一、引言

2013年以來，互聯(lián)網金融的快速發(fā)展為促進金融市場的快速發(fā)展注入了新的活力，顛覆了傳統(tǒng)金融的長尾理論，在滿足包括小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群方面的金融服務需求起到了很大的作用。大學生作為一個特殊的消費群體，收入來源主要依靠于父母，但是部分學生的消費心理不成熟，在新的校園環(huán)境下容易被誘發(fā)攀比性消費心理。在自身消費能力不足的情況下，容易轉向外界的互聯(lián)網借貸平臺尋求資金借貸。在行業(yè)井噴式發(fā)展的當下，平臺發(fā)展良莠不齊，也存在大量不合規(guī)的平臺誘惑大學生進行不理性消費、并且走上無法償還貸款的不歸路。惡性借貸事件的頻發(fā)不僅僅給個人、家庭造成了嚴重的負面影響，也同時造成了非常惡劣的行業(yè)口碑和社會負面影響。

本文通過調查問卷和訪談的方式，了解在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的當下，浙江省大學生網絡借貸的現(xiàn)狀，并對如何加強網絡借貸風險管理提出對策及建議。

二、大學生網絡借貸背景分析

近年來，我國網民發(fā)展速度非常之快。截止2017年年底，我國網民規(guī)模達到 7.72億，網民數(shù)量已經成為全球之最，互聯(lián)網普及率為 55.8%。同時從網民年齡結構來看，我國網民仍以 10—39 歲群體為主，占整體的 74.7%：其中 20—29 歲年齡段的網民占比最高，達30.4%，10—19 歲群體占比為 20.1%，而中國網民學生群體占比仍然最高，為 25.1%。可見，大學生群體在整個網民當中占據(jù)比較重要的組成部分，研究這個群體的消費和借貸特征具有十分典型的意義。

金融理念的滲透使得更多用戶接受互聯(lián)網消費金融產品，互聯(lián)網消費金融市場得到空前發(fā)展。大學生作為互聯(lián)網市場的主力軍，消費規(guī)模十分驚人。據(jù)統(tǒng)計，目前我國高校中現(xiàn)有超過3700萬在校大學生，龐大的人口基數(shù)奠定了大學生市場千億級的消費規(guī)模，2016年我國大學生消費市場規(guī)模達到4524億，同比增長4.7%，并呈不斷增長的趨勢。從消費領域來看，大學生網絡消費的消費場景已經從3C產品向更多領域發(fā)展。從消費水平的提升到消費場景的不斷擴展均說明現(xiàn)在的大學生在消費意愿和消費能力上都有了非常大的提升，然而，我們也應該看到，大學生所處這個特殊的年齡段自控意識較為薄弱，相互攀比心理嚴重，容易產生與自身經濟承受能力不匹配的超額消費。

三、大學生網絡借貸現(xiàn)狀分析

本課題組以浙江省大學生網絡借貸的現(xiàn)狀為分析對象，重點以下沙高教園區(qū)為分析樣本，總共收集了689份有效調查問卷，從調查的情況來看：

(一)大學生信貸需求較大

從調查的情況來看，在被調查的學生中，有74.3%的學生為女生，男生所占比例為25.7%。女生對于消費的需求主要體現(xiàn)在服裝、化妝品和手機類電子產品，男生的消費需求主要體現(xiàn)在電子類產品(包括網游、電玩等)、交友等。從消費水平來看，浙江省的家庭經濟能力普遍較強，大部分的學生都在2000元左右，較為部分學生的月均生活費用超過3000元，僅占所調查學生的2.9%。

圖2.1 女大學生消費現(xiàn)狀調查

以女生的消費現(xiàn)狀為例，女生相對來說消費領域相對比較廣，學習用品、化妝品、服裝、旅游都是女生涉獵的范圍，其中比較突出的是服飾化妝品所占的比重較高。男生的消費領域主要還是集中于3C產品，從這些產品的特點來看，推陳出新的速度較快，容易讓人產生短期貸款需求。從男女性別來看，女生的消費水平相對會更高一點。

