郭燕

摘要：目前，市場上的財險產(chǎn)品種類眾多，財產(chǎn)險主要包括車險、企業(yè)財產(chǎn)險、貨物運輸險、責任險、建筑工程險、家庭財產(chǎn)險等，而與人們個人財產(chǎn)安全最息息相關(guān)的，接觸最多的就是車險和家庭財產(chǎn)險。

關(guān)鍵詞：保險消費觀 財險產(chǎn)品 高效 理性

保險是轉(zhuǎn)移和分擔風險的一種方式，讓人們可以通過當下的努力來避免依賴未來而行事，可以更好的保障自己和家人的生活質(zhì)量和水平，有更好的續(xù)航能力。人們之所以要購買財險產(chǎn)品，是因為可以將一些不確定的風險轉(zhuǎn)移給處理風險更加專業(yè)的組織和機構(gòu)，也就是保險公司，這樣財產(chǎn)的資產(chǎn)負債將會更加健康。市面上財險產(chǎn)品眾多，如何從保險消費觀視角進行高效理性的選擇是人們面臨的重要問題。

一、財險產(chǎn)品的定義及分類

財產(chǎn)保險，顧名思義就是保障投保人所有或管理或代管財產(chǎn)的保險，投保人對保險標的具有保險利益，保險公司需要按照保險合同對投保人的財產(chǎn)損失承擔約定的賠償責任。財險產(chǎn)品的賠償范圍牽扯比較廣，因此比較容易出現(xiàn)理賠糾紛。比如家財險，一般保障的是房屋、室內(nèi)財產(chǎn)、室內(nèi)裝修以及部分便攜式財產(chǎn)，對于一些無法鑒定價值的財產(chǎn)是不在保障范圍之內(nèi)的，例如，王先生將收藏字畫作為一種投資和愛好，為了保障這些字畫的安全，王先生投保了家庭財產(chǎn)險附加盜搶險，但是在外出旅游期間，家中字畫和電器失竊，但是在向保險公司報案之后，保險公司卻只對其被盜的家電進行了索賠，字畫卻因為價值無法鑒定，因此保險公司不賠付。

二、家財險保障的具體內(nèi)容

1.高保額，關(guān)注房屋本身。家財險這一類的保險產(chǎn)品的保額在個人物質(zhì)財產(chǎn)類保險中相對較高，少則幾十萬，多則上百萬千萬，主要用來保障房屋主體的損壞，例如，火災(zāi)、爆炸、洪水、暴風、暴雨等因素造成的房屋損壞，就可以通過家財險獲得相應(yīng)的保障賠償。雖然發(fā)生這些事故的幾率比較低，但是造成的損失是非常大的，也是非常適合用保險的手段進行風險轉(zhuǎn)移的，并且家財險的投保費用由于受損失概率及市場客戶認識度的影響相對不貴，完全可以滿足廣大普通家庭客戶的保障需求。

2.中等保額，關(guān)注常見損失。中等保額的家庭財產(chǎn)險的保額沒有前者那么夸張，但一般也在幾萬至幾十萬左右，并且這類家庭財產(chǎn)險中還加入了常見的水管爆裂、入賊被盜、家用電器損失等，發(fā)生的概率相對房屋損失更高，因此相對來說也更加實用，但是這類產(chǎn)品種類繁多，市場價格高低不一，免賠額度有高有低，因此在選擇的過程中需要耗費一些精力進行對比分析。本文選取了幾款比較有代表性的產(chǎn)品的對比，可以看出家財險的主要保障內(nèi)容，具體分析見表1：

三、從保險消費觀視角理性選擇財險產(chǎn)品的方法

1.保障型家財險保費低。保障型家財險的保費比較低，是一種較為單純的賠償家庭財產(chǎn)經(jīng)濟損失的險種，有效期限為一年，保險期限滿之后，需要重新進行續(xù)保。這種保障型家財險主要保障的是火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害和意外事故等造成的家庭財產(chǎn)損失。保障型家財險又分為普通家財險和組合型家財險，組合型的家財險是在普通家財險的基礎(chǔ)上，又增加了一些附加條款，與家庭成員意外傷害、居家責任、家庭雇傭責任等進行組合，保障的范圍更加廣泛，也更加靈活，投保人可以根據(jù)自身的具體情況和需要進行自由選擇。保障型家財險的保費一般比較低，幾十元上百元就可以購買，不需要占用過多的家庭資金，但只有發(fā)生保險損失時才能夠得到相應(yīng)的賠償，但不能進行本金和受益的返還。

2.儲金型家財險較實惠。儲金型家財險是比較實惠的，投保人可以通過向保險公司交納保證儲存金的方式獲得保險保障，保險公司會根據(jù)保險人交納的保險儲存金的利息作為保險費，在保險期限滿之后，可以將原來所交的保險儲存金全部退還給保險人。投保儲金型的家財險和普通的家財險不同，當被保險人的財產(chǎn)受到自然災(zāi)害或者意外損失時，不僅可以得到及時的補償，在保險期滿時，不論是否有損失和賠償，都可以足額的拿回原來的保險儲金，但相對于銀行來說，到期拿到手的金額并不比銀行到期后連本帶利的多，因此不可當作銀行儲蓄進行購買，但該產(chǎn)品最大的優(yōu)勢是既獲得保險保障又可以獲得本金，對客戶而言是雙向保障。

3.投資型家財險有收益。投資型的家財險不僅具有經(jīng)濟補償，還具有到期還本的性質(zhì)，保險期限一般在三到五年之間，不僅可以保障家庭財產(chǎn)安全，還可以兼顧投資的功效。購買這樣的額家財險除了有相應(yīng)的保障責任之外，如果銀行的利率進行調(diào)整，還可以隨著銀行存款利率同步同幅進行調(diào)整，并且分段計息，不論是否發(fā)生保險賠償，期滿之后都可以獲得本金和收益，是轉(zhuǎn)移風險和投資理財?shù)碾p重選擇。缺點是一次性繳納的費用比較高，資金的流動性不強，適用于投保家庭有一定數(shù)量的閑置資金的情況，否則一旦退保會造成一定的經(jīng)濟損失。

四、結(jié)束語

綜上所述，從保險消費觀的視角在選擇理性選擇財險產(chǎn)品時首先要對財險產(chǎn)品有初步的認識和了解，知道財險產(chǎn)品的種類，在挑選的過程中要結(jié)合自身的實際情況進行選擇，同時還應(yīng)當注重保險公司的實力、產(chǎn)品種類、服務(wù)質(zhì)量和水平，這樣才能購買到更加安全有效的財險產(chǎn)品，為自己的財產(chǎn)帶來強有力的保障。