一、支付清算體系概述

支付清算體系是實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的制度和技術(shù)安排的有機(jī)結(jié)合[1]，是保障經(jīng)濟(jì)金融平穩(wěn)運(yùn)行的重要基礎(chǔ)“金融供給”設(shè)施。構(gòu)成如圖1所示，組成要素包括支付服務(wù)組織、支付工具、支付基礎(chǔ)設(shè)施、支付監(jiān)督管理，分別為支付清算市場提供支付服務(wù)主體、資金轉(zhuǎn)移載體、轉(zhuǎn)移渠道以及制度保障[2]等方面不同的供給。

圖1 支付清算體系構(gòu)成圖

二、我國支付清算體系現(xiàn)狀分析

(一)支付服務(wù)組織不斷發(fā)展，多元化格局基本形成

市場需求變化和技術(shù)進(jìn)步催生新的支付服務(wù)主體不斷出現(xiàn)，基本形成了以人民銀行為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，專業(yè)清算機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)為重要補(bǔ)充的多元化支付服務(wù)組織架構(gòu)，滿足了不同經(jīng)濟(jì)主體的支付需求，并有效促進(jìn)各支付服務(wù)主體不斷提高支付服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)支付清算體系健康發(fā)展。

(二)支付工具持續(xù)創(chuàng)新，呈現(xiàn)多樣化特色化發(fā)展趨勢

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，非現(xiàn)金支付工具出現(xiàn)了“百花齊放”的發(fā)展局面，并逐漸取代現(xiàn)金支付工具而成為主要支付工具。根據(jù)人民銀行每年公布的支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)(2015年起按照《支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)》金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，部分指標(biāo)采用的統(tǒng)計(jì)口徑與2015年前標(biāo)準(zhǔn)存在差異，為確保結(jié)論準(zhǔn)確，本文僅選取2015年-2017年相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析[3]-[5])，2015年-2017年，傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷萎縮，銀行卡和結(jié)算支付業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長，新興電子類支付業(yè)務(wù)呈高增長態(tài)勢，成為非現(xiàn)金支付工具的新增長點(diǎn)。

(三)央行支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度加大，輻射范圍逐漸擴(kuò)展

2002年以來，人民銀行先后完成大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、人民幣跨境支付系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，成立上海票據(jù)交易所、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，構(gòu)建了低成本、高效率、強(qiáng)安全的公共清算服務(wù)平臺(tái)，業(yè)務(wù)支持范圍覆蓋人民幣與外幣結(jié)算、大額與零售支付等方面，有效統(tǒng)一了我國票據(jù)市場，實(shí)現(xiàn)了第三方支付機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一接入和管理。

(四)支付監(jiān)督管理體系不斷完善，多層級(jí)監(jiān)管體系初步形成

近年來，人民銀行相繼頒布《中國人民銀行法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《中國人民銀行支付系統(tǒng)參與機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法》等一系列法律法規(guī)制度，明確人民銀行監(jiān)管主體地位和職責(zé)，有效規(guī)范支付機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，初步構(gòu)建了政府監(jiān)管、行業(yè)自律和支付服務(wù)主體內(nèi)部控制有機(jī)結(jié)合的支付監(jiān)督管理體系。

三、供給側(cè)改革背景下我國支付清算體系面臨的挑戰(zhàn)

盡管近年來取得了巨大成績，但隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化，在供給側(cè)改革背景下，支付清算體系作為支付清算市場的供給端，其提供的“有效供給”與人民群眾對(duì)優(yōu)質(zhì)支付服務(wù)的需求仍存在一定差距，需要不斷在支付服務(wù)組織、支付工具、支付基礎(chǔ)設(shè)施、支付監(jiān)管管理等方面加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)供給、減少無效供給、擴(kuò)大有效供給，促進(jìn)支付清算市場健康有序發(fā)展。

(一)支付服務(wù)組織架構(gòu)有待進(jìn)一步完善

一是新形勢下央行前瞻性和戰(zhàn)略性研究匱乏，金融科技專業(yè)人才儲(chǔ)備不足，核心引導(dǎo)地位建設(shè)待加強(qiáng)。近年來，人民銀行在推動(dòng)支付清算體系建設(shè)時(shí)，部分發(fā)展措施應(yīng)對(duì)性較強(qiáng)，導(dǎo)致出現(xiàn)了一定程度上的發(fā)展不均衡[6]；同時(shí)，人民銀行由于不直接面向最終用戶，對(duì)市場需求變化不夠敏銳且業(yè)務(wù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力不強(qiáng)，對(duì)新興的支付工具、支付機(jī)構(gòu)研究相對(duì)滯后。