然而，我們發(fā)現(xiàn)，隨著年級的增加，學生在消費方面的需求會逐步變大，特別是臨近畢業(yè)階段，開銷較大。除了每個月比較平均的開支之外，會存在偶然性支出，比如購買手機、旅游、購買衣服化妝品等，在這些情況下，如果父母不能夠全額支持，就存在較大的貸款需求。

(二)大學生對于網絡貸款的風險認知不足

從調查的情況來看，學生相對比較熟悉的是螞蟻花唄、京東白條、陸金所、人人貸等較為知名的借貸平臺，對于小型借貸平臺了解甚少。有75.6%的學生在螞蟻花唄等互聯(lián)網借貸(消費)平臺進行過貸款，額度一般在1000元——2000元左右，有8.1%的學生在京東白條等平臺上進行過消費貸款，有13.9%的學生從不在借貸平臺貸款，在小型借貸平臺上貸款的學生比例十分低，只有2.4%，說明大部分學生具備基本的網貸風險意識，而對于少部分風險意識較低的學生應該多加關注。

圖2.2 大學生網絡貸款現(xiàn)狀調查

我們也應該看到，大學生對網絡貸款的風險認知程度較低，雖然有87.22%的人認為網絡借貸，特別是不規(guī)范的小型網絡借貸平臺風險較大。但是只有12.9%大致的知道網絡借貸平臺的計息方式和收費方式，大部分的學生對于網絡借貸的流程特別是一些不合規(guī)平臺的運作方式完全是認識模糊的，在訪談過程中當被問到“你知道為什么貸款2000元本金在借貸了幾個平臺之后本金總和會翻以數(shù)倍嗎？”很多學生是茫然無知的。對于發(fā)生風險以后的處理方式更加不知所措，風險意識和危機意識十分淡薄。

(三)大學生法律及自我保護意識淡薄

互聯(lián)網網絡借貸，特別是P2P這幾年的發(fā)展速度十分迅猛，借貸平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，但是我們也要看到，雖然2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，從四個方面加強對“校園貸”的整改工作。2017年6月，銀監(jiān)會、教育部、人力資源部發(fā)布《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》。但仍有少數(shù)學生會轉向其它的借貸平臺獲得貸款，貸款風險仍然非常高，這樣的風險事件哪怕是極少數(shù)，對個人、家庭、學校來說影響都是致命的。

從對學生的摸底調查來看，大部分學生不僅僅對國家的相關網貸監(jiān)管條例(辦法)不太清楚，更不了解如何在發(fā)生風險之后進行自我維權。從調查對象來看，63.13%的學生認為在發(fā)生風險之后首先向父母求助，有18.14%的學生會與平臺公司進行溝通，有15.67%人會向老師咨詢求助，只有3.0%的學生會向公安部門報案，通過司法手段進行自我保護。可以看出，大學生在面臨借貸誘惑的同時，缺乏通過法律途徑進行自我保護的意識和能力，父母往往是第一道也是最后的一道風險保障線，而事實上，單層次的風險屏障是十分脆弱的。

(四)信用意識薄弱

從調查的情況來看，部分學生信用意識和知識相對比較缺乏，個人征信記錄幾乎為空白，也不太清楚個人征信記錄對今后個人發(fā)展有何影響，不太在意個人的信用積累。再加上學生對網絡借貸的風險安全認識又比較低，風險警覺性比較低，償付能力有限，幾個因素的疊加，非常容易加大信用風險的發(fā)生。

四、網絡借貸風險成因分析

(一)網絡借貸平臺良莠不齊

從近期的情況來看，盡管以螞蟻花唄為代表的平臺知名度較高的消費借貸平臺能夠在很大程度上解決短期的消費借貸需求，但是我們也應該看到部分消費平臺的運作情況是參齊不齊的。截止2018年6月30日，我國在運營P2P平臺達到2835家，僅2018年上半年新增P2P平臺36家，消亡721家。在這些問題平臺的背后，部分學生參與其中，不管是參與投資還是參與貸款，都風險極高。

