尚宇榕

摘要：市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得我國中小企業(yè)迎來了發(fā)展的機(jī)遇，給予了我國中小企業(yè)極大地發(fā)展空間。與之而來的問題則是，中小企業(yè)在發(fā)展過程中難以避免會出現(xiàn)資金短缺問題，因此，商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸已經(jīng)成為了社會大眾廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)之一。文章就是以商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險評價為研究中心，進(jìn)而開展研究，其目的在于更好的促進(jìn)中小企業(yè)在商業(yè)銀行中貸款。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中小企業(yè) 信貸風(fēng)險評價

一、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險的概述

（一）商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險的定義

商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險，即在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動中，由于各方面的風(fēng)險，從而使得貸款人無法正常按時還款，從而造成了商業(yè)銀行的損失。商業(yè)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)，決定了商業(yè)銀行的大部分收入源于貸款業(yè)務(wù)，因此，對商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)信貸風(fēng)險是商業(yè)銀行經(jīng)營所面臨的問題?？偠灾?，商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，要注重信貸風(fēng)險的把控，盡量的減少信貸損失。

（二）商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險的成因

商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險的成因具體的可以劃分為銀行方面成因以及非銀行方面的成因，前者具體指的是我國部分商業(yè)銀行風(fēng)險管理意識淡薄，因此銀行對于信貸風(fēng)險把握不準(zhǔn)，從而使得相關(guān)工作的開展得不到重視；后者則是社會市場環(huán)境的變化，使得企業(yè)對市場走勢把握不準(zhǔn)，進(jìn)而企業(yè)的發(fā)展方向也會受到市場的波動而發(fā)展偏離。因此，無論是銀行自身因素還是企業(yè)本身的因素，都會使得信貸風(fēng)險加大。

（三）商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸的特點(diǎn)

商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸具有客觀性、滯后性、可控性、連帶性等特點(diǎn)?？陀^性，是由于社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的復(fù)雜以及經(jīng)濟(jì)人行為的不確定性所決定的；滯后性，則指的是風(fēng)險效果的滯后性，也就是說，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)生波動后，一段時間才會顯示出風(fēng)險；可控性，則是從商業(yè)銀行角度出發(fā)，說明銀行可以采取一定的監(jiān)控措施，來控制信貸風(fēng)險；連帶性，指的是由于金融機(jī)構(gòu)之間關(guān)系緊密，存在業(yè)務(wù)上的往來，相互依存度較高，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險可能會波及到整個金融行業(yè)。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險

（一）銀行方面風(fēng)險

銀行由于對企業(yè)貸款審查不嚴(yán)格、對信貸風(fēng)險的評價以及防范措施滯后、信貸人員綜合素質(zhì)參差不齊等原因，進(jìn)而在信貸方面使得自身承擔(dān)了較大的風(fēng)險。從而使得銀行的信貸業(yè)務(wù)開展不順利，壞賬占比過大，極大的損害了銀行的利潤，嚴(yán)重的話會導(dǎo)致整個金融業(yè)混亂，擾亂了金融秩序，對于企業(yè)的發(fā)展以及銀行的發(fā)展而言，都具有危害性。

（二）中小企業(yè)方面風(fēng)險

中小企業(yè)則由于企業(yè)的產(chǎn)權(quán)歸屬不明確、經(jīng)營理念落后、家族企業(yè)弊端、財(cái)務(wù)管理制度不健全、經(jīng)營者道德意識缺、缺乏足額有效的貸款抵押財(cái)產(chǎn)等原因，進(jìn)而造成了自身缺乏承擔(dān)信貸風(fēng)險的能力，從而加大了信貸風(fēng)險。中小企業(yè)的發(fā)展不規(guī)劃，使得企業(yè)自身的信貸等級評價低，進(jìn)而獲得信貸可能性就會大大降低，十分不利于企業(yè)發(fā)展。

（三）外部環(huán)境風(fēng)險

外部環(huán)境主要指的是，國家在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的宏觀政策、擔(dān)保制度改革的深入以及社會信用體系建設(shè)不完善。由于國家的宏觀政策對企業(yè)的發(fā)展以及商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的開展具有導(dǎo)向性的作用，因此，不同時期的政策對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有指引作用，這就給銀行以及企業(yè)的發(fā)展政策的制定帶來了一定的困難，加大其發(fā)展的難度，帶來了信貸的風(fēng)險。

三、降低商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險的措施

（一）提高信用評級準(zhǔn)確度

信用評級，具體指的是對在中小企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，對中小企業(yè)的信用進(jìn)行等級進(jìn)行評估、預(yù)測。建立科學(xué)有效的信用等級評價，可以使得商業(yè)銀行對中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r有了一定的了解，便于審核其信貸能力，進(jìn)而再次基礎(chǔ)之上決定是否給予信貸支持，從而提高了商業(yè)銀行信貸的安全性。總而言之，提高信用評級準(zhǔn)確度可以有效的降低商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險。

（二）注重貸款用途跟蹤

對信貸的使用情況以及信貸使用者的生產(chǎn)經(jīng)營情況進(jìn)行后期的跟蹤，這是商業(yè)銀行信貸工作開展的重要內(nèi)容。加大對貸款用途跟蹤，一方面，加大了對貸款的監(jiān)督，保證專款專用，從而提高了商業(yè)銀行貸款的安全性，盡量的減少了商業(yè)銀行的壞賬；另一方面，加大了對企業(yè)生產(chǎn)的監(jiān)督，促使企業(yè)進(jìn)行良性生產(chǎn)，極大的促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展。最終提高了商業(yè)銀行企業(yè)信貸的安全性。

（三）加強(qiáng)中小企業(yè)信貸人員隊(duì)伍建設(shè)

加強(qiáng)中小企業(yè)信貸人員隊(duì)伍建設(shè)，主要表現(xiàn)在，建立專門業(yè)務(wù)中心、安排專門人員進(jìn)行貸款審核、加強(qiáng)信貸人員專業(yè)知識培訓(xùn)、以及制定合理的業(yè)務(wù)績效考核方法。這一系列的人員隊(duì)伍建設(shè)措施，最終是為了提高企業(yè)信貸人員的工作能力，提升整個隊(duì)伍的素質(zhì)，營造良好的工作氛圍，提高信貸工作的效率，保證了信貸工作的效果。

四、結(jié)束語

文章以商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險評價為研究中心，進(jìn)而開展了一系列的研究，即商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險的概述、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險、以及降低商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險的措施。其目的在于，一方面，通過對商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸開展研究，從而發(fā)現(xiàn)其潛在的風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)之上，提出來具有的解決措施，從而達(dá)到降低商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險這一目的；另一方面，通過對該問題進(jìn)行研究，進(jìn)而凸顯其重要性，引起相關(guān)部門的重視，從而推動我國中小企業(yè)信貸的發(fā)展，以便帶動我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。