沒有很深的認(rèn)識，也缺乏理財(cái)實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，理財(cái)投資很大程度上可以歸結(jié)為“從眾性投資”，很容易造成理財(cái)投資的“羊群效應(yīng)”。這種效應(yīng)很明顯的出現(xiàn)在2007年股市大漲時(shí)期?，F(xiàn)在看來，當(dāng)時(shí)的股票價(jià)格早已偏離了價(jià)值，已經(jīng)出現(xiàn)了很嚴(yán)重的泡沫，風(fēng)險(xiǎn)迅速增大，然而人們在不了解股票投資知識，沒有及時(shí)掌握相關(guān)信息的情況下，隨著大眾，跟風(fēng)投資，最后血本無歸，2008年股市大跌就是一個(gè)血的教訓(xùn)，太多的家庭資產(chǎn)隨著股市煙消云散。在那之后，大家都謹(jǐn)慎了，不敢再冒險(xiǎn)，通常選擇回報(bào)率少但相對保險(xiǎn)、安全的理財(cái)方式，主要就是儲(chǔ)蓄。

3.抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差

抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，主要原因有兩個(gè)：一個(gè)是家庭理財(cái)規(guī)劃過程中配置保險(xiǎn)資產(chǎn)比例太??；另一個(gè)是國民保險(xiǎn)意識淡薄。

（1）家庭理財(cái)規(guī)劃過程中配置保險(xiǎn)資產(chǎn)比例太小

在所有的投資項(xiàng)目中，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁能力獨(dú)一無二。隨著我國金融市場的不斷完善，保險(xiǎn)行業(yè)逐漸展示在民眾的日常生活當(dāng)中，并實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。然而，同發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)行業(yè)相比，我國現(xiàn)有發(fā)展水平還是不夠的。

（2）國民保險(xiǎn)意識不夠深入的原因

對于我國居民保險(xiǎn)意識不夠深入的原因，主要有三方面：首先，保守的傳統(tǒng)影響了國民幾千年，早已深入人心，在理財(cái)上依然延續(xù)這一思想。其次，對于資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，大家并沒有深入了解和分析，大多數(shù)投資者都是盲目的，以為別人投資成功都是來自運(yùn)氣。最后，由于我國的保險(xiǎn)市場發(fā)展較晚，平民百姓對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識并不成熟，到現(xiàn)在還有很多人是抗拒接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的。綜合來看，最為重要的就是要提高國民的保險(xiǎn)意識，加大對保險(xiǎn)產(chǎn)品功能的宣傳力度。

4.相關(guān)行業(yè)不夠完善

由于我國的理財(cái)市場發(fā)展較晚，相關(guān)的體系還有待完善和發(fā)展，行業(yè)不夠完善的問題真實(shí)存在。

由于接受的教育中理財(cái)并不是必修課，大多數(shù)的老百姓無法對經(jīng)濟(jì)形勢準(zhǔn)確把握，因此，很需要有專業(yè)人士的指導(dǎo)，選擇正確的理財(cái)產(chǎn)品，從而提高生活質(zhì)量。根據(jù)相關(guān)部門的調(diào)查結(jié)果顯示，約有70%的居民希望得到理財(cái)方面專業(yè)化指導(dǎo)。

在強(qiáng)大的市場需求推動(dòng)下，各種理財(cái)機(jī)構(gòu)紛紛興起，可惜的是，這些理財(cái)機(jī)構(gòu)并未規(guī)范自己的理財(cái)規(guī)劃，對于客戶的服務(wù)也是蜻蜓點(diǎn)水點(diǎn)到為止，并未深入?？偠灾褪枪ぷ魅藛T缺乏專業(yè)知識，服務(wù)質(zhì)量不過關(guān)，無法取得顧客的信任。

三、家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh

對于這些問題，筆者對政府、金融機(jī)構(gòu)、家庭三方面提出了自己的建議。

1.政府方面

政府主要進(jìn)行宏觀調(diào)控，從政策上給以支持，不斷完善相關(guān)體制，從而提高家庭理財(cái)?shù)馁|(zhì)量和水平。

（1）盡量增加城鎮(zhèn)家庭的可支配收入

一個(gè)家庭可支配收入的多少，直接決定了這個(gè)家庭的投資理財(cái)能力。雖然，我國的收入再分配體系還不夠完善，這將是一個(gè)漫長而艱辛的過程。但是，為了促使我國的再分配體系盡快完善，盡量增加城鎮(zhèn)居民家庭的可支配收入，只有居民的收入實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定有效的增長，才能有效提升居民的消費(fèi)水平和生活水平，還能在提高居民消費(fèi)水平的基礎(chǔ)上有效擴(kuò)大內(nèi)需，為國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供持續(xù)動(dòng)力。從而在較大程度上促進(jìn)我國理財(cái)市場的健康發(fā)展。

（2）逐步完善社會(huì)保障體系

在國民經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，為了能夠給我國居民創(chuàng)造一個(gè)良好的投資環(huán)境，國家相關(guān)部門應(yīng)考慮繼續(xù)完善符合本國國情的社會(huì)保障體系。同時(shí)，逐步完善相應(yīng)的社會(huì)扶助體系，從不同角度，對不同階層的居民制定有針對性的社會(huì)保障制度，想盡一切辦法對居民的生活和工作進(jìn)行保障。