目前市場上出現(xiàn)的大學生網絡分期消費平臺有 30 多家，這些借貸平臺，往往通過低利息、低門檻、高額度吸引學生目光，并且通過鋪天蓋地的宣傳方式來誘導學生。這些平臺利用大學生對新鮮事物的接受能力強，但是判斷能力弱的特點，在廣告的推動作用下，非常容易使學生失去理性判斷，走上高利貸的道路。即便是校園貸平臺在受到銀監(jiān)會的全面停業(yè)整頓指令后，有些平臺轉型成新的“馬甲”，繼續(xù)將目光指向大學生，在操作手段上更加具有隱蔽性和誘導性。

(二)學生缺乏理性的消費心理和理財能力

大學生處于一個比較特殊的階段，社會經驗缺乏，消費心理不成熟，存在著早熟消費、畸形消費、炫耀性消費以及情緒性消費并存的特點，而高校學生的消費能力無法滿足其消費欲望，在外界環(huán)境的誘導下，非常容易誤入歧途。

另一方面，學生的總體理財意識和金融知識水平就比較欠缺，對于生活費用缺乏合理支配、投資的意識和能力，因此，容易出現(xiàn)偶然性資金失衡的情況。從大量的大學生網絡借貸風險事件中也可以看得出來，短期內資金頭寸不平衡，是導致學生去尋求短期網絡借貸的一個重要原因。除了金融、經濟類學科背景的學生，大部分學生缺乏基本的金融學常識和法律常識，不具備用法律武器進行自我保護的能力。而不良貸款平臺卻往往站在法律的交叉點，鉆法律空子打插邊球讓學生深陷泥潭，一旦風險案件爆發(fā)，學生處于明顯的弱勢狀態(tài)，十分被動。

(三)缺乏充分的大學生借貸金融服務

傳統(tǒng)金融機構已經形成了以自我為中心的業(yè)務邏輯，對新的業(yè)務領域缺乏挑戰(zhàn)的意愿，針對大學生的信貸產品和服務非常少，能夠給予大學生提供信貸的機構更是非常少。但事實上，大學生強烈的消費需求并沒有因為傳統(tǒng)消費金融的缺失而減少，不斷被壓抑的金融需求反而在遍地開發(fā)、并不太完善的互聯(lián)網金融環(huán)境下得到疏導，繼而誘發(fā)不良貸款案件的頻頻爆發(fā)。

2017年6月，銀監(jiān)會、人力資源社會保障部繼續(xù)發(fā)布《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，鼓勵正規(guī)金融介入到大學生金融借貸業(yè)務中去，但是目前只有中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行、招商銀行和青島銀行校園貸產品。根據(jù)銀監(jiān)會的相關規(guī)定，除了銀行正規(guī)軍外，互聯(lián)網金融平臺已經不再允許給大學生放貸。

因此，我們可以看到由于傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務僵化、政策的收緊、大學生群體征信市場的缺失，當前銀行面向大學生推出的校園貸款遠遠無法滿足學生的正常金融需求，部分學生正常的金融需求被抑制，這給不規(guī)范的借貸平臺提供了可乘之機。

五、大學生完善網絡借貸風險管理的對策

(一)進一步加強互聯(lián)網借貸的聯(lián)合風險管理

嚴監(jiān)管，加強對不良互聯(lián)網借貸平臺的聯(lián)合管理是杜絕大學生向不良借貸平臺借貸的根本。央行、銀保監(jiān)會、浙江省金融辦、浙江省互聯(lián)網金融行業(yè)協(xié)會、公安等各部門聯(lián)合加強對互聯(lián)網借貸平臺的監(jiān)管力度，通過合規(guī)管理，對不合規(guī)平臺取締，絕不姑息。通過加強監(jiān)管，從根本上加強對借貸平臺的風險管控。

