■史 輝

黃河科技學(xué)院

一、問題的提出

隨著創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的不斷深入，應(yīng)用型本科在課程體系和教學(xué)方法等人才培養(yǎng)環(huán)節(jié)引入了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)元素。應(yīng)用型本科作為高等職業(yè)教育的類型并大力發(fā)展，其重要性和必要性得到高校和社會的普遍認(rèn)可。汽車保險(xiǎn)與理賠課程作為汽車服務(wù)工程本科專業(yè)的核心課，主要培養(yǎng)學(xué)生利用汽車保險(xiǎn)的基本知識和基礎(chǔ)理論進(jìn)行理賠實(shí)務(wù)操作及風(fēng)險(xiǎn)思維能力。在行動體系語境下能力構(gòu)成分為學(xué)習(xí)能力、方法能力和社會能力。在知識和能力的作用下，不僅要培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力，還要培養(yǎng)學(xué)生的問題意識和解決問題的能力。問題意識的培養(yǎng)在符合專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)的前提下培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)思維能力。我國教育部2018年頒布了《普通高等學(xué)校本科專業(yè)類教學(xué)質(zhì)量國家標(biāo)準(zhǔn)》(下文簡稱本科國標(biāo))，同時(shí)在工程專業(yè)、示范專業(yè)等專業(yè)開展三級專業(yè)認(rèn)證體系，意味著“專業(yè)為王”的時(shí)代到來。汽車保險(xiǎn)理賠課程歸屬金融保險(xiǎn)范疇，但在知識體系上涉及商法學(xué)、管理學(xué)、工程科學(xué)以及機(jī)械學(xué)科等相關(guān)學(xué)科知識，在內(nèi)容上涵蓋權(quán)利域、市場域、文化域等。囿于汽車保險(xiǎn)與理賠課程的本質(zhì)屬性，牽涉學(xué)科較多，導(dǎo)致教學(xué)中存在一定的困難。經(jīng)過調(diào)查學(xué)生普遍對汽車保險(xiǎn)與理賠課程的重要性認(rèn)識不夠，大多學(xué)生認(rèn)為在實(shí)際參加工作后以單位崗位培訓(xùn)完全可以滿足相關(guān)知識與能力要求，而課堂中的知識傳授意義不大。以問題為導(dǎo)向的研究性教學(xué)模式是合理組織教學(xué)內(nèi)容并提高學(xué)生學(xué)習(xí)效果的有效途徑。提高課程教學(xué)質(zhì)量是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的保證,而課程改革是提高教學(xué)質(zhì)量的關(guān)鍵。[1]教學(xué)中應(yīng)著重對汽車保險(xiǎn)與理賠教材進(jìn)行分析，對課程內(nèi)容進(jìn)行權(quán)利域、市場域和文化域進(jìn)行內(nèi)容重構(gòu)；最后通過問題為導(dǎo)向的研究性教學(xué)模式幫助學(xué)生構(gòu)建汽車保險(xiǎn)與理賠知識體系與能力結(jié)構(gòu)。

