屈任杰

當(dāng)前我國步入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，消費(fèi)已經(jīng)成為了促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長的最大動(dòng)力，近年來，借助我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)高速發(fā)展的東風(fēng)，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合而產(chǎn)生的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般紛紛涌出，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品滲透到人們的日常生活中，其影響力也逐漸增大，而接受能力較強(qiáng)，消費(fèi)觀念開放的當(dāng)代大學(xué)生，作為消費(fèi)市場的領(lǐng)軍集體，也無疑受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的極大影響。大學(xué)生階段作為人一生中收入能力較低，消費(fèi)能力卻較強(qiáng)的時(shí)期，信貸成為了當(dāng)前眾多大學(xué)生為滿足自身消費(fèi)需求的選擇之一，但隨著2009年大學(xué)生信用卡辦理被全面停止，導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)市場出現(xiàn)巨大空缺。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了信用卡停辦所產(chǎn)生的空白，成功占據(jù)大學(xué)生消費(fèi)市場，傳統(tǒng)保守理想消費(fèi)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樘崆跋M(fèi)、信用消費(fèi)模式。

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展投資融資、支付和信息咨詢等服務(wù)的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并非是傳統(tǒng)金融行業(yè)簡單地通過互聯(lián)網(wǎng)作為媒介開展業(yè)務(wù)，而是在移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)等信息科技成熟的水平上，被用戶熟悉接受后，對舊有金融模式產(chǎn)生了根本性影響，為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新型金融模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在深層次上結(jié)合的新興領(lǐng)域。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，構(gòu)建多層次金融體系。

（二）國內(nèi)發(fā)展

我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)起步較晚，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程也要遠(yuǎn)短于歐美等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。在上世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)開始進(jìn)入我國后，我國傳統(tǒng)金融行業(yè)便已經(jīng)開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，逐步改變自身的業(yè)務(wù)、組織、服務(wù)等方面，但一直到2005年之前，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合僅僅是幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，合作僅限于技術(shù)領(lǐng)域，隨后，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的萌芽，互聯(lián)網(wǎng)與金融才開始深入業(yè)務(wù)領(lǐng)域，接下來十余年第三方支付的蓬勃發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的成長提供了有力的支持。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式有眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、信息化金融機(jī)構(gòu)、金融門戶等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與大學(xué)生消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式眾多，但與大學(xué)生日常消費(fèi)關(guān)聯(lián)性最強(qiáng)的當(dāng)屬當(dāng)下熱門的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，那么，大學(xué)生貸款的主要影響因素是什么？貸款風(fēng)險(xiǎn)又受到什么影響呢？

為了得到切實(shí)有效的實(shí)際數(shù)據(jù)，在2017年3月至5月對云南省昆明市各高校包括云南大學(xué)，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，云南師范大學(xué)等，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查，一共發(fā)放問卷1800份，最終回收1734份，回收率為96.33%，其中有效問卷1653份，問卷有效率95.33%，符合統(tǒng)計(jì)要求。其中82%的調(diào)查對象知道互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，而真正使用過網(wǎng)絡(luò)貸款的，僅有20%左右，通過對這20%正在使用或使用過網(wǎng)絡(luò)貸款的受訪者進(jìn)行更深入的多方面調(diào)查。

對于貸款額度，2000元以上的占比最大，達(dá)到了40%，而1000元以下則次之，可以看出大學(xué)生貸款呈兩極趨勢，充分展示了大學(xué)生分期貸款需求的獨(dú)特性：大學(xué)生們往往通過分期付款來消費(fèi)往常無力獨(dú)自承擔(dān)的貴重商品；另一方面，出于對償還能力的擔(dān)憂，大學(xué)生們在日常消費(fèi)中也經(jīng)常選擇小額貸款。

而大學(xué)生們的貸款資金用途也是多種多樣，其中，數(shù)碼產(chǎn)品是最主要的消費(fèi)內(nèi)容，61%的受訪者利用貸款來購買自己心儀的數(shù)碼設(shè)備，其次還有衣物，化妝品，旅游等方面，但占比較低，說明盡管衣服餐飲等生活開支更為常見，但由于成本較低，學(xué)生們并不需要通過透支消費(fèi)來支付。

由于大學(xué)生普遍還缺少收入來源，因此多數(shù)學(xué)生不愿意背負(fù)太久的還款壓力，有幾乎一半的調(diào)查對象在半年內(nèi)就還清了貸款，只有14%的大學(xué)生愿意將還款期限延長至一年以上。

