萇淺杭

摘要：商業(yè)健康保險(xiǎn)是我國多層次醫(yī)療保障體系中最重要的組成部分。自改革開放以來，商業(yè)健康保險(xiǎn)得到了快速發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品種類不斷增多，市場份額也逐步增加，在居民的生活中扮演著越來越重要的角色。本文分析了商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的背景環(huán)境，探討了在新醫(yī)改，新國十條等政策條件下商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，通過市場規(guī)模、保費(fèi)收入、產(chǎn)品種類等指標(biāo)來反映出商業(yè)健康險(xiǎn)市場情況。之后本文通過對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)市場進(jìn)行供需分析，運(yùn)用問卷調(diào)查法分析市場需求狀況，在供給方面主要運(yùn)用比較分析法分析市場上的健康險(xiǎn)產(chǎn)品種類，結(jié)果得出市場上存在產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化，社保政策不明確，專業(yè)化水平欠缺等問題。針對(duì)這些問題提出相應(yīng)的解決對(duì)策，比如明確商業(yè)健康險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)的關(guān)系，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和購買力，增強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新能力，建立專業(yè)型體系等措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn) 供給 需求 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)

一、緒論

改革開放以來，居民的生活水平不斷提高，收入迅速攀升，人們也越來越重視對(duì)健康的管理需求，同時(shí)醫(yī)療費(fèi)用支出在居民的消費(fèi)支出中所占的比重巨大，但是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的社會(huì)特征是“保基本，廣覆蓋”，不足于滿足人們?nèi)找嬖鲩L的健康消費(fèi)支出需求，由此刺激了商業(yè)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展。另一方面，2014年10月27日國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》，成為新時(shí)期發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的綱領(lǐng)性文件，在新醫(yī)改等政策背景下，商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入迅速增加，產(chǎn)品種類豐富，業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷攀升，一直保持著良好態(tài)勢。從經(jīng)營商業(yè)健康保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，經(jīng)營健康險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司從2011年的58家增加到2016年的77家，而經(jīng)營短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司從2011年的37家增加到2014年的51家，機(jī)構(gòu)數(shù)量逐年增多。

二、商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境分析

1.政策支持

我國對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展一直都非常重視，由此頒布了一系列的政策來支持商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。商業(yè)健康保險(xiǎn)得以快速發(fā)展的重要力量離不開政府的大力支持。例如在2013年9月國務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，旨在豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)的作用銜接；在2014年10月國務(wù)院辦公廳又發(fā)布了《加快商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》，在其中指出要針對(duì)不同的需求設(shè)計(jì)相應(yīng)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足人們需求；在2016年的《“十三五”深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃》中提出消費(fèi)型健康保險(xiǎn)的概念，進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)的保障功能。一系列政策的出臺(tái)催生了商業(yè)健康保險(xiǎn)良好發(fā)展的土壤，也是推動(dòng)其發(fā)展的重要力量。

2.醫(yī)療保險(xiǎn)制度

對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展來說，醫(yī)療保險(xiǎn)制度與其發(fā)展息息相關(guān)，完善的醫(yī)療保障制度有利于保險(xiǎn)公司控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，限制經(jīng)營費(fèi)用。雖然新醫(yī)改已經(jīng)進(jìn)行了幾年時(shí)間，效果也初步體現(xiàn)，但是基本醫(yī)療保險(xiǎn)特征仍然是?；?，廣覆蓋，商業(yè)健康險(xiǎn)作為以市場為導(dǎo)向的支付方式，可以緩解個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用壓力，提高醫(yī)療保障能力。這就客觀上造成了商業(yè)健康保險(xiǎn)擁有很大的發(fā)展空間。

3.國民經(jīng)濟(jì)和人口環(huán)境

一個(gè)國家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展來說也是至關(guān)重要，因?yàn)樯虡I(yè)健康險(xiǎn)也是一種消費(fèi)品，所以國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度和人們購買商業(yè)健康險(xiǎn)的力度也是息息相關(guān)。從業(yè)務(wù)規(guī)模方面來看，根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2010至2016年，原保費(fèi)收入從691.72億元迅速增長至4042.50億元，增長4.8倍，同時(shí)，健康險(xiǎn)占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比重從6.37%增長到18.18%，占全行業(yè)保費(fèi)收入比重從4.66%增長到13%；健康險(xiǎn)賠付從264.02億元增長到1000.75億元，增長2.8倍；健康險(xiǎn)深度由0.17%增長至0.54%；健康險(xiǎn)密度由50.5元/人增長至292.3元/人。這都是由于人們購買商業(yè)健康險(xiǎn)的力度加大的緣故。而人們購買健康險(xiǎn)的力度逐漸加大則源于我國國民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。自改革開放以來，中國的GDP總量在世界上的排名從第八躍居第二。人民的收入增加，生活水平提高，更加重視對(duì)健康的需求，于是對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的購買力度也逐漸加大，故國民經(jīng)濟(jì)和人口環(huán)境對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響作用巨大。