二、汽車保險(xiǎn)與理賠教材分析

本科國標(biāo)規(guī)定汽車保險(xiǎn)與理賠課程為機(jī)械類汽車服務(wù)工程專業(yè)核心課程。應(yīng)用型本科教材與研究型大學(xué)本科以及其他高職高專在教材開發(fā)上，區(qū)別主要體現(xiàn)在突出實(shí)用性和校企合作共建課程，因本科課程的開發(fā)按照理論體系來構(gòu)建，而高職高專按照行動領(lǐng)域體系來構(gòu)建。本科課程要解決是什么，為什么的問題，專科的課程要解決如何做，怎么做更好的問題。以中國國家數(shù)字圖書館網(wǎng)文津搜索為例①，輸入“汽車保險(xiǎn)與理賠”后可搜索出有208本出版的著作。年度主要分布為2018年2本；2017年32本；2016年25本；2015年18本；2014年15本；2013年13本；2012年16本；2011年19本；2010年19本；2009年8本；2008年12本；2007年9本；2006年7本；2005年6本；2004年5本；2003年1本；1990年1本。以上數(shù)據(jù)顯示，2003年出版汽車保險(xiǎn)與理賠著作有1本。2008年有一定程度的提高，出版12本。一直持續(xù)到2010年有新突破，數(shù)量達(dá)19本。2016年和2017年均在25本以上，其中2017年達(dá)32本。這些數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)由于平臺數(shù)據(jù)的更新問題，部分?jǐn)?shù)據(jù)未列入其中，為了方便研究樣本的獲取使用。基于課程開發(fā)的邏輯路徑不同，現(xiàn)有高校使用的汽車保險(xiǎn)與理賠課程教材在區(qū)分度明顯不夠。究其原因，主要有以下。其一，高職高專的現(xiàn)有教材在突出實(shí)踐性的同時(shí)大多是本科教材的縮減。應(yīng)用型本科的類型化，對課程體系的變革和教材開發(fā)有著深遠(yuǎn)的影響。其二，多數(shù)的保險(xiǎn)與理賠教材的前言介紹本書的適用范圍時(shí)過于寬泛。如“可供企業(yè)人員參考閱讀”，實(shí)際中企業(yè)實(shí)務(wù)人員對于高校的教材的參考并不多，更多的是以保險(xiǎn)公司內(nèi)部的培訓(xùn)資料為依據(jù)。這樣高校課程教學(xué)與企業(yè)之間存在一道鴻溝，為了打破這一僵局國家出臺關(guān)于校企合作、產(chǎn)教融合的政策引導(dǎo)。其三，應(yīng)用型本科的轉(zhuǎn)型自2014年我國高等教育改革開始，其發(fā)展和歷程仍在一個(gè)特殊的階段，此階段將技術(shù)應(yīng)用型大學(xué)作為辦學(xué)定位的終極目標(biāo)。

我國現(xiàn)有汽車保險(xiǎn)與理賠教材內(nèi)容大致涵蓋以下方面的內(nèi)容。主要包括汽車保險(xiǎn)基本知識、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)基本原則、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理、機(jī)動車商業(yè)險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)與理賠的實(shí)務(wù)操作、汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的控制、汽車消費(fèi)貸款及其保險(xiǎn)。在實(shí)踐性較強(qiáng)的教材中大量刪減了相關(guān)理論較強(qiáng)的內(nèi)容，這種做法的弊端是在知識體系上很難培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新思維，尤其針對應(yīng)用型本科而言。[2]針對此狀，在應(yīng)用型本科汽車保險(xiǎn)與理賠課程運(yùn)用問題導(dǎo)向的研究性教學(xué)模式具有積極的意義。

三、汽車保險(xiǎn)與理賠課程內(nèi)容重構(gòu)

在具體的汽車保險(xiǎn)與理賠課程的教學(xué)中運(yùn)用問題導(dǎo)向的研究性教學(xué)模式，首先要對課程內(nèi)容進(jìn)行重構(gòu)。重構(gòu)的目的在于把握汽車保險(xiǎn)與理賠的問題實(shí)質(zhì)，汽車保險(xiǎn)理賠可以作為制度和金融產(chǎn)品兩種路徑來分析。汽車保險(xiǎn)制度符合一般制度的理論正當(dāng)性，即“關(guān)系—秩序—制度”。這個(gè)邏輯徑路中的關(guān)系是指社會關(guān)系，社會關(guān)系主要體現(xiàn)為法律關(guān)系、經(jīng)濟(jì)關(guān)系。法律關(guān)系主要包含了侵權(quán)關(guān)系、保險(xiǎn)合同關(guān)系。秩序?yàn)橹贫鹊膬r(jià)值追求，如公平、正義、效益等。這種價(jià)值追求靠制度來保障和實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)制度為現(xiàn)代性語境的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段。在學(xué)理上，可以分為制度論、主體論、行為論和市場論。基于風(fēng)險(xiǎn)存在商業(yè)化運(yùn)作手段的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度即制度論；從主體論的角度來看，保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人基于契約的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；從行為論來看，保險(xiǎn)是投保人(消費(fèi)者)的基于契約的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避行為；從市場論的角度來看，保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人在金融市場的產(chǎn)品。