與此同時(shí)，人民銀行在技術(shù)創(chuàng)新及應(yīng)用方面偏穩(wěn)健，金融科技應(yīng)用于支付清算相關(guān)領(lǐng)域還停留在研究階段，尚未大規(guī)模實(shí)用。此外，支付清算體系涉及業(yè)務(wù)專業(yè)性和技術(shù)性較強(qiáng)，但人民銀行支付清算人才隊(duì)伍較薄弱，現(xiàn)有的行業(yè)薪酬體系對(duì)優(yōu)秀人才吸引力不夠，專業(yè)化人才匱乏日益凸顯。

二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)支付中介功能逐漸弱化。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新滯后、客戶黏性不高、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不統(tǒng)一、支付場景應(yīng)用缺乏。而以支付寶、微信支付為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)，憑借便捷、低成本、較高的客戶黏性、豐富的支付場景應(yīng)用等優(yōu)勢，基本實(shí)現(xiàn)對(duì)衣食住行等方面的全覆蓋，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步走向“后臺(tái)”并淪為第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶通道。微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行的成立，逐步實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付與支付賬戶的深度融合，用戶黏性進(jìn)一步發(fā)育，使第三方支付機(jī)構(gòu)逐步走向“前臺(tái)”，弱化了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支付中介功能并形成明顯的替代效應(yīng)。

三是第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，市場競爭日益激烈。近年來，各支付機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新支付方式、開拓新的支付場景、提高用戶體驗(yàn)，以各種優(yōu)惠促銷手段吸引和鞏固客戶資源。在激烈的市場競爭中，部分第三方支付機(jī)構(gòu)由于業(yè)務(wù)單一、同質(zhì)化嚴(yán)重，逐漸掉隊(duì)或無法繼續(xù)維持，而支付寶依靠在電子商務(wù)平臺(tái)的壟斷地位、微信支付憑借其在社交領(lǐng)域的后發(fā)優(yōu)勢，基本形成兩家獨(dú)大的行業(yè)局面。

(二)支付工具發(fā)展不充分、不平衡

一是部分傳統(tǒng)支付工具功能未得到充分發(fā)揮。盡管人民銀行一直積極引導(dǎo)個(gè)人支票的使用，但由于我國社會(huì)信用環(huán)境整體欠佳，支票無法實(shí)現(xiàn)“見票即兌”的交易場景，僅能發(fā)揮匯兌作用，其短期融資、流通轉(zhuǎn)讓等功能沒有得到充分利用[7]。

二是新興支付工具的安全性、合規(guī)性有待加強(qiáng)。第一，部分支付工具存在安全漏洞，為不法分子提供了竊取賬戶資金和用戶信息的“快速入口”。同時(shí)部分用戶安全意識(shí)不強(qiáng)、知識(shí)掌握不足，難以有效保障賬戶安全。第二，部分支付服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理存在漏洞，員工能夠批量下載用戶信息并出售。第三，容易成為洗錢等犯罪活動(dòng)的“溫床”。不法分子可以利用獲取的用戶信息實(shí)施網(wǎng)絡(luò)或電信詐騙，利用未嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名制認(rèn)證或認(rèn)證手續(xù)不完備的支付工具創(chuàng)立假名賬戶進(jìn)行洗錢、逃稅。

三是新興支付工具使用不平衡，互聯(lián)網(wǎng)紅利未普及。一方面，因經(jīng)濟(jì)落后、基礎(chǔ)通信設(shè)施建設(shè)不完善、網(wǎng)絡(luò)使用資費(fèi)高等原因，新興支付工具在落后地區(qū)發(fā)展水平低、使用率低。另一方面，部分弱勢群體無法享受互聯(lián)網(wǎng)紅利，無現(xiàn)金支付的推廣導(dǎo)致部分商家拒收現(xiàn)金，給老年人等弱勢群體帶來不便。

(三)央行對(duì)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的引導(dǎo)作用仍有待強(qiáng)化