4.行業(yè)環(huán)境分析

健康險(xiǎn)公司經(jīng)營牌照，再加上2015年8月，中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該“辦法”明確了受保人的權(quán)益，如保證續(xù)保、可帶病投保、萬能險(xiǎn)等特性，將商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)推向新的熱潮。專業(yè)化健康險(xiǎn)公司的開辦有利于提高整個(gè)行業(yè)的有效供給，專業(yè)化的經(jīng)營水準(zhǔn)也可以提高行業(yè)的經(jīng)營效率，多層次的供給體系更有利于滿足人們的多層次的需求，另一方面的政策利好信號(hào)的發(fā)出更好的引導(dǎo)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.市場規(guī)模

根據(jù)艾瑞網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2016年我國健康險(xiǎn)市場的滲透率（購買健康險(xiǎn)意識(shí)）達(dá)9.1%，人均每單消費(fèi)3118元，2011～2016年的復(fù)合增長率為42%。特別是在近幾年中，我國的環(huán)境污染日益嚴(yán)重，居民的生活壓力不斷增加，醫(yī)療費(fèi)用支出不斷加大，健康險(xiǎn)市場的滲透率隨之增大，都是導(dǎo)致健康險(xiǎn)市場快速發(fā)展的原因。樂觀估計(jì)在“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”調(diào)高免稅額的刺激下，市場將得到充分釋放。此外，健康險(xiǎn)在中端市場的擴(kuò)張將激發(fā)更多的潛在人群，2020年以26%的滲透率計(jì)算，人均每單消費(fèi)價(jià)增長到3500元，市場將達(dá)到1.3萬億，前景良好。

2.保費(fèi)收入的主要來源

我國健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入的主要來源于重疾險(xiǎn)和短期醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，且在短期醫(yī)療保險(xiǎn)中又屬補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的銷售最好。目前，健康險(xiǎn)的主要人群來自中高端用戶，該類用戶大多具備身體健康、收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)等特征。從業(yè)務(wù)模式來看，以壽險(xiǎn)公司（其中包含5家健康險(xiǎn)公司）為例，個(gè)人健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入是團(tuán)體業(yè)務(wù)的3.5倍。由于團(tuán)體險(xiǎn)具有較高的議價(jià)能力，所以價(jià)格低于個(gè)人險(xiǎn)價(jià)格。

3.專業(yè)健康險(xiǎn)公司盈利普遍虧損

由2016年中國保險(xiǎn)年鑒顯示，2015年的5家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的投資收益和保費(fèi)收入分別產(chǎn)生54億元和466億元收入，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占比88%。剔除投資業(yè)務(wù)收入后，2015年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損10%，其中成本包括退保金、賠付支出、手續(xù)費(fèi)及傭金、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)等。而他們的保費(fèi)收入僅僅只占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的19.33%。可以看出，我國的專業(yè)健康險(xiǎn)公司普遍虧損，其原因可能在于健康險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模不夠，不能在投保人中分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，以致賠付支出大，盈利能力下降。

（三）商業(yè)健康保險(xiǎn)市場的問題分析

前面兩節(jié)分別從供給和需求兩方面論述了商業(yè)健康保險(xiǎn)市場上供給和需求的現(xiàn)狀，同時(shí)可以看到，在供需兩個(gè)方面存在著限制商業(yè)健康險(xiǎn)良好發(fā)展的因素，所以導(dǎo)致了商業(yè)健康險(xiǎn)的供需矛盾，這種矛盾實(shí)際上是有效供給和有效需求之間的矛盾，而這個(gè)矛盾的核心是商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

1.消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和購買力

目前人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的認(rèn)知不夠深入，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，這種偏好就直接影響了消費(fèi)者對(duì)于商業(yè)健康險(xiǎn)的需求情況，特別是社會(huì)健康險(xiǎn)的?；镜奶攸c(diǎn)更使得大部分居民認(rèn)為自己得到了足夠的保障，對(duì)自己的身體高度自信，這致使其不重視商業(yè)健康險(xiǎn)并壓抑購買商業(yè)健康險(xiǎn)的需求。除了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺乏，消費(fèi)者對(duì)健康險(xiǎn)的需求還受制于購買力，即可支配收入的情況。居民可支配收入的情況決定了居民購買健康險(xiǎn)的能力，也決定了居民對(duì)健康險(xiǎn)的購買意愿。若居民的可支配收入水平較低，就會(huì)減少居民在醫(yī)療費(fèi)用上的預(yù)算，使其對(duì)健康險(xiǎn)的購買力降低。

