摘要：河南省中小企業(yè)發(fā)展較快，是拉動(dòng)河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要社會(huì)財(cái)政來(lái)源之一。近年來(lái)，中小企業(yè)在民間融資的規(guī)模上越發(fā)壯大，但也存在著不可忽略的問(wèn)題。本文分析了河南省中小企業(yè)民間融資的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問(wèn)題，并提出了在完善企業(yè)法律法規(guī)體系、健全信用擔(dān)保體系、加強(qiáng)政府扶持政策等方面解決民間融資難的相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：河南??；中小企業(yè)；民間融資

一、河南省中小企業(yè)民間融資問(wèn)題的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)民間融資規(guī)模壯大

近年來(lái)，河南省內(nèi)，中小企業(yè)的規(guī)模和數(shù)量都有較大的提高。河南省工商局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2017年6月末，全省各類(lèi)市場(chǎng)達(dá)321.12萬(wàn)戶，注冊(cè)資本總額近54411億元，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的主體數(shù)量占比為23.49%比73.24%比3.27%，資本總額占比為90.91%比3.31%比5.78%；企業(yè)個(gè)體比從2012年的0.244提高到0.321，中小企業(yè)群體規(guī)模不斷壯大。

（二）中小企業(yè)民間融資成本普遍很高

民間融資的成本向來(lái)就比在銀行進(jìn)行貸款要高很多。首先對(duì)于民間融資來(lái)說(shuō)，它沒(méi)有正規(guī)的利率限制，為了獲得更多的放貸資金，融資機(jī)構(gòu)唯有提高利息來(lái)吸引民間資金，這樣民間融資從根本上就比銀行的成本高。其次，民間融資有很大的風(fēng)險(xiǎn)，在融資過(guò)程中缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的抵押和擔(dān)保，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)成本增加。最后，民間借貸的方式多，數(shù)量大，期限變化快，不穩(wěn)定因素復(fù)雜，所以民間借貸所需的管理成本也相應(yīng)地提高了。

（三）中小企業(yè)在民間融資中渠道過(guò)于狹窄

中小企業(yè)的發(fā)展困難很大部分原因在于民間融資渠道上存在許多漏洞。最主要的是在法律法規(guī)體系上不健全，例如在《民法通則》和《合同法》中，僅僅是對(duì)民間融資做出了部分規(guī)定，但缺少法律規(guī)范，所以制約了民間融資渠道的擴(kuò)寬。當(dāng)前，河南省內(nèi)由于相關(guān)部門(mén)對(duì)民間融資的不夠重視，其融資渠道沒(méi)有得到進(jìn)一步擴(kuò)寬，渠道較窄。

（四）中小企業(yè)民間融資具有較高風(fēng)險(xiǎn)

河南省民間融資存在較高的資金集資風(fēng)險(xiǎn)，這一問(wèn)題在中小企業(yè)融資過(guò)程中普遍存在。首先，民間融資立法不規(guī)范，且無(wú)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)限制民間融資行為；其次，企業(yè)自身沒(méi)有得到社會(huì)各界的信任，導(dǎo)致企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)加大。最后，由于其內(nèi)部制度存在問(wèn)題，管理方面不健全，企業(yè)資金利用不充分，使得進(jìn)行民間融資時(shí)就會(huì)付出更高利率，增加了風(fēng)險(xiǎn)性的幾率。

二、河南省中小企業(yè)民間融資存在的主要問(wèn)題

（一）民間融資外部環(huán)境困難

河南省中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益持續(xù)提高，而民間融資的外部環(huán)境相當(dāng)復(fù)雜，專(zhuān)門(mén)的民間融資服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量不多，也沒(méi)有面向民間融資建立的信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)，評(píng)估方法不合理，缺乏適合中小企業(yè)的擔(dān)保體制，民間融資因?yàn)闊o(wú)法得到基本的信用，很容易卷入不必要的法律糾紛中。

