徐耀剛
摘要:投保者在面對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí),會(huì)選擇適合的投保策略,本文對(duì)幾種保險(xiǎn)理賠的分布以及在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用進(jìn)行了詳細(xì)分析,對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展具有重要意義。
關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)理賠 分布 保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 應(yīng)用
現(xiàn)實(shí)生活中有很多問題充滿了不確定性,導(dǎo)致人們很難預(yù)測(cè)未來所發(fā)生的事情,而轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的最佳手段就是保險(xiǎn)理賠。通常來說,保險(xiǎn)理賠過程主要包括兩個(gè)步驟:首先,發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故,投保人受到人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。其次,投保人向保險(xiǎn)公司提出索賠要求,保險(xiǎn)公司按照流程核賠、理賠?;诖耍疚膶?duì)保險(xiǎn)理賠分布以及在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用展開了分析,有利于保護(hù)投保人的人身權(quán)益。
一、我國(guó)保險(xiǎn)理賠效率低的表現(xiàn)
1.現(xiàn)場(chǎng)勘查困難。對(duì)于保險(xiǎn)公司的理賠工作而言,要求在勘察第一現(xiàn)場(chǎng)時(shí)就要做到認(rèn)真負(fù)責(zé),其效率達(dá)到100%,但是在實(shí)際工作時(shí)只能達(dá)到60%左右。在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款、索賠須知中雖然已經(jīng)明確規(guī)定一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故要第一時(shí)間告知保險(xiǎn)公司,但是由于缺少法律層面的理賠約束,再加上執(zhí)法人員的素質(zhì)問題,導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠責(zé)任判定和實(shí)際損失認(rèn)定中存在大量的不確定因素,現(xiàn)場(chǎng)勘查十分困難。
2.調(diào)查取證困難。為了明確責(zé)任損失,以防出現(xiàn)騙保的現(xiàn)象,保險(xiǎn)公司通常會(huì)制定非常嚴(yán)格的理賠流程,將水文、氣象等能夠代表國(guó)家權(quán)威部門所出示的證明作為理賠處理的重要證據(jù)。但是從現(xiàn)階段的理賠工作進(jìn)行分析,發(fā)現(xiàn)該工作不是特別盡如人意,在調(diào)查取證過程中十分困難,給投保人帶來了較大麻煩。除此之外,某些部門為了獲取利益,甚至出示不負(fù)責(zé)任的證明,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的理賠工作效率逐漸降低,賠付了更多本不該支付的賠款。
3.理賠控制困難。保險(xiǎn)公司在理賠過程中,其控制工作很難實(shí)現(xiàn),首先,保險(xiǎn)理賠專業(yè)技術(shù)咨詢鑒定系統(tǒng)不夠完善,經(jīng)常引發(fā)理賠爭(zhēng)議;其次,保險(xiǎn)行業(yè)的信息披露系統(tǒng)缺失,行業(yè)內(nèi)外的黑名單制度沒有完全落實(shí),很多不法分子仍然逍遙法外,使保險(xiǎn)公司受到了很大的打擊;再次,詢價(jià)報(bào)價(jià)系統(tǒng)有待完善,導(dǎo)致賠付成本逐漸增加;最后,保險(xiǎn)從業(yè)人員缺少相應(yīng)的職業(yè)道德,為了謀取利益內(nèi)外勾結(jié),從保險(xiǎn)公司自身管理缺陷入手,使管理者無法深入管理。
二、幾種保險(xiǎn)理賠分布以及在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用
1.免賠保險(xiǎn)。所謂免賠保險(xiǎn),即在保險(xiǎn)合同中規(guī)定一個(gè)免賠限額,如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生于合同規(guī)定限度內(nèi),保險(xiǎn)公司沒有賠償?shù)呢?zé)任。比如,在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失量低于免賠額度時(shí),保險(xiǎn)公司就沒有賠付的責(zé)任,如果超過免賠額度,就要按照實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失量進(jìn)行賠付。此外,假設(shè)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失量是一個(gè)非負(fù)、不確定變量,那么免賠額保險(xiǎn)也是非負(fù)、不確定的變量,
2.停止損失保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中規(guī)定一個(gè)明確的由投保人自己承擔(dān)的最大損失額度d(d>0),在保險(xiǎn)標(biāo)的損失X小于或等于d時(shí),保險(xiǎn)公司不需要進(jìn)行賠付,當(dāng)X大于d時(shí),保險(xiǎn)公司的賠付額應(yīng)該為X-d,可見,投保人的的損失額度截止到d以后就不會(huì)在上漲了,該種保險(xiǎn)被稱之為停止損失保險(xiǎn)。該種理賠方式所獲得的理賠數(shù)額要小于按照實(shí)際損失賠付的數(shù)額,而且遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于指數(shù)分布的期望理賠。由此可見,假設(shè)最大損失額度與免賠額度一樣,那么停止損失保險(xiǎn)的期望賠付額度就會(huì)小于免賠保險(xiǎn)的期望賠付額度。
3.限額損失保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中規(guī)定最高賠付限制額度,在保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失量小于或等于最大額度時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照實(shí)際的損失進(jìn)行賠付;在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失量大于最高賠付限制額度時(shí),保險(xiǎn)公司需要賠付固定的額度,該種保險(xiǎn)理賠方式稱之為限額保險(xiǎn)理賠。假設(shè)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失量是一個(gè)非負(fù)、不確定的變量,那么限額損失保險(xiǎn)也是非負(fù)、不確定的變量。
4.比例保險(xiǎn)