一是系統(tǒng)架構(gòu)保守，實(shí)時(shí)海量并發(fā)交易處理性能有限。目前央行支付系統(tǒng)主要采取集中式架構(gòu)，實(shí)時(shí)海量并發(fā)交易處理性能有待提高，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理單筆業(yè)務(wù)約需5s，而基于分布式架構(gòu)搭建的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)僅需0.5s。此外，截至2017年11月3日，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)高峰日交易量約3552萬筆，CPU利用率峰值超過80%(小額、網(wǎng)銀系統(tǒng)日切所致)，主機(jī)運(yùn)行壓力負(fù)荷大。而支付寶基于分布式技術(shù)架構(gòu)體系構(gòu)建的技術(shù)支撐平臺(tái)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在2017年“雙十一”其系統(tǒng)支付峰值達(dá)25.6萬筆/秒，支付流暢無擁堵。

二是運(yùn)維自動(dòng)化水平不高，管理風(fēng)險(xiǎn)大。央行支付系統(tǒng)國家處理中心已初步建成“三地三中心”一體化運(yùn)維保障體系，但僅在有限應(yīng)用中實(shí)現(xiàn)了部分運(yùn)維自動(dòng)化，在網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)急切換等方面自動(dòng)化建設(shè)暫未實(shí)施。2017年跨站點(diǎn)切換運(yùn)行時(shí)，核心系統(tǒng)在2分鐘內(nèi)基本完成切換，但與之配套的信息類系統(tǒng)切換耗時(shí)較長；而中國工商銀行核心主機(jī)系統(tǒng)2016年使用“一鍵式快速切換”，在2分鐘內(nèi)可完成同城中心接管全球全部業(yè)務(wù)并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)零丟失。

此外，部分運(yùn)維工作需要暫時(shí)停運(yùn)央行支付系統(tǒng)，盡管一般安排在凌晨，但仍影響7 24小時(shí)不中斷提供對(duì)外服務(wù)的質(zhì)量，且現(xiàn)有運(yùn)維模式由于人工參與環(huán)節(jié)多、在線維護(hù)支持力度不夠、運(yùn)維人員深夜疲勞操作存在誤操作風(fēng)險(xiǎn)。

三是數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘不深，政策信息支持力度不夠。目前央行支付系統(tǒng)對(duì)支付交易數(shù)據(jù)的利用停留在簡單查詢異常業(yè)務(wù)、不同維度的初步統(tǒng)計(jì)等低水平層次，缺乏深度挖掘，交易數(shù)據(jù)在為制度貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定以及改善支付清算市場供給等提供決策依據(jù)以及協(xié)助定位洗錢、打擊電信詐騙等方面的巨大價(jià)值未得到充分發(fā)揮[8]。

(四)支付監(jiān)督管理頂層設(shè)計(jì)、監(jiān)管方式及力度有待加強(qiáng)

一是相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)不完善。首先，部分法律法規(guī)內(nèi)容陳舊過時(shí)、覆蓋不全面，與支付清算體系現(xiàn)狀不相適應(yīng)。其次，現(xiàn)有法律法規(guī)體系總體滯后于業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，市場風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)才對(duì)新興支付產(chǎn)品予以約束。再次，現(xiàn)有法律法規(guī)體系化不強(qiáng)，較多屬于市場風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)對(duì)相關(guān)行為進(jìn)行規(guī)范，針對(duì)性較強(qiáng)，“碎片化”現(xiàn)象嚴(yán)重。

二是存在多頭監(jiān)管，監(jiān)管手段較為單一。支付清算體系的監(jiān)管部門包括中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等，盡管各有分工側(cè)重，但不可避免存在職責(zé)不清、邊界不明，可能存在真空地帶或邊界地帶職責(zé)沖突。此外，監(jiān)管部門目前主要采用靜態(tài)監(jiān)管方式，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)參照現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查的指標(biāo)體系，手段較為單一，標(biāo)準(zhǔn)不夠健全，無法完整全面及時(shí)掌握支付機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)信息。

三是第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)亂象頻頻，監(jiān)管力度有待加強(qiáng)。第三方支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)較為欠缺、安全意識(shí)較弱或缺失，部分機(jī)構(gòu)為搶占市場份額，或多或少存在違規(guī)經(jīng)營，個(gè)別甚至出現(xiàn)“跑路”現(xiàn)象。盡管人民銀行采取開具行政處罰罰單、注銷支付牌照等方式規(guī)范支付市場秩序，但對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管仍需通過政策引導(dǎo)、處罰兜底等有機(jī)結(jié)合，進(jìn)一步加大監(jiān)管力度。

