夏煒光

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為全民關注的焦點。大多數(shù)人們也都享受到了它帶來的便利，同時它也為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供了良好的服務，大大改善了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足。本文研究的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、運作模式以及發(fā)展策略具有一定的現(xiàn)實意義。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 運作模式 發(fā)展策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指傳統(tǒng)的金融機構或現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術來實現(xiàn)資金的支付、融通等金融運作模式，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的將互聯(lián)網(wǎng)技術與金融行業(yè)結合起來，而是金融機構將自身經(jīng)營的金融業(yè)務轉移到互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行運營。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及我國對“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的不斷推廣，使得互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入到人們的生活中，成為金融市場上的主流模式之一。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式

（一）第三方支付平臺模式概述

第三方支付平臺是指非銀行機構，同時必須是具有一定的信譽的機構，其是運用信息安全技術通過與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立起聯(lián)系的中間機構，為客戶提供服務的電子支付模式。通俗一點就是指在客戶進行商品購買時，可以首先使用第三方支付平臺進行付款，隨后這個平臺會提醒賣家，買家已經(jīng)將貨款打入中間賬戶，然后賣家進行發(fā)貨，當買家收到商品并進行確認收貨后，第三方平臺會將貨款打入賣家的賬戶中。第三方支付平臺鏈接著銀行、消費者以及商家三類用戶，同時也保證了買家與賣家的資金安全，這三類用戶對平臺的需求是相互依賴的聯(lián)合交易需求。一方用戶數(shù)量的增加會伴隨著另一方用戶效能的增加。

（二）電商金融模式

金融與電子商務的結合產(chǎn)生電商金融，主要是利用云計算互聯(lián)網(wǎng)技術對電子商務的交易中形成的大數(shù)據(jù)資源進行分析，電商金融模式是一個典型的平臺模式。當平臺上的企業(yè)資金不足需要融資的時候，電商平臺可以在風險可控的前提下為其提供擔保，將資金提供給該企業(yè)進行周轉，如果該企業(yè)到期不能夠按時還款，那么電商平臺就會限制其在平臺上的經(jīng)濟活動。電商金融具有雙邊市場，一方是資金需求方，另一方是資金供給方，電商金融會根據(jù)資金的需求方進行小額貸款的業(yè)務。電商金融不僅要利用大數(shù)據(jù)對資金需求方的資金需求進行審核并進行擔保，同時還要監(jiān)督資金的運轉情況，確保其正常運行。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺模式

P2P網(wǎng)貸平臺模式就是指個人對個人的一個信貸模式，它包含兩個主體，一個是出借人或投資人，另一個是借款人。出借人或投資人主要是個人投資者，而借款人主要是需要資金卻沒有得到銀行貸款的中、小額貸款人。P2P網(wǎng)貸平臺將二者連接起來，有資金需求的人可以通過這個平臺向有資金并愿意出借的人獲得資金，平臺會提供相應的約束條件，會對借款人進行審核，降低投資人的風險，同時也會為借款人選擇更具有吸引力的利率。P2P網(wǎng)貸平臺能夠很好的滿足雙方的需求。

（四）眾籌模式

眾籌是指項目的發(fā)起者利用網(wǎng)絡將自己項目的理念、發(fā)展以及收益展現(xiàn)給大家，爭取獲得支持項目發(fā)展人的認同，從而進行資金籌集的一種模式。眾籌的回報并不是股權、資金而是以實物或者服務為主，具有一定的公益色彩。眾籌平臺主要包三大主體，中間平臺，籌資人以及出資人，籌資人越多越能夠吸引眾多出資人進行投資，那么平臺的價值就越高。

三、我國當代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

（一）塑造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)

塑造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)就是將消費者、金融環(huán)境以及經(jīng)濟市場之間的共同環(huán)境打造成一個整體系統(tǒng)。在這個系統(tǒng)中，各個企業(yè)可以進行合作，各取所需，共同承擔責任，利益共享。只有不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)，才能不斷提高企業(yè)在競爭中的優(yōu)勢。

（二）對互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融模式基本上就有三種，包括理財、支付以及融資，近些年產(chǎn)生了許多具有創(chuàng)新理念的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，例如余額寶以及螞蟻花唄等。因此互聯(lián)網(wǎng)金融想要長期持久的發(fā)展下去就要繼續(xù)進行模式創(chuàng)新，這就要求企業(yè)從自身內(nèi)部開始，在把控經(jīng)濟發(fā)展趨勢的前提下，用科學的方法進行改造創(chuàng)新，同時要更加注重客戶的實際需求，只有有客戶才能維持發(fā)展。

（三）以差異化的商業(yè)模式促進市場繁榮

互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式包括支付模式、理財模式和融資模式。以這種模式出現(xiàn)的余額寶、阿里小貸等產(chǎn)品都取得了成功，它們之所以成功是因為商業(yè)模式的創(chuàng)新。想要進行商業(yè)模式的創(chuàng)新，首先要根據(jù)企業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境的變化，從而進行科學的戰(zhàn)略定位；其次要堅持客戶導向，以客戶的需求為核心來研發(fā)產(chǎn)品，打造出具有客戶吸引力的產(chǎn)品。要促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，不僅僅需要創(chuàng)新出的新的產(chǎn)品模式，還需要完善技術的支持，主要有支付系統(tǒng)、交易系統(tǒng)等技術服務。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)模一般較小，沒有必要花費大成本來進行技術開發(fā)，可以進行技術外包，由多個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺共同支撐起一個第三方技術支持服務的供應商。這樣不僅有利于降低企業(yè)的成本、降低風險，從而增加互聯(lián)網(wǎng)金融的收益。