（一）大學(xué)生貸款額度的相關(guān)因素分析

通過以上顯示的調(diào)研結(jié)果，建立相關(guān)計(jì)量模型，可以分析大學(xué)生貸款額度的影響因素，以大學(xué)生貸款額度作為因變量E，將生活費(fèi)來源設(shè)定為虛擬變量w，1代表完全來自父母，O則不是，而消費(fèi)習(xí)慣Q因?yàn)橛谐?，月光和結(jié)余三種情況，分別用兩個(gè)虛擬變量Q1，Q2表示，其中Q1表示消費(fèi)超支，Q2表示消費(fèi)結(jié)余，將性別設(shè)置為虛擬變量R，1位男性，O為女性，再加上生活費(fèi)水平x，作為自變量建立模型。

由此得出，大學(xué)生貸款金額，與生活費(fèi)水平，消費(fèi)超支和性別顯著相關(guān)，而與生活費(fèi)來源和是否結(jié)余無關(guān)。生活費(fèi)水平越高的學(xué)生，一旦貸款，其金額相對更大，而每月超支的學(xué)生也顯然更傾向于通過貸款來滿足自己的需求，此外，女生相比男生開銷更大，貸款金額也較多。

（二）大學(xué)生貸款的風(fēng)險(xiǎn)研究出，大多數(shù)大學(xué)生還是將還款金額壓制在較低的比例，少部分大學(xué)生還款金額已經(jīng)影響其日常生活，也存在著較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，大學(xué)生的日常消費(fèi)開始越來越依賴網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)，以往的出行，就餐，購物，現(xiàn)在只需要通過電腦或者手機(jī)就可以輕松實(shí)現(xiàn)，而通過網(wǎng)絡(luò)貸款，大學(xué)生們也可以得到超前消費(fèi)的享受，但是，這種按揭、超前消費(fèi)的方式也是一柄雙刃劍，既可能帶給學(xué)生更好的信用消費(fèi)習(xí)慣、鍛煉自己的理財(cái)能力，也可能會(huì)過猶不及，形成不良的消費(fèi)習(xí)慣，最終付出慘痛的代價(jià)。

（一）積極影響

1.提高金融素養(yǎng)

大學(xué)生正處于人生最具有活力的階段，對新鮮事物的接受能力普遍較強(qiáng)，也愿意嘗試多樣化理財(cái)方式，但傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品所需資金較大，且操作繁瑣，機(jī)制復(fù)雜，而互聯(lián)網(wǎng)金融的低門檻，低操作，很契合大學(xué)生自身特點(diǎn)，不僅能讓大學(xué)生們通過投資、貸款等實(shí)踐操作，享受理財(cái)收益的樂趣，學(xué)習(xí)更多的基礎(chǔ)金融知識(shí)，還能夠提升其理財(cái)能力，幫助大學(xué)生科學(xué)地處置閑錢，為未來社會(huì)消費(fèi)、理財(cái)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供更多選擇

近年來鼓勵(lì)大學(xué)生投資創(chuàng)業(yè)，是我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)重點(diǎn)舉措，出臺(tái)了一系列人才政策福利，提供了多種創(chuàng)業(yè)貸款，然而這類貸款在貸款對象、貸款方式、貸款期限等方面要求較高，存在各種申請限制，使得部分創(chuàng)業(yè)大學(xué)生被拒之門外，嚴(yán)重阻礙了創(chuàng)業(yè)初期的資本注入。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的推行，許多門檻低、放款快的創(chuàng)業(yè)貸產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，解決了創(chuàng)業(yè)大學(xué)生自有資金少、融資難的問題，有效滿足了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資本需求。

3.為大學(xué)生繼續(xù)教育提供了資本

對于部分需要經(jīng)濟(jì)援助的大學(xué)生而言，互聯(lián)網(wǎng)信貸有更龐大的申請對象范圍，打破了“只有經(jīng)濟(jì)困難生才能申請國家助學(xué)貸款”的局面，貸款資金用途也更廣泛，不僅可以用來支付學(xué)費(fèi)，也可用來支持大學(xué)生們在其他領(lǐng)域培養(yǎng)教育的花費(fèi)，提高自身綜合素質(zhì)，有效彌補(bǔ)了國家助學(xué)貸款存在的缺陷。

（二）消極影響

1.引發(fā)非理性消費(fèi)

大學(xué)生雖已成年，但尚無建立成熟的消費(fèi)觀念，容易被各種外界因素吸引，又苦于自身的經(jīng)濟(jì)能力而囊中羞澀，由于分期付款的模式能有效緩解資金的不足，很多大學(xué)生無法抵抗物質(zhì)誘惑，并未將互聯(lián)網(wǎng)信貸用作正途，而是傾向選擇超前消費(fèi)一些高端娛樂產(chǎn)品甚至奢侈品，更多地追求物質(zhì)消費(fèi)的快感。而這種不良的消費(fèi)氛圍又會(huì)在群體中擴(kuò)散，大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)生活中的“有限理性人”特征會(huì)更加明顯。求異心理、從眾心理、盲目攀比等不良消費(fèi)心理逐一浮現(xiàn)，比如近年來一些女大學(xué)生為了滿足自己的攀比欲望，竟然通過“裸貸”來獲取資金，最終自毀前程，讓人惋惜。