四、供給側(cè)改革背景下我國支付清算體系發(fā)展建議

(一)加強(qiáng)央行核心引導(dǎo)地位建設(shè)，引導(dǎo)各支付服務(wù)主體合作

一是央行加強(qiáng)前瞻性和戰(zhàn)略性研究，加大金融科技應(yīng)用和人才儲(chǔ)備，不斷加強(qiáng)核心引導(dǎo)地位建設(shè)。建議成立專門機(jī)構(gòu)加大前瞻性和戰(zhàn)略性研究，制定科學(xué)合理的整體規(guī)劃以及詳實(shí)的發(fā)展路徑，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和超前布局能力，充分發(fā)揮核心引導(dǎo)作用。改革支付服務(wù)組織的供給側(cè)，在堅(jiān)持主體地位的前提下，統(tǒng)籌市場要素滿足最終用戶個(gè)性化需求，即人民銀行負(fù)責(zé)集中處理大額支付業(yè)務(wù)，允許具備資質(zhì)的資本參與零售支付業(yè)務(wù)的直接運(yùn)營。深化研究并穩(wěn)妥推進(jìn)金融科技在央行支付清算相關(guān)領(lǐng)域的規(guī)?；\(yùn)用。同時(shí)，加強(qiáng)支付清算人才隊(duì)伍建設(shè)，參照互聯(lián)網(wǎng)與金融科技行業(yè)合理提高薪酬待遇，加大對(duì)優(yōu)秀人才的吸引力度。

二是引導(dǎo)各支付服務(wù)主體加強(qiáng)合作，不斷提高，形成發(fā)展合力。人民銀行制定政策、建立機(jī)制引導(dǎo)各支付服務(wù)主體揚(yáng)長避短，形成支付清算體系穩(wěn)健發(fā)展合力。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借鑒第三方支付機(jī)構(gòu)在緊貼市場需求、優(yōu)化金融產(chǎn)品、加大創(chuàng)新力度等方面的有效做法與經(jīng)驗(yàn)；第三方支付機(jī)構(gòu)向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理與防控。

同時(shí)，各支付服務(wù)主體均應(yīng)深入調(diào)研用戶個(gè)性化需求，推出更契合用戶需求的金融產(chǎn)品，不斷提高客戶體驗(yàn)滿意度；持續(xù)加大支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新研究，豐富支付場景，打造更安全便捷的特色支付業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、差異化的支付服務(wù)，豐富支付清算市場的服務(wù)供給。

(二)培養(yǎng)傳統(tǒng)支付工具有效市場需求，加強(qiáng)新興支付工具建設(shè)

一是不斷提升傳統(tǒng)支付工具的便捷性高效性，培養(yǎng)有效市場需求。在確保安全性的前提下，建議人民銀行對(duì)傳統(tǒng)支付工具的支付流程、支付規(guī)則、用戶準(zhǔn)入等進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整并提升支付效率，培養(yǎng)傳統(tǒng)支付工具的有效市場需求。例如：大力加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，促使支票實(shí)現(xiàn)“見票即兌”；引導(dǎo)商業(yè)銀行適度降低特定人群、弱勢群體辦理信用的門檻，擴(kuò)大信用卡的推廣，有效幫助特定群體遠(yuǎn)離“校園貸”、“不良貸”。

二是加強(qiáng)新興支付工具的安全性和合規(guī)性建設(shè)。第一，加強(qiáng)安全性建設(shè)。推廣和普及新興支付工具時(shí)兼顧便捷性與安全性，杜絕安全漏洞；提高應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)侵入的防范水平，加強(qiáng)支付賬戶安全風(fēng)險(xiǎn)提示。第二，規(guī)范內(nèi)部管理，加強(qiáng)用戶隱私信息保護(hù)。采用安全高效的加密技術(shù)保護(hù)用戶隱私信息；通過分級(jí)設(shè)置、多簽等手段加強(qiáng)內(nèi)部管理，并對(duì)泄露用戶信息的人員加大懲罰力度，提高犯罪成本。第三，加強(qiáng)用戶準(zhǔn)入管理。嚴(yán)格落實(shí)支付賬戶實(shí)名制等監(jiān)管制度，規(guī)范用戶注冊(cè)流程，有效保證支付賬戶的真實(shí)性。