汽車保險(xiǎn)的權(quán)利窮竭以及制度失范。一般情況下保險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人的侵權(quán)責(zé)任進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁承擔(dān)。但有例外，例外的情形即在合同條款中的除外責(zé)任進(jìn)行免賠。除外責(zé)任的情形可以歸納為故意犯罪行為所致事故、權(quán)利狀態(tài)非法或被保車輛非被保險(xiǎn)人或允許駕駛?cè)藢?shí)際控制。免賠有絕對免賠和通過購買不計(jì)免賠附加險(xiǎn)的途徑實(shí)現(xiàn)理賠。這是原則下的例外之例外。這一點(diǎn)充分體現(xiàn)了制度的商業(yè)化運(yùn)作手段即市場規(guī)則的應(yīng)用。如犯罪和不投保無法啟動保險(xiǎn)與理賠的程序，出現(xiàn)汽車保險(xiǎn)權(quán)利的窮竭現(xiàn)象，可以利用商業(yè)手段進(jìn)行彌補(bǔ)，但彌補(bǔ)的兜底原則是合法性原則。制度的失范導(dǎo)致了汽車保險(xiǎn)理賠程序的無法啟動，出現(xiàn)的情形是沒有購買保險(xiǎn)或者主體實(shí)施了犯罪行為等。這樣保險(xiǎn)制度不再發(fā)揮作用，又恢復(fù)到侵權(quán)責(zé)任法律關(guān)系，由司法途徑解決矛盾和糾紛。

依照社會關(guān)系的疊加和相互映射可以將汽車保險(xiǎn)知識歸納為權(quán)利域、市場域以及文化域。權(quán)利域是指保險(xiǎn)合同主體投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人之間互為權(quán)利義務(wù)關(guān)系。還包括實(shí)際賠付中的受害人(請求權(quán)人)或其他利害關(guān)系人。汽車保險(xiǎn)的權(quán)利域從法律上進(jìn)行資源的配置，主要涉及物權(quán)、債權(quán)(侵權(quán)之債)。汽車保險(xiǎn)的市場域主要體現(xiàn)為，保險(xiǎn)作為金融產(chǎn)品在市場中進(jìn)行交易，以其利益最大化為終極目標(biāo)。主要包含營銷、管理和消費(fèi)者需求差異化、客戶滿意度等內(nèi)容。汽車保險(xiǎn)的文化域主要體現(xiàn)為消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)思維能力提升，出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)商RQ以及寬客(定量分析師)等概念。

四、問題導(dǎo)向的研究性教學(xué)模式運(yùn)用

基于汽車保險(xiǎn)理賠教材的分析和知識的重構(gòu)，學(xué)生利用課程能夠分析案例，以具體的案例為問題，進(jìn)而進(jìn)行研究性思維訓(xùn)練。本文以本科汽車服務(wù)工程專業(yè)汽車保險(xiǎn)與理賠課程中機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容講授為例，對問題導(dǎo)向的研究性教學(xué)模式進(jìn)行探索。機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)為商業(yè)險(xiǎn)，每一個(gè)主險(xiǎn)都要從保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、免賠率、責(zé)任限額、賠償處理等部分來學(xué)習(xí)。在講授完保險(xiǎn)責(zé)任的知識后，責(zé)任免除部分為重點(diǎn)內(nèi)容。