2.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象

目前市場上現(xiàn)存的健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，保險(xiǎn)責(zé)任大同小異，保障范圍同樣也是差別不大。如今商業(yè)健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種很多，但其中很大一部分與基本醫(yī)療保險(xiǎn)有較大的可替代性。這些健康險(xiǎn)覆蓋的保障范圍相似導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)健康保險(xiǎn)的部分需求無法得到較好的滿足，從而進(jìn)一步降低了消費(fèi)者參保的積極性。

3.專業(yè)技術(shù)人才與領(lǐng)域不足

現(xiàn)階段人才型戰(zhàn)略是重點(diǎn)，特別是復(fù)合型專業(yè)人才。缺乏專業(yè)性的人才使得保險(xiǎn)公司在實(shí)施醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)效率較差。例如對(duì)醫(yī)療及藥品方面知識(shí)的缺乏，就會(huì)增加保險(xiǎn)公司在核保理賠方面的難度，有時(shí)還會(huì)導(dǎo)致賠付支出有失公正，甚至造成消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的矛盾沖突。正由于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)專業(yè)化水平要求較高，也使得很多保險(xiǎn)公司對(duì)健康保險(xiǎn)的重視程度不夠，而限制了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、完善我國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場的對(duì)策

（一）明確商業(yè)健康險(xiǎn)的地位

商業(yè)健康保險(xiǎn)作為多層次醫(yī)療保障體系的一部分，是發(fā)揮基礎(chǔ)性作用的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，而健康險(xiǎn)經(jīng)營的自愿性和盈利性是與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的強(qiáng)制性和非營利性相對(duì)的，商業(yè)健康險(xiǎn)可以提供較高的保障水平和較寬泛的保障范圍。只有明確了商業(yè)健康險(xiǎn)的地位，才能發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的高保障的優(yōu)勢。

（二）增強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和購買力

由于人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不夠深入，影響了購買商業(yè)健康險(xiǎn)的需求，再加上基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障，更使得消費(fèi)者產(chǎn)生能夠得到足夠保障的錯(cuò)覺，所以提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)是重中之重。在消費(fèi)者有較高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司也要考慮到參保人群，即目標(biāo)受眾的可支配收入水平，以此來對(duì)各險(xiǎn)種標(biāo)價(jià)，提高消費(fèi)者的購買力，吸引消費(fèi)者參保。

（三）提高產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管控能力

為了減少產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和設(shè)計(jì)能力，增強(qiáng)對(duì)市場需求的敏感度，將產(chǎn)品細(xì)化，針對(duì)不同的目標(biāo)人群或者單一病種，不同的保險(xiǎn)需求設(shè)計(jì)出相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，由此來滿足消費(fèi)者多層次的消費(fèi)需求。針對(duì)單一病種設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以縮小保險(xiǎn)范圍，降低保險(xiǎn)價(jià)格，增強(qiáng)消費(fèi)者的購買力。加大保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控力度則可以減輕保險(xiǎn)公司壓力，減少保險(xiǎn)公司的賠付支出，使其能夠加大發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)的力度。

（四）建立專業(yè)型的經(jīng)營體系

專業(yè)技術(shù)人才對(duì)于保險(xiǎn)公司的發(fā)展來說至關(guān)重要，保險(xiǎn)公司應(yīng)該重點(diǎn)培養(yǎng)專業(yè)型的技術(shù)人才，提高業(yè)務(wù)水平的專業(yè)化程度，積極進(jìn)行商業(yè)健康險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新，提升醫(yī)療管理服務(wù)的質(zhì)量，滿足人民的需求和時(shí)代的要求。對(duì)于商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)來說，培養(yǎng)核心競爭力十分重要。這就需要保險(xiǎn)公司獲取更多專業(yè)人才，加大力度開發(fā)設(shè)計(jì)相關(guān)疾病的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，培養(yǎng)自主創(chuàng)新能力，依靠技術(shù)進(jìn)步、科學(xué)管理等手段，形成自己的競爭優(yōu)勢。

四、結(jié)語

商業(yè)健康保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍、保障作用的補(bǔ)充，是我國多層次的醫(yī)療保障體系中很重要的組成部分。目前的商業(yè)健康險(xiǎn)市場還存在著供給和需求錯(cuò)配的問題，繼而引發(fā)了一系列阻礙商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素，所以政府可以完善醫(yī)療保障制度，加大稅收優(yōu)惠力度，明晰商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場定位；保險(xiǎn)公司可以提高自己的專業(yè)化經(jīng)營水平，引進(jìn)專業(yè)化技術(shù)人才；居民可以學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，從而提高購買健康保險(xiǎn)的意識(shí)。相信健康險(xiǎn)有更美好的未來。