三是改善支付環(huán)境，保障特殊群體的支付需求。第一，人民銀行應(yīng)保障用戶使用現(xiàn)金支付的合法訴求，強(qiáng)制要求所有商戶均能受理現(xiàn)金結(jié)算。第二，人民銀行應(yīng)加強(qiáng)同相關(guān)部門協(xié)調(diào)，完善基礎(chǔ)通信設(shè)施建設(shè)，增加經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)人們使用新興支付工具的意愿，并鼓勵(lì)第三方支付機(jī)構(gòu)結(jié)合老年人等弱勢群體的使用習(xí)慣，開發(fā)出簡單易用的支付工具。

(三)加大技術(shù)創(chuàng)新，提高央行對(duì)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的引導(dǎo)作用

一是加大技術(shù)創(chuàng)新，提高央行支付系統(tǒng)并行處理能力。人民銀行應(yīng)充分研究并解決大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用于央行支付系統(tǒng)可能存在的安全、穩(wěn)定性問題，采用試點(diǎn)示范、逐步推廣的策略，探索使用新興技術(shù)改進(jìn)央行支付系統(tǒng)架構(gòu)，持續(xù)優(yōu)化算法實(shí)現(xiàn)，不斷提升系統(tǒng)并行處理能力。

二是提高運(yùn)維自動(dòng)化水平，嚴(yán)控操作風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行應(yīng)加大自動(dòng)化運(yùn)維工具的應(yīng)用和推廣，有效減少人工參與環(huán)節(jié)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化央行支付系統(tǒng)架構(gòu)，提高在線維護(hù)支持力度，使央行支付系統(tǒng)“多中心”具備隨時(shí)“一鍵切換”的應(yīng)急處理能力。

三是有效挖掘支付交易數(shù)據(jù)價(jià)值，加大政策信息支持力度。人民銀行應(yīng)加大對(duì)支付系統(tǒng)交易數(shù)據(jù)有價(jià)值信息的獲取、分析、運(yùn)用力度，建立科學(xué)有效的數(shù)學(xué)模型，獲取行業(yè)發(fā)展趨勢、區(qū)域經(jīng)濟(jì)活躍程度、用戶支付行為模式等信息，為政策制定、打擊犯罪提供信息支持。

(四)完善支付監(jiān)督管理頂層設(shè)計(jì)，創(chuàng)新監(jiān)管手段

一是完善支付清算法律法規(guī)建設(shè)，筑牢防范支付風(fēng)險(xiǎn)安全底線。第一，集中梳理現(xiàn)有法律法規(guī)及經(jīng)驗(yàn)，完善現(xiàn)有法律法規(guī)，調(diào)整、修訂或廢止不符實(shí)際的相關(guān)規(guī)定。第二，加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃和總體協(xié)調(diào)，建立前瞻性強(qiáng)、體系完備的整體框架并指導(dǎo)具體法律法規(guī)的制定，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管邊緣地帶、空白地帶的監(jiān)管。

二是加強(qiáng)協(xié)調(diào)監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管手段。建立運(yùn)轉(zhuǎn)順暢的監(jiān)管溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管范圍全覆蓋。不斷創(chuàng)新監(jiān)管方式，豐富監(jiān)管手段。完善現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查指標(biāo)體系，有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，構(gòu)建具有動(dòng)態(tài)監(jiān)管功能的電子化監(jiān)控系統(tǒng)，確保監(jiān)管機(jī)構(gòu)在識(shí)別和應(yīng)對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)上更主動(dòng)，切實(shí)有效防范和化解支付風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)監(jiān)管力度。

三是加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)，促進(jìn)行業(yè)自律。第一，人民銀行合理提高支付市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，引入定期考核機(jī)制加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控能力和人員素質(zhì)考察，推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)提質(zhì)優(yōu)化，引導(dǎo)建立成熟的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。第二，加大對(duì)違規(guī)經(jīng)營的支付機(jī)構(gòu)懲處力度，對(duì)嚴(yán)重?cái)_亂支付清算市場秩序、造成消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)重大損失的支付機(jī)構(gòu)執(zhí)行強(qiáng)制退出機(jī)制，同時(shí)將責(zé)任人的行為錄入征信系統(tǒng)，不斷強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)責(zé)任人的主體責(zé)任意識(shí)，促進(jìn)行業(yè)自律。