（二）民間融資法律法規(guī)不健全

目前，河南省民間資本投資缺少保障私有權(quán)利的法律體系和法制保障。缺乏有效性的措施和建議，沒(méi)有成立幫助企業(yè)發(fā)展的民間借貸登記服務(wù)中心，以及一系列組織機(jī)構(gòu)。

（三）民間融資機(jī)構(gòu)不規(guī)范

民間借貸之所以在發(fā)展上存在較大問(wèn)題，究其原因主要是民間融資沒(méi)有建立一個(gè)有相當(dāng)規(guī)模的管理組織機(jī)構(gòu)。民間融資由于缺少一些正規(guī)的制度來(lái)規(guī)范和管理，具有很大的盲目性和片面性，因此仍處于“灰色地帶”，受到歧視和不重視。因此，要想充分利用民間融資的優(yōu)勢(shì)，就要將其“陽(yáng)光化”，使民間融資機(jī)構(gòu)符合法律的要求。

（四）民間融資信息不對(duì)稱(chēng)

對(duì)于民間借貸或者銀行借款，其實(shí)質(zhì)是一樣的，都是借貸雙方自愿的融資行為。然而，在實(shí)際操作中，貸方卻很難獲得借方的相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)借方的完全了解，所以小額貸款公司在面對(duì)那些被銀行淘汰的客戶時(shí)所獲得的相關(guān)資料，其真實(shí)性就無(wú)從知曉了，這就使貸方承擔(dān)了極大的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

三、針對(duì)河南省中小企業(yè)民間融資難的相關(guān)對(duì)策

（一）完善中小企業(yè)民間融資的法規(guī)體系

河南省在2012年發(fā)布了《河南省人民政府關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)小型微型企業(yè)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，文件根據(jù)稅收、資金、融資等中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)的問(wèn)題展開(kāi)，共制定了近26項(xiàng)措施來(lái)幫助中小企業(yè)。此外，河南省在《合同法》等現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，建立了明確的規(guī)定，同時(shí)，相關(guān)部門(mén)還完善了民間融資的法律法規(guī)，促進(jìn)企業(yè)進(jìn)行正確的民間融資行為。

（二）健全中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系

目前，河南省內(nèi)已經(jīng)有相當(dāng)多的中小企業(yè)第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)急功近利，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃，管理不合理，導(dǎo)致民間融資成本增加。因此，政府應(yīng)積極建設(shè)中小企業(yè)的信用體系，引導(dǎo)中小企業(yè)建立誠(chéng)信檔案，實(shí)現(xiàn)信用的跟蹤評(píng)價(jià)，建立起融資雙方之間信息對(duì)稱(chēng)、信息共享的平臺(tái)。

（三）完善中小企業(yè)的政府支持

政府在中小企業(yè)的扶持上應(yīng)該加大力度，減少稅收，補(bǔ)貼財(cái)政，減輕中小企業(yè)在資金上的壓力。同時(shí)，政府通過(guò)制定《河南省小額貸款公司日常監(jiān)管辦法》，規(guī)范小額貸款公司的監(jiān)督管理，使河南省小額貸款的管理工作盡早符合法律的要求。

（四）拓寬企業(yè)的融資渠道，豐富資本市場(chǎng)

擴(kuò)大中小企業(yè)的融資市場(chǎng)對(duì)其自身發(fā)展意義重大。政府可以大力鼓勵(lì)民營(yíng)銀行更進(jìn)一步的發(fā)展，讓民間金融的融資途徑更加豐富。同時(shí)，鼓勵(lì)中小企業(yè)進(jìn)行直接融資，調(diào)動(dòng)民間資金的主動(dòng)性，讓民間資本市場(chǎng)更加活躍。中小企業(yè)也應(yīng)當(dāng)逐步改變?nèi)谫Y觀念，充分利用自身的優(yōu)勢(shì)，尋求多種融資方式。

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作者簡(jiǎn)介：

祁瑞瑞（1993- ），女，漢族，河南焦作人，信陽(yáng)師范學(xué)院商學(xué)院2016級(jí)在讀碩士，研究方向：政治經(jīng)濟(jì)學(xué)。