具體從政策上來看，各地金融辦(局)和銀監(jiān)局應進一步聯(lián)合起來，進一步加大對不良校園貸款的整治力度，杜絕網貸機構發(fā)生高利放貸、暴力催收等嚴重危害大學生安全的行為。對于新的校園貸款業(yè)務先進行暫停，對于還在運作中的校園貸款，制定明確的整改計劃并明確完成期限，適時要求退出，有序清退校園網貸業(yè)務待還余額。對于網絡貸款平臺涉嫌面向學生發(fā)放高息貸款、惡性催收的，一經發(fā)現(xiàn)并核實，全面上報金融辦或當?shù)亟鹑诒O(jiān)管機構。

通過嚴厲規(guī)范的監(jiān)管手段取締校園貸項目以及不良貸款在校園中的蔓延，從根本上遏制不良貸款的源頭。

(二)校企合作強化網貸風險安全教育

校園不良貸款的疏堵結合并不是金融機構單方面的責任，同時是學校的義務，可以通過與金融機構合作一起幫助學生樹立正確的消費和理財觀，邀請金融機構的專家參與學生管理、專業(yè)教育幫助學生普及基本的互聯(lián)網金融安全知識，可以定期舉行互聯(lián)網金融知識安全講座、校園貸款專項教育活動和互聯(lián)網金融技能比賽。通過這些豐富多彩的教學聯(lián)合活動，加強學生對于安全金融理財知識、法律安全知識的的了解，培養(yǎng)學生樹立理性消費、正確理財?shù)囊庾R和觀念，提升學生的理財能力和水平，提升識別網絡借貸風險的能力，強化對于網貸風險的自我保護手段，從根本上培養(yǎng)學生的自理能力和自我風險管理能力。

(三)建立多層次的風險管理保障

通過院、系部、班級、寢室多個層次的風險排查，一方面了解學生的生活水平和消費水平是否處于正常情況，是否有突然的變化，以真實案例為警示，加強學生對于網絡借貸的風險認識。對于部分家庭確實有困難的學生，提供生活費、學費等方面的基本資助和勤工儉學機會；另一方面，全面了解是否有不經學校批準的校園貸或其他借貸平臺在學校貼廣告、做誤導性宣傳，全面清理各類借貸小廣告，凈化校園環(huán)境。

加強學校、家庭對于學生的聯(lián)合教育，通過形式豐富、觸動心靈的教育形式引導學生科學、理性消費。培養(yǎng)大學生樹立積極、健康的人生觀、價值觀和消費觀。引導學生拒絕過度消費，同學之間不要盲目攀比，虛榮性消費和炫耀性消費，建立“不以物喜不以己悲”的人生觀和價值觀。

(四)發(fā)揮正規(guī)金融在大學生借貸中的作用

我們可以預見，在未來的幾年內，大學生消費金融市場還將高速發(fā)展。到現(xiàn)在為止，由于正規(guī)的銀行、消費信貸公司對大學生借貸的關注度比較低，僅有的五家正規(guī)銀行對學生發(fā)放校園貸產品，并且僅限于在某些省市進行試點，不管從提供的產品數(shù)量和試點范圍都無法滿足廣大大學生正常的金融需求，這就給不良貸款的滋生產生余地，對于學生正常合理的貸款需求，因此應該鼓勵更多的商業(yè)銀行參與到大學生的金融借貸市場中來，專門針對大學生設計小額信貸產品，提供優(yōu)質服務，避免學生走上歧途。國家應該出臺政策鼓勵政策性銀行和普通商業(yè)銀行在風險可控的前提下，針對大學生的小額信貸和消費金融的合理需求，針對性的開發(fā)高校助學、培訓、消費、創(chuàng)業(yè)類的金融產品，滿足學生的合理消費需求。借助金融科技助力大學生互聯(lián)網借貸，利用區(qū)塊鏈技術杜絕資金的挪用，監(jiān)管大學生借貸資金的主要流向；利用大數(shù)據(jù)來獲取大學生借貸行為數(shù)據(jù)、深度挖掘大學生的消費習慣；引入機器學習，通過構建風控模型控制大學生的借貸風險，優(yōu)化模型精度。