2.金融機(jī)構(gòu)方面

隨著我國城鎮(zhèn)家庭整體收入的提升，家庭理財(cái)活動(dòng)越來越豐富，金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品日新月異，市場競爭也愈演愈烈，在這樣嚴(yán)峻的局勢下金融機(jī)構(gòu)要存活下來必須以客戶為中心，不斷推出新的產(chǎn)品。在這個(gè)過程中，逐步培養(yǎng)本機(jī)構(gòu)在客戶心目中的地位，讓客戶放心投資并產(chǎn)生依賴，形成良性循環(huán)，這對于人脈的擴(kuò)展和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張有著非常大的作用，具體建議如下：

（1）推出復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品

（2）根據(jù)不同層次客戶的實(shí)際需求進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)

（3）轉(zhuǎn)變營銷觀念，變被動(dòng)為主動(dòng)

3.家庭方面

作為家庭理財(cái)?shù)闹黧w，家庭才是至關(guān)重要的，沒有家庭的支持和配合，家庭理財(cái)是無法完成的。對家庭筆者提出了以下三點(diǎn)建議：

（1）制定適合自身家庭情況的理財(cái)計(jì)劃

理財(cái)直接目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)資本的增值，幫助國民提升其生活水平，達(dá)到人們想要的生活目標(biāo)。所以，在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，首先需要根據(jù)實(shí)際情況確定每個(gè)時(shí)期對應(yīng)的投資目標(biāo)。在依照投資目標(biāo)對理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)劃時(shí)要注意：需在家庭現(xiàn)有的實(shí)際收入支出基礎(chǔ)上，依照收支目標(biāo)，定好不同階段收入支出要達(dá)到的目標(biāo)，列出具體計(jì)劃。在實(shí)際操作中，要注意將現(xiàn)階段和未來一定時(shí)期內(nèi)的總的收入和支出進(jìn)行統(tǒng)籌安排，尤其在制定支出計(jì)劃時(shí)需要綜合考慮現(xiàn)階段和未來一段時(shí)間的總收入情況。

（2）在投資中增大保險(xiǎn)投資比例

眾所再知，保險(xiǎn)投資能夠使得被保險(xiǎn)人在一定時(shí)間內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)最大程度的保障和轉(zhuǎn)嫁。和其他投資方式相比，其對于風(fēng)險(xiǎn)的保障能力無可替代。在家庭理財(cái)?shù)倪^程中，如果能夠配備一定比例的保險(xiǎn)投資，就相當(dāng)于為整個(gè)投資體系買了一份保險(xiǎn)，使得整個(gè)投資過程中的風(fēng)險(xiǎn)能夠得到最大程度的轉(zhuǎn)嫁，保障投資者的根本利益，在實(shí)際操作中，投資者需了解保險(xiǎn)公司關(guān)于保險(xiǎn)投資中適合自己的部分，在繳納相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)用并簽訂相應(yīng)合同后，就能夠以將自己的投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給受保公司的方式來降低自己的風(fēng)險(xiǎn)，保障自己的根本利益。而且，如今的保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)還兼具儲(chǔ)蓄和投資屬性，這樣，既降低投資風(fēng)險(xiǎn)，又能實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄和投資，可謂一舉兩得。

（3）各投資方式需達(dá)到最優(yōu)配比

要實(shí)現(xiàn)投資方式配比的優(yōu)化組合，首先要使得風(fēng)險(xiǎn)投資中各投資方式要達(dá)到最優(yōu)配比；其次要考慮將風(fēng)險(xiǎn)投資和沒有風(fēng)險(xiǎn)的投資進(jìn)行合理統(tǒng)籌，達(dá)到最佳配比。根據(jù)現(xiàn)在的投資組合理論，增加理財(cái)產(chǎn)品的多元化可有效地降低非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)分析得到，當(dāng)各種不相關(guān)或者負(fù)相關(guān)的證券增加到20種的時(shí)候，非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可以根除，但是普通居民不管是資金還是專業(yè)知識都很難同時(shí)購買20種證券，這種情況下，居民可以選擇一些股票型基金，因?yàn)檫@種基金本來就是通過專業(yè)搭配的投資組合已經(jīng)大大降低了非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、歸納總結(jié)

隨著我國的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，國民可支配收入的提升，也推動(dòng)著理財(cái)業(yè)的發(fā)展與壯大，我國強(qiáng)大的理財(cái)市場需求潛力被全面開發(fā)，家庭理財(cái)規(guī)劃逐步發(fā)展壯大，相信在政府、金融機(jī)構(gòu)還有家庭的齊力配合下，各司其責(zé)，進(jìn)一步提升國民經(jīng)濟(jì)，家庭理財(cái)會(huì)有更加完善的體系。合理的理財(cái)使得國民的財(cái)富不斷增加，家是最小國，國是千萬家，家庭理財(cái)做好了富了一個(gè)家，國家理財(cái)做好會(huì)使得一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力更加雄厚。

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作者簡介：

周思言（1995—），女，漢族，重慶涪陵人，本科，研究方向：經(jīng)濟(jì)。