首先導(dǎo)入案例。某甲將車外借給朋友乙，此時(shí)甲為被保險(xiǎn)人，同時(shí)也可能為投保人和指定駕駛?cè)?。乙為允許駕駛?cè)?。假設(shè)乙在使用完車后在歸還的途中，將正在出門辦事的甲撞傷。請問此時(shí)甲是否為第三者，能否獲得保險(xiǎn)公司賠償？學(xué)生進(jìn)行思考，并嘗試解決。在具體的知識講授過程中以我國《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》(下文稱示范條款)為依據(jù)，文本解釋的內(nèi)容較多。此部分對示范條款的責(zé)任免除部分進(jìn)行逐條的解釋，其中第示范條款第二十六條第四款“被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。就這一條規(guī)定是否能夠?qū)Υ税高M(jìn)行很好地解決，學(xué)生疑惑較多。這時(shí)候需要引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行研究性思考。

其次，將問題本身的具體化進(jìn)行學(xué)術(shù)抽象化。我們對甲向已借車，并乙開車將甲撞傷的具體問題抽象為“被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藢⒈槐ｋU(xiǎn)人撞傷，被保險(xiǎn)人能否作為第三者獲得保險(xiǎn)賠償？”這樣形成了理論涵蓋較高的學(xué)術(shù)命題。此時(shí)學(xué)術(shù)結(jié)合社會實(shí)踐，考慮此種情況被保險(xiǎn)人和允許的駕駛?cè)耸欠駷橥卉嚿?，就成了關(guān)鍵因素。但案例中是被撞，肯定是不在同車。假如同車還有誰駕駛的問題。這時(shí)候需要根據(jù)抽象的命題進(jìn)行以下思考，示范條款第二十六條第四款中的被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)艘约氨拒囓嚿先藛T的人身傷亡不負(fù)責(zé)賠償。本案中不涉及財(cái)產(chǎn)的問題，不予考慮。至于示范條款第二十六條第四款的適用需要解釋，示范條款為合同文本。保險(xiǎn)公司對此條的解釋構(gòu)成了問題的關(guān)鍵，到此時(shí)學(xué)生肯定會有疑問，老師到底是賠償還是不賠償，合同文本寫的不是很清楚。繼續(xù)引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行深入思考。關(guān)于第三者的規(guī)定的在我國《保險(xiǎn)法》和相關(guān)規(guī)章、政策中有所規(guī)定。第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人及其財(cái)產(chǎn)和保險(xiǎn)車輛上所有人員與財(cái)產(chǎn)以外的他人、他物。所謂“所有人員”，車上的駕駛員、售票員、裝卸工、乘客、搭客等，這些人不屬于第三者，但下車后除駕駛員外，均可視為第三者。私人車輛的被保險(xiǎn)人及其家屬成員都不屬于第三者。假如按照示范性條款的規(guī)定保險(xiǎn)公司肯定不賠償，而且是排除了被保險(xiǎn)人為第三者的情形。但根本的問題是被保險(xiǎn)人是否因?yàn)闆]有駕駛車輛而成為受害人會失去被保險(xiǎn)人的主體身份。答案是肯定不會，這樣按照合同文本保險(xiǎn)公司拒賠。但是這樣的處理結(jié)果會出現(xiàn)顯示公平的嫌疑，在學(xué)理上應(yīng)該如何思考呢？

最后，升華問題的本質(zhì)并命題。此案的問題在于侵權(quán)責(zé)任關(guān)系和保險(xiǎn)合同關(guān)系使用規(guī)則的沖突問題，這樣給學(xué)生升華了問題本身。侵權(quán)責(zé)任關(guān)系適用債的民法規(guī)則，而保險(xiǎn)合同適用商事合同的規(guī)則更為合理。本案的解決在于適用規(guī)則的選用以及規(guī)則的沖突協(xié)調(diào)問題。學(xué)生根據(jù)升華后的命題進(jìn)行進(jìn)一步思考，并查閱相關(guān)文獻(xiàn)，撰寫小論文。從實(shí)際案例出發(fā)，抽象案例為理論問題，進(jìn)行理論分析，解決案件。形成以問題為導(dǎo)向的研究性思維，進(jìn)行專題學(xué)習(xí)思考，提升學(xué)生的綜合知識能力。

注釋：

①訪問網(wǎng)址國家數(shù)字圖書館文津搜索http://www.nlc.cn/,訪問日期2018年12月1日。