2.增加還貸壓力

許多信貸產(chǎn)品打著“零首付”的旗號，引誘大學(xué)生來貸款消費(fèi)，但世上沒有掉餡餅的好事，在“零首付”的背后，隱藏的是遠(yuǎn)高于正常水平的還款利率，甚至存在年利率高達(dá)30%的信貸產(chǎn)品，已經(jīng)達(dá)到高利貸的水平，同時(shí)，大學(xué)生在還貸的基礎(chǔ)上還需要支付各種繁雜的手續(xù)費(fèi)及成交服務(wù)費(fèi)。初始尚不明顯，然而，如前文分析，當(dāng)大學(xué)生們還沉浸在高額消費(fèi)的快感中時(shí)，隨著利息滾雪球般的增大，還款金額在大學(xué)每月支出中占比的越來越大，其逾期違約的風(fēng)險(xiǎn)也越來越高，最終成為其不可承受之重，甚至拖累家庭。

3.個(gè)人信息遭泄露

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場由于管理弱，技術(shù)差等原因，存在很大的信息安全風(fēng)險(xiǎn)，再加上平臺(tái)營運(yùn)者素質(zhì)良莠不齊，大學(xué)生在平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)時(shí)所留下的各種身份信息，很容易被網(wǎng)絡(luò)黑客竊取或者被信貸平臺(tái)直接進(jìn)行非法買賣，信息泄露又進(jìn)一步成為各種詐騙滋生的土壤，對原本經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就薄弱的大學(xué)生財(cái)產(chǎn)安全形成潛在威脅。

四、對互聯(lián)網(wǎng)金融信貸市場發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)政府監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融公開透明發(fā)展

對于互聯(lián)網(wǎng)金融借貸中存在的種種問題，應(yīng)用“堵不如疏”觀點(diǎn)對待。當(dāng)前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管存在較多問題，尤其是監(jiān)管權(quán)責(zé)方面存在盲區(qū)。因此，相關(guān)部門應(yīng)該結(jié)合實(shí)際，完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律條例，為大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)安全提供法律法規(guī)的保障，改變當(dāng)下市場魚龍混雜，亂象叢生的嚴(yán)峻事態(tài)。例如2016年4月教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同年8月，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，旨在規(guī)范引導(dǎo)日趨混亂的互聯(lián)網(wǎng)信貸市場。

（二）開展金融“掃盲”，加大網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及力度

大部分非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的大學(xué)生對基礎(chǔ)金融知識(shí)都缺乏了解，這也是校園金融詐騙泛濫的原因之一，政府和學(xué)校應(yīng)當(dāng)開設(shè)金融與網(wǎng)絡(luò)安全的相關(guān)課程或講座，在校內(nèi)推廣開展金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及教育，幫助大學(xué)生了解金融行業(yè)發(fā)展前沿動(dòng)態(tài)，掌握逾期滯納金、違約金、單利與復(fù)利等基本金融常識(shí)，并幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，從而消除不良金融產(chǎn)品的“生存土壤”，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的良性健康發(fā)展。

（三）提供兼職，以工抵貸

由于大部分大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源都來自家長給的生活費(fèi)，償還能力低弱，在無力償還時(shí)又往往因懼怕受到責(zé)罵而不敢向家長說出實(shí)情，最終釀成惡果?？梢越⑾嚓P(guān)法規(guī)，鼓勵(lì)信貸企業(yè)積極通過自身的平臺(tái)優(yōu)勢，利用社會(huì)資源，為學(xué)生提供兼職機(jī)會(huì)，以工抵債，不僅能減輕大學(xué)生的還貸壓力，還能幫助非財(cái)會(huì)專業(yè)的大學(xué)生了解理財(cái)知識(shí)，提高理財(cái)能力。

五、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的飛速發(fā)展，給我國國民的生活帶來了極大的改變。對于大學(xué)生而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用更是舉足輕重的。雖然近年來，隨著“欠款跳樓”、“裸貸”等極端事件的發(fā)生，讓互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)蒙上了一層陰影，但是我們也不該完全否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融市場乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)起到的積極作用。我們應(yīng)當(dāng)積極規(guī)范引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，高校、家庭也應(yīng)該采取措施，正確引導(dǎo)，培養(yǎng)大學(xué)生科學(xué)的消費(fèi)觀念，使其做到理性消費(fèi)。相信隨著制度的完善，監(jiān)管的加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場日后會(huì)更加健康繁榮。