廖戈熠

摘要：隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和改革，借助當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)的傳播手段，逐漸產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)模式，這是新時(shí)期時(shí)代發(fā)展下所創(chuàng)新的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大大創(chuàng)新了我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)，也進(jìn)一步改變了金融產(chǎn)品和市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)。筆者以新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為研究目標(biāo)。有效闡述互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下所潛在的一系列風(fēng)險(xiǎn)，并客觀分析當(dāng)下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合當(dāng)下的發(fā)展困境，對(duì)于新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融的改革和創(chuàng)新提出科學(xué)的發(fā)展對(duì)策。以此有效推進(jìn)新時(shí)期金融市場(chǎng)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新常態(tài) 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展對(duì)策

引言

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)一步為我國(guó)金融市場(chǎng)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。促進(jìn)了金融市場(chǎng)的繁榮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和金融產(chǎn)品得到了有效的整合，為金融市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)很大的市場(chǎng)空間。其在一定程度上為當(dāng)下的金融主體和創(chuàng)業(yè)者提供了有利的市場(chǎng)環(huán)境。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的起步時(shí)間比較晚，現(xiàn)階段其發(fā)展過(guò)程中仍然受到市場(chǎng)很多因素的制約也存在諸多潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。要想為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，還要客觀分析其存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，根據(jù)自身的發(fā)展不足，采取有效的改革措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的主要金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融由于依托的是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性，進(jìn)一步增加了用戶雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)，尤其當(dāng)下各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的層出不窮，例如：e租寶、螞蟻金融等都是在虛擬的環(huán)境下進(jìn)行營(yíng)銷和產(chǎn)品推廣，用戶主體的雙方并沒(méi)有全面的了解，尤其對(duì)于消費(fèi)者而言，存在著明顯的信息不對(duì)稱性。給投資者的資金安全帶來(lái)很大信用考驗(yàn)。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各自企業(yè)主體紛紛創(chuàng)新了自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，但是對(duì)于自身產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有給予有效的衡量。甚至很多金融企業(yè)都不顧金融法律制約的約束，進(jìn)行違規(guī)違法操作。大大損害了投資人的根本利益。這不僅會(huì)喪失一定的客戶資源，同時(shí)也會(huì)企業(yè)帶來(lái)一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融需要先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境做支持，隨著現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和拓展，雖然現(xiàn)代化的技術(shù)手段也相對(duì)成熟，但是隨著產(chǎn)品和體系的創(chuàng)新，在技術(shù)上仍然存在很多的不足，例如：云計(jì)算以及網(wǎng)絡(luò)漏洞修復(fù)等，都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中很難克服的技術(shù)障礙，技術(shù)手段的滯后性，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)。

二、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和不足

（一）缺乏完善的法律保障

在我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中，基礎(chǔ)的政策指導(dǎo)和法律制度約束都是在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，我國(guó)尚未針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，進(jìn)一步完善現(xiàn)有的法律監(jiān)督體系。導(dǎo)致現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏宏觀的法律保障。不僅如此，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和體系的不斷創(chuàng)新，法律制度的內(nèi)容也具有明顯的滯后性，無(wú)法跟隨產(chǎn)品的創(chuàng)新來(lái)優(yōu)化法律監(jiān)督內(nèi)容。這進(jìn)一步增大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管漏洞。法律體系是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)著和創(chuàng)新的最根本保證，法律制度的缺失會(huì)進(jìn)步加大互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)也都是不利的。

（二）缺乏專業(yè)化的金融人才

縱觀我國(guó)金融市場(chǎng)的人才隊(duì)伍來(lái)看，其整體的素質(zhì)都比較低，不僅專業(yè)的理論知識(shí)欠缺，同時(shí)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也缺乏積極性，對(duì)于變化迅速的金融市場(chǎng)環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的了解。很多非專業(yè)的金融人員都依托現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的虛擬性，拓展金融產(chǎn)品，給投資帶來(lái)很大的投資風(fēng)險(xiǎn)。金融人才是金融市場(chǎng)的重要主體。其理論知識(shí)和金融市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的不足，也無(wú)法為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新提供理論和技術(shù)指導(dǎo)。

三、新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)策

（一）加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，完善法律體系

面對(duì)不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的擴(kuò)大，我國(guó)還要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，從宏觀上建立完善的法律體系，例如：整合互聯(lián)網(wǎng)金融的有效資源和信息，建立針對(duì)金融企業(yè)和投資不同的法律規(guī)章制度，在經(jīng)濟(jì)法的宏觀指導(dǎo)下，進(jìn)一步細(xì)分法律內(nèi)容。以此為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供制度依據(jù)。除此之外，也要積極加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的整頓，構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，基層政府要積極建立專門的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對(duì)于不良的社會(huì)和金融信息進(jìn)行清除。保證互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序的最優(yōu)化。

（二）強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的有效培養(yǎng)

為了進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展效率，還要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融人才的有效培養(yǎng)。首先，要提高金融服務(wù)行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。其不僅要具備扎實(shí)的理論知識(shí)，同時(shí)也要科學(xué)運(yùn)用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)等。其次，金融企業(yè)要根據(jù)金融環(huán)境的變化為金融人才提供繼續(xù)學(xué)習(xí)的教育機(jī)會(huì)，幫助其提高自身的職業(yè)素養(yǎng)。只有強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融人才的儲(chǔ)備，才會(huì)為金融市場(chǎng)的發(fā)展提供人員動(dòng)力。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起和發(fā)展，創(chuàng)新產(chǎn)品體系，提高金融產(chǎn)品的安全性是新常態(tài)下時(shí)代和金融行業(yè)發(fā)展所重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題，新常態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅需要完善的法律保障，同時(shí)也需要執(zhí)行力高的人才隊(duì)伍。只有有效改革上述問(wèn)題，才會(huì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。這在某種意義上來(lái)說(shuō)也是金融行業(yè)的改革目標(biāo)。